Beaucoup de gens demandent « combien d’argent devrais-je avoir? »

Il n’y a pas de réponse universelle car la situation financière de chacun est différente. La chose la plus proche d’une réponse simple sont des règles empiriques autour d’avoir suffisamment d’argent pour couvrir 1 à 6 mois de vos frais de subsistance normaux.

Quelques exemples approximatifs:

• Quelqu’un qui gagne 50 000 $ / an avec une dette et des économies moyennes pourrait avoir 500 cash en espèces dures et 2 000 $ dans un compte d’épargne pluvieux.
• Une personne qui gagne 100 000 $ / an avec une épargne / retraite moyenne pourrait garder 3 000 $ en main et 10 000 another supplémentaires à la banque.
• Une personne ayant une valeur nette de 1 million de dollars pourrait avoir 10 000 dollars sous la main et 25 000 dollars d’économies liquides.

Si vous avez une dette de carte de crédit ou d’autres formes de dette à intérêt élevé, vous ne devriez pas conserver plus de deux semaines d’argent comptant tant que vous n’avez pas établi de meilleures bases financières. Voir Finances personnelles pour la préparation.

« Cash » peut signifier différentes choses. Il existe deux types différents dans ce contexte:

• Argent physique que vous pouvez détenir et emporter avec vous. Parfois appelé monnaie forte.
• Argent liquide détenu par une institution financière, comme votre compte d’épargne, ou une crypto-monnaie. C’est « liquide » car vous pourriez le transformer en argent physique sans trop de difficulté, mais cela impliquerait quelques étapes supplémentaires. Les actifs comme les actions et l’immobilier ne sont pas liquides dans ce contexte.

Les deux types ont un rôle dans la préparation, vous devriez donc avoir un mélange des deux. La plupart des gens ont plus d’argent à la banque qu’à la maison.

Les avantages de l’argent tangible en votre possession sont évidents, en particulier lorsque vous avez besoin de l’argent instantanément, qu’une catastrophe a rendu les guichets automatiques et les banques inaccessibles, ou qu’il est utile de sortir du réseau sans avoir besoin de contacter les banques (par exemple. violence domestique).

Exemple: Certains rédacteurs de ce guide ont utilisé de l’argent d’urgence pour acheter de la nourriture lorsque l’attentat de Noël de Nashville en 2020 a détruit les guichets automatiques et le réseau téléphonique / de données (sur lequel les banques comptent) dans leur région.

Mais il y a beaucoup d’urgences où l’argent liquide dans votre banque est tout aussi utile, si vous pouvez vous rendre au guichet automatique ou attendre quelques jours pour un retrait plus important.

Si vous avez soudainement perdu votre emploi, par exemple, l’argent à la banque est tout aussi utile que l’argent comptant à la maison. Peut-être que l’argent comptant couvre les premières heures ou les premiers jours pendant que vous avez accès au solde plus important de la banque.

Des choses comme les actions et l’immobilier ne sont pas considérées comme liquides car cela crée un événement imposable et vous ne voudrez peut-être pas être forcé de vendre pendant que le marché est en baisse. Vous pouvez créer de l’argent utilisable de toute façon, mais le moment n’est peut-être pas idéal, nous l’évitons donc. À l’extrême, vous pourriez ne pas être en mesure de vendre ces actifs lors d’une urgence majeure.

Votre objectif minimum est de couvrir au moins quelques semaines de dépenses

L’esprit est similaire à la raison pour laquelle le guide de préparation aux situations d’urgence du débutant se concentre sur l’accumulation de quelques semaines de fournitures comme de la nourriture et de l’eau — la plupart des urgences sont terminées en quelques semaines, il est donc logique de l’utiliser comme base de référence pour l’argent.

La chose la plus simple pour la plupart des gens est de commencer avec suffisamment d’argent pour les maintenir pendant un mois, en additionnant leurs dépenses normales comme le logement, la nourriture, les factures, l’assurance, l’éducation, etc. Une fois que vous avez atteint ce jalon, continuez à prolonger la « piste » jusqu’à 3, 6 ou même 12 mois.

Astuce: Si votre budget est serré, commencez avec suffisamment pour deux semaines de nourriture. Cela peut prendre un certain temps pour être expulsé de votre appartement, par exemple, mais au moins vous n’aurez pas faim entre-temps.

Détenant trop d’argent

En prenant de l’argent liquide et de l’argent bancaire ensemble, la plupart des gens ne devraient pas avoir plus de 5% de leur valeur nette en espèces qui ne gagnent rien.

Détenir de l’argent sous forme d’espèces, plutôt que sur le marché boursier ou un autre type d’investissement, signifie que la valeur de votre argent diminue avec le temps. Cela est dû à l’érosion due à l’inflation.

Par exemple: Si vous mettez un billet de 100 $ sous votre matelas en 1999 parce que vous vous inquiétiez de Y2K, aujourd’hui, il vaudrait environ 63 $. Mais si ce 100 was était placé dans un fonds boursier total, il vaudrait environ 532 today aujourd’hui.

Il y a donc un « coût » à détenir de l’argent simple, ce qui signifie que vous ne voulez pas avoir trop d’argent.

Vous pouvez penser à cela comme si vous payiez une prime d’assurance mensuelle afin d’avoir l' »assurance » en espèces. En moyenne, détenir 10 000 cash en espèces vous coûte environ 60 $ par mois sous forme d’argent perdu.

Il y a aussi le simple risque de détenir tellement d’argent physique que quelque chose comme un incendie de maison efface vos économies. Ou pire, le mot sort et vous devenez une cible d’attaque.

Un pourcentage plus élevé d’argent est acceptable si vous êtes à la retraite ou sur le point de l’être. D’une manière générale, vos investissements devraient devenir moins risqués (et donc moins rentables) à mesure que vous vieillissez, car vous avez moins d’années devant vous pour compenser les pertes d’un mauvais investissement ou d’un ralentissement économique. Il est risqué d’entrer à la retraite avec 100% de vos actifs liés à des placements.

Une fois que les besoins vitaux sont couverts, de l’argent supplémentaire vous aide à profiter des mauvaises situations

Vous pouvez prendre l’idée de « X mois de couverture » et continuer, en détenant suffisamment d’argent pour couvrir des années de dépenses. Mais pensez-y it ce devrait être un très mauvais scénario où vous dépendez de l’argent économisé pour répondre aux besoins quotidiens pendant plus d’un an.

Imaginez que vous et votre conjoint perdiez votre emploi en raison d’une crise financière de style 2008. Avoir une année de dépenses économisées a été très utile pour les gens pendant cette période incertaine.

Mais si vous aviez de l’argent supplémentaire au-delà de la valeur de cette année, vous pourriez également profiter de la baisse — c’est le vieil adage « quand il y a du sang dans les rues, achetez de l’immobilier! »C’est pourquoi les gens les plus riches gardent un peu d’argent, même s’ils ont les besoins de base de la vie « jour de pluie » couverts.

Les liquidités qui n’étaient pas liées à des actifs tels que des actions ou des biens immobiliers n’ont pas été affectées par le krach de 40% du marché en 2008. Ainsi, tout argent supplémentaire pourrait être utilisé pour acheter au bas du marché ou obtenir beaucoup sur une nouvelle maison — considérez-le comme une occasion rare d’acheter des choses en vente pour les quelques personnes qui ont de l’argent gratuit.

Ces accidents sont généralement la dernière fois que vous souhaitez vendre des actifs tels que des actions afin de libérer de l’argent pour les frais de subsistance, car les cours des actions sont déprimés et vous subissez une grosse perte. Il est presque toujours préférable de détenir des actifs lors d’une forte baisse, il est donc utile d’éviter de devoir vendre pour des flux de trésorerie.

Utilisation de liquidités d’urgence

Outre l’achat opportuniste d’actifs pendant qu’ils sont en vente, les choses courantes sur lesquelles les gens dépensent de l’argent les jours de pluie (et les moyennes américaines pendant les périodes sans panique) sont:

• $80 par nuit pour l’hébergement
• 25$par jour pour la nourriture et les boissons
• $40 pour remplir un réservoir de gaz
• 500$pour inattendus de frein de voiture réparations
• $400 pour les médecins de visite de bureau sans assurance,
• $300 pour réparer une dent de la cavité sans assurance,
• $200 pour des lunettes sans assurance,
• $2 000 pour une visite à l’urgence sans assurance,
• à 4 200$par mois pour une maison de soins médicaux
• 8 000$par mois pour un foyer de soins (Medicare quote-part est de ~$180/jour)
• de 1 000$pour couvrir la franchise d’un police d’assurance propriétaire
• 1 500 for pour un nouveau chauffe—eau
• Une facture d’impôt inattendue
• Embaucher de l’aide pour transporter les débris d’une tempête
• Payer l’horrible petit ami de votre fille pour rester à l’écart

Comment garder de l’argent à la banque de la bonne façon

Votre objectif est de garder les liquidités liquides — ce qui signifie que vous pouvez y accéder très rapidement sans pénalité ni fluctuations du marché – et, espérons-le, de les laisser croître au fil du temps pour contrer l’inflation.

Alors que le compte chèque ou d’épargne classique de votre banque locale fait bien la partie liquide, et c’est bien si c’est là que vous conservez votre fonds de jour de pluie, ces dernières années, ils ont payé si peu d’intérêts sur les comptes d’épargne qu’ils sont essentiellement nuls. Les meilleurs rendements se trouvent généralement dans les banques en ligne uniquement ou dans les petites banques communautaires et les coopératives de crédit.

Astuce: Vérifiez Bankrate pour les dernières informations.

Certaines banques offrent de meilleurs taux d’intérêt si vous bloquez votre argent pendant un certain temps, par exemple avec des certificats de dépôt (CDS). Évitez ceux-ci, à moins qu’ils aient une politique généreuse de vous permettre de récupérer votre argent tôt.

Les fonds du marché monétaire sont un type de compte d’épargne qui paie souvent un meilleur taux d’intérêt qu’un compte d’épargne de base, parfois en échange d’une limite sur le nombre de transactions que vous pouvez effectuer par mois. Si vous avez déjà un courtier en placement, vérifiez s’il offre des taux meilleurs que la moyenne sur ses comptes d’argent – qui sont parfois assortis de capacités de rédaction de chèques – tels que VMRXX de Vanguard.

Si vous aimez la crypto-monnaie, une nouvelle façon de détenir de l’argent (sous forme de crypto) sous votre contrôle tout en générant un rendement décent — environ 6% à ce jour — consiste à jalonner Ether en tant que participant au réseau décentralisé. En savoir plus sur le jalonnement d’ETH par vous-même ou via un dépositaire comme Coinbase.

Coupures

Essayez d’imaginer des scénarios réalistes où vous utiliseriez cet argent. D’une part, vous ne voulez pas utiliser un billet de 100 $ pour acheter une boisson de 1 if si vous ne pouvez pas obtenir de monnaie — et qui sait si le changement sera possible à ce moment-là. D’un autre côté, vous ne voulez pas être sage et stupide, et vous devez considérer que la personne auprès de laquelle vous achetez pourrait ne pas vouloir des tonnes de petits billets de 1 bills ou un énorme billet de 1 000 bill.

La plus grande monnaie US courante est un billet de 100 $. Il y a des factures techniquement plus importantes, par exemple. 500 $ et 1 000 $, mais ils ne sont pas appropriés à cette fin et sont suffisamment rares pour que si vous essayiez d’en utiliser un, le vendeur ne croirait probablement pas que c’est réel.

Même si vous transportiez beaucoup d’argent, disons 10 000 $, une pile de billets de 100 bills est toujours assez raisonnable pour être mise dans un sac à dos ou même cachée sur votre corps.

Si vous voulez transporter plus, une fois que vous dépassez les billets de 100 it, il est probablement temps de passer à quelque chose comme des lingots d’or de 1 once, des diamants ou d’autres formes de richesse compacte.

La majeure partie de votre argent devrait être en 20 $, 50s et 100 $. Il n’y a aucun mal à garder des factures plus petites à la maison, mais vous ne voudrez pas vous embêter avec une liasse de 1 $ et 5s. Même les simples distributeurs automatiques peuvent souvent prendre un billet de 20 bill si nécessaire.

Encore une fois, il n’y a pas de bonne réponse ici, mais un exemple d’étalage de 2 000 cash en espèces:

• $1,400 en 100 $ = 14
• $500 en 20 $ = 25
• $100 en 10 $ = 10

Poids et tailles en espèces

Chaque billet américain pèse un gramme. Il faudrait 454 billets pour égaler une livre. Chaque note américaine est de la même taille: 2,61 pouces de large x 6,14 pouces de long x 0.0043 pouces d’épaisseur.

Selon le mélange de coupures que vous utilisez, il est possible de transporter un peu d’argent liquide sans prendre beaucoup de place ou de poids dans votre sac.

$5,000 exemple:

• 43 $ 100s + 85 50s + 152 20s
• Pèse 2,35 oz (67 grammes), y compris l’élastique
• 3/8 de pouce de hauteur lorsqu’il est posé à plat et comprimé

$2,000 exemple:

• 10 $ 100s et 50220s
• Pèse 2.1 oz (60 grammes), y compris l’élastique
• 6/16 pouce de hauteur à plat et comprimé

Comment stocker et transporter de l’argent

Il existe un million de façons différentes d’atteindre le même objectif: Si vous rendez même un peu plus difficile que la moyenne pour quelqu’un de trouver votre argent, il ne le fera probablement pas.

Parce que l’argent ne prend pas beaucoup de place, vous pouvez faites preuve de créativité en le cachant autour de votre maison et de vos sacs à main. Outre le livre évidé classique, il existe des tonnes de produits conçus pour ressembler à des objets du quotidien afin que vous puissiez cacher votre argent à la vue, comme cette boîte de dissimulation de cliché Barbasol.

Votre seule vraie préoccupation est que l’eau ruine les notes au fil du temps, alors essayez d’utiliser des sacs ziploc et évitez les zones où l’humidité est évidente.

La bonne nouvelle est qu’il est facile de remplacer l’argent endommagé (du moins aux États-Unis). Tant que vous avez au moins 50% d’une facture physique, vous pouvez entrer dans une banque et l’échanger contre une nouvelle.

Les choix évidents sont les coffres-forts et les coffres-forts — mais assurez-vous qu’ils sont fixés à quelque chose d’immeuble, car les voleurs de maison sont connus pour prendre simplement des conteneurs portables afin qu’ils puissent les ouvrir en privé plus tard.

Dans une situation de SHTF où vous êtes loin de chez vous et en fonction de l’argent que vous transportez, vous voulez savoir comment vous le transportez en cas de vol. Recherchez des compartiments dans votre sac à dos ou votre équipement dans lesquels vous pouvez vous faufiler de l’argent, plutôt que d’avoir un portefeuille normal à l’intérieur de la pochette à glissière avant — malheureusement, si vous vous trouvez dans quelque chose comme un abri FEMA, les gens sont connus pour fouiner.

Une astuce simple consiste à utiliser des portefeuilles principalement destinés aux voyageurs pour protéger leur argent lors de la visite de lieux connus pour les agressions et les pickpockets. Nous avons utilisé cette poche cachée d’Eagle Creek lors d’une visite au Brésil, par exemple, qui est suspendue à une boucle de ceinture pour que le portefeuille soit caché à l’intérieur de votre pantalon. Il a même une boucle noire et brune, de sorte que vous pouvez utiliser la boucle qui se fond le mieux avec votre ceinture.

Surtout lorsqu’elle est associée à un faux portefeuille dans votre poche arrière normale ou à un sac à main contenant seulement quelques dollars, vous pouvez simplement remettre le faux portefeuille et le voleur passera probablement à autre chose. Ou vous pouvez utiliser votre portefeuille normal dans votre poche / sac à main normal, donc acheter des choses tout au long de la journée n’est pas aussi encombrant, mais ayez l’argent d’urgence de secours dans la poche cachée.