Le chapitre 7 de la faillite libère la plupart des dettes non garanties, comme les cartes de crédit, et vous permet de conserver des dettes garanties comme les prêts automobiles et les hypothèques immobilières si vous acceptez de rembourser les prêts. Si vous avez un cosignataire sur vos dettes, votre cosignataire sera toujours responsable de la dette, malgré votre dépôt de bilan.

(Pour en savoir plus sur ce qui arrive aux dettes au chapitre 7, voir Vos dettes au chapitre 7 Faillite.)

Comment fonctionne la décharge du chapitre 7

Lorsque vous terminez avec succès une affaire de faillite du chapitre 7, le résultat final est que le tribunal prononce une décharge de vos dettes. La décharge s’applique aux dettes générales non garanties, telles que les cartes de crédit, les factures médicales, les prêts personnels et certains impôts sur le revenu et services publics. Il ne s’applique généralement pas aux prêts étudiants ni à tout autre impôt sur le revenu. Et cela ne s’applique jamais aux pensions alimentaires pour enfants, aux pensions alimentaires, aux amendes pénales et à certaines autres dettes non remboursables. (En savoir plus sur les dettes qui peuvent être libérées au chapitre 7 faillite.)

Une fois que le tribunal a saisi votre décharge, votre responsabilité sur vos dettes déchargeables a disparu. Cela signifie que vous n’êtes plus légalement tenu de rembourser ces dettes et que vos créanciers ne peuvent pas les recouvrer auprès de vous.

La Libération Ne s’applique qu’à l’Obligation du Débiteur sur la Dette

La libération ne fait cependant pas disparaître la dette. La décharge s’applique à votre responsabilité sur la dette, pas à la dette elle-même. La décharge est personnelle à la personne qui a fait faillite. Cela signifie que si une autre personne était responsable de la dette, comme un co-emprunteur ou un cosignataire, cette personne est toujours responsable de la totalité du solde dû, sauf si cette personne a fait faillite avec vous.

Vous devez déclarer les cosignataires dans Votre dépôt de bilan

Dans le cadre de vos documents de faillite lorsque vous déposez votre dossier, vous devez déposer une annexe H, qui répertorie les co-débiteurs ou les co-emprunteurs. Cela inclut les cosignataires. Le tribunal des faillites utilisera ces informations pour aviser votre cosignataire que vous avez fait faillite. (Pour en savoir plus sur les formulaires de faillite, consultez Remplir les formulaires de faillite.)

Responsabilité du cosignataire pour Dettes non garanties

Si vous avez un cosignataire sur une dette non garantie qui est libérée en faillite, votre cosignataire sera toujours responsable du solde dû. Le créancier ne pourra pas recouvrer la dette auprès de vous, mais il peut la recouvrer auprès du cosignataire.Exemple

. Joe a obtenu un prêt personnel d’une banque. Son frère Charles a cosigné le prêt. Joe a déposé le chapitre 7 de la faillite, et la banque ne pouvait plus percevoir le prêt de Joe. La banque peut maintenant commencer le processus de recouvrement sur Charles.

Responsabilité du cosignataire pour les dettes garanties

Les dettes garanties sont des dettes que vous obtenez en mettant en gage des biens en garantie du prêt. Les types de prêts garantis les plus courants pour les consommateurs sont les prêts hypothécaires et les prêts automobiles. Lorsque vous achetez une voiture ou une maison et que vous financez le prix d’achat avec un prêt, vous donnez au prêteur un intérêt pour la voiture ou la maison en échange du prêt. Si vous faites défaut sur le prêt, le prêteur peut prendre la garantie.

Si vous avez un cosignataire sur un prêt immobilier ou un prêt automobile et que vous déposez faillite au chapitre 7, le cosignataire est toujours responsable de la dette. Si vous choisissez de garder la maison ou la voiture et de rembourser le prêt, la situation ne change pas beaucoup; cependant, si vous abandonnez votre maison ou votre voiture lors de la faillite, votre cosignataire sera toujours responsable de toute dette non couverte par la garantie.Exemple

. Joe avait besoin d’un prêt pour acheter une voiture, alors son frère Charles a cosigné un prêt avec lui. Le nom de Joe était le seul nom sur le titre de la voiture. Joe a déposé le chapitre 7 de la faillite et a décidé qu’il ne pouvait pas se permettre la voiture, alors il l’a rendue. Le prêteur automobile a repris possession de la voiture et l’a vendue aux enchères pour 8 000 $. Au moment de la vente, le solde du prêt était de 11 000 $. Charles, le cosignataire du prêt, sera responsable de la différence de 3 000 $, mais Joe ne le sera pas, car sa responsabilité sur la dette a été déchargée dans son chapitre 7.