Financial Literacy ist mehr als nur das Wissen, das Sie benötigen, um verantwortungsvolle finanzielle Entscheidungen zu treffen. Es ist auch die Fähigkeit, dieses Wissen sinnvoll einzusetzen. Diejenigen, die finanziell kompetent sind, können ein Budget erstellen und ihr Girokonto verwalten. Sie verstehen, wie Kreditkarten funktionieren und wie man sie benutzt, ohne Schulden zu machen. Und sie wissen, was mit dem Sparen für ihre zukünftigen finanziellen Bedürfnisse wie das College, ein Zuhause oder den Ruhestand verbunden ist.
EINIGE STATISTIKEN ZUR FINANZKOMPETENZ
Die USA. Die nationale Strategie für Finanzkompetenz 2020 definiert Finanzkompetenz als „Schlüssel zur Erschließung der Grundlagen wirtschaftlicher Chancen und zur Förderung einer starken, widerstandsfähigen Wirtschaft“, was bedeutet, dass nicht nur IHRE Finanzkompetenz von Bedeutung ist. Wir alle müssen lesen und schreiben können, um eine widerstandsfähige Wirtschaft zu schaffen!
Wie geht es uns als Nation, wenn es um finanzielle Bildung geht? Laut der National Financial Capability Study 2018 konnten 34% der Erwachsenen vier von fünf Fragen zu einem Test zur Finanzkompetenz richtig beantworten. Dies ist nicht überraschend, da dieselbe Studie feststellt, dass 53% der Befragten sich ängstlich fühlten, wenn sie über ihre Finanzen nachdachten. Befragte zwischen 18 und 34 Jahren verspürten am ehesten Stress, wobei Frauen häufiger als Männer Angstzustände verspürten. Was sowohl überraschend als auch beunruhigend ist, ist, dass die Punktzahlen bei diesem Test jedes Mal gesunken sind, wenn der Test durchgeführt wird (alle drei Jahre). 42% erhielten 2009 vier von fünf richtigen Antworten, verglichen mit 39% in 2012 und 37% in 2015.
WARUM WERDEN MENSCHEN FINANZIELL WENIGER GEBILDET?
Obwohl die Bildungssysteme beginnen, finanzielle Bildung in den Unterricht zu bringen, war der Übergang außerordentlich langsam, was bedeutet, dass fast jeder, der diesen Blog liest, wenig bis gar keine formale Bildung über seine Finanzen hatte. Finanzen ist eine Fähigkeit, die Menschen ihr ganzes Leben lang nutzen müssen, Daher ist es frustrierend, dass so viele mit dem Studium schwieriger Konzepte wie Kalkül und Algebra aufgewachsen sind, ohne das Ausgleichen von Scheckbüchern zu erwähnen.
Investopedia bietet einige überzeugende Gründe, warum Erwachsene im Laufe der Jahre immer weniger finanziell kompetent werden. Im Wesentlichen übernimmt der Durchschnittsmensch mehr Entscheidungsverantwortung für eine größere Auswahl an Finanzprodukten und -dienstleistungen, die komplexer sind als je zuvor. In einer Gesellschaft, in der es viele Möglichkeiten gibt, ob Sie ein Auto oder Ihren Morgenkaffee kaufen, Finanzielle Optionen sind nicht anders und können sich selbst für die mutigsten Seelen entmutigend anfühlen.
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WIE KÖNNEN SIE IHRE FINANZKOMPETENZ VERBESSERN?
Wie können Sie also Ihre Finanzkompetenz verbessern, ohne direkt in den Angstpool zu springen? Durch meine Erfahrung, es ist am besten, komplexe Themen zu nehmen, wie diese, slooooow. Holen Sie sich die Lage des Landes (herauszufinden, was Sie wissen müssen), markieren Sie den Pfad (machen Sie eine Liste dieser Dinge), und nehmen Sie es Schritt für Schritt.
Was Sie wissen müssen, hängt davon ab, was Sie bereits wissen und wie gebildet Sie sein möchten, aber hier sind einige grundlegende Bereiche, um zu beginnen:
Budgetierung: Ein gutes Budget kann Ihnen eine solide finanzielle Grundlage bieten. Es bietet einen Einblick, wie viel Geld jeden Monat in Ihren Haushalt fließt, wie Sie Ihr Geld ausgeben und wie viel Geld Sie benötigen, um die notwendigen Ausgaben für den Monat zu decken. Es hilft Ihnen festzustellen, wie viel Sie sparen können und welche Arten von Dingen Sie sich leisten können zu kaufen.
Wenn ich sage, dass Ihr Budget eine solide finanzielle Grundlage schaffen kann, meine ich Folgendes: Um das Budget zu nutzen, müssen Sie die Kontrolle über Ihre Ausgabengewohnheiten erlangen, wodurch Sie mehr Geld sparen können. Das Geld, das Sie sparen, kann Stabilität bieten, indem es Ihnen hilft, Notfallkosten zu decken, zukünftige finanzielle Ziele zu erreichen und Sie beim Verlust eines Arbeitsplatzes zu unterstützen oder wenn Sie einen schlechter bezahlten Job annehmen möchten, den Sie mehr genießen. Sie brauchen nicht unbedingt ein Budget, um dies zu tun, aber es ist eines der hilfreichsten Werkzeuge, die Sie verwenden können, um in Richtung finanzielle Stabilität zu beginnen.
Die Erstellung eines Budgets ist heutzutage einfacher denn je. Es gibt viele kostenlose Budgetierungs-Apps zur Auswahl und einige nicht so kostenlose Apps, die das Geld wert sind und eine Vielzahl von Funktionen und Optionen bieten. Wenn Sie keine Apps mögen, können Sie auch ganz einfach in die alte Schule gehen und Ihr eigenes Budget erstellen. Der Vorgang ist nicht besonders schwierig, aber wenn Sie ihn von Hand ausführen, müssen Sie möglicherweise einige Male darauf zurückgreifen, um Dinge hinzuzufügen, die Sie in der ersten Runde vergessen haben. Das Tolle an der alten Schule ist, dass Sie sich besser damit vertraut machen können, wie Sie Ihr Geld verwenden.
Schulden aufnehmen und verwalten: Sie müssen keine Schulden aufnehmen, aber es kann notwendig sein, um einen guten Kredit aufzubauen und große Gegenstände wie ein Auto oder ein Haus zu kaufen. Bevor Sie Schulden aufnehmen, müssen Sie einige Dinge verstehen:
- Wie wird der Zinssatz für Ihre Schulden den Betrag erhöhen, den Sie schulden?
- Wie hoch werden die Zahlungen sein, um die Schulden zu beseitigen?
- Wann enden die Zahlungen?
- Wie wirken sich verpasste Zahlungen auf Ihre Kreditwürdigkeit aus? (siehe „Verständnis Ihrer Kredit-Score“ unten.)
Verschiedene Arten von Schulden werden verwendet, um bestimmte Arten von Käufen abzudecken und unterschiedliche Zinssätze zu tragen. Gesicherte Schulden haben normalerweise die niedrigsten Zinssätze, da die zur Sicherung des Darlehens verwendeten Sicherheiten dem Kreditgeber Sicherheit bieten, falls Sie mit dem Darlehen in Verzug geraten. Ungesicherte Schulden, die Sie verwenden könnten, um die Kosten für Heimtextilien oder eine Notfallreise zu decken, werden mit einem höheren Zinssatz kommen. Kreditkarten, die als revolvierende Schulden gelten, da Sie im Gegensatz zu einem Darlehen immer wieder Kredite aufnehmen können, haben den höchsten Zinssatz. Es ist wichtig zu wissen, welche Art von Schulden Sie übernehmen, und die niedrigste Zinsoption für Ihre Einkäufe zu finden.
Sparkonten verstehen und verwenden: Wenn es darum geht, Geld zu sparen, gibt es eine Vielzahl von Optionen. Wie bei Schulden wird für jede Sparoption ein Zinssatz festgelegt, der im Allgemeinen darauf basiert, wie viel Zeit die Bank hat, um Ihr Geld zu halten. Mit anderen Worten, wenn Sie ihnen viel Zeit geben, um Ihr Geld zu nehmen und es in andere Kredite, Wertpapiere usw. zu investieren. (wodurch sie Zinsen für Ihr Geld verdienen können), desto mehr Zinsen werden sie an Sie zurückzahlen.
Mit einem regulären Sparkonto können Sie beispielsweise Ihr gesamtes Geld jederzeit ohne Strafe entfernen. Da das Geld für Sie verfügbar bleiben muss und vom Finanzinstitut nicht verwendet werden kann, haben reguläre Sparkonten tendenziell niedrigere Zinssätze als andere Arten von Sparvehikeln. Ein Geldmarktkonto kann Grenzen für den Geldbetrag haben, den Sie jederzeit abheben können, und sie neigen dazu, höhere Zinssätze als ein reguläres Sparkonto anzubieten. Einlagenzertifikate (CDs) halten Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum, in der Regel drei Monate oder länger, und bieten noch höhere Zinssätze als reguläre Spar- oder Geldmarktpapiere. Und Ihr Rentenkonto, das darauf ausgelegt ist, Ihr Geld bis zur Pensionierung zu halten und Aktien und Anleihen umfasst, bietet im Allgemeinen die höchsten Zinssätze.
Wenn Sie überlegen, wo Sie Ihr Geld sparen können, sollten Sie darüber nachdenken, wie viel Zugang Sie zu Ihrem Geld benötigen. Im Allgemeinen möchten Sie Geld, das Sie zum Bezahlen von Rechnungen verwenden, auf einem Girokonto aufbewahren, damit Sie es nach Bedarf verschieben können. Geld, das Sie sparen möchten, aber schnellen Zugriff darauf haben, einschließlich Notfallfonds, sollte in einem regulären Sparkonto oder vielleicht einem Geldmarktkonto sein, so dass Sie einige Zinsen auf Ihr Geld machen, aber immer noch schnell darauf zugreifen können, wenn Sie es brauchen. Geld, das Sie für eine Weile nicht benötigen, kann für eine CD mit höherem Zinssatz geeignet sein. Wenn Sie es auf eine CD legen, sollten Sie einen Begriff wählen, der für Sie sinnvoll ist und es Ihnen ermöglicht, das Geld straffrei zu entfernen, bevor Sie es wahrscheinlich benötigen. Alles, was darüber hinausgeht, möchten Sie möglicherweise auf Ihr Rentenkonto einzahlen, damit Sie es haben, wenn Sie kein Einkommen mehr einbringen.
Verständnis Ihrer Kredit-Score: Kredit-Scores sind zu einem außerordentlich wichtigen Bestandteil der finanziellen Hygiene geworden. Ihre Kredit-Score sagt Kreditgebern, wie wahrscheinlich Sie sind, um Ihre Kredite zu tilgen und hilft ihnen zu bestimmen, welche Art von Zinssatz, um Ihnen zu bieten. Wenn Sie einen guten Kredit haben, erhalten Sie wahrscheinlich viel bessere Preise als jemand mit einem niedrigeren Kredit-Score, was bedeutet, dass Sie insgesamt weniger Geld für den Kauf zahlen, den Sie tätigen. Kredit-Scores kommen auch ins Spiel, mehr und mehr, in Dingen wie einen Job zu bekommen oder eine Wohnung zu mieten, wo der Arbeitgeber oder Vermieter es verwendet, um die Verantwortlichkeit der Person zu bestimmen, die sie mieten oder mieten. Es ist daher sehr wichtig, Ihre Punktzahl bei guter Gesundheit zu halten.
Kredit kann wie ein kompliziertes Thema erscheinen, aber hier einige der wichtigsten Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihren Kredit gesund zu halten, sind die folgenden:
- Bezahlen Sie Ihre Kredite und Kreditkarten pünktlich.
- Leihen Sie sich nur so viel aus, wie Sie sich leisten können (finden Sie heraus, wie hoch die monatlichen Zahlungen sein werden, und stellen Sie sicher, dass sie in Ihr Budget passen).
- Behalten Sie Ihre Kreditauskunft im Auge, um sicherzustellen, dass sie frei von fehlerhaften oder betrügerischen Gebühren ist.
Da Ihr Kredit-Score dynamisch ist und sich ständig ändert, abhängig von Ihren finanziellen Aktivitäten, kann er in einer bestimmten Woche oder einem bestimmten Monat steigen oder fallen. Sie sollten Ihre Kredit-Bericht regelmäßig überprüfen, um zu sehen, wie gesund Ihre Kredit-Score ist und betrügerische Gebühren zu fangen. Wenn Sie feststellen, dass Ihr Kredit im Laufe der Zeit an Boden verliert, ist nicht alles verloren. Es gibt einige einfache Schritte, die Sie ergreifen können, um Ihren Kredit zu reparieren.
Sparen für den Ruhestand: Die beste Zeit, um mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, ist, wenn Sie jung sind. Leider denken die meisten Menschen nicht einmal darüber nach, bis sie Mitte dreißig sind und Schulden angehäuft haben. Sobald sie auf ihre Schulden kommen, kann es schwierig sein, vor der Pensionierung ein bequemes Notgroschen zu schaffen.
Zinseszins macht das Sparen von Jungen zu einer klugen Wahl. Zum Beispiel, wenn Sie beginnen, $ 200 pro Monat im Alter von 25 für nur zehn Jahre zu investieren und 10% verdienen, zusammengesetzt monatlich (.83% pro Monat), haben Sie im Alter von 65 Jahren 24.000 US-Dollar investiert und müssen nach der Pensionierung etwa 819.491 US-Dollar vorweisen (beachten Sie, dass Sie nur zehn Jahre lang gespart und bis zur Pensionierung im Alter von 65 Jahren aufgehört haben). Wenn Sie im Alter von 40 Jahren den gleichen Betrag von 200 US-Dollar investieren und bis zur Pensionierung im Alter von 65 Jahren sparen, investieren Sie insgesamt 60.000 US-Dollar und haben nur 267.578 US-Dollar, um in Rente zu gehen. Wie Sie sehen können, investierte die jüngere Person viel weniger und verdiente viel mehr über die Lebensdauer der Investition als die ältere Person. Das ist das Schöne am Compound-Investieren und warum es wichtig ist, es zu nutzen, indem man so früh wie möglich mit dem Investieren beginnt.
Mit all dem gesagt, die meisten Menschen beginnen nicht im Alter von 25 zu investieren. Wenn Sie noch nicht begonnen haben, ist die nächstbeste Zeit, um für den Ruhestand zu sparen, jetzt. Es gibt viele Möglichkeiten für die Altersvorsorge, darunter ein vom Arbeitgeber gesponsertes Konto wie ein 401 (k) oder ein individuelles Rentenkonto (IRA) (traditionell oder Roth). Die meisten Leute beginnen mit diesen Tools, weil sie steuerbegünstigt sind, und einige Arbeitgeber bieten passende Mittel auf gesponserten Konten an. Es gibt jedoch viele Anlageinstrumente, daher ist es gut, mit Ihrem Finanzberater zu sprechen, um die richtige Mischung für Sie zu finden.
WIE KÖNNEN SIE IHRE FINANZKOMPETENZ WEITER AUSBAUEN?
In der heutigen Welt gibt es viele Möglichkeiten, Ihre Finanzkenntnisse zu verbessern — Bücher und Hörbücher, Podcasts, Websites, Blogs und Videos. Und wenn Sie persönlich besser lernen, können Sie an virtuellen Workshops teilnehmen oder mit einem zertifizierten Finanzberater oder dem Filialleiter Ihrer örtlichen Kreditgenossenschaft oder Bank zusammenarbeiten. Eine Möglichkeit, sich Ihrer finanziellen Ausbildung zu nähern, besteht darin, sich selbst herauszufordern, jede Woche oder jeden Monat bestimmte Ziele zu erreichen. Mit anderen Worten, Sie könnten einen Finanzblog abonnieren und sich herausfordern, mindestens einen Artikel pro Woche zu lesen. Oder verpflichten Sie sich, alle drei oder vier Monate ein Finanzbuch zu lesen. Es ist einfacher, Wissen aufzubauen, wenn Sie sich ein Ziel setzen, also nehmen Sie sich jetzt einen Moment Zeit, um zu überlegen, welches Ziel Sie sich setzen können, um Ihre Finanzkompetenz bis Ende des Jahres zu verbessern. Es muss nicht monumental sein. Kleine Schritte sind immer noch Schritte.