En ce qui concerne la planification de la retraite, vous entendez probablement beaucoup parler de 401(k) s. Mais si vous êtes un employé fédéral ou dans l’armée, vous n’avez pas de 401 (k). Mais, croyez-nous, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas créer de richesse pour l’avenir. Vous pouvez cotiser au Régime d’épargne-épargne fédéral — et c’est une excellente nouvelle!

S’avère, le Plan d’épargne d’épargne est une assez grosse affaire. En ce qui concerne les régimes à cotisations déterminées, le FST est le plus important au monde, avec plus de 558 milliards de dollars d’actifs.1

Plus de 5 millions de personnes ont un compte de Régime d’épargne—épargne et, mieux encore, 89% des participants sont satisfaits ou extrêmement satisfaits du Régime d’épargne—épargne.2

Maintenant, la clé pour investir dans le Régime d’épargne-épargne consiste à investir de manière cohérente et à choisir les bons fonds pour vous aider à constituer un patrimoine à long terme. Et cela peut être effrayant, surtout si vous débutez dans l’investissement. La bonne nouvelle est qu’avec un peu d’informations sur le Plan d’épargne d’épargne et les fonds qu’il offre, vous pouvez le faire fonctionner pour vous.

Creusons et nous vous montrerons comment.

Qu’est-ce que le Régime d’Épargne-épargne (PST)?

Le Régime d’épargne-épargne, également connu sous le nom de PST, a été introduit en 1986 dans le cadre de la Loi sur le système de retraite des employés fédéraux. Le FST a été créé pour donner aux travailleurs fédéraux la possibilité d’investir dans un compte fiscalement avantageux pour la retraite, semblable à un régime 401(k).3

Tout comme un 401 (k), les contributions au FST peuvent être prélevées directement sur votre chèque de paie et vous pouvez investir cet argent dans une variété de fonds différents. Nous examinerons ces options de fonds et celles que nous recommandons plus tard.

Qui est admissible au Régime d’épargne-épargne?

Pour être admissible au PST, vous devez être à l’emploi du gouvernement fédéral ou être membre de l’armée. La plupart des employés du gouvernement fédéral ont accès au FST, mais si vous n’êtes pas sûr, vérifiez auprès de votre bureau des avantages sociaux.

Quelle Est la Différence Entre les Contributions Traditionnelles au FST et les Contributions Roth au FST?

Lors de la création du Régime d’épargne-épargne, une seule option de traitement fiscal était disponible pour vos cotisations : traditionnelle. Mais en 2012, le Régime d’épargne-épargne a également commencé à accepter les cotisations Roth.4 Maintenant, lorsque vous cotisez à votre compte TSP, vous pouvez choisir entre un traitement fiscal traditionnel ou une option Roth.

Quelle est la différence? Nous sommes heureux que vous ayez demandé!

Traditionnel

Avec une option de traitement fiscal traditionnel, vos cotisations sont versées avec de l’argent avant impôt (prélevé sur vos gains bruts), mais vous devez payer des impôts sur vos retraits à la retraite en fonction de votre tranche d’imposition à ce moment-là.

Roth

Les cotisations Roth sont versées après que les impôts ont été retirés de votre chèque de paie. Cela signifie que vous paierez des impôts sur l’argent avant qu’il n’entre dans le TSP. Voici la bonne nouvelle: Lorsque vous cotisez à Roth, cet argent augmente en franchise d’impôt et vous ne paierez aucun impôt sur l’argent que vous retirez lorsque vous prendrez votre retraite.

Nous vous recommandons toujours d’opter pour une option Roth lorsque vous en avez l’occasion. Tout d’abord, il y a l’avantage fiscal. Si vous avez encore des décennies avant de prendre votre retraite, rien ne garantit que les taux d’imposition n’augmenteront pas. Mais si vous avez déjà payé des impôts, vous n’avez pas à vous en soucier.

Le deuxième avantage est émotionnel. Ne préféreriez-vous pas payer 100 taxes d’impôts sur un chèque de paie aujourd’hui au lieu de voir votre pécule durement gagné diminuer de centaines de milliers plus tard?

Lorsque vous commencez tôt avec des contributions Roth, vous ne manquez même pas d’argent qui sert aux impôts parce que vous y êtes habitué. Et puis le pécule que tu as travaillé si dur pour construire est tout à toi à la retraite.

Quelles sont les Limites de cotisation au FST?

Pour 2021, le plafond de cotisation pour votre compte de Régime d’épargne-épargne est de 19 500 $. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez profiter de la limite de cotisation de rattrapage et cotiser 6 500 $ de plus par année.5

Obtenez-vous une correspondance sur Vos contributions?

Une autre grande partie du Plan d’épargne-épargne est la contrepartie que vous obtenez de votre agence ou de votre service sur vos cotisations si vous faites partie du Système de retraite des employés fédéraux (FERS) ou du Système de retraite mixte (BRS).

Si vous faites partie de FERS ou de BRS, votre agence ou service commence à cotiser 1% de votre salaire. Selon le système dans lequel vous vous trouvez, vous pouvez commencer à recevoir cette contribution immédiatement ou après 60 jours de service. Vous obtenez ce 1% même sans rien contribuer par vous-même.

En plus de cette contribution de 1 %, vous êtes admissible à un jumelage pouvant aller jusqu’à 4 % supplémentaires après deux ans d’emploi. Le gouvernement offre un match dollar pour dollar sur les premiers 3 % que vous contribuez. Ensuite, ils correspondent aux 2% suivants à 50 cents sur le dollar. Donc, si vous cotisez 5% de votre salaire, vous pouvez obtenir le match complet. C’est 5% de plus!

Obtenir une correspondance sur vos contributions est de l’argent gratuit! C’est pourquoi il est important d’investir au moins suffisamment pour obtenir le match. La plupart des participants au FST sont au top: Environ 80% de ceux qui contribuent à un compte TSP mettent au moins 5% de leur salaire pour obtenir le match complet.6

Gardez à l’esprit que la contrepartie que votre agence ou service met sur votre compte sera imposée à la retraite, même si vous cotisez à Roth.

Combien Devriez-vous investir dans un compte TSP?

Nous vous recommandons d’investir 15% de votre revenu pour la retraite. Lorsque vous cotisez 15% de façon constante, vous vous configurez pour avoir des options à la retraite. Vous laissez également suffisamment de marge dans votre budget pour progresser sur d’autres objectifs financiers comme épargner pour l’université et rembourser votre maison.

Alors, combien de ces 15% devraient être investis dans votre compte TSP? Comme nous l’avons mentionné, vous devez investir au moins suffisamment pour obtenir le match complet, tant que vous y êtes éligible. Ne laissez pas d’argent gratuit sur la table.

Une fois que vous avez suffisamment contribué pour obtenir le match, travaillez avec votre conseiller financier pour ouvrir un Roth IRA. Avec un IRA Roth, vous pouvez profiter de la croissance et des retraits en franchise d’impôt et choisir parmi plus de fonds que le TSP offre. Si vous maximisez votre Roth IRA et que vous n’avez toujours pas atteint 15%, retournez sur votre compte TSP et investissez le reste.

Si, pour une raison quelconque, vous n’obtenez pas de correspondance sur vos contributions, commencez par un Roth IRA. Il est facile de s’asseoir avec un professionnel de l’investissement et de discuter de vos options. Ils peuvent vous aider à ouvrir un Roth IRA et à choisir les fonds qui répondent le mieux à vos besoins. Une fois que vous avez maximisé votre Roth IRA, vous pouvez investir le montant restant dans votre compte TSP jusqu’à ce que vous atteigniez 15% de votre salaire brut.

Quels Types de fonds un FST offre-t-il?

Le TSP offre cinq options de fonds individuelles différentes, chacune investie dans des titres du Trésor américains à court terme ou des fonds indiciels américains, internationaux ou obligataires.

• Le Fonds d’investissement en Titres d’État (G)

• Fonds de Placement Indiciel à Revenu Fixe (F)

• Fonds d’investissement sur Indices Boursiers Ordinaires (C)

• Le Fonds à Indice(S) Boursier(S) À Petite Capitalisation

• Fonds d’Investissement Indiciel Boursier International (I)

Avant d’en savoir plus sur ces types de fonds et sur ceux que je recommande, parlons des différentes façons dont vous pouvez gérer ces fonds. Avec le TSP, vous avez deux options. Vous pouvez choisir d’investir dans l’un des cinq fonds d’investissement individuels. Vous pouvez également investir dans un fonds Lifecycle, un fonds dont le ratio de ces cinq fonds individuels est présélectionné. Quelle est la différence? On va l’expliquer.

Fonds de cycle de vie

Commençons par les fonds de cycle de vie. Un fonds Cycle de vie, ou Fonds L, est similaire à un fonds à date cible, qui est basé sur l’année où vous prévoyez prendre votre retraite.

Les fonds de cycle de vie comprennent les cinq fonds de FST individuels. Mais le ratio de ces cinq fonds s’ajuste trimestriellement afin que votre fonds L devienne plus conservateur à mesure que vous approchez de la retraite.

Par exemple, un fonds du cycle de vie 2040 est destiné aux participants qui devraient prendre leur retraite entre 2035 et 2044. Actuellement, un fonds de 2040 L est plus agressif et risqué, mais il continuera de devenir plus conservateur à mesure que les participants approcheront de la retraite. Pendant ce temps, un Fonds L 2020 est en mode de protection à ce stade puisque les participants à ce Fonds L sont plus proches de la retraite. Leur pécule est à l’abri des pertes — et de la croissance.

Les fonds de cycle de vie peuvent sembler attrayants car une fois que vous investissez dans un, il s’ajuste automatiquement. Mais c’est votre avenir dont nous parlons, les gens! Un ordinateur ne vous connaît pas, votre situation financière ou vos objectifs pour vos années d’or. C’est pourquoi nous ne sommes pas fans des fonds de cycle de vie ou des fonds à date cible.

Fonds d’investissement individuels

Qu’en est-il des fonds d’investissement individuels? Si vous choisissez cette voie (et c’est celle que nous recommandons), vous pouvez choisir comment vous souhaitez équilibrer les cinq types de fonds. Vous pouvez même ignorer ceux que vous ne souhaitez pas faire partie de votre portefeuille. Vous avez un contrôle total sur votre investissement.

Bien que ces fonds soient ceux qui composent les fonds du cycle de vie, si vous y investissez selon vos conditions et selon vos besoins, vous gardez le contrôle — plutôt que de mettre votre avenir entre les mains d’un ordinateur. Les fonds d’investissement individuels n’offrent pas autant d’options d’investissement qu’un Roth IRA, mais ils constituent toujours un bien meilleur choix qu’un fonds Lifecycle si vous choisissez la bonne combinaison. C’est pourquoi nous voulons que vous restiez à l’écart des fonds de cycle de vie et que vous vous en teniez à des fonds d’investissement individuels qui vous gardent dans le siège du conducteur.

Quels Fonds Choisir ?

Récapitulons. Lorsqu’il s’agit de choisir les fonds d’investissement individuels que vous souhaitez dans votre portefeuille, vous disposez de ces cinq options:

• Le Fonds d’investissement en Titres d’État (G)

• Fonds de Placement Indiciel à Revenu Fixe (F)

• Le Fonds d’investissement sur Indices Boursiers Ordinaires (C)

• Le Fonds à Indice(S) Boursier(S) À Petite Capitalisation

• Fonds d’Investissement Indiciel Boursier International (I)

Alors, quels fonds devriez-vous choisir pour votre compte TSP? Voici notre conseil :

Éloignez-vous des fonds G et F, qui offrent peu d’opportunités de croissance. Restez avec les fonds C, S et I. Voici le ratio que nous recommandons pour votre portefeuille:

• 60% dans le Fonds C, qui tente d’égaler la performance de l’indice Poor’s 500 Standard &

• 20% dans le Fonds S, une option avec des actions agressives pouvant offrir un taux de rendement élevé

• 20% dans le I Fund, un fonds international qui investit dans des actions de sociétés étrangères

Si vous voulez plus d’informations sur les fonds dans le TSP, asseyez-vous avec un professionnel de l’investissement. Ils peuvent vous aider à choisir les bons fonds, tout en gardant à l’esprit l’ensemble de votre situation de retraite.

Travaillez avec un professionnel de l’investissement

Vous avez travaillé trop dur pour vous retrouver fauché pendant vos années de retraite. C’est pourquoi il est si important de s’associer à un professionnel de l’investissement ou à un conseiller financier pour profiter des options de placement dont vous disposez. Un conseiller financier peut vous aider à prendre des décisions au sujet de votre compte de Régime d’épargne-épargne afin que vous ayez confiance en votre retraite.

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