när det gäller pensionsplanering hör du förmodligen mycket om 401(k)s. men om du är en federal anställd eller i militären har du inte en 401(k). Men tro oss, det betyder inte att du inte kan bygga rikedom för framtiden. Du kan bidra till den federala sparsamhetsplanen-och det är bra nyheter!

visar sig att sparsamhetsplanen är en ganska stor sak. När det gäller avgiftsbestämda planer är TSP den största i världen, med över 558 miljarder dollar i tillgångar.1

över 5 miljoner människor har ett Sparsamhetskonto, och—ännu bättre—89% av deltagarna är nöjda eller mycket nöjda med sparsamhetsplanen.2

nu är nyckeln till att investera i sparsamhetsplanen att investera konsekvent och välja rätt medel för att hjälpa dig att bygga välstånd på lång sikt. Och det kan vara skrämmande, särskilt om du är ny att investera. Den goda nyheten är att med lite information om sparsamhetsplanen och de medel den erbjuder kan du få den att fungera för dig.

låt oss gräva in och vi visar dig hur.

Vad är sparsamhetsplanen (TSP)?

sparsamhetsplanen, även känd som TSP, infördes 1986 som en del av Federal Employees’ Retirement System Act. TSP skapades för att ge federala arbetare möjlighet att investera i ett skattefördelat konto för pensionering, liknande en 401(k) plan.3

precis som en 401(k) kan TSP-bidrag tas direkt ur din lönecheck, och du kan investera pengarna i en mängd olika fonder. Vi kommer att gräva i dessa fondalternativ och vilka vi rekommenderar senare.

Vem är berättigad till sparsamhetsplanen?

för att vara berättigad att bidra till TSP måste du vara anställd av den federala regeringen eller vara medlem i militären. De flesta federala statliga anställda har tillgång till TSP, men om du inte är säker, kolla med ditt förmånskontor.

Vad är skillnaden mellan traditionella TSP-bidrag och Roth TSP-bidrag?

när sparsamhetsplanen skapades fanns det bara ett skattebehandlingsalternativ tillgängligt för dina bidrag: traditionell. Men 2012 började sparsamhetsplanen också acceptera Roth-bidrag.4 Nu när du bidrar till ditt TSP-konto kan du välja mellan antingen en traditionell skattebehandling eller ett Roth-alternativ.

Vad är skillnaden? Vi är glada att du frågade!

traditionell

med ett traditionellt skattebehandlingsalternativ görs Dina Bidrag med dollar före skatt (tas ut ur ditt bruttoinkomst), men du måste betala skatt på dina uttag i pension baserat på din skattekonsol vid den tiden.

Roth

Roth-bidrag görs efter att skatter har tagits ur din lönecheck. Det betyder att du betalar skatt på pengarna innan de går in i TSP. Här är de goda nyheterna: när du gör Roth-bidrag växer pengarna skattefria och du betalar inga skatter på de pengar du tar ut när du går i pension.

vi rekommenderar alltid att du går med ett Roth-alternativ när du har chansen. Först och främst finns det skatteförmånen. Om du fortfarande har årtionden innan du går i pension, finns det ingen garanti för att skattesatserna inte kommer att gå upp. Men om du redan har betalat skatt behöver du inte oroa dig för det.

den andra fördelen är en känslomässig. Skulle du inte hellre betala $100 i skatt på en lönecheck idag istället för att titta på ditt hårt förvärvade boägg minska med hundratusentals senare?

när du börjar tidigt med Roth-bidrag saknar du inte ens pengar som går mot skatter eftersom du är van vid det. Och då är boet ägg du arbetat så hårt för att bygga allt ditt i pension.

vilka är TSP: s bidragsgränser?

för 2021 är bidragsgränsen för ditt Sparsamhetskonto 19 500 dollar. Om du är 50 år eller äldre kan du dra nytta av gränsen för inhämtningsbidrag och bidra med ytterligare 6 500 dollar per år.5

får du en matchning på Dina Bidrag?

en annan stor del av sparsamhetsplanen är matchen du får från din byrå eller tjänst på dina bidrag om du är en del av Federal Employees Retirement System (FERS) eller Blended Retirement System (BRS).

om du är en del av FERS eller BRS börjar din byrå eller tjänst att bidra med 1% av din lön. Beroende på vilket system du är i kan du börja ta emot det bidraget omedelbart eller efter 60 dagar i tjänst. Du får det 1% även utan att bidra med något på egen hand.

utöver det 1% bidraget är du berättigad till en match upp till ytterligare 4% efter två års anställning. Regeringen erbjuder en dollar-för-dollar match på den första 3% du bidrar. Sedan matchar de nästa 2% på 50 cent på dollarn. Så om du bidrar med 5% av din lön kan du få hela matchen. Det är ytterligare 5%!

att få en match på dina bidrag är gratis pengar! Det är därför det är viktigt att investera åtminstone tillräckligt för att få matchen. De flesta TSP-deltagare är ovanpå det: Cirka 80% av dem som bidrar till ett TSP-konto lägger in minst 5% av sin lön för att få hela matchen.6

Tänk på att matchen din byrå eller tjänst sätter i ditt konto kommer att beskattas i pension, även om du gör Roth bidrag.

hur mycket ska du investera i ett TSP-konto?

vi rekommenderar att du investerar 15% av din inkomst för pensionering. När du bidrar med 15% konsekvent ställer du in dig själv för att ha alternativ när du går i pension. Du lämnar också tillräckligt med marginal i din budget för att göra framsteg på andra finansiella mål som att spara för college och betala av ditt hus.

så hur mycket av det 15% ska investeras i ditt TSP-konto? Som vi nämnde bör du investera åtminstone tillräckligt för att få hela matchen, så länge du är berättigad till den. Lämna inte gratis pengar på bordet.

när du har bidragit tillräckligt för att få matchen, arbeta med din finansiella rådgivare för att öppna en Roth IRA. Med en Roth IRA kan du dra nytta av den skattefria tillväxten och uttag och välja mellan fler medel än TSP erbjuder. Om du maximerar din Roth IRA och fortfarande inte har träffat 15%, gå tillbaka till ditt TSP-konto och investera resten.

om du av någon anledning inte får en match på dina bidrag, börja med en Roth IRA. Det är lätt att sitta ner med en investering professionell och prata igenom dina alternativ. De kan hjälpa dig att öppna en Roth IRA och välja de medel som bäst passar dina behov. När du har maxat ut din Roth IRA kan du investera det återstående beloppet på ditt TSP-konto tills du träffar 15% av din bruttolön.

vilka typer av medel erbjuder en TSP?

TSP erbjuder fem olika individuella fondoptioner, var och en investerad i antingen kortfristiga amerikanska statsobligationer eller amerikanska, internationella eller obligationsindexfonder.

• Government Securities Investment (g) Fund

• Ränteindexinvesteringsfonden (F)

• Common Stock Index Investment (C) Fund

• Small Capitalization Stock Index (s) Fund

• International Stock Index Investment (i) Fond

innan vi delar mer om dessa fondtyper och vilka jag rekommenderar, låt oss prata om de olika sätten du kan hantera dessa medel. Med TSP har du två alternativ. Du kan välja att investera i någon av de fem enskilda investeringsfonderna. Eller så kan du investera i en livscykelfond—en fond som har en förvald andel av dessa fem enskilda fonder. Vad är skillnaden? Vi förklarar det.

livscykelfonder

Låt oss börja med livscykelfonder. En livscykelfond, eller L-fond, liknar en måldatumfond—en som baseras på det år du planerar att gå i pension.

livscykelfonder inkluderar alla fem enskilda TSP-fonder. Men förhållandet mellan de fem fonderna justeras kvartalsvis så att din L-fond blir mer konservativ när du kommer närmare pensionen.

till exempel är en livscykelfond för 2040 för deltagare som förväntas gå i pension någonstans mellan 2035 och 2044. För närvarande är en 2040 l-fond mer aggressiv och riskabel, men den kommer att fortsätta att övergå till att vara mer konservativ när deltagarna närmar sig pensionering. Under tiden är en 2020 l-fond i skyddsläge vid denna tidpunkt eftersom deltagarna i denna l-fond är närmare pensionen. Deras bo ägg är skyddad från förluster-och tillväxt.

livscykelfonder kan verka tilltalande eftersom när du investerar i en justeras den automatiskt. Men det här är din framtid vi pratar om, människor! En dator känner inte dig, din ekonomiska situation eller dina mål för dina gyllene år. Det är därför vi inte är ett fan av livscykelfonder eller måldatumfonder.

enskilda investeringsfonder

hur är det med enskilda investeringsfonder? Om du väljer den här rutten (och det är den vi rekommenderar) kan du välja hur du vill balansera de fem fondtyperna. Du kan till och med hoppa över de du inte vill vara en del av din portfölj. Du har full kontroll över din investering.

även om dessa medel är de som utgör livscykelfonder, om du investerar i dem på dina villkor och enligt dina behov, förblir du i kontroll—snarare än att sätta din framtid i händerna på en dator. Enskilda investeringsfonder erbjuder inte så många investeringsalternativ som en Roth IRA, men de är fortfarande ett mycket bättre val än en livscykelfond om du väljer rätt mix. Det är därför vi vill att du ska hålla dig borta från livscykelfonder och hålla fast vid enskilda investeringsfonder som håller dig i förarsätet.

Vilka Fonder Ska Du Välja?

låt oss sammanfatta. När det gäller att välja vilka enskilda investeringsfonder du vill ha i din portfölj har du dessa fem alternativ:

• Government Securities Investment (g) Fund

• Ränteindexinvesteringsfonden (F)

• Common Stock Index Investment (C) Fund

• Small Capitalization Stock Index (s) Fund

• International Stock Index Investment (i) Fond

så vilka medel ska du välja för ditt TSP-konto? Här är vårt råd:

Håll dig borta från G-och F-fonderna, vilket ger liten möjlighet till tillväxt. Håll dig till C, S och i-fonderna. Här är förhållandet vi rekommenderar för din portfölj:

• 60% i C-fonden, som försöker matcha standarden & Poor ’ s 500 index prestanda

• 20% I S-fonden, ett alternativ med aggressiva aktier som kan erbjuda en hög avkastning

• 20% I i-fonden, en internationell fond som investerar i aktier från utländska företag

om du vill ha mer information om fonderna i TSP, sätt dig ner med en investeringsproffs. De kan hjälpa dig att välja rätt medel, samtidigt som du håller hela din pensionsbild i åtanke.

arbeta med en investering Pro

du har arbetat för hårt för att hamna bröt i din pension år. Det är därför det är så viktigt att samarbeta med en investeringsproffs eller finansiell rådgivare för att dra nytta av de investeringsalternativ du har. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att fatta beslut om ditt Sparsamhetskonto så att du känner dig säker på din pension.

behöver du hjälp med att hitta en investering pro? Prova SmartVestor, ett gratis sätt att hitta en kvalificerad investeringsproffs som kan skapa en förmögenhetsplan baserad på din specifika situation och mål för framtiden!

hitta din investering pro idag!