Remortgaging ditt hem för att finansiera köp av en annan fastighet är ett sätt många människor uppfyller sin ambition att investera i en buy-to-let eller ett andra hem. Det finns mycket att tänka på när du gör detta drag, så tror Plutus har skapat den här artikeln för att gå igenom alla överväganden för remortgaging att köpa en annan fastighet. Om du när som helst känner att du behöver prata med en rådgivare, är experterna på Think Plutus bara ett telefonsamtal bort.

vilka är alternativen?

de alternativ som är tillgängliga för dig beror till stor del på vad du planerar att använda pengarna till. De scenarier där en person kan remortgage att köpa en andra fastighet inkluderar:

• investera i en buy-to-let-det är där du kommer att samla in pengar från din nuvarande egendom för att köpa en annan som du sedan kommer att låta hyresgäster.
• Let-to-buy – ta hyresgäster i ditt nuvarande hem för att köpa ett nytt hem för dig själv.
• Holiday lets – det här är en typ av fastighet som du hyr på kort sikt till personer som behöver boende för sin semester.
• Second home – de pengar som samlats in från remortgaging kan gå mot en köpa ett andra hem som ett fritidshus.
• investeringar i kommersiella fastigheter – de pengar du höjer kommer att köpa en fastighet som kommer att släppas ut till ett företag, till exempel en butik.
• Remortgaging kommersiell fastighet – kanske du redan äger en kommersiell fastighet som du kan refinansiera för att köpa en annan fastighet. Detta innebär kommersiella inteckningar, som är lite annorlunda än bostäder.

Vad ska jag tänka på om jag remortgaging att köpa en annan fastighet?

oavsett dina planer, det kommer att finnas ett antal viktiga faktorer som kommer att avgöra det belopp du erbjuds för din inteckning. De faktorer du behöver tänka på inkluderar:

• eget kapital
• kredithistorik
• överkomliga priser
• personliga omständigheter
• typer av egendom
• och mer…

hur fungerar remortgaging för att köpa en annan fastighet?

om du planerar att remortgage att köpa en annan fastighet, är det allra första att tänka på mängden eget kapital du har i ditt nuvarande hem.

hur mycket kapital behöver jag remortgage att köpa en annan fastighet?

du beräknar mängden eget kapital du har genom att ta värdet på din egendom och subtrahera det återstående saldot på din inteckning. En remortgage kan göra det möjligt för dig att få tillgång till detta kapital.

en grundläggande faktor som hypotekslångivare kommer att använda för att bedöma hur mycket de kan låna är lån till värde (LTV). Detta hänvisar till saldot på hypotekslånet som för närvarande är säkrat mot ditt hem, och det presenteras som en procentandel av fastighetens totala värde. När remortgaging att köpa en annan fastighet, tror Plutus kan hjälpa dig att hitta långivare som kommer att erbjuda upp till 95% LTV, beroende på ditt eget kapital, överkomliga priser och kreditvärdighet.

Till exempel…

Låt oss säga att ditt hem aktuella värde är £400.000 och du har ett utestående lån på £100,000. Din LTV skulle vara 25% och det egna kapitalet i din fastighet uppgår till 300,000 xnumx xnumx. Om du ville släppa detta eget kapital för att köpa en annan fastighet, kan det belopp du kan låna vara upp till 360 000 XNUMX och lämna dig 260 000 xnumx xnumx för fastighetsköpet med en LTV på 90%.

vi finner att långivare är oftast lyckligare med en lägre LTV lån. Om du vill ha en remortgage med en högre LTV, kommer du att ha färre alternativ tillgängliga och bör räkna med att betala en högre skattesats.

den maximala LTV som är tillgänglig för dig beror också på dina omständigheter. Faktorer som din kredithistoria, din ålder och syftet med lånet kommer alla att påverka. Till exempel, med en standard bostadslån, är den maximala LTV 95%, medan för en köp-till-låt/låt-till-köp-inteckning är det 85%. För en semester låt inteckning, LTV erbjuds är vanligtvis upp till 70-80%.

Hur gör överkomliga faktor i remortgaging att köpa en ny fastighet?

om du strävar efter att refinansiera för att köpa en andra fastighet, kommer den nya inteckning att vara större än din nuvarande. Långivare kommer bara att vara villiga att göra detta steg upp om de är nöjda med att du har råd att göra återbetalningar på ett större lån.

din inkomst kan bedömas på ett antal sätt eftersom olika långivare tar olika tillvägagångssätt. För att kunna förstå hur mycket pengar en remortgage kan göra tillgängliga, måste du vara medveten om alternativen till ditt förfogande.

hur beräknas överkomliga priser?

varje långivare har sin egen metod för att beräkna det belopp du har råd att låna. De använder ofta komplexa behörighetsmodeller för att göra detta. Detta innebär att när remortgaging att köpa en ny fastighet finns det en hel del val. Det är viktigt att välja rätt långivare för dina omständigheter som det belopp som erbjuds till dig hänger på detta val.

överkomliga beräkningar kommer att baseras på både nivån på din inkomst och i många fall summan av dina vanliga utgifter. Det finns långivare som kommer att kunna erbjuda upp till 5,5 x din årslön, men den mer standardiserade metoden är att låna upp till 4-4, 5 x din inkomst.

det är viktigt att notera att olika långivare kommer att ha olika attityder till ytterligare inkomstkällor, såsom övertid och bonusar. Vissa långivare kommer att överväga 100% av dina bonusar i sina beräkningar, medan andra bara kommer att överväga 50%. Det finns även långivare som inte kommer att överväga bonusar i sina beräkningar alls.

att hitta långivaren med rätt variabler för dina omständigheter kan göra en enorm skillnad för det belopp du erbjuds.

till exempel …

din grundläggande årslön är 40 000 och du får en årlig bonus på 10 000. Om du närmar dig en långivare som bara anser 50% av din bonus, och erbjuder högst 4x din lön, du kommer att erbjudas upp till 180,000 180 xnumx xnumx xnumx. Om du har hjälp av en hel-av-marknaden rådgivare, kan du hitta en långivare som anser 100% av din bonus och lånar upp till 5x din inkomst, vilket innebär att det maximala beloppet du kan erbjudas är så hög som 250,000 250 xnumx xnumx xnumx xnumx. Det finns inget annorlunda om dina omständigheter, men det olika tillvägagångssättet från långivare gör en enorm skillnad för vad du kan låna.

Remortgaging att köpa en annan fastighet som entreprenör

vissa långivare har gjort stora framsteg på att förbättra hur de rymma entreprenörer. Beroende på dina omständigheter bör det finnas ett alternativ där ute för dig.

specialistrådgivarna på Think Plutus kan identifiera de bästa inteckningarna för yrkesverksamma som arbetar med olika typer av kontrakt. Dessa kan inkludera:

• egenföretagare entreprenör inteckning
• noll timmar kontrakt inteckning
• anställd, visstidsanställda entreprenörer
• CIS subcontractor inteckning
• bemanningsföretag

återigen kommer det att finnas olika krav från olika långivare. Vissa kommer att insistera på en minimiperiod som arbetar som entreprenör, medan andra kommer att överväga ansökningar från nya entreprenörer som är kontrakt i samma bransch som de tidigare var anställda i.

när det gäller personer som är anställda på ett tidsbegränsat kontrakt vill vissa långivare se att kontraktet har förnyats minst en gång för att kunna överväga en ansökan. Andra kan behöva se ett minimum av tid kvar på det aktuella kontraktet.

det belopp som erbjuds entreprenörer tenderar att baseras på den intjänade dagskursen, så en beräkning kommer sannolikt att se ut så här:

dagskurs – 250

veckopris – 200 x 5 = £1,250

årslön – 1,250 x 46 x 46 veckor = 57,500 x 9131>

detta innebär att för en entreprenör med en dagstakt på 200 200 kan en långivare överväga 46,000 xnumx för att vara din årsinkomst. Långivare multiplicerar inte veckopriset med 52 eftersom de tillåter några veckor för helgdagar och tiden mellan kontrakt.

om dina inkomster kommer via Construction Industry Scheme (CIS) så finns det faktiskt specialiserade hypotekslån med dig i åtanke. Dessa specialist inteckningar kan du skicka in din bruttoinkomst på lönebesked snarare än företagskonton eller självutvärderingar. Vi har mer information om detta på CIS-inteckningsavsnittet på vår webbplats.

Remortgaging att köpa en annan fastighet om du är egenföretagare

i modern tid, det finns ett antal inteckning alternativ som egenföretagare låntagare kan välja mellan. Traditionen har alltid varit för långivare att be om 3 års affärsredovisningshistoria, men många långivare idag kommer att vara villiga att acceptera endast 1 års konton. Det finns även några som kommer att överväga ännu mindre än 1 års handelshistoria om du är nära årets slut, eller om du arbetar i samma typ av verksamhet som du var anställd i omedelbart innan du bytte till egenföretagare. Det finns dock andra faktorer som är inblandade i en remortgage.

olika långivare bedömer inkomst på olika sätt. Lön och utdelning används ofta för företagsledare, men ibland beaktas andra vinster som behålls inom verksamheten, vilket gör en väsentlig skillnad i resultatet.

till exempel …

som aktiebolagsdirektör är du också en 50% aktieägare i verksamheten. Bolaget gör en vinst på 200 000 pund men du bara ta en £10.000 lön plus 40 000 pund utdelning i syfte att minimera din skatteskuld. En långivare kommer vanligtvis att överväga din inkomst för att vara din lön plus utdelningen, vilket betyder 50,000 xnumx xnumx xnumx xnumx xnumx xnumx xnumx xnumx. En långivare som kommer att erbjuda 5x lön kommer att erbjuda upp till 250,000 250.

en specialiserad långivare som också tar hänsyn till affärsvinsterna kan dock basera sina beräkningar på vinsten i 200 000 kronor. Som 50% aktieägare är din andel av detta belopp 100 000 + 10 000 lön. Även om hypotekslångivaren erbjöd en mer standard 4x inkomstmodell, kan denna typ av långivare erbjuda upp till 440,000 xnumx i dessa omständigheter.

återigen finns det många långivare och ännu fler alternativ som erbjuds från dem. Med tanke på de många övervägandena rekommenderar vi att du talar för att tänka Plutus för vägledning och råd för att fatta bästa möjliga beslut.

vi har mer information om egenföretagare bolån.

är det möjligt att remortgage att köpa ett andra hem på en låg inkomst?

om du har en låg inkomst kan du fortfarande hitta en remortgage affär för ditt hem om du har möjlighet att visa din överkomliga priser. Vissa långivare kommer att föreskriva en minimiinkomst för låntagare, ofta mellan 15 000 och 20 000. Det finns dock många långivare som inte föreskriver en minimiinkomst för sina sökande.

kan jag remortgage mitt hus för att köpa en annan om jag har lån och/eller kreditkort?

lån och kreditkort kommer inte nödvändigtvis att vara ett hinder för remortgaging. Det enda att vara uppmärksam på är att alla utestående skulder du har kan påverka din överkomliga priser, vilket minskar det belopp du kan låna. Om du planerar att remortgage ditt hus för att köpa en annan, kommer alla dina vanliga utgifter och kredit åtaganden vägas in i överkomliga beräkningar av alla långivare. Det kommer att vara till hjälp om du kan minska saldon på dina oprioriterade skulder innan du ansöker om en remortgage – detta skulle kunna öka mängden pengar som erbjuds.

till exempel …

din lön är 40 000 kronor per år och dina lån och kreditkortsåtaganden kostar 500 kronor per månad. När en långivare behandlar sin ekonomiska bedömning kan dessa befintliga åtaganden dras av från din inkomst. Om den långivaren erbjuder upp till 4x lön, skulle beräkningen se ut så här:

£50,000 – £,6000 = £44,000 x 4 = £176,000

du kan förbättra detta genom att betala av dina befintliga skulder och kreditkort så att långivaren inte faktor dessa åtaganden i beräkningen. Det skulle då se ut så här:

50 000 x 4 = £200,000

Detta är en signifikant skillnad, så det är definitivt värt att överväga. Genom att minska dina befintliga kreditåtaganden innan du ansöker kan du öka det belopp du kan låna genom remortgaging.

kan jag remortgage att köpa en ny fastighet om jag arbetar deltid?

det finns ingen anledning att detta skulle vara ett problem så länge du kan bevisa att du har råd med det nya hypotekslånet.

inklusive andra inkomstkällor i din ansökan

om du remortgaging att köpa en annan fastighet, kanske du vill inkludera ytterligare inkomstkällor för att förbättra din överkomliga. Det finns långivare där ute som kommer att överväga alla källor till extra inkomst, inklusive övertid, bonusar, andra jobb och intäkter från investeringar. Men det finns också långivare som kommer att begränsa nivån på extra inkomst de kan överväga på 75% eller till och med bara 50%. Vissa långivare kommer också att överväga förmåner som arbetar skattelättnader, barn skattelättnader och barnbidrag i sina överkomliga beräkningar, medan andra inte.

detta är ett område där det finns stor variation från en långivare till nästa så vi rekommenderar att du kontaktar Think Plutus för att få hjälp av våra expertrådgivare för att hitta de bästa alternativen som finns tillgängliga för dig.

kan jag remortgage mitt hus för att köpa en ny fastighet om jag nyligen började ett nytt jobb?

det finns långivare som kommer att överväga ansökningar från låntagare som nyligen startat ett jobb. Återigen kan detta område variera avsevärt från en långivare till nästa. Det kommer att finnas några som kräver 12 månaders anställningshistoria, medan andra kommer att vara nöjda med bara 6 månader. Vissa långivare kräver bara att du har slutfört provperioden, och det kommer även att finnas långivare som kommer att överväga din ansökan från den allra första dagen i ett nytt jobb.

om du vet var du ska leta kan du även hitta långivare som kommer att överväga ett framtida kontrakt som börjar på mindre än 3 månader. Dessa typer av specialistmäklare är inte alltid lätta att komma åt för allmänheten, så fråga tänk Plutus om de tillgängliga alternativen när du berättar om dina omständigheter.

överkomliga beräkningar för buy-to-let och let-to-buy

när din remortgage planer innebär att köpa en andra fastighet för att få en hyresintäkter, om köpa hyra ut den nya fastigheten eller din nuvarande, långivare kommer att beräkna överkomliga baserat på hyresintäkter som fastigheten kommer att uppnå. Andra faktorer kommer att beaktas vid sidan av detta.

i år som gått, en långivare beräkningar för en buy-to-let inteckning skulle ha baserats helt på hyresintäkter och insättningar. Idag finns det regler som innebär långivare måste behandla mer komplexa bedömningar som anser nivån på skatt du betalar.

med en buy-to-let måste hyresintäkterna täcka minst 125% av alla hypotekslån som debiteras med en stresshastighet på 5,5% för skattebetalare. Om du är en högre skattesats, ökar andelen till 145% eller till och med 160%.

till exempel …

en buy-to-let inteckning av 250,000 med en 5,5% ränta skulle resultera i månatliga räntekostnader på 1,145 xnumx. Detta innebär att den månatliga hyresintäkter får inte vara lägre än 1,431 xnumx om låntagaren är på grundskattesatsen, eller till och med 1,832 xnumx om låntagaren är föremål för 160% – kravet.

dessa minsta stresstester och skatteförändringar är inte de enda övervägandena. Nya regler har kommit i den effekten hur långivare närmar sig ansökningar från någon portfölj hyresvärd som äger 4+ buy-to-let egenskaper. Dessa regler innebär långivare måste bedöma hela portföljen av hyresvärden i fråga, beräkna den totala inkomsten och LTV införliva varje fastighet de äger tillsammans med alla andra inkomster.

naturligtvis tillämpar olika långivare de nya reglerna på olika sätt, och därmed har marknaden blivit alltmer komplex. Det kan finnas betydande skillnader mellan långivare när det gäller hur de bedömer ett lån. Expertrådgivarna på Think Plutus arbetar hårt för att hålla koll på den senaste utvecklingen så att vi förstår alla alternativ. Vi kan guida dig genom hela processen för att få bästa möjliga resultat.

kan jag remortgage att köpa en annan fastighet om jag har dålig kredit?

det korta svaret är ja. Det kommer att vara möjligt för dig att remortgage för att köpa ett andra hem, men det beror på vilken typ av din kredit frågor och hur nyligen de är. Långivare kommer att behöva veta vilka frågor du har haft, hur länge sedan du hade dem, hur mycket pengar inblandade och om det har lösts. Du kan också bli ombedd att ge en förklaring av dina tidigare kreditproblem för att försöka övertyga långivaren att de var en engångsföreteelse och chanserna att de händer igen är minimala.

förvänta dig att den maximala LTV för en låntagare med dålig kredit är lägre än för en låntagare med en ren kredithistoria. Som sagt kan det fortfarande vara möjligt att låna så mycket som 90% LTV med problem på din kredithistoria – kanske till och med 95% om problemen var för länge sedan. Dessutom kan du förvänta dig bolåneräntor för en dålig kredit lån för att vara högre än de på standard high street produkter. Ändå är det en konkurrensutsatt marknad och det finns några bra erbjudanden som finns från långivare som specialiserat sig på remortgages med dålig kredit. Du behöver bara veta var du ska leta.

typer av egendom

en inteckning är en specifik typ av lån som är säkrad på en fastighet. Av denna anledning har långivare strikta kriterier för fastighetstyper som de kan låna ut på. Med standard Radhus / parhus och specialbyggda lägenheter borde det inte vara några problem med majoriteten av långivarna.

om fastigheten i fråga är en studio lägenhet eller ex-rådet egendom, eller det byggdes med hjälp av ovanliga material som timmer eller betong, dina alternativ kan vara mer begränsad och du kan behöva en icke-standard konstruktion inteckning. Det är viktigt att närma sig rätt långivare för dessa typer av fastigheter, så om du känner dig osäker på något, kontakta Think Plutus för råd.

personliga omständigheter

kan jag remortgage om jag har en nyligen fällande dom?

om, enligt Rehabilitation of Offenders Act 1974, din övertygelse spenderas, är du inte skyldig att avslöja något om historiska varningar eller övertygelser. Detta innebär att långivare inte kommer att kunna ta hänsyn till dem. Med oanvända övertygelser måste du förklara det om du blir frågad. Tänk Plutus kan gå igenom detta och visa dig de alternativ som finns tillgängliga för dig.

finns det några ålderskrav för remortgaging att köpa en annan fastighet?

de flesta långivare har ett minimiålderskrav på 18. Om du är en mer senior låntagare som vill remortgage att köpa ett andra hem, det finns olika alternativ för dig. Vissa långivare kommer att föreskriva en högsta ålder antingen i ansökningsstadiet eller i slutet av inteckning sikt, men många långivare har inga högsta ålderskrav. Den viktigaste frågan för långivare är överkomliga, så om du tar ut en inteckning som kommer att sträcka i din pension, kan du behöva bevisa att du har möjlighet att ge återbetalningar via pensionsinkomst.

andra överväganden

kan jag remortgage att köpa en annan fastighet om min nuvarande inteckning innebär förtida återbetalning avgifter?

Ja du kan, men där förtida återbetalning avgifter är inblandade på din nuvarande inteckning, kan det vara värt att tänka på om att vänta tills det inte längre finns ett straff för remortgaging. I vissa fall kommer det att vara värt att betala den förtida återbetalningsavgiften, medan det i andra fall inte kommer att göra det. Prata igenom det med Think Plutus och vi kommer att kunna ge vårt expertutlåtande om dina bästa alternativ.

kan jag remortgage att köpa en annan fastighet med kontanter?

om du kan samla in tillräckligt med pengar genom remortgaging för att kunna köpa en andra fastighet med kontanter, då är det definitivt möjligt. Du kan även finna att maximera upplåning med din befintliga inteckning är billigare än att ta ut en buy-to-let eller andra bostadslån.

om du inte kan höja tillräckligt för att köpa den andra fastigheten, kan en annan inteckning vara nödvändigt. Den inteckning du tar ut på den andra fastigheten beror främst på dina avsikter för den egenskapen. Det finns specialiserade produkter för fritidshus eller semester låter, eller du kommer att behöva undersöka buy-to-let inteckningar om du planerar att hyra fastigheten ut till hyresgäster.

samla in pengar med ett lån med säkerhet

för vissa människor, ett lån med säkerhet eller en andra avgift är ett mer lämpligt alternativ som en remortgage. Tänk Plutus kan ta båda alternativen i beaktande för att ge råd om vilket som är det bättre tillvägagångssättet för dig att ta.

kan en förvaltningsfastighet remortgaged?

Remortgaging en fastighet för att frigöra eget kapital för att köpa en annan är en vanlig teknik som används av hyresvärdar för att utöka sin portfölj. Vissa buy-to-let långivare kommer att låna så högt som 85% och beräkna överkomliga priser på grundval av hyresintäkter fastigheten kan uppnå. Observera att de senaste ändringarna av reglerna innebär att långivare måste tillämpa ett minimum stresstest med buy-to-let inteckningar. Nivån på detta stresstest beror på om du betalar den grundläggande eller högre skattesatsen.

Remortgaging att flytta hus

ibland möter vi kunder som vill flytta till ett nytt hem utan att sälja sin nuvarande egendom. Långivare erbjuder let-to-buy inteckningar för detta ändamål, gör det möjligt för låntagare att hyra ut sin befintliga egendom för att samla in pengar för att köpa, eller lägga ner en insättning för, ett nytt hem. Tänk Plutus kan ge råd om denna process för att säkerställa att du får bästa möjliga resultat.

kan jag remortgage att köpa en utomeuropeiska egendom?

det är möjligt att använda de medel som remortgaging samlar in för att köpa ett fritidshus utomlands. Långivare har vanligtvis inte problem med detta syfte och kriterierna kommer i stort sett att vara identiska med en remortgage för att köpa en ny fastighet i Storbritannien.

om ditt mål är att remortgage att köpa en fastighet utomlands, kanske du kan samla in tillräckligt med pengar från ditt nuvarande hem för att köpa utomeuropeiska egendom i kontanter. Men om du behöver höja ytterligare finansiering, kan det vara nödvändigt att ta ut en specialist inteckning. Tänk Plutus kan hjälpa dig att överväga hela ditt utbud av alternativ och ge råd om din bästa vägen för att säkra den drömmen Fritidshus utomlands. Kontakta oss för att prata med en rådgivare som kan hjälpa till.

är det möjligt att remortgage en fastighet jag ärvt?

i de flesta fall är remortgaging en ärvd egenskap inte ett problem. Bouppteckningen måste ha slutförts så att du är den obestridda juridiska ägaren av fastigheten. De flesta långivare kräver att du har varit den juridiska ägaren i minst 6-12 månader, men det finns några som kommer att låna ut på en fastighet du ärvt mindre än 6 månader sedan. Alla mottagare, och därmed alla ägare, av fastigheten måste namnges på inteckning om inte en del av affären är att du köper dem ur deras andel i fastigheten.

tala med en remortgage expert för att diskutera dina planer på att köpa en annan fastighet

om du planerar att remortgage ditt hem för att köpa en annan fastighet som du kommer att hyra ut till hyresgäster, behöver du en buy-to-let inteckning. Vi har en detaljerad del av vår hemsida tillägnad buy-to-let inteckningar, så ta en titt där borta först.

om du har andra planer för den nya fastigheten har de förhoppningsvis täckts på den här sidan. Om du har några frågor eller vill veta mer om något vi har täckt här, tveka inte att kontakta Think Plutus idag. Våra specialiserade rådgivare är experter på alla typer av remortgages och kan erbjuda dig pålitlig, professionell rådgivning om alla alternativ som finns tillgängliga för dig. Vi är en helhetsrådgivare, vilket innebär att vi kan hitta dig specialiserade långivare och produkter som helt enkelt inte är tillgängliga för allmänheten, vilket maximerar dina chanser att få bästa möjliga affär.

när du har berättat om dina planer och dina omständigheter kan du luta dig tillbaka och låta tänka Plutus göra arbetet med att hitta rätt långivare med bästa möjliga affär för dig. För kvalitet remortgage råd du kan lita på, tror Plutus.