Vous envisagez d’acheter une propriété en France? Que vous songiez à déménager ou à prendre votre retraite là-bas, à acheter une maison de vacances ou un immeuble de placement, l’une des premières choses que vous devez savoir est de savoir comment obtenir un prêt hypothécaire.

Dans ce guide, nous couvrirons tout ce que vous devez savoir sur l’obtention d’un prêt hypothécaire en France. Cela comprend les types d’hypothèques, les taux d’intérêt et les frais, la façon de faire une demande et le temps que cela prend généralement.

Nous allons même vous montrer comment économiser de l’argent sur les frais hypothécaires avec Wise, qui vous aide à envoyer des paiements du Royaume-Uni vers la France à moindre coût.

Alors, commençons.

Puis-je obtenir une hypothèque en France en tant que non-résident ?

Les banques et les bailleurs de fonds français sont souvent aussi disposés à prêter aux acheteurs internationaux qu’aux résidents1. Cela signifie qu’en théorie, vous ne devriez avoir aucun mal à obtenir une hypothèque pour acheter la propriété française de vos rêves.

Cependant, vous pouvez faire face à des exigences et restrictions supplémentaires en tant qu’acheteur britannique. En France, le ratio prêt-valeur (LTV) typique – essentiellement, le montant que le fournisseur est prêt à vous prêter, par rapport à la valeur du bien – est d’environ 70-80%2. Mais certains prêteurs n’accorderont des prêts hypothécaires que jusqu’à 50% du prix d’achat pour les ressortissants de pays non membres de l’UE.

En tant qu’acheteur étranger, vous devrez peut-être également effectuer les opérations suivantes2:

• Ouvrez un compte d’épargne français contenant un dépôt minimum couvrant au moins 24 versements hypothécaires
• Souscrivez une police d’assurance vie égale à 120% de votre hypothèque totale – dont le prêteur est le bénéficiaire
• Souscrivez des polices d’assurance maladie et invalidité pour couvrir le coût de l’hypothèque – dans certains cas, les plus de 50 ans peuvent être invités à se soumettre à un examen médical.

La question de savoir si vous devrez ou non répondre à ces exigences dépend en grande partie du prêteur individuel. C’est toujours une bonne idée de vérifier les termes et conditions de l’hypothèque proposée avant d’aller de l’avant.

Obtenir une hypothèque après le Brexit

Maintenant que le Royaume-Uni a officiellement quitté l’Union européenne, cela rend-il plus difficile pour les citoyens britanniques d’obtenir une hypothèque en France? Heureusement, ce n’est pas le cas – les prêteurs hypothécaires français sont prêts à examiner les demandes des résidents et des non-résidents, d’où qu’ils viennent.

Mais il y a quelques points potentiels liés au Brexit à noter. En France, les ressortissants de l’UE peuvent obtenir une LTV maximale de 85% – bien que, comme nous l’avons discuté, la moyenne se situe autour de 70-80%. Pour l’instant, cela inclut les acheteurs britanniques post-Brexit. Vous ne pouvez obtenir une hypothèque à 100% que si vous êtes résident fiscal français.

Suite à la pandémie de Covid-19, les prêts hypothécaires minimums en France sont d’environ 150 000 € pour les acheteurs de l’UE. Cela inclut à nouveau les candidats du Royaume-Uni. Pour le reste du monde, le minimum qu’une banque envisagera de prêter est de 250 000 €.

Comment sont structurées les hypothèques en France ?

Vous pouvez trouver les mêmes types d’hypothèques en France qu’au Royaume-Uni, qui comprennent des hypothèques à durée déterminée, à taux variable et à taux d’intérêt uniquement. Les prêts hypothécaires à taux plafonnés sont un ajout relativement récent au marché hypothécaire français.

Voici un peu plus sur chaque1:

Prêts hypothécaires à taux fixe

L’une des prêts hypothécaires à remboursement les plus populaires, les offres à taux fixe offrent généralement des taux bas et une plus grande sécurité financière. Cependant, ils peuvent également avoir des pénalités pour trop-payé ou paiement anticipé.

Prêts hypothécaires à taux variable

En France, les prêts hypothécaires à taux variable sont liés au taux Interbancaire européen Offert, ou EURIBOR. Cela signifie que le taux peut fluctuer. Vous supposeriez que cela signifie automatiquement une modification de vos paiements mensuels, mais en France, cela entraîne généralement une modification de la durée totale de l’hypothèque.

Hypothèques à taux d’intérêt seulement

Si vous envisagez d’acheter un prêt hypothécaire en France, c’est l’une des options que vous pouvez envisager. Cela signifie effectivement que vous ne payez que les intérêts sur le prêt, plutôt que le montant initial emprunté. Vos paiements seront moins élevés, mais vous devrez toujours le montant de l’hypothèque à la fin de la durée.

Les prêts hypothécaires à intérêt en France peuvent être difficiles à obtenir en tant que non-résident, car ils ne sont approuvés que dans de rares situations où le demandeur peut prouver qu’il a suffisamment d’actifs liquides pour couvrir le prêt total3.

Prêts hypothécaires à taux plafonné

Ceux-ci fonctionnent comme les prêts hypothécaires à taux variable, mais avec un plafond sur le taux. Cela offre plus de sécurité financière, mais vous n’êtes pas enfermé dans un accord à taux fixe.

Taux hypothécaires français

L’une des principales raisons pour lesquelles la France est un choix si populaire pour les achats immobiliers est ses taux d’intérêt relativement bas pour les prêts hypothécaires. L’excellente nouvelle pour les acheteurs est que les taux ont maintenant atteint leurs plus bas niveaux depuis 1949, selon certaines sources.

En moyenne, les taux hypothécaires français se situent entre 1,5% et 2,5%1, bien qu’ils aient été aussi bas que 0,9%⁴.

Cependant, le taux qui vous sera offert peut varier en fonction du montant que vous empruntez, du taux de VTC, du type et de la durée de l’hypothèque, de la propriété et de votre statut de résidence. Vous pouvez trouver une calculatrice hypothécaire française pratique ici.

Le processus d’approbation1

Exceptionnellement par rapport à d’autres pays d’Europe, les prêteurs hypothécaires en France n’effectuent généralement pas de vérification de crédit des candidats, ils basent plutôt le processus d’approbation sur votre situation financière.

Cela signifie que vous devez passer des contrôles stricts de la dette au revenu et fournir de nombreux documents pour prouver que vous pouvez vous permettre les remboursements. Nous examinerons les documents dont vous aurez besoin pour votre demande plus loin dans ce guide.

Voici une chose clé dont il faut être conscient. Pour obtenir une hypothèque en France, vos dettes financières (qui comprennent les paiements hypothécaires, les loyers ou autres remboursements de prêts) ne doivent pas représenter plus de 35% du revenu de votre ménage.

Les autres facteurs déterminant l’admissibilité comprennent:

• Âge – certains prêteurs n’approuveront les prêts hypothécaires que pour les personnes de moins de 75 ans
• Emploi – les demandeurs d’un emploi stable et permanent sont préférés
• Assurance – vous devrez peut-être fournir une preuve d’assurance-vie, d’assurance de biens et peut-être d’autres polices en fonction de votre situation.
• Les prêteurs immobiliers examinent l’âge, l’état et le potentiel de revente des propriétés lors du traitement des demandes.

Frais et frais d’obtention d’une hypothèque en France

L’achat d’une propriété en France s’accompagne d’un certain nombre de frais, comme dans de nombreuses autres régions du monde. Vous pouvez vous attendre à payer environ 10 à 15% du prix d’achat total2 en frais de transaction immobilière, et certains d’entre eux seront pour votre prêt hypothécaire.

Passons en revue les principaux frais hypothécaires que vous devez connaître2:

Frais de dossier

La plupart des prêteurs en France facturent des frais de mise en place initiaux. Ce montant est généralement fixé en pourcentage du montant total de l’hypothèque.

Frais d’arrangement

En plus des frais d’établissement, vous devrez peut-être également payer un arrangement hypothécaire ou des frais d’origine. Cela peut varier et est souvent ouvert à la négociation, mais c’est généralement autour de 1% avec un minimum de 350 €. La TVA est ajoutée en plus.

Frais d’enquête d’évaluation

Avant de pouvoir approuver l’hypothèque, de nombreux prêteurs exigeront une évaluation de la propriété à effectuer. Cela coûte généralement environ 250 €.

Frais de notaire

Lorsque vous obtenez une hypothèque conventionnelle en France, elle devra être légalement enregistrée par le notaire. Les frais pour cela sont d’environ 2% 1 du montant total du prêt.

Économisez sur les frais hypothécaires français avec Wise

Vous aurez forcément des coûts à couvrir lors de l’achat d’une propriété en France, y compris tous ces frais hypothécaires. Si vous êtes toujours basé au Royaume-Uni, vous devrez trouver le moyen le plus rentable d’envoyer de l’argent en France.

Faites une pause avant d’utiliser votre banque, car les banques ont tendance à facturer des frais de transfert internationaux élevés. De plus, ils ajoutent souvent une marge au-dessus du taux de change, ce qui rend votre échange plus cher qu’il ne doit l’être.

Voici une meilleure option. Envoyez de l’argent du Royaume-Uni vers la France avec Wise et vous obtiendrez le taux de change réel du marché intermédiaire sans marge ajoutée. Mieux encore, il n’y a qu’un seul petit frais de transfert initial à payer.

Les transferts internationaux avec Wise sont rapides, entièrement sécurisés et fiables. Cela signifie qu’aucun délai n’est nécessaire pour trier cet achat immobilier français.

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Comment demander une hypothèque française

Le processus de demande d’hypothèque française est relativement similaire à celui d’ici au Royaume-Uni. Vous pouvez obtenir un accord de principe (AIP) avant d’acheter la propriété, mais vous ne pouvez pas obtenir d’offre officielle tant que le contrat de vente initial n’est pas signé1.

Dans cette section, nous examinerons les courtiers hypothécaires français, les documents que vous devez fournir avec votre demande et les principaux prêteurs sur lesquels vous devez vous concentrer.

Dois-je utiliser un courtier ou aller directement?1

Vous n’avez pas besoin de faire appel à un courtier hypothécaire pour obtenir une hypothèque française, mais cela pourrait être une décision intelligente si vous êtes un acheteur étranger ou si vous avez des circonstances inhabituelles.

Tout d’abord, un courtier peut rechercher et comparer l’ensemble du marché en votre nom, pour vous trouver la meilleure offre. Ils peuvent même avoir accès à des tarifs réduits ou à des produits qui ne sont généralement pas disponibles.

Il y aura des frais supplémentaires à payer pour leurs services, mais cela pourrait être couvert par les économies qu’un courtier pourrait vous faire avec un prêt hypothécaire moins cher que vous pourriez vous trouver.

Un courtier anglophone peut également vous aider à naviguer dans le système hypothécaire français et vous conseiller pour augmenter vos chances d’être approuvé.

De quelle documentation ai-je besoin ?

Voici ce que vous devrez fournir avec votre application1:

• Votre passeport
• Preuve de résidence
• Preuve de revenu
• Relevés bancaires et déclarations de revenus des trois mois précédents
• Le Compromis de Vente initial
• Documents de police d’assurance vie, immobilière et/ ou maladie, exigés par le prêteur
• Copies de tout contrat hypothécaire ou de location en cours
• Un formulaire d’état des actifs dûment rempli.

Quelle banque ou quel prêteur devrais-je choisir?

Prêt à commencer votre recherche de prêt hypothécaire? Voici une liste des principales banques nationales et prêteurs mutuels proposant des prêts hypothécaires en France1:

• BNP-Paribas
• Société Générale
• Crédit Industriel et Commercial (CIC)
• Crédit Agricole
• Crédit Mutuel
• Caisse d’Epargne
• Banque Populaire
• La Banque Postale.

Vous pouvez également essayer les banques immobilières françaises, telles que Entennial, l’UCB et le Crédit Foncier. La dernière option est une banque internationale, comme Barclays, HSBC, Halifax et Royal Bank of Scotland.

Obtenir une hypothèque en France auprès du Royaume-Uni

Pas encore déménagé en France? Selon le prêteur, vous devriez pouvoir au moins commencer votre demande en ligne tout en restant au Royaume-Uni. Vous pouvez obtenir des devis, comparer les tarifs et les offres, et même obtenir un accord de principe⁵.

Sachez cependant que vous devrez peut-être faire un ou deux voyages en France pour finaliser votre offre hypothécaire. Par exemple, vous devrez peut-être vérifier votre identité ou fournir des documents originaux en personne.

Puis-je obtenir une hypothèque britannique pour acheter en France?

Il n’est possible d’obtenir une hypothèque en France auprès d’une banque britannique que si c’est une banque internationale⁶. Donc, celui qui opère à la fois au Royaume-Uni et en France.

Cela peut être une option pratique pour les expatriés, car ils connaissent le fonctionnement de la banque, peuvent accéder à des informations en anglais et peuvent également avoir des antécédents de crédit avec la banque.

Combien de temps faut-il pour obtenir une hypothèque en France ?

Le processus d’approbation d’une hypothèque en France peut être assez long. Vous pouvez vous attendre à ce que cela prenne de 12 à 14 semaines du début à la fin1. Pour éviter tout retard, assurez-vous d’avoir toute votre documentation en ordre.

Naviguer dans le système hypothécaire dans un nouveau pays est toujours difficile au début. Mais j’espère qu’après avoir lu ce guide, vous devriez avoir une meilleure idée de la façon d’obtenir une hypothèque française – et combien cela vous coûtera.

Bonne chance avec l’achat de votre propriété!

Sources utilisées pour cet article:

1. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/beginners-guide-to-french-mortgages/
2. https://www.expatica.com/fr/housing/buying/your-guide-to-french-mortgages-102497/
3. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/mortgage-article-are-interest-only-mortgages-available-in-france/
4. https://www.thelocal.fr/20211019/french-property-roundup-tax-hikes-and-up-and-coming-areas/
5. https://international-buyers.bnpparibas.com/french-mortgage/quote-request#undefined
6. https://www.onlinemortgageadvisor.co.uk/overseas-mortgages/french-property-mortgages/

Sources vérifiées le 10-Nov-2021.