Wenn es um die Altersvorsorge geht, hören Sie wahrscheinlich viel über 401 (k) s. Aber wenn Sie ein Bundesangestellter oder im Militär sind, haben Sie keine 401 (k). Aber glauben Sie uns, das bedeutet nicht, dass Sie keinen Wohlstand für die Zukunft aufbauen können. Sie können zum Federal Thrift Savings Plan beitragen – und das sind großartige Neuigkeiten!

Es stellt sich heraus, dass der Sparplan eine ziemlich große Sache ist. Soweit beitragsorientierte Pläne gehen, ist der TSP der größte der Welt, mit über $ 558 Milliarden an Vermögenswerten.1

Über 5 Millionen Menschen haben ein Sparsamkeitssparplankonto, und — noch besser — 89% der Teilnehmer sind mit dem Sparsamkeitssparplan zufrieden oder äußerst zufrieden.2

Der Schlüssel zur Investition in den Sparplan besteht nun darin, konsequent zu investieren und die richtigen Fonds auszuwählen, mit denen Sie langfristig Wohlstand aufbauen können. Und das kann beängstigend sein, besonders wenn Sie neu im Investieren sind. Die gute Nachricht ist, dass Sie mit ein paar Informationen über den Sparplan und die angebotenen Mittel dafür sorgen können, dass er für Sie funktioniert.

Lassen Sie uns eintauchen und wir zeigen Ihnen wie.

Was ist der Thrift Savings Plan (TSP)?

Der Sparsamkeitssparplan, auch als TSP bekannt, wurde 1986 im Rahmen des Federal Employees ‚Retirement System Act eingeführt. Der TSP wurde geschaffen, um Bundesarbeitern die Möglichkeit zu geben, in ein steuerbegünstigtes Konto für den Ruhestand zu investieren, ähnlich einem 401 (k) -Plan.3

Genau wie bei einem 401 (k) können TSP-Beiträge direkt aus Ihrem Gehaltsscheck entnommen werden, und Sie können dieses Geld in eine Vielzahl verschiedener Fonds investieren. Wir werden uns mit diesen Fondsoptionen befassen und welche wir später empfehlen.

Wer hat Anspruch auf den Sparplan?

Um zum TSP beitragen zu können, müssen Sie bei der Bundesregierung angestellt oder Mitglied des Militärs sein. Die meisten Mitarbeiter der Bundesregierung haben Zugang zum TSP, aber wenn Sie sich nicht sicher sind, wenden Sie sich an Ihr Leistungsbüro.

Was ist der Unterschied zwischen traditionellen TSP-Beiträgen und Roth TSP-Beiträgen?

Als der Sparplan erstellt wurde, gab es nur eine steuerliche Behandlungsoption für Ihre Beiträge: traditionell. Aber im Jahr 2012 begann der Thrift Savings Plan auch Roth-Beiträge zu akzeptieren.4 Wenn Sie nun zu Ihrem TSP-Konto beitragen, können Sie zwischen einer traditionellen Steuerbehandlung oder einer Roth-Option wählen.

Was ist der Unterschied? Wir freuen uns, dass Sie gefragt haben!

Traditionell

Bei einer traditionellen Steuerbehandlungsoption werden Ihre Beiträge mit Dollar vor Steuern (aus Ihrem Bruttoeinkommen) geleistet, aber Sie müssen Steuern auf Ihre Abhebungen im Ruhestand zahlen, basierend auf Ihrer Steuerklasse zu diesem Zeitpunkt.

Roth

Roth-Beiträge werden geleistet, nachdem Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wurden. Das bedeutet, dass Sie Steuern auf das Geld zahlen, bevor es in den TSP fließt. Hier ist die gute Nachricht: Wenn Sie Roth-Beiträge leisten, wächst dieses Geld steuerfrei und Sie zahlen keine Steuern auf das Geld, das Sie in Rente gehen.

Wir empfehlen immer, mit einer Roth-Option zu gehen, wenn Sie die Chance haben. Zuallererst gibt es den Steuervorteil. Wenn Sie noch Jahrzehnte Zeit haben, bevor Sie in Rente gehen, gibt es keine Garantie dafür, dass die Steuersätze nicht steigen. Aber wenn Sie bereits Steuern bezahlt haben, müssen Sie sich darüber keine Sorgen machen.

Der zweite Vorteil ist ein emotionaler. Würden Sie nicht lieber heute 100 Dollar Steuern auf einen Gehaltsscheck zahlen, anstatt zuzusehen, wie Ihr hart verdientes Notgroschen später um Hunderttausende sinkt?

Wenn Sie früh mit Roth-Beiträgen beginnen, verpassen Sie nicht einmal Geld, das für Steuern verwendet wird, weil Sie daran gewöhnt sind. Und dann gehört das Notgroschen, an dessen Bau Sie so hart gearbeitet haben, Ihnen im Ruhestand.

Was sind die TSP-Beitragsgrenzen?

Für 2021 beträgt das Beitragslimit für Ihr Sparsamkeitssparplankonto 19,500 USD. Wenn Sie 50 oder älter sind, können Sie das Catch-up-Beitragslimit nutzen und zusätzlich 6.500 US-Dollar pro Jahr beitragen.5

Erhalten Sie eine Übereinstimmung für Ihre Beiträge?

Ein weiterer großer Teil des Sparplans ist die Übereinstimmung, die Sie von Ihrer Agentur oder Ihrem Dienst für Ihre Beiträge erhalten, wenn Sie Teil des Federal Employees Retirement System (FERS) oder Blended Retirement System (BRS) sind.

Wenn Sie Teil von FERS oder BRS sind, zahlt Ihre Agentur oder Ihr Service 1% Ihres Gehalts. Je nachdem, in welchem System Sie sich befinden, können Sie diesen Beitrag sofort oder nach 60 Tagen in Betrieb erhalten. Sie erhalten diese 1%, auch ohne selbst etwas beizutragen.

Zusätzlich zu diesem Beitrag von 1% haben Sie nach zweijähriger Beschäftigung Anspruch auf ein Match von bis zu 4%. Die Regierung bietet ein Dollar-für-Dollar-Match für die ersten 3%, die Sie beitragen. Dann entsprechen sie den nächsten 2% bei 50 Cent auf den Dollar. Also, wenn Sie 5% Ihres Gehalts beitragen, können Sie das volle Spiel bekommen. Das sind zusätzliche 5%!

Ein Match für Ihre Beiträge zu bekommen, ist kostenloses Geld! Deshalb ist es wichtig, mindestens genug zu investieren, um das Spiel zu bekommen. Die meisten TSP-Teilnehmer sind oben drauf: Rund 80% derjenigen, die zu einem TSP-Konto beitragen, geben mindestens 5% ihres Gehalts ein, um das volle Match zu erhalten.6

Denken Sie daran, dass das Geld, das Ihre Agentur oder Dienstleistung auf Ihr Konto einzahlt, im Ruhestand besteuert wird, auch wenn Sie Roth-Beiträge leisten.

Wie viel sollten Sie in ein TSP-Konto investieren?

Wir empfehlen, 15% Ihres Einkommens in den Ruhestand zu investieren. Wenn Sie konsequent 15% beitragen, richten Sie sich so ein, dass Sie Optionen haben, wenn Sie in Rente gehen. Sie lassen auch genügend Spielraum in Ihrem Budget, um Fortschritte bei anderen finanziellen Zielen wie dem Sparen für das College und der Tilgung Ihres Hauses zu erzielen.

Wie viel von diesen 15% sollte also in Ihr TSP-Konto investiert werden? Wie bereits erwähnt, sollten Sie mindestens genug investieren, um das volle Spiel zu erhalten, solange Sie dafür berechtigt sind. Lassen Sie kein freies Geld auf dem Tisch.

Sobald Sie genug beigetragen haben, um das Match zu erhalten, arbeiten Sie mit Ihrem Finanzberater zusammen, um eine Roth IRA zu eröffnen. Mit einer Roth IRA können Sie die steuerfreien Ein- und Auszahlungen nutzen und aus mehr Mitteln wählen, als der TSP bietet. Wenn Sie Ihre Roth IRA maximieren und immer noch nicht 15% erreicht haben, kehren Sie zu Ihrem TSP-Konto zurück und investieren Sie den Rest.

Wenn Sie aus irgendeinem Grund keine Übereinstimmung mit Ihren Beiträgen erhalten, beginnen Sie mit einer Roth IRA. Es ist einfach, sich mit einem Investmentprofi zusammenzusetzen und über Ihre Optionen zu sprechen. Sie können Ihnen helfen, eine Roth IRA zu eröffnen und die Mittel auszuwählen, die Ihren Bedürfnissen am besten entsprechen. Sobald Sie Ihre Roth IRA ausgereizt haben, können Sie den verbleibenden Betrag in Ihr TSP-Konto investieren, bis Sie 15% Ihres Bruttogehalts erreicht haben.

Welche Arten von Fonds bietet ein TSP an?

Der TSP bietet fünf verschiedene individuelle Fondsoptionen, von denen jede entweder in kurzfristige US-Staatsanleihen oder in US-amerikanische, internationale oder Anleihenindexfonds investiert ist.

• Der Government Securities Investment (G) Fund

• Der Fixed Income Index Investment (F) Fonds

• Der Stammaktienindex Investment (C) Fund

• Der Small Capitalization Stock Index (S) Fonds

• Internationaler Aktienindex Investment (I) Fonds

Bevor wir mehr über diese Fondstypen erzählen und welche ich empfehle, lassen Sie uns über die verschiedenen Möglichkeiten sprechen, wie Sie diese Fonds verwalten können. Mit dem TSP haben Sie zwei Möglichkeiten. Sie können in einen der fünf einzelnen Investmentfonds investieren. Oder Sie investieren in einen Lifecycle—Fonds – einen Fonds, der ein vorausgewähltes Verhältnis dieser fünf Einzelfonds aufweist. Was ist der Unterschied? Wir erklären es.

Lebenszyklusfonds

Beginnen wir mit Lebenszyklusfonds. Ein Lebenszyklusfonds oder L-Fonds ähnelt einem Zieldatumsfonds – einem Fonds, der auf dem Jahr basiert, in dem Sie in Rente gehen möchten.

Lifecycle-Fonds umfassen alle fünf individuellen TSP-Fonds. Das Verhältnis dieser fünf Fonds passt sich jedoch vierteljährlich an, sodass Ihr Pensionsfonds konservativer wird, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.

Zum Beispiel ist ein 2040 Lifecycle Fund für Teilnehmer gedacht, die voraussichtlich zwischen 2035 und 2044 in Rente gehen werden. Derzeit ist ein 2040 L-Fonds aggressiver und riskanter, aber er wird weiterhin konservativer werden, wenn sich die Teilnehmer dem Ruhestand nähern. In der Zwischenzeit befindet sich ein 2020 L-Fonds zu diesem Zeitpunkt im Schutzmodus, da die Teilnehmer dieses L-Fonds näher am Ruhestand sind. Ihr Notgroschen wird vor Verlusten geschützt – und vor Wachstum.

Lifecycle-Fonds können attraktiv erscheinen, denn sobald Sie in einen investieren, passt er sich automatisch an. Aber das ist deine Zukunft, über die wir reden, Leute! Ein Computer kennt Sie nicht, Ihre finanzielle Situation oder Ihre Ziele für Ihre goldenen Jahre. Deshalb sind wir kein Fan von Lifecycle Funds oder Target Date Funds.

Individuelle Investmentfonds

Was ist mit individuellen Investmentfonds? Wenn Sie diese Route wählen (und es ist die, die wir empfehlen), können Sie wählen, wie Sie die fünf Fondstypen balancieren möchten. Sie können sogar diejenigen überspringen, die nicht Teil Ihres Portfolios sein sollen. Sie haben die volle Kontrolle über Ihre Investition.

Obwohl diese Fonds die Lebenszyklusfonds bilden, behalten Sie die Kontrolle, wenn Sie zu Ihren Bedingungen und gemäß Ihren Bedürfnissen in sie investieren — anstatt Ihre Zukunft in die Hände eines Computers zu legen. Einzelne Investmentfonds bieten nicht so viele Anlagemöglichkeiten wie eine Roth IRA, aber sie sind immer noch eine viel bessere Wahl als ein Lifecycle-Fonds, wenn Sie die richtige Mischung wählen. Deshalb möchten wir, dass Sie sich von Lifecycle-Fonds fernhalten und bei einzelnen Investmentfonds bleiben, die Sie am Steuer halten.

Welche Fonds sollten Sie wählen?

Lassen Sie uns zusammenfassen. Bei der Auswahl der einzelnen Investmentfonds, die Sie in Ihrem Portfolio haben möchten, haben Sie diese fünf Möglichkeiten:

• Der Government Securities Investment (G) Fund

• Der Fixed Income Index Investment (F) Fonds

• Der Stammaktienindex Investment (C) Fund

• Der Small Capitalization Stock Index (S) Fonds

• Internationaler Aktienindex Investment (I) Fonds

Also, welche Mittel sollten Sie für Ihr TSP-Konto wählen? Hier ist unser Rat:

Halten Sie sich von den G- und F-Fonds fern, die wenig Wachstumschancen bieten. Halten Sie sich an die C-, S- und I-Fonds. Hier ist das Verhältnis, das wir für Ihr Portfolio empfehlen:

• 60% im C-Fonds, der versucht, die Performance des Standard & Poor’s 500 Index zu erreichen

• 20% im S-Fonds, eine Option mit aggressiven Aktien, die eine hohe Rendite bieten können

• 20% im I Fund, einem internationalen Fonds, der in Aktien ausländischer Unternehmen investiert

Wenn Sie weitere Informationen zu den Fonds im TSP wünschen, setzen Sie sich mit einem Investitionsprofi zusammen. Sie können Ihnen bei der Auswahl der richtigen Fonds helfen und gleichzeitig Ihr gesamtes Ruhestandsbild im Auge behalten.

Arbeiten Sie mit einem Investmentprofi

Sie haben zu hart gearbeitet, um in Ihren Rentenjahren pleite zu gehen. Aus diesem Grund ist es so wichtig, mit einem Anlageexperten oder Finanzberater zusammenzuarbeiten, um die Anlageoptionen zu nutzen, die Sie haben. Ein Finanzberater kann Ihnen helfen, Entscheidungen über Ihr Sparplankonto zu treffen, damit Sie sich sicher über Ihren Ruhestand fühlen.

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