Si vous êtes sur le marché pour acheter une maison, plusieurs personnes et sources vous ont probablement dit à quel point il est important d’avoir un bon crédit avant même de commencer la recherche. En fait, votre pointage de crédit est l’une des premières choses que vous devrez savoir lorsque vous commencerez le voyage pour acheter une maison. Plus votre pointage de crédit est élevé, meilleures sont les options de taux hypothécaire qui s’offrent à vous. Plus votre score est bas, plus il sera difficile d’obtenir une hypothèque auprès d’un prêteur qui peut vous considérer comme un emprunteur irresponsable ou peu fiable.

Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas poursuivre l’accession à la propriété sans un pointage de crédit parfait, mais cela signifie que vous devrez peut-être passer à travers quelques cerceaux supplémentaires ou examiner différentes options de prêt en conséquence.

Qu’Est-Ce Qui Est Considéré Comme Une Mauvaise Cote De Crédit?

Avant de pouvoir vraiment commencer à explorer vos options en matière de taux hypothécaires, vous devrez connaître votre pointage de crédit et mieux comprendre comment cela influe sur votre expérience globale d’achat d’une maison.

Les cotes de crédit au Canada varient de 300 (les pires) à 900 (les meilleures). Bien que les catégories spécifiques varient selon le prêteur, tout score supérieur à 660 est généralement considéré comme bon, tandis que les scores compris entre 560 et 659 sont considérés comme justes et tout score inférieur à 560 est considéré comme médiocre. La plupart des banques au Canada n’approuvent pas les emprunteurs dont le score est inférieur à 600 et les sociétés de fiducie devront obtenir un score d’au moins 550. Si vous tombez en dessous de cette marque de 550, vous pourrez peut-être obtenir une hypothèque à risque élevé auprès d’un prêteur privé. Vérifiez auprès de votre institution financière ou de votre banque à l’avance pour avoir une meilleure idée de leurs exigences de pointage de crédit pour les prêts hypothécaires afin de savoir où vous devez être pour être admissible à un prêt par leur intermédiaire directement.

Il y a beaucoup de facteurs qui auront une incidence sur votre pointage de crédit, il est donc important de comprendre ce que c’est et quel pouvoir vous avez pour changer les choses pour le mieux. Tenez compte de ces conseils si vous cherchez à améliorer votre pointage de crédit:
1. Votre ratio dette/revenu est important. Essayez de ne pas utiliser plus de 30% de la limite de crédit allouée sur vos cartes de crédit. Cela donne l’impression que vous êtes un emprunteur et un dépensier responsable.
2. Ne demandez pas trop de sources de crédit car cela apparaît comme un drapeau rouge pour les prêteurs que vous pourriez avoir besoin d’avoir accès à de l’argent rapidement, ce qui se traduit par un emprunteur instable.
3. La longueur de vos antécédents de crédit joue un rôle très important en ce qui concerne votre pointage de crédit. L’annulation des anciennes cartes les supprime de vos antécédents de crédit et raccourcit vos antécédents de crédit, ce qui n’est jamais une bonne chose. Gardez toujours votre compte le plus ancien ouvert si vous le pouvez, même si vous ne l’utilisez jamais.
4. Concentrez-vous sur l’écrasement de votre dette de carte de crédit et payez toujours vos factures à temps (factures de téléphone portable, services publics, cartes de crédit, services publics, etc.). Si vous craignez de pouvoir payer, n’ignorez pas la facture car cela aggravera les choses et nuira davantage à votre pointage de crédit. Parlez plutôt à votre fournisseur pour discuter d’un plan de paiement.
Comment vérifier votre pointage de crédit

Plus votre pointage de crédit est élevé, moins vous courez de risques pour un prêteur, vous aurez donc accès à des taux d’intérêt plus bas, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée de vie de votre prêt. Bien que vous connaissiez peut-être l’importance d’une cote de crédit, vous ne savez peut-être pas exactement comment accéder à la vôtre ou la surveiller régulièrement.

Quand il s’agit d’obtenir votre pointage de crédit, vous avez quelques options différentes:
– Vous pouvez vous rendre directement à la source chez Equifax, Experian ou TransUnion pour payer votre rapport de crédit qui comprendra un compte rendu détaillé de vos antécédents de crédit. Il est important de noter que le rapport de crédit que vous voyez, par rapport à ce que votre prêteur verra, peut varier. Bien que les différences soient souvent très mineures, chaque agence de crédit utilise des calculs différents pour déterminer votre score, il y a donc parfois des agences qui ne sont pas disponibles pour les consommateurs, ce qui peut expliquer de petites différences de chiffres.
Une fois que vous saurez quel est votre pointage de crédit et dans quelle catégorie vous appartenez pour les prêteurs, vous aurez une meilleure idée de la façon d’aller de l’avant lorsqu’il s’agit de contracter un prêt hypothécaire et d’acheter une maison.

L’Obtention D’Une Hypothèque À Mauvais Crédit En Vaut-Elle La Peine?

Si vous n’atteignez pas le seuil de la banque pour la cote de crédit minimale pour les approbations hypothécaires, vous devrez plutôt rechercher un « prêteur B » ou un « prêteur de subprimes ». Ces prêteurs travaillent exclusivement avec des personnes qui n’ont pas de pointage de crédit idéal. Si vous travaillez avec un courtier, il peut probablement vous mettre en contact avec un prêteur qui pourrait être le mieux à même de vous aider. Bien que les courtiers hypothécaires reçoivent généralement des frais de recherche par le prêteur, ce n’est pas toujours le cas pour les hypothèques à mauvais crédit, alors assurez-vous de vérifier auprès de votre courtier à l’avance pour voir si des frais supplémentaires s’appliqueront si vous choisissez de poursuivre une hypothèque à mauvais crédit avec leur aide.

Mis à part les frais du chercheur, travailler avec un prêteur B signifie que vous paierez d’autres frais que vous ne paieriez pas normalement avec un prêteur A. Ceux-ci comprennent des frais de traitement du prêt (jusqu’à 1% du montant total du prêt) et 1% supplémentaire si vous travaillez avec un prêteur trouvé par l’intermédiaire d’un courtier hypothécaire de crédit médiocre. Alors que 2% ne semble pas être un grand nombre, il s’additionne rapidement. Si vous demandez un prêt hypothécaire de 500 000 $, ce 2% équivaut à 10 000 $!

Il est également important de comprendre que si vous avez une hypothèque de mauvais crédit auprès d’un prêteur privé et que vous faites défaut sur vos paiements, le prêteur peut vendre votre maison pour récupérer le coût de ce qu’il doit.

Même si vous aurez probablement plus de chance de trouver un taux d’intérêt inférieur chez un courtier hypothécaire que vous le feriez vous-même, il sera tout de même beaucoup plus élevé que tout taux que vous obtiendriez avec une bonne cote de crédit. Pour comprendre comment cette option pourrait se comparer à prendre le temps d’améliorer votre pointage de crédit, discutez avec votre courtier de la comparaison de la somme d’argent que vous seriez facturé en intérêts au taux qu’il peut vous donner maintenant, par rapport à la somme que vous seriez facturé en intérêts à un taux que vous pourriez obtenir si vous amélioriez votre pointage de crédit en premier.

Obtenir un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit s’accompagne généralement de taux d’intérêt beaucoup plus élevés, nécessite souvent des acomptes plus importants de 20% ou plus et comporte le risque de reprise de possession si vous faites défaut sur vos paiements. Si vous souhaitez demander un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit, améliorer votre pointage de crédit est le meilleur endroit pour commencer.