možná budete připraveni podepsat tečkovanou čáru a zítra se přestěhovat do domu, ale stejně jako nalezení správné nemovitosti, schválení hypotéky vyžaduje čas. Zde je, jak dlouho může proces trvat.
jak dlouho trvá získání hypotéky?
průměrná doba uzavření hypotéky na nákup domů byla podle technologie ICE Mortgage od června 2021 51 dní. Pro srovnání, uzavření refinancování trvalo 48 dní.
to však nemusí nutně zachytit celou časovou osu. Před schválením hypotéky budete muset najít hypoteční věřitele, prozkoumat možnosti půjčky a získat předem schválené. Předběžné schválení je prohlášení, že věřitel provedl předběžný přezkum vašich základních finančních okolností a je připraven vám půjčit určitou částku. S některými věřiteli, kteří mají automatizovaný proces předběžného schválení, můžete se předem schválit během několika sekund online. Jiní mohou trvat den nebo dva.
jakmile jste předem schváleni, podáte oficiální žádost o půjčku. Tehdy by se proces mohl začít přibližovat k tomuto 51dennímu průměru.
proč proces hypotečního úvěru trvá tak dlouho?
získání hypotéky vyžaduje vnitřní kontrolu vašich financí, včetně všech zdrojů příjmů a veškerých aktiv a dluhů, které máte. Toto důkladné vyhodnocení vyžaduje čas, a pokud některá část vašeho finančního života nemůže být doložena, může to způsobit zpoždění, protože váš hypoteční věřitel posoudí vaše riziko jako dlužník.
podobně, pokud máte úvěrové problémy, možná budete muset ustoupit od získání hypotéky úplně a trvat nějaký čas na zlepšení vaší bonity.
v rámci tohoto procesu existují i další faktory, které mohou ovlivnit schopnost věřitele vydat konečné schválení úvěru, vysvětluje Peter Boomer, hypoteční manažer v PNC Bank, včetně:
- čekání na externí strany k ověření vašeho příjmu a stavu zaměstnání
- čekání na hodnocení
- problémy s titulem nemovitosti
přesto ne všechny hypotéky trvají dlouho, než se dostanou na cílovou čáru.
„někteří se blíží až za sedm,“ říká Hanna Pitz, hlavní politická poradkyně Asociace hypotečních bankéřů. „Vše závisí na složitosti upisování a schopnosti dlužníka předložit správné dokumenty ve správný čas. Čím přímočařejší je finanční život dlužníka a čím více je dokumentován online, tím snazší je pro věřitele.“
kroky v procesu hypotečního úvěru
pokud právě začínáte proces hypotečního úvěru, zde je přehled všeho, co můžete očekávat.
původ
hypotéka původ je prvním krokem při koupi domu (nebo refinancování hypotéky), když požádáte o předběžné schválení a poté vyplníte formální žádost. Buďte připraveni sdílet dokumenty o vaší finanční situaci se svým hypotečním věřitelem, včetně formulářů W-2 z posledních dvou let, nedávných platových pahýlů, nedávných výpisů ze všech vašich bankovních a investičních účtů a dalších informací, které dokazují, kolik peněz v současné době máte a co pravidelně přinášíte domů.
hodnocení
ať už kupujete dům nebo refinancujete, váš věřitel potřebuje znát hodnotu nemovitosti, protože je to zajištění úvěru. (Pokud výchozí, váš věřitel může prodat nemovitost získat zpět své peníze.) Jako takový váš věřitel nařídí hodnocení k určení hodnoty domu. V tomto procesu odhadce navštíví nemovitost a vydá formální zprávu s oficiálním odhadem její hodnoty. I když samotné hodnocení nemusí trvat déle než hodinu, dokončení zprávy může trvat trochu času-v některých případech déle než týden.
domácí inspekce
přibližně ve stejnou dobu, kdy někdo ověřuje hodnotu nemovitosti, najmete domácího inspektora, který identifikuje jakékoli problémy s domácím vodovodem nebo špatným elektrickým vedením, například. Tento proces může trvat několik hodin, ale déle, pokud je vlastnost větší.
na dnešním trhu se někteří kupující vzdávají domácí inspekce, aby přijali svou nabídku. I když by to mohlo zvýšit vaše šance na uzavření dohody, přichází také s rizikem, že nebudete znát žádné hlavní úskalí s kupovanou nemovitostí.
vyhledávání titulů
váš hypoteční věřitel také nařídí vyhledávání titulů ve veřejných záznamech, aby pochopil převod vlastnictví půdy a majetku. Tím je zajištěno, že máte jasný název, což znamená, že nikdo jiný nemůže tvrdit, že má podíl vlastnictví na nemovitosti. Pokud se vyskytnou problémy s titulem-nevyřešený spor o majetkovou linii nebo minulé daňové zástavní právo, například – to může do procesu přidat více času, zatímco se problém napravuje.
upisování
zatímco ostatní hodnotí nemovitost, oddělení upisování hypotečního věřitele je zaneprázdněno hodnocením vašich financí. Upisování proces je In-hloubkové přezkoumání vašich osobních financí odhadnout riziko jako dlužník. Upisovatel se dívá na vaše další dluhy, jako jsou zůstatky na kreditních kartách, studentské půjčky nebo půjčky na auta, pochopit, kolik peněz máte k dispozici na zaplacení těchto závazků, kromě vaší nové splátky hypotéky. Upisovatel také zkoumá vaši minulou úvěrovou historii, aby identifikoval jakékoli červené vlajky, jako jsou pozdní platby. Pokud jsou vaše finance složitější-možná jste samostatně výdělečně činní-upisování může trvat trochu déle.
pokud vše půjde dobře v upisování, budete podmíněně schváleni pro půjčku. V tomto bodě – a pokud hodnocení a inspekce nepředstavují problémy – jednoduše počkáte na závěrečný den, abyste dokončili svou novou hypotéku.
uzavření
pokud kupujete dům, uzavření je posledním krokem před tím, než jsou klíče oficiálně vaše. Pokud se ve vaší finanční situaci od doby, kdy jste byli podmíněně schváleni, nic nezměnilo, budete považováni za jasné uzavření.
uzavření se obvykle děje osobně s přítomnými právníky, i když existují někteří věřitelé, kteří mohou provádět elektronické podpisy ze vzdáleného místa. Bez ohledu na, podepíšete horu papírování, díky kterému jste právně odpovědní za splacení půjčky, stejně jako vyrovnání nákladů na uzavření. Tento proces může trvat jen 30 minut nebo až několik hodin.
je důležité být realistický ohledně nastavení data uzávěrky. Není to všechno o vás – pokud kupujete dům, prodávající může potřebovat další čas na pohyb, například. Podívejte se na kalendář a pokuste se určit datum, které se cítí pohodlně pro všechny zúčastněné. Pokud jej můžete nastavit na konci měsíce, Možná se budete moci vyhnout placení dodatečných úroků při uzavření, a pokud si pronajímáte, dobře to s ukončením pronájmu.
kdy začít proces hypotečního úvěru
kromě toho, že jste skutečně schváleni pro vaši hypotéku, je další krok, který je třeba zvážit ve vaší časové ose, pokud kupujete dům: nalezení správného a přijetí vaší nabídky. Nejlepší způsob, jak přemýšlet o zahájení procesu hypotečního úvěru je pochopení, jak dlouho vaše preapproval trvá. Někteří věřitelé vydávají předběžné schválení, které trvají 90 dní, ale jiné mají kratší časové rámce mezi 30 dny a 60 dny. Ujistěte se, že si ponecháváte dostatek času na procházení vlastností.
navíc zvažte, zda chcete uzamknout hypoteční sazbu. Kurzové zámky slibují, že nezvýší vaši sazbu, i když se trh změní a sazby stoupnou, ale také přicházejí s potřebou zasáhnout uzávěrku před vypršením jejich platnosti.
jak se vyhnout zpoždění nebo zkrátit proces hypotečního úvěru
zatímco některé kroky při získávání hypotéky jsou z vašich rukou, máte určitou kontrolu nad urychlením procesu.
“ dlužníci zde mohou být svými vlastními spojenci tím, že budou mít na paměti několik faktorů,“ říká Boomer: „Poskytněte dokumentaci brzy, reagujte na žádosti věřitelů co nejdříve. Pokud kupujete dům, ujistěte se, že vaše realitní kancelář je v záběru s majetkem comps.“
kromě toho se vyhněte jakýmkoli významným finančním tahům, jakmile proces půjčky oficiálně začne.
„Vyhněte se zbytečným nebo nevysvětlitelným velkým vkladům nebo výběrům na bankovních účtech,“ říká Pitz. „Vyhněte se zbytečným velkým nákupům-zejména pokud jsou financovány. Jedná se o typy činností, které by mohly ovlivnit vaše kreditní skóre nebo by mohly vyžadovat další vysvětlení a dokumentaci během procesu kontroly. V nejhorším případě by vás mohli diskvalifikovat.“
i když uděláte vše, co je v vašich silách, abyste udrželi proces hypotečního úvěru na cestě, stále by mohly být hrboly na cestě k uzavření. Ve skutečnosti je podle údajů Národní asociace realitních kanceláří zpožděno 26 procent hypoték. Tato zpoždění lze přičíst řadě faktorů, včetně problémů s hodnocením, potíže se zajištěním financování, výzvy s názvem a další.
pokud máte obavy ze splnění časové osy uzavření, Boomer doporučuje oslovit další klíčové strany, které chtějí vidět transakci přes cílovou čáru.
„pokud se čas krátí v den uzávěrky, dlužníci by měli spolupracovat se svým věřitelem, aby se pokusili prodloužit svůj zámek úrokové sazby, a spolupracovat s prodávajícím na prodloužení data, kdy se prodej usadí,“ říká Boomer.
zjistit více:
- průměrné náklady na uzavření hypotéky podle státu
- jak dlouho trvá nákup domu?
- co je pojištění titulu?