finansiell information är mer än bara den kunskap du behöver för att fatta ansvarsfulla ekonomiska beslut. Det är också förmågan att använda den kunskapen till god användning. De som är ekonomiskt kompetenta kan skapa en budget och hantera sitt checkkonto. De förstår hur kreditkort fungerar och hur man använder dem utan att samla skuld. Och de vet vad som är inblandat i att spara för sina framtida ekonomiska behov som college, ett hem eller pension.

några statistik kring finansiell läskunnighet

USA. National Strategy for Financial Literacy 2020 definierar finansiell läskunnighet som ”nyckeln till att låsa upp grunden för ekonomisk möjlighet och driva en stark motståndskraftig ekonomi”, vilket betyder att det inte bara är din ekonomiska läskunnighet som betyder något. Vi måste alla vara läskunniga för att skapa en motståndskraftig ekonomi!

Hur gör vi som nation när det gäller ekonomisk läskunnighet? Enligt 2018 National Financial Capability Study kunde 34% av de vuxna svara på fyra av fem frågor om ett finansiellt läskunnighetstest korrekt. Detta är inte förvånande, eftersom samma studie konstaterar att 53% av de svarande kände sig oroliga när de tänkte på sin ekonomi. Respondenter mellan 18 och 34 var mest benägna att känna stress, med kvinnor mer benägna än män att uppleva ångest. Vad som är både överraskande och oroande är att poängen på detta test har gått ner varje gång testet ges (vart tredje år). 42% fick fyra av fem korrekta 2009, jämfört med 39% 2012 och 37% 2015.

VARFÖR BLIR MÄNNISKOR MINDRE EKONOMISKT LÄSKUNNIGA?

även om utbildningssystem börjar ta ekonomisk utbildning i klassrummet har övergången varit utomordentligt långsam, vilket innebär att nästan alla som läser den här bloggen har haft liten eller ingen formell utbildning om sin ekonomi. Finans är en färdighet som människor behöver använda under hela livet, så det är frustrerande att så många växte upp och studerade svåra begrepp som kalkyl och algebra utan att nämna att balansera checkböcker.

Investopedia erbjuder några tvingande skäl till varför vuxna blir mindre och mindre ekonomiskt läskunniga när åren går. I huvudsak tar den genomsnittliga personen mer beslutsansvar för ett större utbud av finansiella produkter och tjänster som är mer komplexa än någonsin tidigare. I ett samhälle där val finns i överflöd, oavsett om du köper en bil eller ditt morgonkaffe, är ekonomiska alternativ inte annorlunda och kan känna sig skrämmande för även de modigaste själarna.

EDGE PAY SKYDDAR MER ÄN DINA PENGAR.
få betalkort som skyddar din identitet, din hälsa och din telefon.

HUR KAN DU FÖRBÄTTRA DIN EKONOMISKA LÄSKUNNIGHET?

så, hur kan du förbättra din ekonomiska läskunnighet utan att hoppa rakt in i ångestpoolen? Enligt min erfarenhet är det bäst att ta komplexa ämnen, som den här, slooooow. Få lay of the land (ta reda på vad du behöver veta), markera sökvägen (gör en lista över dessa saker) och ta det steg för steg.

vad du behöver veta beror på vad du redan vet och hur läskunnig du vill vara, men här är några grundläggande områden att börja:

budgetering: en bra budget kan ge dig en solid ekonomisk grund. Det ger insikt i hur mycket pengar som kommer in i ditt hushåll varje månad, hur du brukar spendera dina pengar och hur mycket pengar du behöver för att täcka nödvändiga utgifter för månaden. Det hjälper dig att bestämma hur mycket du kan spara och vilka typer av saker du har råd att köpa.

när jag säger att din budget kan skapa en solid ekonomisk grund, menar jag detta: för att använda budgeten måste du få kontroll över dina utgiftsvanor, vilket hjälper dig att spara mer pengar. Pengarna du sparar kan ge stabilitet genom att hjälpa dig att täcka akuta utgifter, hjälpa dig att nå framtida ekonomiska mål och stödja dig under förlusten av ett jobb eller när du vill ta ett lägre betalande jobb som du tycker om mer. Du behöver inte nödvändigtvis en budget för att göra detta, men det är ett av de mest användbara verktygen du kan använda för att komma igång mot finansiell stabilitet.

att skapa en budget är enklare än någonsin idag. Det finns många gratis budgeteringsappar att välja mellan och några inte så Gratis appar som är väl värda pengarna och erbjuder en mängd olika funktioner och alternativ. Om du inte gillar appar kan du också gå i gamla skolan och skapa din egen budget ganska enkelt. Processen är inte särskilt svår, men om du gör det för hand kan du behöva gå tillbaka till det några gånger för att lägga till saker du glömde i första omgången. Det fantastiska med att gå på old school är att det gör att du kan bli bättre bekant med hur du använder dina pengar.

ta på och hantera skuld: du behöver inte ta på skuld, men det kan vara nödvändigt för att upprätta god kredit och köpa stora objekt som en bil eller ett hem. Innan du tar på skuld, måste du förstå några saker:

• hur kommer räntan på din skuld att öka det belopp du är skyldig?
• hur mycket kommer betalningarna att vara för att eliminera skulden?
• när kommer betalningarna att sluta?
• hur kommer missade betalningar att påverka din kreditpoäng? (se ”Förstå din kreditpoäng” nedan.)

olika typer av skulder används för att täcka specifika typer av inköp och bära olika räntor. Säker skuld har vanligtvis de lägsta räntorna eftersom säkerheten som används för att säkra lånet ger säkerhet för långivaren om du är standard på lånet. Osäker skuld, som du kan använda för att täcka kostnaden för heminredning eller en akutresa, kommer med en högre ränta. Kreditkort, som anses revolverande skuld i att, till skillnad från ett lån, kan du fortsätta att låna om och om igen, har den högsta räntan. Det är viktigt att veta vilken typ av skuld du tar på och hitta det lägsta räntealternativet för dina inköp.

förstå sparkonton och hur man använder dem: när det gäller att spara pengar finns det en mängd alternativ där ute. Som med skuld, kommer varje sparande alternativ med en ränta som i allmänhet är inställd baserat på hur mycket tid banken får hålla fast vid dina pengar. Med andra ord, om du ger dem mycket tid att ta dina pengar och investera i andra lån, värdepapper etc. (vilket gör det möjligt för dem att göra ränta på dina pengar), desto mer intresse kommer de att tratt tillbaka till dig.

till exempel, med ett vanligt sparkonto kan du ta bort alla dina pengar när som helst utan straff. Eftersom pengarna måste förbli tillgängliga för dig och inte kan användas av finansinstitutet tenderar vanliga sparkonton att ha lägre räntor än andra typer av sparande fordon. Ett penningmarknadskonto kan ha gränser för hur mycket pengar du kan ta ut när som helst och de tenderar att erbjuda högre räntor än ett vanligt sparkonto. Bankcertifikat (CD-skivor) hålla på dina pengar för en viss tid, vanligtvis tre månader eller mer, och erbjuder ännu högre räntor än vanliga besparingar eller penningmarknaden. Och ditt pensionskonto, som är utformat för att hålla fast vid dina pengar tills du går i pension och inkluderar aktier och obligationer, kommer i allmänhet att erbjuda de högsta räntorna.

när du funderar på var du ska spara dina pengar, vill du tänka på hur mycket åtkomst du behöver till dina pengar. I allmänhet vill du behålla pengar du använder för att betala räkningar på ett checkkonto så att du kan flytta det efter behov. Pengar du vill spara men har snabb tillgång till, inklusive nödfonder, borde vara i ett vanligt sparkonto eller kanske ett penningmarknadskonto så att du gör lite ränta på dina pengar men kan fortfarande komma till det snabbt om du behöver det. Pengar du inte behöver på ett tag kan vara lämpliga för en CD med högre ränta. Om du placerar den på en CD, vill du välja en term som är meningsfull för dig och låter dig ta bort pengarna, strafffria, innan du sannolikt behöver det. Något över det kanske du vill placera i ditt pensionskonto, så du har det när du inte längre tar in en inkomst.

förstå din kreditpoäng: kreditpoäng har blivit en utomordentligt viktig del av finansiell hygien. Din kredit värdering berättar långivare hur sannolikt du är att betala av dina lån och hjälper dem att avgöra vilken typ av ränta att erbjuda dig. Om du har bra kredit kommer du sannolikt att få mycket bättre priser än någon med lägre kreditpoäng, vilket innebär att du betalar mindre pengar totalt för det köp du gör. Kreditpoäng spelar också in, mer och mer, i saker som att få ett jobb eller hyra en lägenhet, där arbetsgivaren eller hyresvärden använder den för att bestämma ansvaret för den person de anställer eller hyr till. Det är därför mycket viktigt att hålla din poäng vid god hälsa.

kredit kan verka som ett komplicerat ämne men här är några av de viktigaste stegen du kan vidta för att hålla din kredit frisk inkluderar följande:

• betala dina lån och kreditkort i tid.
• låna bara så mycket som du har råd att låna (ta reda på vad de månatliga betalningarna kommer att vara och se till att de passar in i din budget).
• Håll koll på din kreditrapport för att säkerställa att den är fri från felaktiga eller bedrägliga avgifter.

eftersom din kredit värdering är dynamisk och ständigt förändras beroende på dina finansiella aktiviteter, det kan stiga eller falla i en viss vecka eller månad. Du kommer att vilja kontrollera din kredit rapport regelbundet för att se hur friska din kredit värdering är och att fånga bedrägliga avgifter. Om du upptäcker att din kredit förlorar mark över tiden, är allt inte förlorat. Det finns några enkla steg du kan vidta för att reparera din kredit.

Spara för pensionering: den bästa tiden att börja spara för pensionering är när du är ung. Tyvärr tänker de flesta inte ens på det förrän de är i mitten av trettiotalet och har ackumulerat skuld. När de får på toppen av sin skuld, kan det vara svårt att skapa en bekväm boet ägg före pensioneringen.

sammansatt intresse är det som gör att spara unga är ett klokt val. Till exempel, om du börjar investera $200 per månad vid en ålder av 25 för bara tio år och tjäna 10%, förvärras månadsvis (.83% per månad), vid 65 års ålder har du investerat 24 000 dollar och kommer att ha cirka 819 491 dollar att visa för det vid pensionering (Observera att du bara sparade i tio år och slutade till pension vid 65 års ålder). Om du börjar investera samma belopp på $200 vid 40 års ålder och spara till pension vid 65 års ålder, kommer du att investera totalt $60,000 och har bara $267,578 att gå i pension på. Som du kan se investerade den yngre personen mycket mindre och tjänade mycket mer under investeringens livstid än den äldre personen. Detta är skönheten i sammansatta investeringar och varför det är viktigt att dra nytta av det genom att börja investera så tidigt som möjligt.

med allt detta sagt börjar de flesta inte investera vid 25 års ålder. Om du inte redan har börjat är nästa bästa tid att börja spara för pensionering just nu. Det finns många alternativ för pensionssparande, inklusive ett arbetsgivarsponserat konto som ett 401(k) eller ett individuellt pensionskonto (IRA) (traditionellt eller Roth). De flesta börjar med dessa verktyg eftersom de är skatteuppskjutna, och vissa arbetsgivare erbjuder matchande medel på sponsrade konton. Det finns dock många investeringsverktyg där ute, så det är bra att prata med din finansiella rådgivare för att hitta rätt mix för dig.

HUR KAN DU FORTSÄTTA BYGGA DIN EKONOMISKA LÄSKUNNIGHET?

i dagens värld finns det många sätt att förbättra din ekonomiska läskunnighet—böcker och ljudböcker, podcaster, webbplatser, bloggar och videor. Och om du lär dig bättre personligen kan du delta i virtuella workshops eller arbeta med en certifierad finansiell rådgivare eller filialchef på din lokala kreditförening eller bank. Ett sätt att närma sig din ekonomiska utbildning är att utmana dig själv att nå vissa mål varje vecka eller månad. Med andra ord kan du prenumerera på en finansiell blogg och utmana dig själv att läsa minst en artikel i veckan. Eller åta sig att läsa en finansiell bok var tredje eller fjärde månad. Det är lättare att bygga kunskap när du sätter ett mål, så ta en stund nu för att överväga vilket mål du kan ställa in för att förbättra din ekonomiska läskunnighet i slutet av året. Det behöver inte vara monumentalt. Små steg är fortfarande steg.