De nombreux étudiants qui demandent un prêt étudiant n’ont pas beaucoup d’antécédents de crédit, c’est pourquoi un cosignataire – quelqu’un qui est financièrement responsable – est parfois nécessaire pour les aider à obtenir l’approbation d’un prêt. Selon la solidité des antécédents de crédit du cosignataire, l’emprunteur peut également être approuvé pour un taux d’intérêt inférieur. Afficher un historique de crédit solide en tant que cosignataire permet au prêteur de savoir qu’on peut vous faire confiance pour avoir les fonds nécessaires au remboursement du prêt si l’emprunteur n’est pas en mesure de le faire.
Lorsque vous faites le choix de cosigner un prêt étudiant, vous acceptez les mêmes responsabilités que l’emprunteur a assumées. Essentiellement, vous informez le prêteur que si l’étudiant ne peut pas ou n’est pas disposé à rembourser son prêt, vous serez le seul à le rembourser. Vous prenez également un risque financier car la co-signature d’un prêt étudiant affectera votre crédit.
Qu’Est-Ce Que Le Crédit?
Un rapport de crédit est un aperçu de vos informations financières, que les prêteurs utilisent pour déterminer si vous êtes financièrement responsable. Le rapport comprend des éléments tels que l’utilisation du crédit renouvelable, l’historique des paiements et toute dette passée ou présente, ainsi qu’un résumé des totaux du compte et de la dette.
Effets négatifs sur votre crédit
Avant de décider de cosigner un prêt, vous devez décider si vous êtes prêt à assumer le risque potentiel que votre pointage de crédit soit affecté négativement sur la route.
La co-signature d’un prêt étudiant peut avoir un impact négatif sur votre crédit de plusieurs façons. Tout d’abord, il est essentiel de comprendre que le prêt apparaîtra sur votre rapport de crédit. Cela affectera votre pointage de crédit comme si vous étiez l’emprunteur – votre signature sur le prêt implique que vous acceptez une responsabilité égale en tant qu’emprunteur principal. Chaque action que l’emprunteur prend pendant le processus de remboursement vous affectera autant que lui. En fait, 35% de votre pointage de crédit provient de l’historique des paiements, donc si l’emprunteur effectue des paiements en retard ou rate complètement les paiements, il apparaîtra sur votre pointage de crédit comme si vous aviez également manqué ou effectué un paiement en retard et pourrait diminuer votre score.
Si des paiements en retard sont effectués par l’emprunteur — ou vous, si cela se résume à cela — ces paiements en retard apparaîtront sur votre rapport de crédit. Bien que le prêt ne soit pas le vôtre, le fait que cela soit reflété sur votre crédit rendra beaucoup plus difficile l’obtention de prêts ou de taux d’intérêt préférentiels pour votre propre usage à l’avenir. Une autre chose à noter est que même si l’étudiant emprunteur fait faillite, vous pouvez toujours être tenu responsable du prêt et un prêteur ou un collecteur peut vous poursuivre pour les paiements.
Votre ratio dette/revenu (ITD) sera également affecté lorsque vous cosignerez un prêt. Votre ITD compare votre dette mensuelle totale par rapport à vos gains mensuels totaux. La co-signature d’un prêt pourrait entraîner une augmentation significative de votre ITD, ce qui rend les prêteurs moins susceptibles de vous approuver pour un prêt. Le rapport DTI préféré est de 36% ou moins.
Effets positifs sur votre crédit
La co-signature d’un prêt peut toutefois avoir un effet positif sur votre crédit. La principale façon d’améliorer votre crédit est si l’étudiant emprunteur effectue tous ses paiements à temps. C’est bénéfique pour eux et pour leur crédit. Seules les bonnes choses peuvent venir du fait d’être associé à un prêt en règle.
La cosignation d’un prêt étudiant peut également vous aider à améliorer votre combinaison de crédits, qui représente 10% de votre pointage de crédit global et est déterminée par les types de prêts que vous avez accordés dans le passé. Idéalement, vous voulez avoir une bonne expérience de prêt, ce qui signifie que vous voulez que votre combinaison de crédit comprenne une variété de prêts, tels que les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles et les prêts immobiliers.
Une combinaison de crédit diversifiée pourrait entraîner une augmentation de la cote de crédit. Si vous n’avez utilisé que des cartes de crédit dans le passé, il pourrait être stratégique pour vous de cosigner un prêt étudiant, car cela ajoutera de la diversité à votre combinaison de crédits, augmentant ainsi votre score.
Un autre point positif à propos de la co-signature d’un prêt étudiant est que vous aidez un être cher alors qu’il entreprend sa carrière universitaire. La co-signature d’un prêt peut être un geste significatif, mais dans le cas où vous n’êtes pas financièrement capable ou pas disposé à assumer le risque potentiel, vous pouvez toujours fournir à ces étudiants des conseils financiers pour leur éducation. Il existe de nombreuses ressources de réparation de crédit que l’étudiant peut utiliser pour augmenter ou améliorer son crédit afin qu’il puisse demander un prêt étudiant sans que vous ayez besoin de cosigner. Voici une liste des meilleures entreprises de réparation de crédit de 2020 que vous pourriez suggérer
- Credit Saint
- Lexington Law
- Les gens du crédit
- Réparation de crédit
- Bleu ciel
- Les Pros du crédit
Experian propose également un programme d’amélioration du crédit qui comprend également un rapport de crédit gratuit et un score FICO®.
Conseils pour maintenir votre crédit
Cosigner un prêt étudiant est un engagement. Vous faites un choix personnel de vous engager envers l’emprunteur de prêt étudiant, peu importe les circonstances. Si vous et l’emprunteur de prêt étudiant avez une dispute ou cessez les liens l’un avec l’autre, vous êtes toujours légalement responsable du prêt que vous avez cosigné. Si cela se produit, et que vous avez connu des changements dans votre situation financière et que vous n’êtes pas en mesure de rembourser le prêt, vous pourriez avoir des ramifications juridiques à gérer.
Si vous en arrivez à ce point — vous devenez responsable des paiements et n’êtes pas en mesure financièrement — le prêteur pourrait commencer à vous contacter à la recherche des paiements en retard et manquants, et pourrait éventuellement vous poursuivre en justice.
Pour éviter tout dommage potentiel à votre crédit ou de tomber dans d’autres pièges financiers, il y a quelques choses que vous pouvez faire pour vous assurer de maintenir votre solvabilité.
- Gardez une trace du prêt. Les factures ne vous parviendront pas automatiquement, vous devez donc rester informé. Inscrivez-vous aux alertes et aux mises à jour du prêteur et consultez régulièrement l’étudiant emprunteur au sujet du prêt. Lorsque vous cosignez un prêt, c’est comme si vous aviez entamé un partenariat avec l’emprunteur, la communication est donc la clé du succès.
- Demandez des copies de toutes les déclarations pour vos dossiers et n’hésitez pas à remettre en question tout ce qui pourrait ne pas vous convenir. Résoudre un problème immédiatement peut éviter une catastrophe potentielle.
- Vérifiez votre pointage de crédit et rapportez chaque année pour voir comment le prêt apparaît. La Fair Credit Reporting Act (FCRA) permet à tous les consommateurs américains de recevoir un rapport de crédit gratuit par an.
De plus, vous devriez savoir si le service de prêt offre une option de libération de cosignataire qui peut vous libérer de votre attachement légal au prêt à tout moment. Si c’est le cas, assurez-vous que vous et l’étudiant emprunteur êtes bien au courant des exigences pour être admissible. Certains prêteurs offriront cela lorsque l’emprunteur de prêt étudiant a effectué un certain nombre de paiements à temps et répond à d’autres exigences de crédit spécifiques. Vous devrez contacter le prêteur pour connaître ces informations, car ce n’est normalement pas quelque chose qu’on vous dira d’avance.
Faites ce qui vous convient
En fin de compte, la décision de cosigner un prêt étudiant vous appartient. Demandez-vous si vous êtes capable et disposé à prendre le risque potentiel d’aider un emprunteur de prêt étudiant. Si l’emprunteur de prêt étudiant est fiable et responsable et effectue les paiements à temps tous les mois, votre crédit s’améliorera. Si ce n’est pas le cas, vous pourriez voir un impact négatif. En tant que cosignataire, vous avez le droit de rester au fait de l’emprunteur de prêt étudiant pour vous assurer qu’il est sur la bonne voie avec ses paiements. En les encourageant et en les surveillant, vous pouvez réduire les chances que le prêt ne vous soit pas remboursé.
Si vous envisagez d’assumer cette responsabilité financière, College Finance est votre principale ressource pour toutes les informations nécessaires pour vous guider dans ce processus spécifique. Nous voulons que vous puissiez prendre une décision éclairée. Et si vous avez besoin d’informations sur d’autres aspects de l’expérience collégiale, nous pouvons également vous aider. Nous nous engageons à vous aider à maximiser votre investissement collégial avec des ressources pour tout, de la planification, de l’emprunt et du remboursement.