L’impact négatif sur le crédit de la faillite vous demeure pendant des années après la date de la libération définitive – jusqu’à dix ans, pour être précis. Mais cela ne signifie pas que vous devez mettre votre vie en attente pour la prochaine décennie.

En fait, avec la bonne stratégie, vous pouvez même vous qualifier pour l’un des types de financement les plus difficiles à obtenir pour approved un prêt hypothécaire. Ainsi, vous pouvez obtenir une nouvelle maison qui répond à vos besoins et fonctionne pour votre budget, aussi.

Les informations ci-dessous peuvent vous aider à élaborer la bonne stratégie pour préparer votre crédit et vos perspectives pour l’approbation de votre prêt hypothécaire. Si vous avez des questions ou avez besoin de vous connecter avec les services de crédit décrits, nous pouvons vous aider.

Étape 1: Fixez une date

La première étape pour vous préparer à une hypothèque après une faillite consiste à déterminer exactement la date à laquelle vous souhaitez acheter. Idéalement, vous avez besoin d’environ un à deux ans pour obtenir du crédit et préparer vos finances pour l’approbation du prêt. Compte tenu des nouvelles normes de prêt requises à la suite de l’effondrement du marché immobilier en 2009, il peut être carrément impossible de se qualifier si vous ne vous donnez pas ce temps et faites le travail décrit ci-dessous.

Cela étant dit, vous devrez peut-être déménager plus tôt. Si le dépôt de bilan met un sursis automatique à la forclusion de votre maison, vous devrez peut-être vendre la propriété rapidement et réduire les effectifs. Dans ce cas, au lieu de poursuivre immédiatement une nouvelle hypothèque, la meilleure option peut être de trouver un bien locatif pour quelques années afin que vous puissiez vraiment vous préparer à acheter.

Étape 2: Révision & réparation de votre crédit

Suite à de graves difficultés financières qui mènent à la faillite, votre profil de crédit peut contenir un grand nombre d’éléments négatifs – à la fois corrects et incorrects. Terminer une faillite devrait décharger les soldes restants sur vos dettes, les soldes devraient être réduits à zéro et les comptes de recouvrement devraient être fermés.

Dans cet esprit, vous devez examiner votre rapport de crédit pour vous assurer que tout a été mis à jour correctement après la fin de votre dépôt. Si vous trouvez des articles que vous pensez obsolètes ou qui doivent être retirés, vous devriez envisager de suivre le processus de réparation du crédit.

Étape 3: Prenez des mesures pour accumuler du crédit

Vous pouvez compenser les informations négatives de votre rapport de crédit qui peuvent faire baisser votre pointage de crédit en prenant des mesures positives pour votre crédit. Cela signifie qu’à la suite de la faillite, vous pouvez prendre des mesures pour reconstruire votre crédit bien avant l’expiration de la pénalité de faillite et que l’élément soit supprimé de votre profil.

La première étape de la reconstruction du crédit consiste généralement à obtenir une carte de crédit sécurisée. Cela vous permet d’obtenir un crédit avec un dépôt, de sorte que votre pointage de crédit n’est pas vraiment un facteur pour vous qualifier. Ensuite, vous faites des frais de manière stratégique et gérez la dette de près. Chaque paiement positif que vous effectuez vous aide à accumuler du crédit. Vous devez également faire un effort pour maintenir le solde à un maximum de 20% de la ligne de crédit totale dont vous disposez.

De plus, assurez-vous de suivre les paiements sur toutes les autres dettes que vous avez. Cela inclut la dette de prêt étudiant qui n’est pas libérée lors de la faillite, ainsi que le paiement de tout petit prêt personnel que vous souhaiteriez contracter pour vous aider à reconstruire votre crédit. Ensuite, vous pouvez passer aux étapes suivantes pendant que vous travaillez à construire votre crédit

Étape 4: Définissez un budget & commencez à épargner

La stabilité financière sera la clé pour passer de l’achèvement de la faillite à l’approbation du prêt hypothécaire, vous devez donc établir un budget officiel si vous voulez réussir. Et heureusement, la budgétisation n’est pas aussi compliquée que vous pourriez le penser.

Trouvez une plate-forme de budgétisation qui facilite le plus possible la création d’un budget. Une fois vos comptes saisis et vos dépenses catégorisées – ce qui devrait prendre moins d’une heure même si vous êtes vraiment détaillé –, vous pouvez voir combien de flux de trésorerie disponibles vous pouvez économiser.

Rappelez-vous que vous avez besoin d’autant d’argent que possible pour un acompte, donc plus vous pouvez économiser chaque mois pour les 12 à 24 prochains mois, mieux c’est.

Étape 5: Maximisez votre mise de fonds

En parlant de mise de fonds, plus vous avez d’argent pour une mise de fonds, plus il est généralement facile d’être admissible à l’hypothèque que vous souhaitez. Idéalement, vous voulez au moins 20% du prix d’achat de la maison. Cela vous permettra de vous qualifier pour une hypothèque traditionnelle, au lieu de dépendre d’options plus risquées comme les armes.

Bien sûr, gardez à l’esprit que vous pourriez être admissible à un prêt FHA pour aussi peu que 3% de réduction. Mais votre objectif devrait être d’atteindre la barre des 20% afin de faciliter votre qualification.

Étape 6: La bonne maison, le bon prix

Laissez les étapes 1 à 5 fonctionner. Vous devriez accumuler du crédit en effectuant des achats stratégiques et en gérant votre dette de près. Vous devriez également transférer tous les flux de trésorerie disponibles dans des économies afin de maximiser votre mise de fonds. Plus vous êtes agressif pour faire ces deux choses, plus vite vous pouvez généralement vous rendre là où vous devez être.

Après environ 12 mois de travail acharné, vous pouvez commencer le processus d’achat d’une maison. Mais cela ne signifie pas que vous obtenez un agent pour commencer à faire des offres. Vous devez prendre beaucoup de temps pour définir ce dont vous avez besoin dans une maison, où vous voulez vivre et combien de maison vous pouvez vous permettre. Et assurez-vous que les équipements et les caractéristiques de la maison dont vous pensez avoir besoin sont vraiment des choses dont vous ne pouvez pas vous passer.

Utilisez un calculateur d’hypothèque pour déterminer la taille de l’hypothèque que vous pouvez obtenir sans avoir du mal à effectuer les paiements mensuels. Cela vous aidera à définir la bonne fourchette de prix cible.

Étape 7: Vérifiez votre pointage de crédit

La dernière étape à franchir avant de commencer à chercher activement et à faire des offres. Vérifiez votre pointage de crédit. Vous pouvez acheter l’un de vos scores de crédit auprès d’un bureau de crédit ou vous inscrire à un service de surveillance du crédit pour obtenir vos scores auprès d’un ou trois bureaux.

N’oubliez pas que vous n’aurez généralement pas besoin de ce service pour toujours (sauf si vous voulez le garder pour votre tranquillité d’esprit), vous n’en avez généralement besoin que pendant quelques mois, le temps de vous assurer que votre score est le plus élevé possible avant de demander un prêt. En utilisant cette stratégie, vous pouvez vous assurer que votre pointage de crédit est maximisé, puis vous adresser à un prêteur pour obtenir l’approbation préalable du prêt hypothécaire dont vous avez besoin pour faciliter la recherche de votre nouvelle maison.