inte sedan lågkonjunkturen 2008 har vårt land varit i så svåra ekonomiska svårigheter. Redan före trycket från COVID-utbrottet, många kämpade ekonomiskt och var tvungna att överväga om de skulle lämna in konkursförfaranden.

enligt Toronto Star ansöker kanadensare om insolvens i rekordantal, med Kanadas regering som avslöjar att insolvenser uppgick till 35,155 under de sista tre månaderna av 2019, mest i ett kvartal sedan 2010. Och det är inte allt. Enligt en studie är 46% av kanadensarna inom $ 200 för att möta insolvens varje månad, upp från 40% under föregående kvartal.

även om det kan verka som att alla ansöker om konkurs, betyder det inte att du också borde. Det finns några anledningar till varför inte lämna konkurs – till exempel hur det kan påverka din framtida arbetstillfällen och kredit värdering.

lyckligtvis finns det andra alternativ tillgängliga för dig innan du bestämmer dig för att ta den typen av ekonomisk stup. I den här bloggen, Vi erbjuder lite information om konsekvenserna av arkivering konkurs och några alternativa skuldlättnad alternativ.

Vad Är Konkurs?

konkurs är en juridisk process som administreras av en licensierad Insolvensförvaltare (LIT), tidigare känd som en licensierad konkursförvaltare. LIT, som är licensierad av regeringen, kommer att berätta hur du ansöker om konkurs i Kanada (vanligtvis under en kostnadsfri konsultation).

de kommer att prata med dig om konkursprocessen, vilka skulder du fortfarande måste betala, vilka tillgångar du kanske kan behålla, hur länge du kommer att betraktas som konkurs och andra sätt som beslutet kan påverka ditt liv — och livsstil. Råd från en tänd kan vara avgörande för att hjälpa dig att bestämma om du ska lämna konkurs eller inte.

naturligtvis är det ultimata målet för dem som förklarar konkurs att få den eftertraktade ”konkursansökan” som erhålls efter att framgångsrikt ha slutfört konkursprocessen. Denna konkurs ansvarsfrihet frigör en gäldenär från de flesta typer av skulder.

sex skäl att undvika att lämna in konkurs

är ansökan om konkurs en bra ide? Detta är en vanlig fråga för många människor som kämpar för att gå ihop som räkningar fortsätter att stiga och hotar att dränka dem i en ofrånkomlig cykel av skuld.

om du är djup i skuld, kanske du tänker konkurs är ett bra sätt att komma ut från under det och få en ”ren skiffer”, så att säga. Även om det kan vara det bästa alternativet för vissa människor, det finns ett antal skäl att undvika arkivering konkurs — om inte, naturligtvis, du och en opartisk ekonomisk expert avgöra du helt enkelt inget annat val.

påverkan på din kreditvärdighet

en av de första överväganden att göra när du frågar dig själv ” är det bra att lämna konkurs eller inte?”är den inverkan det kommer att ha på din kredit. Medan de flesta som överväger konkurs redan har dålig kredit, är det ofta inte irreparabelt.

att förklara konkurs kommer dock att släppa den till en 9 — Det lägsta betyget som finns — under konkursperioden plus ytterligare sex år efter konkursansökan (eller i 14 år om du lämnar in konkursförfaranden mer än en gång).

potentiell förlust av tillgångar

när frågade frågan ” varför undvika konkurs?”ett av de vanligaste svaren LITs och finansiella rådgivare kan ge är att det kan leda till förlust av dina tillgångar.

även om det finns undantag för vilka tillgångar som kan och inte kan beslagtagas under konkursprocessen beroende på provinsen eller territoriet du bor i, Måste icke-undantagna föremål överlämnas till LIT.

LIT kommer att sälja dem och distribuera de medel som samlats in från försäljningen till dina fordringsägare så att de kan återkräva en del av de pengar de var skyldiga. LIT har alternativ för hur tillgångar säljs och tilldelade medel, men detta bör diskuteras med en LIT.

Immigrationsfördröjningar

medan du slutför en obeskattad konkurs (eller med andra ord, du anses vara en obeskattad konkursperson), kan du inte agera som sponsor för att få en familjemedlem eller älskad in i landet.

så, för människor som arbetar med regeringens invandring och medborgarskap tjänster, ansökan om konkurs i Kanada kan inte vara en bra ide. Det kan vara nödvändigt att skjuta upp insolvensansökan tills invandringsfrågan är avgjord — eller att hitta en alternativ metod för att komma ur skuld.

personliga lån avslag

om du har en inteckning när du deklarerar konkurs, som en säker tillgång kommer du i allmänhet att kunna hålla det så länge du fortsätter att göra betalningar på det. Men du kommer inte att ha någon tur att få en inteckning medan du är i en ouppladdad konkurs.

enligt konkurs-och Insolvenslagen måste en konkurs som begär kredit över ett visst belopp tillhandahålla bevis så att långivaren vet att de inte är debiterade. Efter urladdning kan alternativen vara extremt begränsade tills du återuppbygger din kreditback upp från det sänkta betyget — vilket kan ta år.

avslag på företagslån

driva ditt eget företag? Tja, du kanske inte kan få företagslån efter att du har lämnat in konkursförfaranden. Det beror verkligen på situationen och beslutet är i slutändan upp till långivaren.

vissa långivare kan ge dig ett företagslån om du till exempel förklarade personlig konkurs på grund av en medicinsk situation som lämnade dig pank. Men om du har lämnat in en företags konkurs eftersom du överansträngde dina resurser kanske de inte är lika sympatiska. Det är därför många företagare inte fil konkurs om de kan undvika det.

potentiell inverkan på karriär

det är olagligt för ett företag att sparka dig för att förklara konkurs. Det är dock inte olagligt för dem att inte anställa dig om du har en konkurs på din post. Och idag gör många arbetsgivare kreditkontroller innan de anställer.

att eliminera sökande med konkurser är ett enkelt sätt att rensa igenom hundratals ansökningar. Att ha konkurser på din post kan vara särskilt skadligt om du arbetar inom bank -, försäkrings-och fastighetsbranschen.

så, medan konkurs kan vara det bästa (eller enda) alternativet för vissa, finns det fortfarande en mängd skäl att undvika konkurs.

så, vad är några av dina alternativ? Här är några alternativ för hur man undviker konkurs:

hur man undviker konkursförfaranden

i en tidigare blogg lyfte vi fram tio sätt att befria dig från skuld utan att förklara konkurs. Du kan kolla in hela historien här. Här är de tio punkter som anges mycket kort nedan som alternativ som du kanske vill överväga innan du fil konkurs:

förhandla med fordringsägare

en av de första sakerna du bör göra är att nå ut till dina fordringsägare och förhandla med dem. De kan vara villiga att nöja sig med betydligt mindre än du är skyldig om de vet att du överväger konkurs, vilket sannolikt kan leda till att de inte får något. Detta kan hjälpa dig att undvika konkurs och bevara din kredit värdering samtidigt som din skuld lättare att hantera.

likvidera vissa tillgångar

Sälj några värdesaker (smycken, elektronik, aktier, till och med en bil) och sätt pengarna mot din största eller högsta ränteskuld. Om du börjar ansöka om konkurs i Kanada kan du ändå förlora dessa tillgångar — att sälja dem på dina egna villkor kan hjälpa dig att få mer för dem (eller åtminstone göra processen mindre stressande eftersom du skulle ha kontroll över det).

få hjälp från familj eller vänner

Detta är alltid ett känsligt ämne, men om det görs på rätt sätt med en återbetalningsplan på plats så att du inte ber om en handout, slår det definitivt ansökan om konkurs. Om familj eller vänner inte är ett alternativ kan det vara ett lönsamt alternativ att använda online-donations – /insamlingsplattformar som GoFundMe.

plocka upp ett deltidsjobb eller sidospel

oavsett om det är bagging matvaror deltid eller kör en Uber, kan hitta sätt att tjäna extra pengar hjälpa dig att lindra din skuld. Detta hjälper dig inte bara att undvika konkurs, Det kan vara ett bra sätt att hitta en ny arbetslinje om du tycker att ”sidospelningen” är roligare och givande än din nuvarande karriär.

konsolidera skulden i din inteckning

konsolidera din skuld i din inteckning kan spara hundratals per månad om din kredit är i god status. Detta är ofta att föredra att lämna in konkurs i Kanada, men det är viktigt att vara försiktig med dina utgifter för att undvika racking upp mer skuld efteråt.

ta ut en Home Equity kredit (HELOC)

om du kan få en låg ränta home equity kredit (HELOC), kanske du vill överväga att låna mot ditt hem. Din kredit behöver inte ens vara så bra eftersom ditt hem används som säkerhet.

en varnande anmärkning: Vad du än gör, inte standard på dina betalningar, eller du riskerar att förlora ditt hem. Om du funderar på en HELOC, var noga med att prata med en opartisk professionell först för att se till att du inte sätter dig i en svårare eller sårbar ekonomisk situation.

doppa i pensionsfonder

planering för din pension är viktigt, men om du lånar några medel nu kan gynna din situation, är det värt att prata med en professionell om det. Använda pension investeringar kan hjälpa dig att undvika konsekvenserna av arkivering konkurs, men det är viktigt att väga för — och nackdelar med att doppa i din pension fonder att betala av dina nuvarande skulder-även om avkastningen på många investeringar är ofta mycket lägre än räntan på kreditkort skuld.

ta ett skuldkonsolideringslån

om din kredit är bra kan du kanske få ett skuldkonsolideringslån för att betala alla dina skulder. Då behöver du bara göra betalningar på det nya lånet med lägre ränta, så länge du inte fortsätter att använda dina kreditkort och andra kreditprodukter. Detta gör konsolideringslån ett utmärkt alternativ till konkursansökan.

ange ett Skuldkonsolideringsprogram

arbeta med en certifierad kreditrådgivare från en icke-vinstdrivande kreditrådgivningsbyrå, som Credit Canada, som kommer att förhandla med dina fordringsägare för att minska eller stoppa räntan på dina skulder och rulla dem ihop till en enkel (och lägre) månadsbetalning. Du kommer också att ha ett bestämt slutdatum som du kommer att vara skuldfri av. Även om detta kan påverka din kredit, är det mycket mindre av en inverkan än arkivering konkurs skulle ha.

Tänk på ett konsumentförslag

en annan form av insolvens är konsumentförslag som innebär att du betalar dina fordringsägare en del av vad du är skyldig, samtidigt som du undviker några av de sex stora nackdelarna med konkurs. LITs hanterar konsumentförslag också, så om du funderar på konkurs, fråga en tänd om ett konsumentförslag kan vara ett bättre alternativ för dig istället.

få skuldlättnad idag

på Credit Canada har vi rådgivit tusentals kanadensare som överväger insolvens och hjälpt dem att undvika konkurs helt enkelt genom bättre penninghantering och lite insiderinformation. Detta inkluderar budgetering och titta på hur och var du spenderar dina pengar. Du kan göra detta online med vår gratis, nedladdningsbara Budget Planner + Expense Tracker-Det är lätt att använda och instruktionerna ingår i kalkylbladet.

naturligtvis förstår vi att du kanske känner att din situation har gått långt bortom budgeteringshjälp. I dessa fall kan ett Skuldkonsolideringsprogram vara ett bra alternativ, och du behöver inte bra kredit för att kvalificera dig. Allt du behöver fokusera på är att göra din nya, lägre månadsbetalning varje månad i tid. Hela programmet kan slutföras på så lite som två år, och efter att du har slutfört programmet kan din certifierade kreditrådgivare ge dig tips om hur du bygger om din kredit.

kontakta oss idag på 1.800.267.2272 för att boka en gratis och konfidentiell rådgivningssession och lära dig om dina skuldlättnadsalternativ!