Comment réparer Votre Pointage de Crédit (Notation) Vous-même
Si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez corriger votre pointage de crédit (notation), mais cela peut prendre du temps, voire des années. En raison du temps nécessaire, nous préférons parler de ce processus en termes de reconstruction ou de rétablissement de votre crédit plutôt que de simplement « fixer votre crédit. »La réparation semble être un processus rapide, mais à part quelques exceptions, il y a rarement quelque chose de rapide à ce sujet.
Comment « réparer votre pointage de crédit » rapidement
Si le problème est un faible pointage de crédit (ou une cote de crédit), causé par l’un de ces trois problèmes, voici comment vous pourrez peut-être le résoudre rapidement:
- Réduisez le solde de votre carte de crédit ou de votre marge de crédit à moins de 75 % de votre limite. Si votre faible pointage de crédit est dû au fait d’avoir des cartes de crédit maximisées ou des soldes très élevés sur vos dettes renouvelables (par exemple, une marge de crédit ou des cartes de crédit), cela peut être corrigé aussi rapidement que vous pouvez ramener vos soldes dus à moins de 75% de vos limites de crédit (moins de 50% est encore meilleur et moins de 30% est le meilleur). Environ un mois après le paiement de vos soldes (et leur conservation), votre pointage de crédit devrait rebondir tant que vous n’avez pas d’autres points négatifs contre vous, comme des retards de paiement.
Si vous vous demandez où trouver de l’argent pour rembourser vos dettes, voici 10 idées.
- Retirez les recouvrements de votre rapport de crédit. Si votre pointage de crédit est retenu en raison de rapports sur les recouvrements dans la section Dossiers publics de votre rapport de crédit, vous pourrez peut-être relancer votre pointage de crédit en remboursant les recouvrements, puis en demandant à ces créanciers de retirer leurs notations de recouvrement de votre rapport de crédit. Le type de recouvrement qui apparaît sous la section dossiers publics d’un rapport de crédit est des éléments tels que les factures de services publics impayées, les factures de câble, les factures de téléphone, les factures de téléphone cellulaire, les contraventions de stationnement et d’autres dettes qui sont dans des recouvrements qui n’étaient pas à l’origine un compte de crédit.
- Vieillissez, les informations négatives sont supprimées de votre rapport de crédit. Toutes les informations négatives sont censées tomber de votre rapport de crédit dans 6 à 7 ans selon la province dans laquelle vous vivez. S’il y a des paiements en retard ou des créances irrécouvrables sur votre rapport de crédit qui sont plus anciens que cela, vous pouvez demander de les supprimer si la société d’évaluation du crédit a oublié de le faire par elle-même.
Vous pouvez rapidement savoir si l’un de ces problèmes vous cause des problèmes. Il suffit de demander une copie de votre rapport de crédit ainsi que votre pointage de crédit pour le savoir.
Si vous avez plus de problèmes sur votre rapport de crédit que les trois mentionnés ci-dessus, il n’y a probablement pas de solution rapide pour votre pointage de crédit. Votre crédit devra être rétabli. Il vous faudra du temps pour le reconstruire, mais cela peut être fait. Ci-dessous, nous discutons de cinq étapes pour vous aider à reconstruire votre pointage de crédit.
5 Étapes pour Reconstruire Votre Pointage de crédit
1. Identifiez pourquoi vous avez un problème de crédit
Si vous obtenez une copie de votre rapport de crédit ainsi que votre pointage de crédit, vous pouvez savoir si vous avez un mauvais crédit. Savoir que vous n’avez pas un bon crédit ne suffit pas. Vous devez savoir pourquoi vous avez un mauvais crédit.
Pour de nombreuses personnes, leurs problèmes de crédit peuvent avoir été causés par des circonstances indépendantes de leur volonté, comme une blessure ou une maladie, un chômage, une baisse de revenu ou une séparation ou un divorce. Si c’est ce qui vous est arrivé, passez au point numéro 2. Si vous ne savez pas exactement pourquoi vous avez des problèmes de crédit, lisez la suite.
Certaines personnes se concentrent sur des solutions de crédit « faciles » comme déclarer faillite et ne prennent pas le temps de comprendre comment elles sont entrées dans un gâchis financier jusqu’à ce qu’elles soient confrontées à la perspective d’une deuxième ou d’une troisième faillite. Il est important de comprendre pourquoi vous avez eu les ennuis dans lesquels vous vous trouvez afin que vous puissiez apprendre de vos erreurs et ne pas répéter la même erreur deux fois.
Si vous n’arrivez pas à comprendre pourquoi vous avez des problèmes financiers ou de crédit, parlez-en à quelqu’un qui peut vous aider. Parlez avec un ami ou un membre de la famille de confiance, un planificateur financier ou un conseiller en crédit.
2. Créer un plan de dépenses
L’une des principales raisons pour lesquelles tant de gens se retrouvent avec des problèmes de crédit et de faibles scores de crédit est qu’ils n’ont pas établi de plan de dépenses ou, s’ils l’ont fait, ils ne l’ont pas suivi. Un plan de dépenses est un autre nom pour un budget. Si vous voulez vraiment fixer votre crédit et maintenir un bon crédit à l’avenir, vous devez avoir un plan de dépenses ou un budget. Sans un, vous dépenserez probablement plus que ce que vous gagnez et finirez par avoir des ennuis. Cliquez ici pour savoir comment créer un budget.
Il y a une partie essentielle d’un budget que beaucoup de gens négligent, c’est d’allouer de l’argent chaque mois à un compte d’épargne séparé. Vous devez le faire même si vous êtes endetté (si vous vous noyez dans la dette, cliquez ici pour obtenir de l’aide). Si vous n’avez pas d’économies, que ferez-vous lorsque la prochaine « urgence » ou dépense imprévue apparaîtra? Voulez-vous le mettre à crédit? Les dépenses imprévues se produisent tout le temps. Cela fait partie de la vie. Si vous n’avez pas d’économies, il sera très difficile de vous désendetter.
Pour commencer vos économies, mettez de côté quelques centaines de dollars, puis travaillez jusqu’à 500 $ et finalement 1 000 $. Si cela semble être beaucoup d’argent à économiser, réfléchissez au coût des réparations d’urgence de la voiture ou des réparations domiciliaires. Combien coûterait un voyage d’urgence pour rendre visite à un membre de la famille malade? J’espère que vous verrez qu’il est essentiel d’avoir des économies à portée de main pour respecter votre budget et vous sortir de la dette (nous parlerons plus en détail de la sortie de la dette au point numéro 3).
3. Gérer votre dette
Rembourser vos soldes
Une fois que vous avez un plan de dépenses ou un budget en place, vous pouvez envisager de gérer votre dette. La meilleure façon de faire face à la dette qui cause des problèmes de crédit est de commencer à la rembourser. Cliquez ici pour en savoir plus sur les moyens de rembourser la dette plus rapidement. Si vous utilisez 75% ou plus de votre limite sur l’une de vos cartes de crédit ou marge de crédit, vous devez vous concentrer sur le remboursement de votre dette le plus rapidement possible. Lorsque vous utilisez 75% ou plus de vos limites de crédit, cela a un impact négatif sur votre pointage de crédit. Payer vos cartes de crédit jusqu’à moins de 50% de leurs limites aidera vraiment votre pointage de crédit le plus. Cela aidera également votre budget puisque vous paierez moins d’intérêts.
Rattrapez vos retards de paiement
Si vous êtes en retard sur des paiements, faites de votre mieux pour rattraper votre retard. Si vous ne rattrapez pas vos paiements en retard, ils continueront à signaler votre rapport de crédit comme étant en retard. Cela rendra votre rapport de crédit de pire en pire au fil du temps. Si vous ne pouvez pas compenser les paiements manqués, appelez vos créanciers et voyez s’ils peuvent travailler avec vous pour remettre les choses sur les rails. Si vous ne pouvez pas vous faire rattraper ou si les créanciers ne travailleront pas avec vous, contactez un service de conseil en crédit à but non lucratif pour vous aider à redresser votre situation. Les organismes de conseil en crédit peuvent offrir des programmes de remboursement de la dette qui vous aideront à rembourser vos dettes avec un paiement mensuel abordable, puis à la fin du programme, vous pourrez rétablir votre cote de crédit avec une table rase. Cette option n’est pas pour tout le monde, mais elle aide beaucoup de gens à rétablir leur crédit beaucoup plus rapidement que n’importe quelle autre option de fixation du crédit, et selon Equifax, les personnes qui suivent des programmes de remboursement de dettes à but non lucratif ont tendance à avoir des scores de crédit plus élevés que la moyenne des Canadiens.
La faillite peut-elle réparer mon crédit?
Si vous avez épuisé toutes vos options et qu’un conseiller en crédit réputé vous a dit que la faillite est votre seule option, vous pouvez faire faillite pour réparer votre crédit. Malheureusement, beaucoup de gens ne parlent pas avec un conseiller en crédit avant de choisir cette option et finissent par regretter ce choix. La faillite ne doit être utilisée qu’en dernier recours. C’est aussi le moyen le plus lent de reconstruire votre crédit. L’ensemble du processus de faillite peut finir par avoir un impact négatif sur vous pendant 8 à 1 ans et peut ne pas traiter toutes vos dettes.
La plus longue période pendant laquelle des informations négatives peuvent rester sur votre bureau de crédit
Si vous ne faites pas faillite, la plus longue période pendant laquelle la plupart des informations négatives peuvent rester sur votre rapport de crédit est de 6 à 7 ans, selon la province dans laquelle vous vivez. Pour les faillites, c’est 6 à 7 ans après votre libération et les jugements peuvent être renouvelés jusqu’à 10 ans, si quelqu’un a obtenu un jugement contre vous. Par exemple, si vous avez eu une série de paiements en retard sur une carte de crédit, mais que vous avez commencé à effectuer vos paiements à temps et que vous avez continué à payer à temps pendant six ans, puis après 6/7 ans, tous les enregistrements de ces paiements en retard doivent être effacés de votre rapport de crédit. En ce qui concerne quiconque lit votre rapport de crédit, ces retards de paiement ne se sont jamais produits. Si les paiements en retard continuent d’apparaître après 6/7 ans, vous devez contacter la société de bureau de crédit qui rapporte les anciennes informations et lui demander de cesser de les signaler. Ils sont tenus d’examiner la question et de donner suite à votre demande s’ils signalent des informations désobligeantes datant de plus de 6/7 ans.
Et si je ne peux pas faire faillite?
Si vous êtes dans une situation financière très difficile et que la faillite est votre meilleure option, que faites-vous si vous n’avez pas les moyens de faire faillite? Il y a deux types de personnes qui ne peuvent pas faire faillite: celles qui ne peuvent pas payer les frais de faillite de 1 800 $ et celles qui gagnent trop d’argent ou ont trop d’actifs pour être admissibles à la faillite. Si vous gagnez trop ou si vos actifs valent trop, rencontrez un conseiller en crédit pour élaborer un plan de remboursement de vos créanciers. Si vous ne pouvez pas payer les frais de faillite, vous pouvez essentiellement faire la même chose que faire faillite en ne faisant rien. Si vous n’effectuez aucun paiement sur vos dettes pendant 6 années complètes, alors, selon la loi, vos dettes ne seront plus recouvrables. Vous en serez essentiellement libre. Cette option ne devrait être envisagée que par ceux qui sont dans une situation financière désespérée et qui n’ont pas les moyens de payer leurs dettes. Les créanciers ne laisseront pas quelqu’un qui a un emploi ou qui possède des actifs s’en tirer. Si vous avez un emploi ou des actifs, les créanciers peuvent vous traduire en justice et demander un jugement contre vous. Si un juge est d’accord avec eux et accorde un jugement, il est valable pour 10 ans et peut être renouvelé pour 10 autres années par la suite. Donc, si vous cherchez un moyen de sortir facilement, ne regardez pas cette option. Cependant, si vous êtes dans une situation financière vraiment mauvaise, cette option pourrait avoir du sens et vous pourriez reconstruire votre crédit après avoir attendu 6 ans. Assurez-vous simplement d’écrire des lettres à vos créanciers et de les informer par écrit que vous souhaitez uniquement être contacté par écrit. Cela arrêtera leurs appels de collecte, puis ils ne vous enverront que des lettres par la poste. Cela fonctionnera jusqu’à ce que vos dettes soient vendues à des agences de recouvrement, puis vous devrez également leur écrire des lettres. Sinon, ils vous appelleront aussi.
4. Effectuez vos paiements comme convenu
Une fois que vous avez rattrapé vos retards de paiement et que vous payez maintenant vos dettes à temps, il est important de continuer à payer comme convenu (à temps) si vous souhaitez reconstruire votre crédit. C’est le moyen le plus simple de restaurer et de maintenir un bon crédit — effectuez simplement vos paiements comme convenu. Payez à temps chaque mois, et travaillez à rembourser vos soldes et tout le reste devrait prendre soin de lui-même. Ce n’est vraiment pas plus compliqué que ça.
Quand il s’agit de payer vos factures à temps, n’oubliez pas que les ordinateurs gardent une trace de vos paiements, pas des personnes. Si vous êtes en retard, il n’y a pas d’excuses. Les ordinateurs sont impitoyables lorsqu’il s’agit de suivre les choses, et vous ne pouvez pas discuter avec eux. Payez toujours vos factures deux ou trois jours avant leur échéance juste au cas où il y aurait un retard dans la réception de votre paiement par votre créancier.
5. Rétablir le crédit. Voici comment…
Une fois que vous avez commencé à fixer votre crédit, n’attendez pas que toutes les informations négatives sur votre rapport de crédit tombent avant d’essayer de rétablir votre crédit. Certaines personnes se retrouvent dans une situation où elles se retrouvent sans crédit actif — seulement des dettes qu’elles ont remboursées. Si vous avez remboursé toutes vos dettes et qu’aucune de vos informations négatives passées n’est rapportée sur votre bureau de crédit, vous n’aurez pas de pointage de crédit (ou un score négatif) à moins d’avoir au moins un compte de crédit actif. Sans un compte de crédit actif, les ordinateurs qui calculent les scores de crédit ne peuvent pas générer un score de crédit positif pour vous, car ils ne peuvent pas évaluer la façon dont vous utilisez actuellement le crédit. C’est pourquoi il peut être judicieux d’avoir au moins un compte de crédit (il peut s’agir d’une carte de crédit, d’une marge de crédit ou d’un découvert) que vous conservez de manière responsable en tout temps afin que le système de crédit puisse créer un pointage de crédit positif pour vous.
Si vous êtes en train de régler votre crédit en payant vos cartes de crédit comme convenu et en attendant que le temps passe, il peut être judicieux d’obtenir une carte de crédit ou un compte à découvert afin qu’il puisse faire un rapport sur votre bureau de crédit. De cette façon, lorsque les informations négatives tombent de votre rapport de crédit, il y a une histoire de bonnes informations qui peuvent instantanément vous donner un bon pointage de crédit une fois que les mauvaises choses ont disparu.
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Thomas Edison, l’un des plus grands inventeurs du monde, aurait dit un jour: « Demain, c’est mon examen, mais je m’en fiche. Parce qu’une seule feuille de papier ne peut pas décider de mon avenir. » |
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Si vous avez encore des informations négatives sur votre rapport de crédit, vous devrez probablement demander une carte de crédit sécurisée ou un compte de découvert sécurisé. Avec une carte sécurisée ou un découvert sécurisé, votre institution financière conservera votre argent en garantie de votre limite de crédit. De cette façon, si vous ne parvenez pas à effectuer vos paiements, ils fermeront simplement votre compte et le paieront avec votre argent auquel ils s’accrochent. Si vous êtes intéressé à vérifier quelque chose comme ça, vérifiez auprès de votre banque, de votre caisse ou des principales sociétés de cartes de crédit pour voir si elles offrent quelque chose comme ça. Nous discutons de cette option plus en détail sur notre page « Établissement du crédit ».
Vous pouvez également rétablir votre crédit en vous occupant de vos problèmes de crédit, puis demander à quelqu’un de cosigner un prêt, une carte de crédit ou un découvert pour vous. Cette personne doit bien sûr être admissible à un crédit supplémentaire par elle-même. Si vous avez quelqu’un qui est prêt à le faire, vous pouvez envisager cette option. Cependant, la co-signature comporte certains dangers dont vous devez être conscient.
Conclusion
Si vous avez endommagé votre crédit, suivre les suggestions proposées sur cette page devrait vous aider à vous rétablir. Beaucoup de gens font de grands efforts pour essayer d’améliorer ou de maintenir leur crédit. Nous ne pensons pas que votre pointage de crédit soit aussi important que beaucoup de gens le prétendent. Quelle que soit la décision que vous prenez, vous devez faire ce qui a le plus de sens pour vous, votre situation et votre famille. Parfois, faire la bonne chose pour votre situation peut nuire à votre pointage de crédit pendant un certain temps. La seule fois où vous avez besoin d’un bon pointage de crédit est lorsque vous envisagez de demander un crédit. Si vous n’avez pas l’intention de demander un crédit de sitôt, essayez simplement d’être responsable et de faire la bonne chose, mais ne vous laissez pas trop emporter par l’importance de votre pointage de crédit. De nombreuses banques et coopératives de crédit ont leurs propres systèmes de notation de crédit qu’elles utilisent à la place du système de notation de crédit FICO standard. Donc, personne ne peut vous donner des conseils précis sur la façon de battre le système et d’avoir le meilleur score. Votre objectif devrait être d’avoir une bonne situation de crédit du point de vue de n’importe qui — pas seulement du point de vue d’un score.
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