Todos los trabajadores canadienses pagan al Plan de Pensiones de Canadá, o al Plan de Pensiones de Quebec si son residentes de la provincia de Quebec. Sin embargo, pocos tienen una idea clara de cuánto recibirán en beneficios de CPP una vez que se jubilen, y menos aún entienden cómo se determina la cantidad de beneficios. Aquí le proporcionaremos detalles sobre cómo se calculan sus beneficios de CPP individuales y lo que puede hacer para maximizar su pago de beneficios.¿

60, 65 o 70? Cuándo comenzar sus beneficios de CPP

Lo primero que debe entender es que su pago mensual de CPP depende no solo de sus contribuciones anuales, sino también de cuándo decide comenzar a recibir beneficios. Los canadienses pueden solicitar CPP en cualquier momento después de cumplir 60 años, pero comenzar los pagos antes de cumplir 65 años tiene un costo. Por cada mes anterior a su cumpleaños 65 que reciba beneficios, la cantidad que recoja se reducirá en un 0.60%. Esto significa que si opta por comenzar sus beneficios de pensión cuando cumpla 60 años, la cantidad mensual para la que es elegible se reducirá en un total de 36% (60 meses multiplicados por 0.6%), en comparación con lo que habría recibido al esperar hasta que cumpla 65 años. Si bien esta es una reducción significativa, recibirá el beneficio, aunque a una tasa reducida, por un período de tiempo más largo. Así que para algunos jubilados, dibujar CPP temprano tiene sentido.

También puede optar por retrasar la recepción de sus beneficios de CPP hasta que cumpla 70 años. Por cada mes después de cumplir 65 años que no comience sus beneficios, el monto de su beneficio aumentará en un 0.7%. Por lo tanto, al esperar los cinco años adicionales hasta que tenga 70 años, su beneficio de CPP será un 42% más que si hubiera comenzado a los 65 años. Si planea vivir una vida larga y activa y no requiere el dinero extra hasta que sea mayor, esta puede ser una opción a considerar.

Sería mucho más fácil determinar el momento óptimo para comenzar a dibujar CPP si solo supiéramos cuánto viviremos después de retirarnos, ¿no es así? Pero hay más cosas en determinar su beneficio de CPP que solo la edad en la que comienza a recibir beneficios de CPP. Por ejemplo, también se debe tener en cuenta su historial anual de contribuciones.

Antes de ver las contribuciones de CPP, probemos un pequeño cuestionario. ¿Cuánto es el beneficio mensual máximo actual del CPP? ¿Rendirse? Es poco menos de 1.100 dólares al mes. $1,092.50 a partir de enero de 2016, para ser exactos. Pero tenga en cuenta que esta cantidad es totalmente imponible como ingreso. Sin otras fuentes de ingresos de jubilación, como una pensión, anualidad o un Fondo de Ingresos Registrados (RIF), ciertamente no vivirá en el lujo, pero mil dólares adicionales al mes aún pueden ser útiles. Desafortunadamente, pocos de nosotros podemos esperar el pago completo del CPP. De hecho, el beneficio promedio del CPP en 2015 fue solo un poco más de 5 550 por mes, o apenas la mitad del monto total del beneficio máximo.

Cómo se calcula su beneficio

Para comprender por qué el pago promedio del CPP está tan lejos del máximo, necesitamos analizar más de cerca cómo se calcula su derecho al CPP. Usted es elegible para contribuir a CPP por un total de 47 años desde la edad de 18 a 65 años. Para recibir el beneficio completo, debe contribuir con la cantidad máxima cada año durante la gran mayoría de estos años. La tasa de contribución actual al CPP es del 4.95% de su salario, y se divide entre usted y su empleador, hasta un máximo de contribución anual al CPP de 2 2,544.30.

Con la información de su estado de ganancias de CPP, puede usar esta calculadora de ingresos de jubilación del Gobierno de Canadá para obtener una idea aproximada de su derecho futuro a CPP.

Para alcanzar el monto máximo de contribución, actualmente necesita un salario anual de 5 54,900 por año. Si su salario anual es inferior a 5 54,900, esto resultará en una contribución parcial para el año, lo que resultará en una reducción en el monto final de su beneficio. Sin embargo, obtiene un poco de descanso, ya que ocho de sus años de ganancias más bajas entre 18 y 65 se eliminan del cálculo, y esto debería ayudar a aumentar su pago final. Esto significa que si reportó ingresos bajos o nulos entre los 18 y los 22 años mientras asistía a la universidad, por ejemplo, puede eximir esos años de su determinación de CPP.

Revisar su historial de contribuciones

Puede revisar todo su historial de contribuciones de CPP en su estado de contribuciones de CPP más reciente. Aquí podrá ver cuánto ha contribuido cada año. Para aquellos años en los que contribuiste la cantidad máxima, la letra «M» aparece al lado del año. Si contribuyó menos que el máximo, se indicará el monto real de la contribución. Para recibir el beneficio máximo de CPP una vez que cumpla 65 años, necesita un total de 39 o más años de contribuciones máximas. Este es un requisito bastante ambicioso para muchos canadienses, y explica por qué la mayoría de los que reciben beneficios del CPP no ganan el pago máximo.

Una excepción a los requisitos enumerados anteriormente es la denominada disposición de crianza de los hijos, que excluye los períodos en los que puede haber dejado de trabajar o trabajado horas reducidas para criar a sus hijos. Puede encontrar información específica sobre esta disposición y otra información relacionada con el PPC en el sitio web del Gobierno de Canadá.

Para obtener más información sobre esto, consulte nuestra otra publicación de blog donde examinamos las implicaciones de optar por comenzar sus beneficios de CPP antes de cumplir los 65 años.