Aperçu

L’Alberta exige que toutes les agences de recouvrement, les agents de recouvrement, les agences de remboursement de la dette et les agents de remboursement de la dette soient titulaires d’un permis en vertu de la Loi sur la protection du consommateur et du Règlement sur les pratiques de recouvrement et de remboursement de la dette.

Les agences et agents suivants sont impliqués dans le crédit à la consommation et le remboursement de la dette:

• Les créanciers accordent des crédits, des prêts ou d’autres accords aux consommateurs, ce qui permet aux consommateurs d’acheter des produits ou des services.
• Les agences de recouvrement travaillent pour le compte des créanciers pour recouvrer les dettes impayées ou localisent des débiteurs pour d’autres.
• Les agences de remboursement de la dette peuvent vous aider à négocier avec les créanciers pour vous aider à payer ce que vous devez.
• Les collectionneurs sont employés ou autorisés par une agence de recouvrement à ::
  • recouvrer ou tenter de recouvrer une dette d’un débiteur
  • localiser des débiteurs en Alberta
  • agir pour un débiteur ou traiter avec lui
• Les agents de remboursement de la dette aident à prendre des dispositions ou à négocier avec vos créanciers (y compris en recevant de l’argent de votre part pour le distribuer à votre créancier) moyennant des frais.

Les agences sont responsables du comportement des collecteurs ou agents qu’elles emploient.

Si vous rencontrez des problèmes pour payer vos factures, contactez vos créanciers dès que possible. Essayez de prendre des dispositions avec vos créanciers avant que votre compte ne soit remis à une agence de recouvrement.

Plus d’informations sont disponibles dans les feuilles de conseils suivantes:

• Recouvrement de factures et Remboursement de dettes
• Ce que les créanciers peuvent faire Si Vous ne payez pas

À qui la législation ne s’applique pas

La législation ne s’applique pas aux entreprises ou aux personnes qui recouvrent des dettes pour lesquelles elles sont le créancier initial ou le propriétaire de la dette, un avocat qui recouvre une dette pour un client, un huissier ou un organisme d’exécution civile tout en saisissant une garantie ou les personnes qui travaillent dans le cours normal de leur emploi alors qu’elles sont titulaires d’un permis en vertu de la Loi sur les assurances.

Ce que font les créanciers

Lorsque vous utilisez le crédit pour effectuer des achats ou payer des services et que vous omettez d’effectuer des paiements, vos créanciers peuvent intenter des actions en justice pour recouvrer l’argent dû. Les types de crédit courants sont:

• cartes de crédit
• prêts bancaires
• prêts étudiants
• prêts sur salaire
• découverts bancaires
• lignes de crédit
• accords de financement

Un créancier peut engager une agence de recouvrement pour recouvrer les dettes impayées.

Contrats de crédit garantis

Certains créanciers vous demandent de fournir un certain type de garantie lorsque vous signez un contrat de crédit. La garantie, également appelée garantie, est de l’argent ou des biens que vous promettez de donner à un créancier si vous ne remboursez pas votre dette.

Les types de sécurité courants comprennent:

• obligations d’épargne
• dépôts à terme
• biens tels que des véhicules, des meubles ou une maison

Si quelqu’un a cosigné un prêt pour vous, son argent ou ses biens peuvent constituer la garantie de votre dette.

Si vous signez un contrat de crédit garanti et que vous n’effectuez pas vos paiements, le créancier a le droit légal de saisir la garantie. Si la valeur de la garantie ne couvre pas votre dette, le créancier peut également vous poursuivre pour tout argent restant dû, y compris les intérêts et les frais. Dans certains cas, le tribunal peut également autoriser le créancier à garnir votre salaire et votre compte bancaire.

Pour plus d’informations sur ce qu’il faut faire si vous êtes poursuivi en justice et sur la façon de récupérer votre garantie, consultez la feuille de pourboire Ce que les créanciers peuvent faire si vous ne payez pas.

Saisie en vertu d’un contrat garanti

Un créancier doit recourir à un organisme civil d’exécution pour saisir la garantie. Un huissier de justice civil, travaillant avec l’agence, procédera à la saisie.

Contrats de vente conditionnels

Un contrat de vente conditionnel est un type particulier de contrat garanti. Lorsque vous achetez des biens en vertu d’un contrat de vente conditionnel, le créancier est propriétaire des biens jusqu’à ce que vous payiez la dette en totalité. Les marchandises constituent la garantie du contrat.

Avec un contrat de vente conditionnelle, si vous n’effectuez pas vos paiements comme convenu, le créancier peut soit saisir les biens que vous avez achetés sur le contrat de vente conditionnelle, soit vous poursuivre en justice pour obtenir un jugement sur le montant que vous devez.

Contrats de crédit non garantis

Avec un contrat de crédit non garanti, vous obtenez un crédit sans promettre de garantie au créancier. Par exemple, vous signez un contrat de crédit non garanti lorsque vous obtenez une carte de crédit ou un prêt sur salaire. Vous avez un contrat de crédit non garanti avec l’entreprise de services publics lorsqu’elle connecte votre gaz, votre électricité, votre eau ou votre téléphone. Vous avez également un accord non garanti avec votre dentiste pour des soins dentaires.

Les créanciers chirographaires peuvent vous poursuivre en justice si vous ne payez pas vos factures.

Pour plus d’informations sur ce qu’il faut faire si vous êtes poursuivi en justice, consultez la fiche d’information Sur ce que les créanciers peuvent faire Si vous ne payez pas et demandez des conseils juridiques.

Saisie de biens

Les créanciers peuvent prendre des mesures pour saisir vos biens par l’intermédiaire d’un organisme civil d’exécution sans avoir besoin d’un jugement si:

• vous avez acheté des articles dans le cadre d’un contrat de vente à temps et vous êtes en retard ou n’avez effectué aucun paiement
• le créancier est garanti par une hypothèque mobilière et vous avez des arriérés de paiement
• la dette est un loyer dû à un propriétaire

Arrêter une saisie de biens

Parlez immédiatement à votre créancier. Si vous pouvez commencer à payer une partie de l’argent que vous devez, le créancier peut laisser les biens saisis avec vous.

Saisie-arrêt

La saisie-arrêt est une procédure légale qu’un créancier peut prendre après que le tribunal a rendu un jugement contre vous. Le créancier demande au tribunal de prélever l’argent (saisie-arrêt) que vous devez auprès d’un certain nombre de sources telles que

• votre chèque de paie
• votre compte dans une institution financière telle qu’une banque, une succursale du trésor, une société de fiducie ou une caisse populaire
• comptes débiteurs (argent qui vous est dû par d’autres personnes)

Saisie-arrêt du compte bancaire

Un créancier qui saisit votre compte bancaire est autorisé à prendre la totalité du montant que vous devez.

Opposition à une saisie-arrêt

Pour arrêter le processus de saisie-arrêt ou pour apporter des modifications à la saisie-arrêt par le créancier, vous devez obtenir une ordonnance du tribunal. Vous aurez probablement besoin d’un avocat pour le faire.

Si un créancier vous poursuit

Un créancier a la possibilité de vous poursuivre devant la Division civile de la Cour provinciale (anciennement appelée Cour des petites créances) ou devant la Cour du Banc de la Reine.

Si vous êtes poursuivi, une action civile vous sera signifiée. N’ignorez pas la réclamation.

Si une action civile vous est signifiée:

• parlez à votre créancier
• payez la réclamation
• déposez une note de litige

Si vous recevez une réclamation civile en Alberta, vous disposez de 20 jours civils à compter de la signification de la note de litige pour déposer la note de litige. Si la réclamation vous est signifiée à l’extérieur de l’Alberta, vous aurez un mois pour répondre.

Si vous ne déposez pas une note de litige valide dans le délai requis ou ne vous présentez pas au tribunal le jour de l’audience, le tribunal rendra un jugement contre vous au créancier.

Une fois le jugement rendu, le créancier peut prendre plusieurs mesures pour obtenir l’argent que vous devez:

1. Enregistrez un bref d’exécution auprès du Registre des biens personnels.
2. Saisissez vos salaires, comptes bancaires ou comptes débiteurs.
3. Saisissez vos biens.

Sommes dues à une banque

Si vous avez une dette en souffrance envers une banque, celle-ci peut utiliser son droit de compensation pour recouvrer l’argent. Le droit de compensation permet à une banque de retirer de l’argent de vos comptes pour payer votre dette en souffrance. La banque n’est pas tenue de vous avertir ou de demander votre permission avant de prendre cette mesure. La banque n’a pas à demander l’autorisation du tribunal.

Les banques peuvent utiliser leur droit de compensation pour recouvrer des paiements en souffrance sur des cartes de crédit, des prêts, des découverts ou des marges de crédit. Une banque peut retirer de l’argent que vous avez en dépôt dans l’une de ses succursales et l’appliquer à votre dette. La banque n’a pas à laisser d’argent sur votre compte.

Après le paiement de votre jugement

Une fois que vous avez payé le jugement en entier, le jugement doit être rendu à la Cour du Banc de la Reine et au Registre des biens personnels. Vérifiez pour vous assurer que cela est fait. Vous devez également informer le bureau de crédit que vous avez payé la dette. Ils inscriront ces informations sur votre dossier de crédit.

Pour plus d’informations, consultez la fiche de conseils Sur ce que les créanciers peuvent faire Si Vous ne payez pas.

Ce qu’une agence de recouvrement peut faire

Les agences de recouvrement recouvrent les dettes impayées ou localisent des débiteurs pour d’autres.

Une agence de recouvrement ou un collectionneur doit ::

• être titulaire d’une licence en Alberta
• utiliser le nom figurant sur leur licence dans tous les contacts et la correspondance liés à leurs activités de recouvrement
• vous fournir des renseignements sur le créancier initial et le créancier actuel de la dette et tout détail de la dette
• divulguer par écrit les frais que l’agence exigera pour un chèque de fonds non suffisants (NSF) avant la présentation du chèque
• fournir un reçu pour toutes les transactions en espèces et les paiements effectués en personne ou à votre demande
• vous donner un compte de la dette si vous le demandez pour cela
  • la comptabilité doit inclure les détails de la dette
  • les agences ne doivent vous donner ces informations qu’une fois tous les 6 mois
  • si l’agence ne peut pas fournir la comptabilité dans les 30 jours suivant la demande, elles doivent cesser leurs activités de recouvrement jusqu’à ce qu’elles puissent

Un collectionneur peut:

• communiquez avec vous à la maison entre 7 h et 22 h, heure de l’Alberta
• communiquez avec votre conjoint, partenaire adulte interdépendant, parent, voisin, ami ou connaissance pour demander votre adresse résidentielle, votre numéro de téléphone personnel ou professionnel
• communiquez avec vous au travail pour discuter de votre dette, sauf si vous leur demandez de ne pas le faire
  • si vous ne voulez pas être contacté au travail, vous devez prendre d’autres dispositions pour discuter de votre dette. la dette et vous devez garder ces arrangements
• contactez votre employeur à une occasion pour confirmer votre statut d’emploi, votre titre d’entreprise et l’adresse de l’entreprise en préparation des procédures judiciaires

Ce qu’une agence de recouvrement ne peut pas faire

Un collecteur ne peut pas:

• appelez-vous ou des membres de votre famille, parents, amis, voisins ou votre employeur si souvent que le nombre d’appels reçus pourrait être considéré comme du harcèlement
• utilisez un langage menaçant, profane, intimidant ou coercitif
• donnez des informations fausses ou trompeuses, y compris des références à la police ou à un cabinet d’avocats, des antécédents de crédit, des procédures judiciaires, un privilège ou une saisie-arrêt ou sous-entend que le percepteur ou l’agence fait partie d’un cabinet d’avocats ou d’un service juridique de l’agence de recouvrement ou le client
• menacent ou déclarent leur intention de procéder à toute procédure légale action lorsque l’agence n’a pas l’autorité légale et le consentement du créancier pour le faire
• discutez de votre dette ou de l’existence de votre dette avec toute personne sauf vous (sauf si vous avez donné votre consentement exprès à le faire), un garant de la dette, le créancier ou une personne que vous avez identifiée par écrit comme votre représentant
  • si vous souhaitez que le percepteur communique avec votre représentant pour discuter de votre dette, vous devez fournir l’adresse et le numéro de téléphone actuels de cette personne
• discutez de votre dette avec un enfant mineur
• continuez à vous contacter si vous informez l’agence par écrit ou par tout autre moyen vérifiable que la dette est en litige et que vous souhaitez que le créancier vous traduise en justice
• continuez à vous contacter si vous dites au percepteur que vous n’êtes pas le débiteur à moins qu’après enquête, l’agence ne soit convaincue que vous êtes le débiteur
• annulez ou modifiez un arrangement de remboursement si vous vous êtes conformé aux conditions de l’arrangement et n’avez pas fait de fausses déclarations sur votre situation financière ou si elles n’ont pas changé de manière significative
• faites plus de 3 contacts non sollicités sur une période de 7 contacts consécutifs jours
  • cela n’inclut pas les contacts avec un tiers pour vous localiser ou les contacts erronés avec un tiers ou les contacts par courrier traditionnel
• poursuivre une dette sans jugement lorsque le dernier paiement ou la reconnaissance écrite de la dette a plus de 6 ans
• suggérez qu’un ami, un conjoint ou un autre parent est responsable de votre dette ou demandez de l’argent à cette personne à moins qu’elle n’ait accepté la responsabilité
  • par exemple, si elle a cosigné un prêt
• un collectionneur ne peut pas menacer de vous blesser physiquement, votre famille ou votre propriété
  • si un percepteur fait cela, des accusations peuvent être portées en vertu du Code criminel du Canada
  • si cela se produit, appelez la police et informez Service Alberta
• prenez vos biens si vous ne payez pas votre facture
  • cependant, si l’agence vous poursuit et obtient un jugement, elle peut engager une agence d’exécution civile pour saisir vos biens
  • un huissier qui travaille pour une agence d’exécution civile est la seule personne à pouvoir saisir des biens
• faites venir la police ou envoyez-vous en prison

Si une agence de recouvrement a enfreint les règles ci-dessus, ou vous a traité injustement, vous pouvez déposer une plainte du consommateur.

Plus d’informations sont disponibles dans la feuille de conseils sur le recouvrement des factures et le remboursement des dettes.

Ce que font les agences de remboursement de la dette

Une agence de remboursement de la dette est une entreprise qui facture des frais pour agir pour vous dans la négociation ou la prise d’arrangements avec les créanciers pour que vous payiez ce que vous devez. Il s’agit d’un accord volontaire entre l’agence de remboursement de la dette (agissant pour vous) et vos créanciers.

Un créancier n’a pas à accepter votre proposition de paiement. Même si un créancier accepte votre proposition de paiement, celle-ci peut être annulée si vous ne respectez pas toutes les conditions de l’accord. Le créancier peut alors reprendre l’activité de recouvrement de votre dette.

L’agence doit vous informer dans les 30 jours suivant l’information d’un créancier que celui-ci a décidé de ne pas participer à un programme de remboursement de dette ou de s’en retirer.

Pour plus d’informations sur le fonctionnement des agences de remboursement de la dette, consultez la feuille de conseils sur le recouvrement des factures et le remboursement de la dette.

Contrats de remboursement de dette

Un contrat de remboursement de dette doit ::

• être par écrit, daté et signé par vous et l’agence de remboursement de la dette
• inclure vos nom, adresse et numéro de téléphone ainsi que le nom, l’adresse, le numéro de téléphone et, le cas échéant, l’adresse de télécopieur et l’adresse électronique de l’agence de remboursement de la dette
• décrire tous les services qui seront fournis
• détailler tous les frais que vous devez payer
• énumérer tous les créanciers qui seront payés en vertu de l’accord

Les contrats de remboursement de la dette doivent également indiquer:

• le montant total que vous devez
• le montant de chaque paiement
• le calendrier des paiements
• le nombre total de paiements pour chaque créancier

Ce qu’un agent ou une agence de remboursement de dette ne peut pas faire

Un agent ou une agence de remboursement de dette ne peut pas:

• facturer des frais pour un chèque NSF à moins que l’agence n’ait divulgué par écrit avant la présentation du chèque que des frais seront facturés
• prendre des dispositions avec vous pour accepter une somme d’argent inférieure au montant du solde dû à un créancier à titre de règlement final sans le consentement du créancier
• donner des informations fausses ou trompeuses, y compris des références à la police, au cabinet d’avocats, aux antécédents de crédit, aux procédures judiciaires, privilège ou saisie-arrêt
• vous prêter de l’argent pour payer vos dettes
• offre de paiement ou de remise de tout autre formulaire d’indemnisation pour la conclusion d’un accord de remboursement de dette
• percevoir les frais pour vous référer ou vous aider à obtenir une prolongation de crédit auprès d’un prêteur, d’un créancier ou d’un prestataire de services
• ne pas fournir de reçu pour toutes les transactions ou paiements en espèces effectués en personne ou à votre demande
• discuter de votre dette ou de l’existence de votre dette avec toute personne sauf vous, un garant de la dette, votre représentant ou le créancier de la dette
• faites une réclamation pour rupture de contrat si vous annulez le contrat de remboursement

Plus d’informations sont disponibles dans le Feuille de conseils sur le Recouvrement des factures et le remboursement des dettes.

Dossiers de dettes

• Les organismes de recouvrement et de remboursement de dettes doivent créer et tenir des dossiers de toutes leurs activités liées au recouvrement ou au remboursement de dettes. Cela inclut, mais n’est pas limité à:
• contacts avec les créanciers et les débiteurs
• reçus et décaissements
• comptes en fiducie
• appels téléphoniques
• accords
• autorisations des créanciers de poursuivre ou d’accepter un règlement sur une dette
• toute la correspondance
• historique d’une dette et négociations avec les créanciers

Les dossiers doivent être conservés pendant au moins 3 ans après la date à laquelle l’enregistrement a été fait.

Conservez vos propres dossiers de:

• combien vous avez payé sur vos dettes
• qui vous avez payé
• lorsque vous avez effectué des paiements
• le mode de paiement que vous avez utilisé (comme argent comptant, chèque, carte de débit, mandat)
• à qui vous avez parlé de votre dette
• tout arrangement de paiement que vous avez accepté

Assurez-vous d’être en mesure de vérifier tout paiement que vous avez effectué auprès d’une agence ou d’un créancier. Cela peut se faire par des reçus, des chèques annulés et toute autre preuve qu’un paiement a été effectué.