La retraite est généralement la dernière chose à l’esprit lorsque vous êtes jeune, mais c’est généralement à ce moment que vous voulez commencer à planifier pour avoir le chemin le plus facile vers la retraite.
C’est comme planter une graine maintenant pour voir l’arbre adulte 20 ou 30 ans plus tard. Plus tôt vous plantez la graine de la retraite, plus vite vous obtenez votre arbre de retraite.
La richesse transmise de génération en génération a fait pousser de vieux arbres qui peuvent avoir plus de 100 ans. Donc, vous voyez, le « temps » joue un rôle majeur dans la génération de richesse et de combien vous avez besoin, essayez de déterminer si vous avez besoin d’un arbre de 20 ans ou d’un arbre de 30 ans.
Comme vous pouvez l’imaginer, il n’y a pas un seul numéro car chaque ville a un coût de la vie différent. Si vous êtes prêt à déménager, vous pouvez trouver l’endroit le moins cher pour vivre, mais vous devrez certainement abandonner autre chose dans le processus.
La clé est de déterminer votre nombre magique pour prendre sa retraite au Canada. Le mien est de 1 777 777 $.
Ai-je besoin de 1 million de dollars pour prendre ma retraite au Canada?
Dans certaines villes, vous le faites si vous souhaitez maintenir un certain style de vie. Il est clair et simple que la retraite à Toronto et à Vancouver sera plus facile si vous avez un portefeuille de 1 million de dollars ou l’équivalent en régime de retraite.
Étant donné que chacun a des dépenses et des attentes différentes pour la vie à la retraite, pour avoir une image précise, vous devrez budgétiser vos dépenses annuelles. Personnellement, je pense qu’il est plus difficile de budgétiser les dépenses annuelles que de mettre un plan pour atteindre 1 million de dollars.
Le plan d’un portefeuille de 1 million de dollars peut être aussi simple que de voir les chiffres croître grâce à de simples calculs. Voici comment vous pouvez le faire avec votre compte CELI. Imaginez quand vous avez deux comptes CELI à quelle vitesse vous pouvez le faire.
| wdt_ID | Année | Limite annuelle | Cumulatif | Croissance de 5 % | Croissance de 10 % | Bénéficiaire de dividendes | Conjoint |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2009 | 5,000 | 5,000 | 5,250 | 5,500 | Non suivi | Non démarré |
| 2 | 2010 | 5,000 | 10,000 | 10,762 | 11,550 | Non suivi | Non démarré |
| 3 | 2011 | 5,000 | 15,000 | 16,550 | 18,205 | Non suivi | Non démarré |
| 4 | 2012 | 5,000 | 20,000 | 22,628 | 25,525 | Non suivi | Non démarré |
| 5 | 2013 | 5,500 | 25,500 | 29,534 | 34,128 | $41,742 | Pas Commencé |
| 6 | 2014 | 5,500 | 31,000 | 36,786 | 43,590 | $52,820 | Pas démarré |
| 7 | 2015 | 10,000 | 41,000 | 49,125 | 58,949 | $56,307 | Pas Commencé |
| 8 | 2016 | 5,500 | 46,500 | 57,356 | 70,984 | $70,200 | Pas Commencé |
| 9 | 2017 | 5,500 | 52,000 | 65,999 | 84,034 | $78,900 | $13,308 |
| 10 | 2018 | 5,500 | 57,500 | 75,074 | 98,487 | $96,937 | $58,818 |
Le montant d’argent dont vous avez besoin à la retraite dépend du moment où vous souhaitez prendre votre retraite. De plus, cela dépend de ce que vous voulez faire une fois à la retraite (voyager dans le monde coûte plus cher que de lire par exemple).
Répondre à la question de savoir si vous avez besoin ou non de 1 million de dollars pour prendre votre retraite au Canada n’est pas simple, mais jusqu’à ce que vous soyez près de la retraite, vous devriez travailler pour atteindre le million de dollars. Dans vos 20 et 30 ans, visez haut 1 million de dollars ou plus, mais à mesure que vous entrez dans vos 40 et 50 ans, votre vie devrait être plus stable que vous pouvez plus facilement budgétiser ce dont vous avez besoin.
Quel est le revenu de retraite moyen au Canada?
Sans recherche statistique sur les régimes d’épargne et de retraite, nous devons consulter les données du Régime de pensions du Canada (RPC). Ainsi, la pension de retraite moyenne du Régime de pensions du Canada oscille autour de 8 500 $ par année.
En 2021, le paiement mensuel moyen pour le RPC est de 736,58 $, alors que le compte maximal pouvant être gagné mensuellement est de 1 203,75 account. Pour atteindre le maximum, vous devez répondre aux critères du RPC trouvés ici.
Au final, le RPC moyen est utile mais pas suffisant. Planifiez sans cela et utilisez-le comme tampon pour votre plan au cas où il ne se déroulerait pas comme prévu.
De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite au Canada?
Le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite dépend de l’endroit et de la façon dont vous vivez maintenant, ainsi que des ajustements que vous prévoyez apporter. Cela peut sembler simple, mais la réalité est que la vie n’est pas si prévisible.
L’erreur que la plupart des gens commettent est de planifier leur retraite comme ils le voient venir et cela ne laisse généralement pas beaucoup d’options car le temps joue un rôle majeur dans l’atteinte de vos objectifs.
Utilisez un calculateur de retraite pour faire la lumière sur l’incidence de votre revenu personnel, de votre plan d’épargne et de votre plan d’assurance-vie sur vos besoins en matière d’épargne-retraite.
Typiquement, il y a trois catégories de dépenses que vous devez considérer et planifier:
- Hébergement – Êtes-vous propriétaire de votre logement?
- Alimentation quotidienne, déplacements quotidiens et remise en forme
- Divertissement – Voyages, golf, abonnements et tout ce que vous souhaitez
L’idée est que l’hébergement diminue puisque votre hypothèque doit être payée, mais les divertissements ont tendance à augmenter puisque vous avez plus de temps. C’est donc un lavage essentiellement dans la quantité dont vous avez besoin entre le moment où vous travailliez et le moment où vous ne dépendiez pas de votre diligence.
En bref, planifiez le revenu net moyen des 3 ou 5 dernières années moins l’investissement puisque vous cesseriez d’investir.
Combien prendre sa retraite dans les années 50?
Une retraite anticipée est possible mais pas une décision de dernière minute. Cela doit être planifié pour être réalisé et, dans de nombreux cas, des sacrifices doivent être faits.
Alors, comment atteindre la liberté 55? Si vous revenez au tableau ci-dessus, il y a 3 facteurs qui vous aident à atteindre la barre des 1 million de dollars.
- Vos contributions. C’est combien vous pouvez économiser. Dans le cas du CELI, il est plafonné pour tout le monde, ce qui en fait un terrain de jeu égal.
- Votre taux de rendement. C’est à quel point vos investissements sont bons pour votre portefeuille.
- Temps. La seule et unique variable sur laquelle vous n’avez aucun contrôle.
Dans le cas d’un CELI, en supposant que vous cotisez le maximum, vous n’avez de contrôle que sur le taux de rendement de manière. Pour les autres comptes, vous contrôlez également les contributions mais en général, vous aurez besoin de temps pour atteindre vos objectifs.
Lorsque vous travaillez vers la liberté 55, vous devez réaliser que vous avez moins d’années de travail à épargner (c’est-à-dire vos cotisations) et plus d’années à vivre de votre portefeuille. Cela signifie que vous devez épargner plus dans vos 30 et 40 ans que quelqu’un prêt à prendre sa retraite à 65 ans.
Il existe quelques règles simples qui peuvent vous donner une idée au lieu d’essayer d’évaluer votre espérance de vie et votre coût de la vie futur.
Règle X25 – Années de retraite
Une règle empirique consiste à supposer que vous aurez 25 ans de retraite (65 + 25 = 90). Au fur et à mesure que l’espérance de vie va, elle est supérieure à la moyenne, mais vous seul connaissez l’histoire de votre famille.
Si vous voulez la liberté 55, vous devriez faire X35.
Règle de 4% – Taux de retrait annuel
Cette règle est contestée en raison de l’environnement de taux d’intérêt bas dans lequel nous nous trouvons, car elle suppose une certaine croissance.
Sans entrer dans les détails, la règle des 4% stipule que vous devriez pouvoir retirer 4% de votre portefeuille chaque année et prendre votre retraite en toute sécurité sans manquer d’argent. Une autre façon de le regarder est de ne pas retirer plus de 4% pour se sentir en sécurité.
C’est une règle difficile car à 60 ans, vous voulez profiter beaucoup plus de la vie qu’à la fin des années 80, lorsque vous pourriez avoir du mal à marcher. Alors, voulez-vous vraiment conserver 4% de votre portefeuille lorsque vous êtes lié à une chaise dans une maison pour personnes âgées?
Règle de 70% – Votre revenu rajusté à la retraite
Comme il a été souligné ci-dessus, cette règle mathématique implique que votre prêt hypothécaire a été récemment remboursé.
Si vous avez été sans hypothèque pendant un certain temps, vous devez augmenter le nombre, mais c’est une bonne approximation du revenu dont vous aurez besoin.
Calculatrice de retraite – Combien d’argent j’ai besoin pour prendre ma retraite
Avec les quelques règles empiriques décrites, vous pouvez facilement créer une formule.
- TGA = Âge cible de la retraite
- GI = Revenu brut
- PI = Revenu de pension
Valeur du portefeuille =(90-TGA) *((GI * 70%) –PI)
Voir un exemple dans le tableau. Ceux qui ont un régime de retraite ne voient pas vraiment la valeur totale de leur pension, mais plutôt le revenu qu’ils recevraient et, par conséquent, retirent le revenu du total.
Dans les exemples, aucun revenu de pension n’est pris en compte.
| Âge de la retraite | Salaire brut | Salaire cible | Valeur du portefeuille |
|---|---|---|---|
| 65 | $100,000 | $70,000 | $1,750,000 |
| 65 | $70,000 | $49,000 | $1,225,000 |
| 60 | $100,000 | $70,000 | $2,100,000 |
| 60 | $70,000 | $49,000 | $1,470,000 |
| 55 | $100,000 | $70,000 | $2,450,000 |
| 55 | $70,000 | $49,000 | $1,715,000 |
| 50 | $100,000 | $70,000 | $2,800,000 |
| 50 | $70,000 | $49,000 | $1,960,000 |
Une autre remarque ici est que l’inflation n’est pas prise en compte. Ma théorie est que votre stratégie de portefeuille devrait croître pour suivre l’inflation, ce qui signifie que vos retraits suivront également. Cela signifie que les 70 000 $ d’aujourd’hui doivent augmenter de 2% en moyenne chaque année.
Si vous voulez une calculatrice plus formelle avec des cloches et des sifflets supplémentaires, la Financière Sun Life en a également une bonne.
Construire un portefeuille de retraite
Construire un portefeuille de retraite peut être simple mais aussi compliqué car il y a beaucoup à apprendre. Vous pouvez commencer avec le modèle de portefeuille débutant et vous pouvez le garder pour toujours aussi.
À mon avis, un plan de retraite est axé sur la façon dont vous vivrez et une stratégie de portefeuille est la façon dont vous construisez un pécule pour soutenir votre plan de retraite.
Mon approche a été de créer mon propre portefeuille de revenus en commençant par une stratégie d’investissement de croissance des dividendes.
Comme mentionné, vous pouvez essayer de réduire votre objectif de portefeuille en tenant compte de votre Régime de pensions du Canada (ou RPC), mais je trouve que c’est un bon tampon pour toute inconnue. Une fois que vous êtes à quelques années de la retraite, vous pouvez l’inclure car vous devez connaître toutes les considérations fiscales de votre portefeuille.