alle Canadiske arbejdstagere betaler til Canadas pensionsplan eller Kebec-pensionsplanen, hvis beboere i provinsen Kebec. Men få har et klart billede af, hvor meget de vil modtage i CPP-ydelser, når de går på pension, og færre forstår stadig, hvordan ydelsesbeløbet bestemmes. Her giver vi detaljer om, hvordan dine individuelle CPP-fordele beregnes, og hvad du kan gøre for at maksimere din ydelsesbetaling.

60, 65 eller 70? Hvornår skal du starte dine CPP-fordele

den første ting, du skal forstå, er, at din CPP-månedlige betaling ikke kun afhænger af dine årlige bidrag, men også når du vælger at begynde at modtage fordele. Canadiere kan ansøge om CPP når som helst efter at have vendt 60, men at starte betalinger, før du når 65, koster en pris. For hver måned før din 65-års fødselsdag, som du modtager ydelser, reduceres det beløb, du indsamler, med 0,60%. Dette betyder, at hvis du vælger at begynde dine pensionsydelser, når du fylder 60, reduceres det månedlige beløb, som du er berettiget til, med i alt 36% (60 måneder ganget med 0,6%) sammenlignet med hvad du ville have modtaget ved at vente, indtil du er 65. Selvom dette er en betydelig reduktion, vil du modtage fordelen – omend til en reduceret sats – i længere tid. Så for nogle pensionister giver tegning af CPP tidligt mening.

du kan også vælge at forsinke at tage dine CPP-fordele, indtil du bliver 70. For hver måned, når du bliver 65, at du ikke starter dine fordele, vil dit ydelsesbeløb stige med 0,7%. Så ved at vente de ekstra fem år, indtil du er 70, vil din CPP-fordel være 42% mere, end hvis du var startet på 65. Hvis du planlægger at leve et langt, aktivt liv og ikke kræver de ekstra kontanter, før du er ældre, kan dette være en mulighed at overveje.

det ville være så meget lettere at bestemme det optimale tidspunkt at begynde at tegne CPP, hvis vi kun vidste, hvor længe vi vil leve efter pensionering, ville det ikke? Men der er mere involveret i at bestemme din CPP-fordel end bare alderen, når du begynder at modtage CPP-fordele. For eksempel skal din årlige bidragshistorik også overvejes.

før vi ser på CPP-bidrag, lad os prøve en lille prøve. Hvor meget er den nuværende maksimale månedlige CPP-fordel? Give op? Det er lige under $1.100 om måneden. $1,092.50 Fra januar 2016, for at være præcis. Men husk dette beløb er fuldt skattepligtig som indkomst. Uden andre kilder til pensionsindkomst såsom en pension, livrente eller en registreret indkomstfond (RIF), lever du bestemt ikke i luksus, men et ekstra tusind om måneden kan stadig være nyttigt. Desværre kan få af os forvente den fulde CPP-udbetaling. Faktisk var den gennemsnitlige CPP-fordel i 2015 kun en smidge over $550 pr.

hvordan din ydelse beregnes

for at forstå, hvorfor den gennemsnitlige CPP-udbetaling er så langt fra det maksimale, er vi nødt til at se nærmere på, hvordan din CPP-ret beregnes. Du er berettiget til at bidrage til CPP i alt 47 år fra 18 Til 65 år. For at modtage den fulde fordel skal du bidrage med det maksimale beløb hvert år i langt de fleste af disse år. Den nuværende CPP-bidragssats er 4,95% af din løn og fordeles mellem dig og din arbejdsgiver til et maksimalt årligt CPP-bidrag på $2.544, 30.

med oplysningerne fra din CPP-indtjeningsopgørelse kan du bruge denne Canadas regeringspensionsberegner til at få en grov ide om din fremtidige CPP-ret.

for at nå det maksimale bidragsbeløb har du i øjeblikket brug for en årlig løn på $54.900 pr. Hvis din årsløn er mindre end $ 54.900, vil dette resultere i et delvist bidrag for året, hvilket resulterer i en reduktion i dit endelige ydelsesbeløb. Men du får lidt af en pause, da otte af dine laveste indtjeningsår mellem 18 og 65 er faldet fra beregningen, og dette skal hjælpe med at øge din endelige udbetaling. Dette betyder, at hvis du rapporterede ringe eller ingen indkomst fra 18 Til 22 år, mens du gik på universitetet, for eksempel, Du kan undtage disse år fra din CPP-bestemmelse.

gennemgang af din bidragshistorik

du kan gennemgå hele CPP-bidragshistorikken på din seneste CPP-bidragserklæring. Her vil du se, hvor meget du har bidraget hvert år. I de år, hvor du har bidraget med det maksimale beløb, vises bogstavet “M” ved siden af året. Hvis du har bidraget mindre end maksimumsbeløbet, angives det faktiske bidragsbeløb. For at modtage den maksimale CPP-fordel, når du fylder 65, har du brug for i alt 39 eller flere års maksimale bidrag. Dette er et ret ambitiøst krav for mange canadiere, og forklarer, hvorfor størstedelen af dem, der modtager CPP-fordele, ikke tjener den maksimale betaling.

en undtagelse fra ovenstående krav er den såkaldte børneopdrætsbestemmelse, der udelukker perioder, hvor du måske er stoppet med at arbejde eller har arbejdet reducerede timer for at opdrage dine børn. Du kan finde specifikke oplysninger om denne bestemmelse og andre CPP-relaterede oplysninger på Canadas regering hjemmeside.

For mere information om dette, se vores andet blogindlæg, hvor vi undersøger konsekvenserne af at vælge at starte dine CPP-fordele, inden du når 65.