Es posible que esté listo para firmar en la línea de puntos y mudarse a una casa mañana, pero al igual que encontrar la propiedad correcta, obtener la aprobación para una hipoteca lleva tiempo. He aquí cuánto tiempo puede llevar el proceso.

¿Cuánto tiempo se tarda en obtener una hipoteca?

El tiempo promedio para cerrar una hipoteca para la compra de una casa fue de 51 días a partir de junio de 2021, según ICE Mortgage Technology. En comparación, el cierre de una refinanciación tomó 48 días.

Eso no necesariamente captura toda la línea de tiempo, sin embargo. Antes de obtener la aprobación para una hipoteca, deberá encontrar prestamistas hipotecarios, explorar opciones de préstamo y obtener la aprobación previa. Una aprobación previa es una declaración de que un prestamista ha realizado una revisión preliminar de sus circunstancias financieras básicas y está listo para prestarle una cierta cantidad. Con algunos prestamistas que tienen un proceso de preaprobación automatizado, puede obtener la preaprobación en solo unos segundos en línea. Otros pueden tardar uno o dos días.

Una vez que haya recibido la aprobación previa, presentará una solicitud oficial de préstamo. Es entonces cuando el proceso podría comenzar a acercarse a ese promedio de 51 días.

¿Por qué el proceso de préstamo hipotecario toma tanto tiempo?

Para obtener una hipoteca se requiere una revisión exhaustiva de sus finanzas, incluidas todas las fuentes de ingresos y todos los activos y deudas que tenga. Esta evaluación exhaustiva lleva tiempo, y si no se puede corroborar alguna parte de su vida financiera, puede generar retrasos a medida que su prestamista hipotecario evalúa su riesgo como prestatario.

Del mismo modo, si tiene problemas de crédito, es posible que tenga que alejarse de obtener una hipoteca por completo y tomarse un tiempo para mejorar su solvencia.

Dentro del proceso, también hay otros factores que pueden afectar la capacidad de un prestamista para emitir una aprobación final para un préstamo, explica Peter Boomer, ejecutivo de hipotecas de PNC Bank, que incluyen::

• Esperando que partes externas verifiquen su estado de ingresos y empleo
• Esperando la tasación
• Problemas con el título de propiedad

Aún así, no todas las hipotecas tardan mucho tiempo en llegar a la línea de meta.

«Algunos se acercan en tan solo siete», dice Hanna Pitz, asesora principal de políticas de la Asociación de Banqueros Hipotecarios. «Todo depende de la complejidad de la suscripción y de la capacidad del prestatario para producir los documentos correctos en el momento adecuado. Cuanto más sencilla sea la vida financiera del prestatario, y cuanto más se documente en línea, más fácil será para el prestamista.»

Pasos en el proceso de préstamo hipotecario

Si recién está comenzando el proceso de préstamo hipotecario, aquí tiene un resumen de todo lo que puede esperar.

Originación

La originación de la hipoteca es el primer paso para comprar una casa (o refinanciar una hipoteca), cuando solicitará una aprobación previa y luego completará una solicitud formal. Esté preparado para compartir documentos sobre su situación financiera con su prestamista hipotecario, incluidos los formularios W-2 de los últimos dos años, talones de pago recientes, estados de cuenta recientes de todas sus cuentas bancarias y de inversión y cualquier otra información que demuestre cuánto dinero tiene actualmente y lo que trae a casa regularmente.

Tasación

Ya sea que esté comprando una casa o refinanciando, su prestamista necesita saber el valor de la propiedad porque es la garantía del préstamo. (Si no cumple, su prestamista puede vender la propiedad para recuperar su dinero.) Como tal, su prestamista ordenará una tasación para determinar el valor de la casa. En este proceso, un tasador visita la propiedad y emite un informe formal con una estimación oficial de su valor. Si bien es posible que la evaluación en sí no tarde más de una hora, el informe puede tardar un poco de tiempo en completarse, más de una semana, en algunos casos.

Inspección del hogar

Aproximadamente al mismo tiempo que alguien verifica el valor de la propiedad, contratará a un inspector del hogar para identificar cualquier problema con la plomería deficiente o el cableado eléctrico defectuoso, por ejemplo. Este proceso puede tardar algunas horas, pero más si la propiedad es más grande.

En el mercado actual, algunos compradores están renunciando a la inspección de la casa para que se acepte su oferta. Si bien esto podría aumentar sus probabilidades de llegar a un acuerdo, también conlleva el riesgo de no conocer ningún obstáculo importante con la propiedad que está comprando.

Búsqueda de título

Su prestamista hipotecario también ordenará una búsqueda de título de registros públicos para comprender la transferencia de propiedad de la tierra y la propiedad. Esto garantiza que tenga un título claro, lo que significa que nadie más puede afirmar que tiene una participación en la propiedad. Si hay problemas con el título, por ejemplo, una disputa de línea de propiedad sin resolver o un gravamen tributario anterior, esto puede agregar más tiempo al proceso mientras se soluciona el problema.

Suscripción

Mientras otros evalúan la propiedad, el departamento de suscripción de su prestamista hipotecario está ocupado evaluando sus finanzas. El proceso de suscripción es una revisión en profundidad de sus finanzas personales para medir su riesgo como prestatario. El asegurador examina sus otras deudas, como saldos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o préstamos para automóviles, para comprender cuánto dinero tiene disponible para pagar esas obligaciones, además de su nuevo pago hipotecario. El asegurador también examina su historial de crédito pasado para identificar cualquier bandera roja, como los pagos atrasados. Si sus finanzas son más complicadas, tal vez trabaja por cuenta propia, la suscripción puede tomar un poco más de tiempo.

Si todo va bien en la suscripción, se le aprobará condicionalmente el préstamo. En este punto, y si la tasación y la inspección no presentan problemas, simplemente esperará al día de cierre para finalizar su nueva hipoteca.

Cierre

Si está comprando una casa, el cierre es el paso final antes de que las llaves sean oficialmente suyas. Si no ha cambiado nada en su situación financiera desde que fue aprobado condicionalmente, se considerará que está listo para cerrar.

El cierre generalmente se realiza en persona con abogados presentes, aunque hay algunos prestamistas que pueden hacer firmas electrónicas desde una ubicación remota. De todos modos, firmará una montaña de papeleo que lo hace legalmente responsable de pagar el préstamo, así como de liquidar los costos de cierre. Este proceso puede tomar tan solo 30 minutos o hasta unas pocas horas.

Es importante ser realista al establecer una fecha de cierre. No se trata solo de ti: si estás comprando una casa, el vendedor podría necesitar más tiempo para mudarse, por ejemplo. Mira el calendario e intenta identificar una fecha que se sienta cómoda para todos los involucrados. Si puede establecerlo a fin de mes, es posible que pueda evitar pagar intereses adicionales al cierre y cronometrarlo bien con la finalización de un contrato de arrendamiento si está alquilando.

Cuándo comenzar el proceso de préstamo hipotecario

Además de obtener la aprobación de su hipoteca, hay otro paso a considerar en su cronograma si está comprando una casa: encontrar la adecuada y aceptar su oferta. La mejor manera de pensar en comenzar el proceso de préstamo hipotecario es comprender cuánto dura su aprobación previa. Algunos prestamistas emiten preaprobaciones que duran 90 días, pero otros tienen plazos más cortos entre 30 y 60 días. Asegúrese de que está dejando suficiente tiempo para navegar por las propiedades.

Además, considere si desea bloquear su tasa hipotecaria. Los bloqueos de tarifas prometen no aumentar su tarifa incluso si el mercado cambia y las tarifas suben, pero también vienen con la necesidad de cumplir con su fecha límite de cierre antes de que expiren.

Cómo evitar retrasos o acortar el proceso de préstamo hipotecario

Mientras que algunos pasos para obtener una hipoteca están fuera de sus manos, usted tiene cierto control sobre la aceleración del proceso.

» Los prestatarios pueden ser sus propios aliados aquí teniendo en cuenta varios factores», dice Boomer: «Proporcione documentación con anticipación, responda a las solicitudes de prestamistas lo antes posible. Si va a comprar una casa, asegúrese de que su Agente de bienes raíces esté comprometido con los compuestos de propiedades.»

Además, evite cualquier movimiento financiero importante una vez que comience oficialmente el proceso de préstamo.

«Evite grandes depósitos o retiros innecesarios o inexplicables en cuentas bancarias», dice Pitz. «Evite grandes compras innecesarias, especialmente si se financian. Estos son los tipos de actividades que podrían afectar su puntaje de crédito o podrían requerir explicación y documentación adicional durante el proceso de revisión. En el peor de los casos, podrían descalificarte.»

Incluso si hace todo lo que está en su mano para mantener el proceso de su préstamo hipotecario en buen camino, todavía podría haber baches en el camino hacia el cierre. De hecho, según datos de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el 26 por ciento de las hipotecas se retrasa. Esos retrasos pueden atribuirse a una serie de factores, incluidos problemas con la evaluación, problemas para obtener financiación, problemas con el título y más.

Si está preocupado por cumplir con su cronograma de cierre, Boomer recomienda comunicarse con las otras partes clave que desean ver que la transacción cruce la línea de meta.

«Si el tiempo se está acabando en una fecha de cierre, los prestatarios deben trabajar con su prestamista para tratar de extender su bloqueo de tasa de interés y trabajar con el vendedor para extender la fecha en que se liquidará la venta», dice Boomer.

Más información:

• Costos promedio de cierre de hipoteca por estado
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