Versicherung für Luxus-Eigentumswohnungen, hochwertige Genossenschaften und Multimillionen-Dollar-Penthäuser unterscheidet sich von der Deckung für Einfamilienhäuser. Wenn Sie ein Einfamilienhaus besitzen, müssen Sie die gesamte Struktur versichern — und vielleicht auch einige nicht verbundene Gebäude. Im Gegensatz dazu, wenn Sie eine Eigentumswohnung oder Genossenschaft besitzen, versichern Sie in der Regel nur von den Wänden nach innen, obwohl in einigen Fällen die Master-Politik der Condo Association einen grundlegenden Schutz für Ihr Interieur bieten kann. Um Ihre Eigentumswohnung oder Genossenschaft richtig zu versichern und durch die Details zu navigieren, müssen wir etwas tiefer graben.

Wenn Sie eine High-End-Eigentumswohnung, Genossenschaft oder Penthouse versichern, geht ein Großteil Ihres Deckungsdollars in den Schutz Ihrer persönlichen Gegenstände und Verbesserungen, die Sie an Ihrem Gerät vorgenommen haben. Die Versicherungsbranche bezeichnet diese als „Inhalt“ Abdeckung und „Ergänzungen und / oder Verbesserungen“ Abdeckung, beziehungsweise. Da Eigentumswohnung Versicherung Preise konzentrieren sich die Abdeckung auf Inhalte (Ihre „Sachen“) und Verbesserungen (Upgrades auf Ihre Einheit), die Kosten pro $ 1.000 der Abdeckung kann leicht von einem Einfamilienhaus variieren, wo ein Großteil der Abdeckung konzentriert sich auf die Kosten für den Wiederaufbau der Struktur selbst.

Lassen Sie uns zuerst die Vorbehalte diskutieren. Die Versicherungstarife variieren je nach einer Reihe von Faktoren, von denen sich einige auf die Immobilie selbst beziehen und andere auf den Antragsteller oder die Nutzung der Immobilie und die von Ihnen gewählten Deckungsoptionen.

In den meisten Staaten können Kredit-Scores eine bedeutende Rolle bei der Bestimmung der Raten spielen, obwohl die meisten Versicherer Kredit-Scores in einen Korb von proprietären Rating-Faktoren zusammen als „Versicherungs-Score“ bekannt. Andere Faktoren wie Anspruchshistorie, Selbstbehalt (und sogar Kriminalitätsraten in der Region) können sich ebenfalls auf die Raten auswirken. Natürlich spielen auch katastrophale Wetterrisiken (hauptsächlich Hurrikane) oder geografische Risiken (Waldbrände und Erdbeben) eine Rolle. All dies bedeutet, dass Ihre Versicherungstarife von denen Ihres Nachbarn abweichen können, auch wenn Sie im selben Gebäude wohnen, denselben Grundriss haben und einen ähnlichen Wert für Inhalte und Ergänzungen / Verbesserungen versichern.

Kosten für die Versicherung von $ 1M, $ 3M, $ 5M & $ 10M Condo—Real Quotes

Schauen wir uns zwei reale Beispiele an, die kürzlich in unserem Büro zitiert wurden. Sie werden in der Lage sein, den großen Unterschied in der Prämie basierend auf mehreren Faktoren zu sehen. Im ersten Fall betrachten wir eine Wohnung in einem feuerresistenten Gebäude in New York City. Der Versicherungswert für Inhalte und Ergänzungen / Verbesserungen wurde mit 1 Million US-Dollar beantragt. In diesem Fall verfügte der Eigentümer über eine hervorragende Bonität, keine vorherigen Ansprüche und hatte mehrere mehrzeilige Rabatte in Anspruch genommen. Die Versicherungskosten für den Hausbesitzer in diesem Beispiel beliefen sich auf 1.650 USD für das Jahr oder 1,65 USD pro 1.000 USD Deckung mit einem Selbstbehalt von 25.000 USD.

*Denken Sie daran, dass dieser Kunde einen hohen Selbstbehalt gewählt und die meisten verfügbaren Credits maximiert hat. Viele Versicherer bieten zusätzliche Rabatte für den Kauf von mehr als einer Art von Politik durch den gleichen Versicherer. Zum Beispiel bietet ein hochwertiger Versicherer, mit dem wir zusammenarbeiten, einen Versicherungsrabatt von bis zu 500 USD (von der Eigentumswohnungspolice) als Begleitkredit für die Autoversicherung und bis zu 250 USD (von der Eigentumswohnungspolice) als Begleitkredit für den Kauf einer persönlichen Haftpflichtversicherung mit einem Limit von 5.000.000 USD. Eine Gutschrift auf der persönlichen Auto-Politik wurde separat angewendet und überschritten $750.

Als zweites Beispiel betrachten wir ein Penthouse mit hohem Risiko und einem Versicherungswert von 10 Millionen US-Dollar. Diese Einheit befand sich in unmittelbarer Nähe einer Waldbrandzone in der Umgebung von Los Angeles, Kalifornien. Der Besitzer hatte ein paar „Dellen“ gegen ihn.

1. Hatte mehrere Ansprüche (einer über $ 1M)
2. Befand sich in unmittelbarer Nähe einer Waldbrandzone
3. Gilt nicht als „Hauptwohnsitz“
4. Wird von der vorherigen Versicherungsgesellschaft nicht erneuert
5. Die Einheit gehört einer Limited Liability Corp. (LLC)
6. Die LLC vermietet das Gerät an andere „for-Profit“

Da das Risiko viel höher ist, ist auch die Rate pro 1.000 USD Deckung höher. Das Unternehmen zahlte 8,20 US-Dollar pro 1.000 US-Dollar Deckung und beantragte eine 10-Millionen-Dollar-Police. Die Kosten beliefen sich auf 82.000 US-Dollar pro Jahr. Autsch!

Um ein breites Beispiel zu geben, reichen die Preise für Luxus-Eigentumswohnungen von 1,60 USD pro 1.000 USD bis zu 11,40 USD pro 1.000 USD Versicherungswert. Ein geringeres Risiko führt im Allgemeinen zu niedrigeren Prämien, wenn die Kosten pro 1.000 USD Deckung berücksichtigt werden. Keine Sorge, in den meisten Fällen sind die Preise für Luxus—Eigentumswohnungen, Genossenschaften oder Penthäuser sehr vernünftig – im Allgemeinen fallen sie zwischen die beiden vorherigen Extreme.

Um ein besseres Gefühl für ‚reale‘ Zahlen zu bekommen, können wir die Kosten pro Million der Deckung für Luxuseinheiten, die als geringes bis mittleres Risiko gelten, ‚berechnen‘. Im Allgemeinen fallen die Raten zwischen 2.000 und 3.000 USD pro 1.000.000 USD jährlicher Deckung.

Wir haben die Mathematik für Sie. Es wird in Versicherungslimits ausgedrückt, nicht in Marktwerten.

• $1 eine Eigentumswohnung oder Genossenschaft würde Sie zwischen $ 2.000- $ 3.000 / Jahr laufen lassen.
• $ 2 Millionen Eigentumswohnung oder Co-op-Rate würde das Angebot auf $ 4.000- $ 6.000 / Jahr verdoppeln.
• $ 3 Millionen Eigentumswohnung oder Penthouse würde die Rate auf $ 6.000- $ 9.000 / Jahr verdreifachen.
• $ 5 Millionen High-End, Penthouse würde $ 10.000- $ 15.000 Jahr kosten.
• $ 10 Millionen hoher Wert, Penthouse würde ungefähr $ 20.000- $ 30.000 / Jahr zitieren.
• $ 20 Millionen ultra-exklusives Penthouse würde im Bereich von $ 35.000- $ 60.000 / Jahr zitieren.

Denken Sie auch hier daran, dass diese Werte auf der Menge des persönlichen Eigentums + Ergänzungen oder Verbesserungen an der Einheit basieren, nicht auf dem Marktwert. In vielen Fällen übersteigt der Marktwert die Kosten für Ihr persönliches Eigentum oder den Betrag, den Sie (oder der Vorbesitzer) für die Aufrüstung des Innenraums Ihres Geräts ausgegeben haben, erheblich.

Es kann jedoch Faktoren geben, die verhindern, dass die Mathematik so einfach ist. Betrachten Sie dies stattdessen als eine Möglichkeit, Ihre wahrscheinlichen Versicherungskosten abzuschätzen, und beachten Sie, dass der Versicherungswert nur ein Element ist, das die Prämie bestimmt. Um Ihr Gerät ordnungsgemäß zu versichern, sollten Sie mit einem erfahrenen, staatlich zugelassenen Versicherungsberater zusammenarbeiten, um Ihre wahren Bedürfnisse zu ermitteln.

Faktoren, die Versicherungsraten für Luxus-Multimillionen-Dollar-Eigentumswohnungen beeinflussen

Versicherung ist die Übertragung von Risiken, aber die Preise spiegeln auch die Risiken wider, die Ihrem Standort oder dem versicherten Wert innewohnen. Es kostet keine Prämien von 10 Millionen US-Dollar, ein Haus im Wert von 10 Millionen US-Dollar zu versichern. Stattdessen wird das Risiko eines Verlusts von 10 Millionen US-Dollar auf einen Pool versicherter Eigentümer von Eigentumswohnungen aufgeteilt, wodurch die jährliche Prämie für einen einzelnen Eigentümer von Eigentumswohnungen in die Tausende geht. Die Versicherungstarife spiegeln jedoch das Risiko Ihres Standorts sowie andere Bewertungsfaktoren wider. Hier sind einige:

Versicherungswert

Zu den größten Faktoren, die die Kosten Ihrer Deckung bestimmen, gehören jedoch der Versicherungswert der von Ihnen vorgenommenen Verbesserungen und der Versicherungswert Ihres Eigentums. Wenn alle anderen Dinge gleich sind, kostet eine 10-Millionen-Dollar-Police jährlich mehr als eine 5-Millionen-Dollar-Police, aber der Kostenunterschied folgt möglicherweise keiner einfachen mathematischen Formel.

Zuschläge und Gutschriften

Zuschläge erhöhen die Prämien für Ihre Einheit. Einige Beispiele für Zuschläge können einen saisonalen Zuschlag für Ferien- oder Zweitwohnungen, einen Zuschlag für an andere vermietete Eigentumswohnungen oder einen Leerstandszuschlag für unbesetzte Genossenschaften umfassen.

Credits können die Kosten für Ihre Deckung senken. Einige Beispiele für Kredite sind Einbrecher oder Feueralarm Credits, Gated Community Credits, Sprinkleranlage Credits, 24-Stunden-Portier Rabatt, gebündelte Politik Credits oder Wasserlecksuchsystem Credits.

Die Kombination all dieser Faktoren macht es unmöglich, einen genauen Kostenvoranschlag für die Versicherung zu erstellen, ohne alle einzelnen Faktoren zu berücksichtigen. Die Versicherungstarife für Ihre Luxus-Eigentumswohnung können von den oben genannten Beispielen oder sogar von Ihren Nachbarn auf der anderen Seite des Flurs abweichen.

Werfen Sie einen Blick auf eine tatsächliche Rabatt- / Zuschlagstabelle von einem unserer vermögenden Versicherer, die aggressiv Versicherungen für Luxus-Eigentumswohnungen schreiben & Genossenschaften in NYC, Chicago, LA, Boston & Miami.

Wetter- und standortbezogene Risiken

Eine Luxus-Eigentumswohnung in Miami ist einem höheren Risiko für Windschäden ausgesetzt, sodass Eigentümer von Eigentumswohnungen in Miami eine Inspektion zur Windminderung erhalten können, um die windabweisenden Eigenschaften des Hauses zu überprüfen und eine niedrigere Versicherungsprämie zu erhalten. Mit einem Versicherer können die Einsparungen für einen Windminderungskredit in Küstengebieten bis zu 31% betragen. Im Gegensatz dazu können Waldbrände ein größeres Problem für Eigentumswohnungen in Kalifornien sein, was die Versicherungskosten für Häuser in der Nähe von Waldbrandzonen erhöht. Das Leben in einem feuerfesten Gebäude kann jedoch in einigen Bereichen einen Rabatt erhalten. Spezifische geografische Risiken können sich auf die politischen Kosten auswirken, es kann jedoch Möglichkeiten geben, einige dieser Kosten auszugleichen.

Wie sich Ihr Selbstbehalt auf die Deckungskosten auswirkt

Der Betrag, den Sie als Selbstbehalt wählen, wirkt sich stark auf Ihre Tarife aus. Die Rabatte für die Erhöhung Ihres Selbstbehalts variieren je nach Versicherer, Aber hier sind einige Beispiele dafür, wie sich der Selbstbehalt auf Ihre Prämien bei einem hochwertigen Versicherer auswirken kann, mit dem wir eng zusammenarbeiten. Bei den meisten Risiken kann ein Selbstbehalt von 10.000 USD fast 30% der anwendbaren Deckungen einsparen. Der Selbstbehalt ist der Teil des Anspruchs, den Sie zahlen, und wenn Sie einen höheren Selbstbehalt wählen, können Sie niedrigere Sätze verdienen. Wie bei vielen Dingen gibt es jedoch einen Punkt abnehmender Renditen. Die Wahl eines $ 50.000 Selbstbehalt verdient einen Rabatt von etwa 40% und kann nicht rechtfertigen, das zusätzliche Out-of-Pocket-Risiko.

Für Gebiete oder Policen, die einen separaten Hurrikan-Selbstbehalt erfordern, wirkt sich der Betrag, den Sie für Ihren Hurrikan-Selbstbehalt wählen, auf die Kosten Ihrer Police aus. Zum Beispiel können Häuser am Strand 13% sparen, indem sie einen Selbstbehalt von 25.000 US-Dollar anstelle des Standard-Selbstbehalts von 10.000 US-Dollar für durch Hurrikane verursachte Schäden wählen.

Ihre Versicherungshistorie und ihre Auswirkungen auf die Eigentumswohnungsversicherungstarife

Wie bereits erwähnt, können in den meisten Gebieten des Landes auch Kredit-Scores eine Rolle spielen, aber die Schadenshistorie kann sich allgemein auf die Raten auswirken. Zum Beispiel kann ein früherer Verlust für einen Nicht-Wasser-Anspruch 5% zu Ihren Deckungskosten hinzufügen. Frühere Wasserschäden können die Kosten einer Police um 10% erhöhen. Glücklicherweise wird eine fleckige Behauptungsgeschichte nicht ewig dauern. Die meisten Versicherer betrachten einen 3- bis 5-Jahres-Bereich, wenn sie Ansprüche für Rating-Zwecke und Förderfähigkeit in Betracht ziehen.

Alter des Gebäudes und System-Upgrades

Neuere Konstruktion führt oft auch zu niedrigeren Raten. Beispielsweise können Sie Rabatte von bis zu 29% für Gebäude sehen, die in den letzten 10 Jahren gebaut wurden. Sanitär-, Heizungs- und Elektrosystem-Upgrades können auch Prämien sparen. Für kürzlich renovierte Systeme können Rabatte von bis zu 15% gewährt werden.

Was wird durch eine hochwertige Eigentumswohnung Politik abgedeckt?

Wie bereits erwähnt, wird der Versicherungsschutz für eine Eigentumswohnung zwischen dem Eigentümer und der Eigentumswohnungsvereinigung aufgeteilt. In vielen Fällen versichert die Condo Association Master-Politik das Gebäude selbst sowie die öffentlichen Bereiche. In Fällen, in denen die Master-Richtlinie auch das Innere der Wohnung abdeckt, finden Sie Einschränkungen der Abdeckung, die zu beunruhigenden Lücken führen können. Das Hauptanliegen ist, dass eine Master-Police nur den Wiederaufbau mit „Builders’Grade“ -Materialien versichert. Wenn Sie 5 oder 10 Millionen US-Dollar in Renovierungen investiert haben, werden Sie feststellen, dass die Standardabdeckung einer Master-Police viel geringer ist als der Wert Ihrer Verbesserungen.

Eine gut strukturierte hochwertige Eigentumswohnungspolice kann Ihre Investition schützen, indem Sie die tatsächlichen Kosten für den Wiederaufbau versichert, einschließlich Anpassungen für spezielle Materialien oder unter Berücksichtigung einzigartiger Details. Möglicherweise haben Sie Luxusböden, Treppen, Formen, benutzerdefinierte Küchen und Bäder oder andere umfangreiche Renovierungen installiert. Mit einer hochwertigen Eigentumswohnungspolice sollten Sie den vollen Wert dieser Anpassungen versichern.

Ihre Police deckt auch Ihre persönlichen Gegenstände ab, zu denen auch Wertsachen gehören können. Zum Beispiel können Sie High-End-Möbel und Dekor, sowie Schmuck, zusätzlich zu gemeinsamen Haushaltsgegenstände wie Geräte, Kleidung und vieles mehr. Ihre Eigentumswohnungspolice kann diese Gegenstände vor häufigen Risiken schützen, während eine Master-Police der Eigentumswohnungsvereinigung die Deckung nicht auf Ihr persönliches Eigentum ausdehnt.

Eine hochwertige Eigentumswohnungspolice deckt sowohl Ihre Eigentumswohnung als auch deren Inhalt für häufige Risiken wie Feuer, Blitzschlag, Wind und Hagel sowie viele Arten von versehentlichen Wasserschäden ab. Die Inhaltsdeckung Ihrer Police kann Ihr Eigentum vor zusätzlichen Risiken wie Diebstahl schützen. Für Gegenstände, die Ihre Police speziell versichert, genannt geplante Gegenstände (ein Original Bob Ross Gemälde?), kann Ihre Deckung auch zusätzliche Risiken abdecken und ermöglicht häufig Ansprüche ohne Selbstbehalt.

Die richtige Versicherung für Eigentumswohnungen oder Genossenschaften im Wert von 1 Million US-Dollar+

Für wohlhabende Haushalte wird der Versicherungsbedarf in der Regel besser als Ganzes angegangen als als Flickenteppich mit separaten Policen, die häufig Lücken hinterlassen. Als unabhängige Agenten kann Ihnen das erfahrene Team von Coastal Insurance dabei helfen, eine maßgeschneiderte Deckungslösung zu entwickeln, die nicht nur Ihre Eigentumswohnung oder Genossenschaft berücksichtigt, sondern auch andere Risiken wie persönliche Haftung, Cyberhaftung und Autoversicherung. Mit dieser Strategie qualifizieren Sie sich häufig für zusätzliche Rabatte. Noch wichtiger ist, dass Sie, indem Sie überlegen, wie sich jede Richtlinie auf die nächste bezieht, Ihre Vermögenswerte durch Risikomanagement und umfassende Abdeckung besser schützen können, die potenzielle Lücken schließt, die Sie möglicherweise in eigenständigen Richtlinien finden.

Coastal Insurance hat „inhouse“ Zugang zu den exklusivsten High-net-Worth-Versicherer in der Nation. PURE High Net Worth, das Masterpiece-Programm von Chubb, die Private Client Group von AIG, das Executive Capstone-Programm von Cincinnati, NatGen Premier und viele mehr.

Lassen Sie die Berater von Coastal Insurance Ihnen helfen, die richtige Deckung für Ihre High-End-, Luxus-Eigentumswohnung, Genossenschaft oder Penthouse zu finden. Rufen Sie uns an oder fordern Sie ein individuelles Angebot an.

Bei Coastal Insurance hat der Schutz des Vermögens Ihrer Familie oberste Priorität!