La littératie financière ne se limite pas aux connaissances dont vous avez besoin pour prendre des décisions financières responsables. C’est aussi la capacité de mettre ces connaissances à profit. Ceux qui sont financièrement alphabétisés peuvent créer un budget et gérer leur compte courant. Ils comprennent comment fonctionnent les cartes de crédit et comment les utiliser sans accumuler de dettes. Et ils savent ce qu’implique l’épargne pour leurs besoins financiers futurs, comme l’université, une maison ou une retraite.

QUELQUES STATISTIQUES SUR LA LITTÉRATIE FINANCIÈRE

Les ÉTATS-UNIS La Stratégie nationale de littératie financière 2020 définit la littératie financière comme la  » clé pour libérer les fondements des opportunités économiques et alimenter une économie forte et résiliente », ce qui signifie que ce n’est pas seulement VOTRE littératie financière qui compte. Nous devons tous être alphabétisés pour créer une économie résiliente!

Comment allons-nous en tant que nation en matière de littératie financière? Selon l’Étude nationale sur les capacités financières de 2018, 34% des adultes ont pu répondre correctement à quatre questions sur cinq lors d’un test de littératie financière. Ce n’est pas surprenant, car la même étude note que 53% des répondants se sentaient anxieux lorsqu’ils pensaient à leurs finances. Les répondants âgés de 18 à 34 ans étaient les plus susceptibles de ressentir du stress, les femmes étant plus susceptibles que les hommes de ressentir de l’anxiété. Ce qui est à la fois surprenant et troublant, c’est que les scores de ce test ont baissé à chaque fois que le test est donné (tous les trois ans). 42 % ont obtenu quatre points corrects sur cinq en 2009, contre 39 % en 2012 et 37 % en 2015.

POURQUOI LES GENS DEVIENNENT-ILS MOINS ALPHABÉTISÉS FINANCIÈREMENT?

Bien que les systèmes éducatifs commencent à intégrer l’éducation financière dans la classe, la transition a été extraordinairement lente, ce qui signifie que presque tous ceux qui lisent ce blog ont eu peu ou pas d’éducation formelle sur leurs finances. La finance est une compétence que les gens doivent utiliser tout au long de leur vie, il est donc frustrant que tant d’entre eux aient été élevés en étudiant des concepts difficiles comme le calcul et l’algèbre sans mentionner l’équilibrage des chéquiers.

Investopedia offre des raisons impérieuses pour lesquelles les adultes deviennent de moins en moins alphabétisés financièrement au fil des années. En substance, la personne moyenne assume plus de responsabilités décisionnelles pour une gamme plus large de produits et de services financiers plus complexes que jamais. Dans une société où les choix abondent, que vous achetiez une voiture ou votre café du matin, les options financières ne sont pas différentes et peuvent sembler intimidantes même pour les âmes les plus courageuses.

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COMMENT POUVEZ-VOUS AMÉLIORER VOS CONNAISSANCES FINANCIÈRES?

Alors, comment pouvez-vous améliorer votre littératie financière sans sauter directement dans le bassin d’anxiété? D’après mon expérience, il est préférable de prendre des sujets complexes, comme celui-ci, sloooooow. Obtenez la configuration du terrain (déterminez ce que vous devez savoir), marquez le chemin (faites une liste de ces choses) et prenez-le étape par étape.

Ce que vous devez savoir dépendra de ce que vous savez déjà et de votre niveau d’alphabétisation, mais voici quelques domaines de base pour commencer:

Budgétisation: Un bon budget peut vous fournir une base financière solide. Il offre un aperçu de la quantité d’argent qui entre dans votre ménage chaque mois, de la façon dont vous avez tendance à dépenser votre argent et de la quantité d’argent dont vous avez besoin pour couvrir les dépenses nécessaires pour le mois. Il vous aide à déterminer combien vous pouvez économiser et quels types de choses vous pouvez vous permettre d’acheter.

Quand je dis que votre budget peut créer une base financière solide, ce que je veux dire est ceci: Pour utiliser le budget, vous devrez contrôler vos habitudes de dépenses, ce qui vous aidera à économiser plus d’argent. L’argent que vous économisez peut vous apporter de la stabilité en vous aidant à couvrir les dépenses d’urgence, à atteindre vos objectifs financiers futurs et à vous soutenir pendant la perte d’un emploi ou lorsque vous souhaitez occuper un emploi moins bien rémunéré que vous appréciez davantage. Vous n’avez pas nécessairement besoin d’un budget pour ce faire, mais c’est l’un des outils les plus utiles que vous pouvez utiliser pour commencer à atteindre la stabilité financière.

Créer un budget est plus facile que jamais de nos jours. Il existe de nombreuses applications de budgétisation gratuites parmi lesquelles choisir et certaines applications pas si gratuites qui valent bien l’argent, offrant une variété de fonctionnalités et d’options. Si vous n’aimez pas les applications, vous pouvez également passer à l’ancienne et créer votre propre budget assez facilement. Le processus n’est pas terriblement difficile, mais si vous le faites à la main, vous devrez peut-être y revenir plusieurs fois pour ajouter des choses que vous avez oubliées au premier tour. La grande chose à propos de la vieille école, c’est que cela vous permet de mieux vous familiariser avec la façon dont vous utilisez votre argent.

Assumer et gérer la dette: Vous n’avez pas besoin de vous endetter, mais cela peut être nécessaire pour établir un bon crédit et acheter de gros articles comme une voiture ou une maison. Avant de vous endetter, vous devez comprendre quelques choses:

• Comment le taux d’intérêt sur votre dette augmentera-t-il le montant que vous devez?
• Combien seront les paiements pour éliminer la dette?
• Quand les paiements prendront-ils fin?
• Comment les paiements manqués affecteront-ils votre pointage de crédit? (voir  » Comprendre votre pointage de crédit  » ci-dessous.)

Différents types de dette sont utilisés pour couvrir des types d’achats spécifiques et portent des taux d’intérêt différents. La dette garantie a généralement les taux d’intérêt les plus bas, car la garantie utilisée pour garantir le prêt fournit une sécurité au prêteur dans le cas où vous faites défaut sur le prêt. La dette non garantie, que vous pourriez utiliser pour couvrir le coût de l’ameublement ou d’un voyage d’urgence, s’accompagnera d’un taux d’intérêt plus élevé. Les cartes de crédit, qui sont considérées comme une dette renouvelable en ce sens que, contrairement à un prêt, vous pouvez continuer à emprunter encore et encore, ont le taux d’intérêt le plus élevé. Il est important de savoir quel type de dette vous contractez et de trouver l’option à taux d’intérêt le plus bas pour vos achats.

Comprendre les comptes d’épargne et comment les utiliser: Lorsqu’il s’agit d’économiser de l’argent, il existe une multitude d’options. Comme pour la dette, chaque option d’épargne est assortie d’un taux d’intérêt généralement fixé en fonction du temps que la banque peut consacrer à votre argent. En d’autres termes, si vous leur donnez beaucoup de temps pour prendre votre argent et l’investir dans d’autres prêts, titres, etc. (ce qui leur permet de faire des intérêts sur votre argent), plus ils vous retourneront d’intérêts.

Par exemple, avec un compte d’épargne ordinaire, vous pouvez retirer tout votre argent à tout moment sans pénalité. Parce que l’argent doit rester à votre disposition et ne peut pas être utilisé par l’institution financière, les comptes d’épargne ordinaires ont tendance à avoir des taux d’intérêt plus bas que les autres types de véhicules d’épargne. Un compte du marché monétaire peut avoir des limites sur le montant d’argent que vous pouvez retirer à un moment donné et ils ont tendance à offrir des taux d’intérêt plus élevés qu’un compte d’épargne ordinaire. Les certificats de dépôt (CDS) conservent votre argent pendant une période déterminée, généralement trois mois ou plus, et offrent des taux d’intérêt encore plus élevés que l’épargne ordinaire ou le marché monétaire. Et votre compte de retraite, conçu pour conserver votre argent jusqu’à votre retraite et comprenant des actions et des obligations, offrira généralement les taux d’intérêt les plus élevés.

Lorsque vous considérez où économiser votre argent, vous voudrez réfléchir à l’accès dont vous avez besoin à votre argent. En général, vous voudrez conserver l’argent que vous utilisez pour payer vos factures dans un compte courant afin de pouvoir le déplacer au besoin. L’argent que vous souhaitez épargner mais auquel vous avez un accès rapide, y compris les fonds d’urgence, devrait être dans un compte d’épargne ordinaire ou peut-être un compte du marché monétaire afin que vous fassiez des intérêts sur vos fonds, mais que vous puissiez toujours y accéder rapidement si vous en avez besoin. L’argent dont vous n’aurez pas besoin pendant un certain temps peut convenir pour un CD à taux d’intérêt plus élevé. Si vous le placez dans un CD, vous voudrez choisir un terme qui a du sens pour vous et vous permettra de retirer l’argent, sans pénalité, avant que vous n’en ayez probablement besoin. Tout ce qui est au-dessus de cela, vous voudrez peut-être le placer dans votre compte de retraite, de sorte que vous l’avez lorsque vous ne rapportez plus de revenu.

Comprendre votre pointage de crédit: Les scores de crédit sont devenus un élément extrêmement important de l’hygiène financière. Votre pointage de crédit indique aux prêteurs dans quelle mesure vous êtes susceptible de rembourser vos prêts et les aide à déterminer le type de taux d’intérêt à vous offrir. Si vous avez un bon crédit, vous obtiendrez probablement de bien meilleurs taux que quelqu’un avec un pointage de crédit inférieur, ce qui signifie que vous paierez moins d’argent pour l’achat que vous effectuez. Les scores de crédit entrent également en jeu, de plus en plus, dans des choses comme l’obtention d’un emploi ou la location d’un appartement, où l’employeur ou le propriétaire l’utilise pour déterminer la responsabilité de la personne à qui il embauche ou loue. Il est donc très important de garder votre score en bonne santé.

Le crédit peut sembler un sujet compliqué, mais voici quelques-unes des mesures les plus importantes que vous pouvez prendre pour garder votre crédit en bonne santé ::

• Payez vos prêts et cartes de crédit à temps.
• Empruntez seulement autant que vous pouvez vous permettre d’emprunter (découvrez quels seront les paiements mensuels et assurez-vous qu’ils correspondent à votre budget).
• Gardez une trace de votre rapport de crédit pour vous assurer qu’il est exempt de frais erronés ou frauduleux.

Comme votre pointage de crédit est dynamique et change constamment en fonction de vos activités financières, il peut augmenter ou diminuer au cours d’une semaine ou d’un mois donné. Vous voudrez vérifier votre rapport de crédit régulièrement pour voir à quel point votre pointage de crédit est sain et pour détecter les frais frauduleux. Si vous constatez que votre crédit perd du terrain au fil du temps, tout n’est pas perdu. Il y a quelques étapes simples que vous pouvez prendre pour réparer votre crédit.

Épargne pour la retraite: Le meilleur moment pour commencer à épargner pour la retraite est lorsque vous êtes jeune. Malheureusement, la plupart des gens n’y pensent même pas jusqu’à ce qu’ils soient au milieu de la trentaine et qu’ils aient accumulé des dettes. Une fois qu’ils sont au-dessus de leur dette, il peut être difficile de créer un pécule confortable avant la retraite.

L’intérêt composé est ce qui fait d’épargner jeune un choix judicieux. Par exemple, si vous commencez à investir 200 $ par mois à l’âge de 25 ans pendant seulement dix ans et que vous gagnez 10%, composé mensuellement (.83% par mois), à l’âge de 65 ans, vous aurez investi 24 000 $ et vous aurez environ 819 491 $ à montrer à la retraite (notez que vous avez économisé pendant dix ans seulement et que vous avez cessé jusqu’à la retraite à l’âge de 65 ans). Si vous commencez à investir le même montant de 200 $ à l’âge de 40 ans et que vous épargnez jusqu’à la retraite à l’âge de 65 ans, vous investirez un total de 60 000 $ et n’aurez que 267 578 on pour prendre votre retraite. Comme vous pouvez le voir, la personne plus jeune a investi beaucoup moins et a gagné beaucoup plus au cours de la vie de l’investissement que la personne plus âgée. C’est la beauté de l’investissement composé et pourquoi il est important d’en profiter en commençant à investir le plus tôt possible.

Cela dit, la plupart des gens ne commencent pas à investir à l’âge de 25 ans. Si vous n’avez pas encore commencé, le meilleur moment pour commencer à épargner en vue de la retraite est maintenant. Il existe de nombreuses options pour l’épargne-retraite, y compris un compte parrainé par l’employeur comme un compte 401 (k) ou un Compte de retraite individuel (IRA) (traditionnel ou Roth). La plupart des gens commencent avec ces outils parce qu’ils sont à impôt différé, et certains employeurs offrent des fonds de contrepartie sur des comptes parrainés. Il existe cependant de nombreux outils de placement, il est donc bon de parler à votre conseiller financier pour trouver la combinaison qui vous convient.

COMMENT POUVEZ-VOUS CONTINUER À DÉVELOPPER VOS CONNAISSANCES FINANCIÈRES?

Dans le monde d’aujourd’hui, il existe de nombreuses façons d’améliorer vos connaissances financières — livres et livres audio, podcasts, sites Web, blogs et vidéos. Et si vous apprenez mieux en personne, vous pouvez assister à des ateliers virtuels ou travailler avec un conseiller financier agréé ou le directeur de succursale de votre caisse ou banque locale. Une façon d’aborder votre éducation financière est de vous mettre au défi d’atteindre certains objectifs chaque semaine ou chaque mois. En d’autres termes, vous pourriez vous abonner à un blog financier et vous mettre au défi de lire au moins un article par semaine. Ou engagez-vous à lire un livre financier tous les trois ou quatre mois. Il est plus facile d’acquérir des connaissances lorsque vous vous fixez un objectif, alors prenez un moment maintenant pour réfléchir à l’objectif que vous pouvez vous fixer pour améliorer votre littératie financière d’ici la fin de l’année. Ça n’a pas besoin d’être monumental. Les petits pas sont toujours des étapes.