du kan være klar til at underskrive på den stiplede linje og flytte ind i et hjem i morgen, men ligesom at finde den rigtige ejendom, at få godkendt til et realkreditlån tager tid. Her er hvor lang tid processen kan tage.

hvor lang tid tager det at få et realkreditlån?

den gennemsnitlige tid til at lukke et pant til et boligkøb var 51 dage fra juni 2021, ifølge ICE Mortgage Technology. Til sammenligning tog det 48 dage at lukke en refinansiering.

det fanger dog ikke nødvendigvis hele tidslinjen. Før du bliver godkendt til et realkreditlån, skal du finde realkreditinstitutter, udforske lånemuligheder og få forhåndsgodkendt. En forhåndsgodkendelse er en erklæring om, at en långiver har foretaget en foreløbig gennemgang af dine grundlæggende økonomiske forhold og er klar til at låne dig et bestemt beløb. Med nogle långivere, der har en automatiseret forhåndsgodkendelsesproces, kan du få forhåndsgodkendt på få sekunder online. Andre kan tage en dag eller to.

når du er forhåndsgodkendt, skal du indsende en officiel låneansøgning. Det er da processen kan begynde at tomme mod det 51-dages gennemsnit.

hvorfor tager realkreditlånsprocessen så lang tid?

at få et realkreditlån kræver en indvendig gennemgang af din økonomi, herunder alle indtægtskilder og eventuelle aktiver og gæld, du har. Denne grundige evaluering tager tid, og hvis nogen del af dit økonomiske liv ikke kan underbygges, kan det skabe forsinkelser, da din realkreditlåner vurderer din risiko som låntager.

tilsvarende, hvis du har kredit problemer, du måske nødt til at træde tilbage fra at få et realkreditlån helt og tage lidt tid til at forbedre din kreditværdighed.

i processen er der også andre faktorer, der kan påvirke en långivers evne til at udstede en endelig godkendelse af et lån, forklarer Peter Boomer, en realkreditdirektør i PNC Bank, herunder:

• venter på eksterne parter for at bekræfte din indkomst og beskæftigelsesstatus
• venter på vurderingen
• problemer med ejendomstitlen

stadig tager ikke alle realkreditlån lang tid at komme til målstregen.

“nogle lukker i så få som syv ,” siger Hanna Pitts, senior policy advisor ved Mortgage Bankers Association. “Det hele afhænger af kompleksiteten af forsikringen og låntagers evne til at producere de rigtige dokumenter på det rigtige tidspunkt. Jo mere ligetil låntagers økonomiske liv er, og jo mere det er dokumenteret online, jo lettere er det for långiveren.”

trin i realkreditlånsprocessen

hvis du lige er begyndt på realkreditlånsprocessen, er her en oversigt over alt, hvad du kan forvente.

Origination

realkreditoprindelsen er det første skridt i at købe et hjem (eller refinansiere et realkreditlån), når du anmoder om en forhåndsgodkendelse og derefter udfylder en formel ansøgning. Vær klar til at dele dokumenter om din økonomiske situation med din realkreditudlåner, inklusive V-2-formularer fra de sidste to år, nylige lønstubber, nylige udsagn fra alle dine bank-og investeringskonti og andre oplysninger, der beviser, hvor mange penge du i øjeblikket har, og hvad du regelmæssigt bringer hjem.

vurdering

uanset om du køber et hjem eller refinansiering, skal din långiver kende ejendommens værdi, fordi det er sikkerhedsstillelsen for lånet. (Hvis du standard, kan din långiver sælge ejendommen for at inddrive sine penge.) Som sådan vil din långiver bestille en vurdering for at bestemme hjemmets værdi. I denne proces besøger en takstmand ejendommen og udsteder en formel rapport med et officielt skøn over dens værdi. Mens selve vurderingen måske ikke tager mere end en time, rapporten kan tage lidt tid at blive afsluttet — længere end en uge, i nogle tilfælde.

hjemmeinspektion

omkring samme tid som nogen verificerer ejendommens værdi, ansætter du en hjemmeinspektør til at identificere eventuelle problemer med f.eks. Denne proces kan tage et par timer, men længere, hvis ejendommen er større.

på dagens marked giver nogle købere afkald på hjemmeinspektionen for at få deres tilbud accepteret. Selvom dette kan øge dine odds for at indgå en aftale, kommer det også med risikoen for ikke at kende nogen større faldgruber med den ejendom, du køber.

titelsøgning

din realkreditlåner vil også bestille en titelsøgning af offentlige optegnelser for at forstå overdragelsen af ejendomsretten til jorden og ejendommen. Dette sikrer, at du har en klar titel, hvilket betyder, at ingen andre kan hævde, at de har en ejerandel i ejendommen. Hvis der er problemer med titlen — en uløst ejendomslinjekonflikt eller en tidligere skatterettighed, for eksempel — kan dette tilføje mere tid til processen, mens problemet afhjælpes.

tegningsgaranti

mens andre vurderer ejendommen, er din pant långivers tegningsafdeling travlt med at evaluere din økonomi. Forsikringsprocessen er en grundig gennemgang af din personlige økonomi for at måle din risiko som låntager. Forsikringstageren ser på din anden gæld, såsom kreditkortsaldi, studielån eller billån, for at forstå, hvor mange penge du har til rådighed til at betale for disse forpligtelser, ud over din nye pantebetaling. Forsikringsgiveren undersøger også din tidligere kredithistorie for at identificere eventuelle røde flag som forsinkede betalinger. Hvis din økonomi er mere kompliceret — måske er du selvstændig-kan forsikring tage lidt længere tid.

hvis alt går godt i afsætningsgaranti, vil du blive betinget godkendt til lånet. På dette tidspunkt — og hvis vurderingen og inspektionen ikke præsenterer problemer-venter du simpelthen på den afsluttende dag for at færdiggøre dit nye pant.

lukning

hvis du køber et hjem, er lukningen Det sidste trin, før nøglerne officielt er dine. Hvis intet er ændret i din økonomiske situation, siden du blev betinget godkendt, vil du blive anset for klart at lukke.

lukningen sker typisk personligt med advokater til stede, selvom der er nogle långivere, der kan gøre e-signeringer fra et fjerntliggende sted. Uanset hvad vil du underskrive et bjerg af papirarbejde, der gør dig juridisk ansvarlig for at betale lånet tilbage, samt afregne lukningsomkostninger. Denne proces kan tage så lidt som 30 minutter eller op til et par timer.

det er vigtigt at være realistisk med hensyn til at indstille en slutdato. Det handler ikke kun om dig-hvis du køber et hjem, har sælgeren muligvis brug for yderligere tid til at flytte, for eksempel. Se på kalenderen, og prøv at identificere en dato, der føles behagelig for alle involverede. Hvis du kan indstille det i slutningen af måneden, kan du muligvis undgå at betale yderligere renter ved lukning, og tid det godt med at afslutte en lejekontrakt, hvis du lejer.

Hvornår skal man begynde realkreditlånsprocessen

ud over at faktisk blive godkendt til dit pant, er der et andet skridt at overveje i din tidslinje, hvis du køber et hjem: at finde den rigtige og få dit tilbud accepteret. Den bedste måde at tænke på at starte realkreditlånsprocessen er at forstå, hvor længe din forhåndsgodkendelse varer. Nogle långivere udsteder forhåndsgodkendelser, der varer i 90 dage, men andre har kortere tidsrammer mellem 30 dage og 60 dage. Sørg for, at du forlader dig selv rigelig tid til at gennemse egenskaber.

overvej desuden, om du vil låse din realkreditrente. Rate locks lover ikke at øge din sats, selvom markedsændringer og satser går op, men de kommer også med behovet for at ramme din lukkefrist, før de udløber.

Sådan undgår du forsinkelser eller forkorter realkreditlånsprocessen

mens nogle trin i at få et pant er ude af dine hænder, har du en vis kontrol over at fremskynde processen.

“låntagere kan være deres egne allierede her ved at holde flere faktorer i tankerne,” siger Boomer: “Giv dokumentation tidligt, svar på långiveranmodninger så hurtigt som muligt. Hvis du køber et hjem, skal du sørge for, at din ejendomsmægler er forlovet med ejendomskomps.”

derudover skal du undgå større økonomiske bevægelser, når låneprocessen officielt begynder.

“undgå unødvendige eller uforklarlige store indskud eller udbetalinger på bankkonti,” siger han. “Undgå unødvendige store indkøb-især hvis de finansieres. Dette er de typer aktiviteter, der kan påvirke din kredit score eller kræve yderligere forklaring og dokumentation under gennemgangsprocessen. I værste fald kunne de diskvalificere dig.”

selv hvis du gør alt i din magt for at holde din realkreditlån proces på sporet, kan der stadig være bump i vejen til lukning. Faktisk, ifølge data fra National Association of Realtors, 26 procent af realkreditlån er forsinket. Disse forsinkelser kan tilskrives en række faktorer, herunder problemer med vurderingen, problemer med at sikre finansiering, udfordringer med titlen og mere.

hvis du er bekymret for at møde din afsluttende tidslinje, anbefaler Boomer at nå ud til de andre nøglepartier, der ønsker at se transaktionen krydse målstregen.

“hvis tiden løber kort på en slutdato, skal låntagere arbejde sammen med deres långiver for at forsøge at udvide deres rentelås og arbejde med sælgeren for at forlænge den dato, hvor salget vil afregne,” siger Boomer.

Lær mere:

• gennemsnitlige pant lukke omkostninger ved staten
• hvor lang tid tager det at købe et hus?
• hvad er titelforsikring?