Depuis la récession de 2008, notre pays n’a pas connu une situation financière aussi désastreuse. Même avant les pressions de l’épidémie de COVID, de nombreuses personnes éprouvaient des difficultés financières et devaient se demander si elles devaient déposer une procédure de faillite.

Selon le Toronto Star, les Canadiens déposent des demandes d’insolvabilité en un nombre record, le gouvernement du Canada révélant que le nombre d’insolvabilités s’est élevé à 35 155 au cours des trois derniers mois de 2019, le plus élevé depuis 2010. Et ce n’est pas tout. Selon une étude, 46 % des Canadiens sont à moins de 200 $ de faire face à l’insolvabilité chaque mois, comparativement à 40 % au trimestre précédent.

Bien qu’il puisse sembler que tout le monde fasse faillite, cela ne signifie pas que vous devriez aussi le faire. Il y a quelques raisons pour lesquelles ne pas faire faillite — comme la façon dont cela peut avoir un impact sur vos futures opportunités d’emploi et votre pointage de crédit.

Heureusement, d’autres options s’offrent à vous avant de décider de faire ce genre de plongeon financier. Dans ce blog, nous offrons quelques informations sur les conséquences du dépôt de bilan et quelques options alternatives d’allégement de la dette.

Qu’Est-Ce Que La Faillite?

La faillite est un processus juridique administré par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), anciennement connu sous le nom de syndic autorisé en faillite. Le SAI, qui est autorisé par le gouvernement, vous indiquera comment faire faillite au Canada (généralement lors d’une consultation gratuite).

Ils vous parleront du processus de faillite, des dettes que vous devrez peut—être encore payer, des actifs que vous pourrez conserver, de la durée pendant laquelle vous serez considéré comme en faillite et d’autres façons dont la décision peut avoir un impact sur votre vie – et votre style de vie. Les conseils d’un SAI peuvent s’avérer cruciaux pour vous aider à décider de faire faillite ou non.

Bien sûr, le but ultime pour ceux qui déclarent faillite est de recevoir la « décharge de faillite » convoitée qui est obtenue après avoir terminé avec succès le processus de faillite. Cette décharge de faillite libère un débiteur de la plupart des types de dettes.

Six raisons d’éviter le dépôt de bilan

Le dépôt de bilan est-il une bonne idée? C’est une question courante pour de nombreuses personnes qui ont du mal à joindre les deux bouts alors que les factures continuent d’augmenter et menacent de les noyer dans un cycle d’endettement inéluctable.

Si vous êtes profondément endetté, vous pensez peut-être que la faillite est un excellent moyen de sortir de dessous et d’obtenir une « table rase », pour ainsi dire. Bien que cela puisse être la meilleure option pour certaines personnes, il existe un certain nombre de raisons d’éviter de faire faillite — à moins, bien sûr, que vous et un expert financier impartial déterminiez que vous n’avez tout simplement pas d’autre choix.

Impact sur votre cote de crédit

Une des premières considérations à prendre en compte lorsque vous vous demandez « Est-il bon de faire faillite ou non? »est l’impact que cela aura sur votre crédit. Alors que la plupart des gens qui envisagent la faillite ont déjà un mauvais crédit, ce n’est souvent pas irréparable.

Déclarer faillite, cependant, la fera tomber à 9 – la note la plus basse qui soit – pour la durée de la période de faillite plus les six années supplémentaires suivant la sortie de faillite (ou pendant 14 ans si vous déposez une procédure de faillite plus d’une fois).

Perte potentielle d’actifs

Lorsqu’on lui pose la question  » Pourquoi éviter la faillite? »l’une des réponses les plus courantes que les SAI et les conseillers financiers pourraient donner est que cela pourrait entraîner la perte de vos actifs.

Bien qu’il existe des exemptions quant aux actifs qui peuvent et ne peuvent pas être saisis pendant le processus de faillite, selon la province ou le territoire où vous vivez, les articles non exemptés devront être remis au SAI.

Le SAI les vendra et distribuera les fonds collectés lors de la vente à vos créanciers afin qu’ils puissent récupérer une partie de l’argent qui leur était dû. Le SAI a des options quant à la façon dont les actifs sont vendus et les fonds alloués, mais cela devrait être discuté avec un SAI.

Délais d’immigration

Pendant que vous terminez une faillite non facturée (ou en d’autres termes, vous êtes considéré comme une personne en faillite non facturée), vous ne pouvez pas agir en tant que parrain pour amener un membre de votre famille ou un être cher au pays.

Donc, pour les personnes qui font affaire avec les services d’immigration et de citoyenneté du gouvernement, faire faillite au Canada n’est peut-être pas une bonne idée. Il peut être nécessaire de reporter le dépôt de l’insolvabilité jusqu’à ce que la question de l’immigration soit réglée — ou de trouver une méthode alternative pour se désendetter.

Refus de prêt personnel

Si vous avez une hypothèque lorsque vous déclarez faillite, en tant qu’actif garanti, vous pourrez généralement la conserver tant que vous continuez à en faire des paiements. Mais vous n’aurez aucune chance d’obtenir une hypothèque pendant que vous êtes dans une faillite non remboursée.

En vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, un failli qui demande un crédit supérieur à un certain montant doit fournir une preuve pour que le prêteur sache qu’il n’est pas facturé. Après la libération, les options peuvent être extrêmement limitées jusqu’à ce que vous reconstruiez votre crédit à partir de sa note abaissée — ce qui peut prendre des années.

Refus de prêts aux entreprises

Gérer sa propre entreprise? Eh bien, vous ne pourrez peut-être pas obtenir de prêts commerciaux après avoir déposé une procédure de faillite. Cela dépend vraiment de la situation et la décision revient finalement au prêteur.

Certains prêteurs peuvent vous accorder un prêt commercial si, par exemple, vous avez déclaré faillite personnelle en raison d’une situation médicale qui vous a laissé fauché. Mais, si vous avez déposé une faillite d’entreprise parce que vous avez surchargé vos ressources, elles peuvent ne pas être aussi sympathiques. C’est pourquoi de nombreux propriétaires d’entreprises ne font pas faillite s’ils peuvent l’éviter.

Impact potentiel sur la carrière

Il est illégal pour une entreprise de vous licencier pour avoir déclaré faillite. Cependant, il n’est PAS illégal pour eux de ne pas vous embaucher si vous avez une faillite à votre dossier. Et aujourd’hui, de nombreux employeurs font des vérifications de crédit avant d’embaucher.

L’élimination des demandeurs en faillite est un moyen facile d’éliminer des centaines de demandes. Avoir des faillites dans votre dossier peut être particulièrement préjudiciable si vous travaillez dans les secteurs de la banque, de l’assurance et de l’immobilier.

Ainsi, alors que la faillite pourrait être la meilleure (ou la seule) option pour certains, il existe encore une multitude de raisons d’éviter la faillite.

Alors, quelles sont vos alternatives? Voici quelques options pour éviter la faillite:

Comment éviter les procédures de faillite

Dans un blog précédent, nous avons mis en évidence dix façons de vous soulager de la dette sans déclarer faillite. Vous pouvez consulter l’histoire complète ici. Voici les dix éléments énumérés très brièvement ci-dessous comme options que vous voudrez peut-être envisager avant de déposer une faillite:

Négocier avec les créanciers

L’une des premières choses que vous devriez faire est de contacter vos créanciers et de négocier avec eux. Ils peuvent être prêts à se contenter de beaucoup moins que ce que vous devez s’ils savent que vous envisagez de faire faillite, ce qui pourrait leur permettre de ne rien recevoir. Cela peut vous aider à éviter la faillite et à préserver votre pointage de crédit tout en facilitant le traitement de votre dette.

Liquidez certains actifs

Vendez des objets de valeur (bijoux, électronique, actions, même une voiture) et placez l’argent sur votre dette la plus importante ou la plus élevée. Si vous commencez à faire faillite au Canada, vous risquez de perdre ces actifs de toute façon — les vendre à vos propres conditions peut vous aider à obtenir plus pour eux (ou du moins rendre le processus moins stressant puisque vous en auriez le contrôle).

Obtenez de l’aide de votre famille ou de vos amis

C’est toujours un sujet délicat, mais si cela est fait de la bonne façon avec un plan de remboursement en place afin que vous ne demandiez pas de document, cela vaut certainement mieux que de faire faillite. Si la famille ou les amis ne sont pas une option, l’utilisation de plateformes de dons / collectes de fonds en ligne comme GoFundMe peut être une alternative viable.

Prenez un emploi à temps partiel ou un concert parallèle

Qu’il s’agisse d’emballer des courses à temps partiel ou de conduire un Uber, trouver des moyens de gagner de l’argent supplémentaire peut vous aider à alléger votre dette. Cela vous aide non seulement à éviter la faillite, mais cela peut être un bon moyen de trouver une nouvelle ligne de travail si vous trouvez que le « concert latéral » est plus amusant et gratifiant que votre carrière actuelle.

Consolidez votre dette dans votre prêt hypothécaire

La consolidation de votre dette dans votre prêt hypothécaire pourrait vous faire économiser des centaines par mois si votre crédit est en règle. C’est souvent préférable au dépôt de bilan au Canada, mais il est important de faire attention à vos dépenses pour éviter d’accumuler plus de dettes par la suite.

Souscrivez une marge de crédit sur la valeur nette d’une maison (HELOC)

Si vous pouvez obtenir une marge de crédit sur la valeur nette d’une maison (HELOC) à faible taux d’intérêt, vous voudrez peut-être envisager d’emprunter contre votre maison. Votre crédit n’a même pas besoin d’être si grand parce que votre maison est utilisée comme garantie.

Une mise en garde: Quoi que vous fassiez, NE FAITES PAS défaut sur vos paiements, sinon vous risquez de perdre votre maison. Si vous envisagez de faire appel à un HELOC, assurez-vous d’abord de parler à un professionnel impartial pour vous assurer que vous ne vous mettez pas dans une situation financière plus difficile ou plus vulnérable.

Plongez dans les fonds de retraite

Il est important de planifier votre retraite, mais si emprunter des fonds maintenant peut grandement profiter à votre situation, il vaut la peine d’en parler à un professionnel. L’utilisation de placements de retraite peut vous aider à éviter les conséquences d’un dépôt de bilan, mais il est important de peser le pour et le contre de plonger dans vos fonds de retraite pour rembourser vos dettes actuelles — bien que le taux de rendement de nombreux placements soit souvent beaucoup plus bas que les intérêts sur la dette de carte de crédit.

Souscrivez un prêt de consolidation de dettes

Si votre crédit est bon, vous pourrez peut-être obtenir un prêt de consolidation de dettes pour rembourser toutes vos dettes. Ensuite, vous n’aurez qu’à effectuer des paiements sur le nouveau prêt à faible intérêt, tant que vous ne continuez pas à utiliser vos cartes de crédit et autres produits de crédit. Cela fait des prêts de consolidation une excellente alternative au dépôt de bilan.

Participez à un Programme de consolidation de dettes

Travaillez avec un conseiller en crédit agréé d’un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, comme Crédit Canada, qui négociera avec vos créanciers pour réduire ou arrêter les intérêts sur vos dettes, en les regroupant en un seul paiement mensuel facile (et moins élevé). Vous aurez également une date d’achèvement définie pour laquelle vous serez sans dette. Bien que cela puisse avoir un impact sur votre crédit, c’est beaucoup moins d’impact que le dépôt de bilan aurait.

Considérez une proposition de consommateur

Une autre forme d’insolvabilité sont les propositions de consommateur qui consistent à payer à vos créanciers une partie de ce que vous devez, tout en évitant certains des six gros inconvénients de la faillite. Les SAI traitent également les propositions de consommateurs, donc si vous envisagez de faire faillite, demandez à un SAI si une proposition de consommateur pourrait être une meilleure option pour vous.

Obtenir un allégement de la dette Aujourd’hui

À Crédit Canada, nous avons conseillé des milliers de Canadiens qui envisagent l’insolvabilité et nous les avons aidés à éviter la faillite simplement grâce à une meilleure gestion de l’argent et à un peu d’information privilégiée. Cela inclut la budgétisation et l’observation de la façon et de l’endroit où vous dépensez votre argent. Vous pouvez le faire en ligne avec notre Planificateur de budget et notre Suivi des dépenses téléchargeables gratuitement – il est facile à utiliser et les instructions sont incluses dans la feuille de calcul.

Bien sûr, nous comprenons que vous avez peut-être l’impression que votre situation est allée bien au-delà de l’aide budgétaire. Dans ces cas, un programme de consolidation de la dette peut être une excellente option, et vous n’avez pas besoin d’un bon crédit pour être admissible. Tout ce sur quoi vous devez vous concentrer est de faire votre nouveau paiement mensuel inférieur chaque mois à temps. L’ensemble du programme peut être complété en aussi peu que deux ans, et une fois le programme terminé, votre conseiller en crédit certifié peut vous donner des conseils sur la façon de reconstruire votre crédit.

Contactez-nous dès aujourd’hui au 1.800.267.2272 pour réserver une séance de counseling gratuite et confidentielle et en savoir plus sur vos options d’allégement de la dette!