många frågar ” hur mycket pengar ska jag ha?”

det finns inget universellt svar eftersom allas ekonomiska situation är annorlunda. Det närmaste till ett enkelt svar är tumregler runt att ha tillräckligt med pengar för att täcka 1-6 månader av dina normala levnadskostnader.

några grova exempel:

• någon som gör $50k / år med genomsnittlig skuld och besparingar kan ha $500 i hårda kontanter och $2000 på ett regnigt dagsparkonto.
• någon som gör $100k/år med genomsnittliga besparingar/pension kan hålla $3,000 till hands och ytterligare $10,000 i banken.
• någon med en $1m nettovärde kan ha $10,000 till hands och $25,000 i flytande besparingar.

om du har kreditkort skuld eller andra former av hög ränta skuld, bör du inte hålla mer än två veckor till ett värde av hårda kontanter tills du har byggt en bättre finansiell grund. Se privatekonomi för beredskap.

”Cash” kan betyda olika saker. Det finns två olika typer i detta sammanhang:

• fysiska pengar du kan hålla och ta med dig. Ibland kallas hård valuta.
• likvida medel som innehas av ett finansiellt institut, som ditt sparkonto eller cryptocurrency. Det är ”flytande” eftersom du kan göra det till fysiska pengar utan stora svårigheter, men det skulle innebära några extra steg. Tillgångar som aktier och fastigheter är inte likvida i detta sammanhang.

båda typerna har en roll i prepping, så du borde ha en blandning av båda. De flesta människor har mer pengar i banken än de gör hemma.

fördelarna med konkreta pengar i din besittning är uppenbara, särskilt när du behöver kontanter direkt, en katastrof har gjort bankomater och banker otillgängliga, eller det finns värde i att gå utanför nätet utan att behöva kontakta banker (t.ex. våld).

exempel: några av författarna för den här guiden använde nödpengar för att köpa mat när 2020 Nashville Julbombning tog ner bankomater och telefon/datanätverket (som bankerna litar på) i sitt område.

men det finns gott om nödsituationer där likvida medel i din bank är lika bra, om du kan göra en resa till ATM eller vänta några dagar för ett större uttag.

om du plötsligt förlorat ditt jobb, till exempel, kontanter i banken är lika bra som de hårda kontanter hemma. Kanske täcker de hårda kontanterna de första timmarna eller dagarna medan du får tillgång till det större saldot i banken.

saker som aktier och fastigheter anses inte vara flytande eftersom det skapar en skattepliktig händelse och du kanske inte vill tvingas sälja medan marknaden är nere. Du kan skapa användbara pengar på något sätt, men tidpunkten kanske inte är bra, så vi undviker det. I den extrema änden kanske du inte kan sälja dessa tillgångar under en större nödsituation alls.

ditt minsta mål är att täcka minst några veckors utgifter

andan liknar varför nybörjarens beredskapsguide fokuserar på att bygga upp några veckors värde av leveranser som mat och vatten — de flesta nödsituationer är över inom några veckor, så det är vettigt att använda det som en baslinje för kontanter också.

det enklaste för de flesta är att börja med tillräckligt med pengar för att hålla dem igång i en månad och lägga till sina normala utgifter som bostäder, mat, räkningar, försäkringar, utbildning etc. När du träffar den milstolpen, fortsätt bara att förlänga landningsbanan upp till 3, 6 eller till och med 12 månader.

tips: om din budget är stram, börja med tillräckligt för två veckors mat. Det kan ta ett tag att bli vräkt från din lägenhet, till exempel, men åtminstone kommer du inte att bli hungrig under tiden.

håller för mycket pengar

tar hårt och bank kontanter tillsammans, de flesta människor bör inte ha mer än 5% av deras nettoförmögenhet i kontanter som bara sitter där tjänar ingenting.

att hålla pengar i form av kontanter, snarare än på aktiemarknaden eller någon annan typ av investering, betyder att värdet på dina pengar går ner över tiden. Det beror på erosion från inflationen.

till exempel: om du lägger en $100-faktura under din madrass 1999 eftersom du var orolig för Y2K, skulle det idag vara värt ca $63. Men om det $100 sattes i en total aktiemarknadsfond, skulle det vara värt ungefär $532 idag.

så det finns en” kostnad ” för att hålla enkla pengar, och det betyder att du inte vill bli för kontant tung.

du kan tänka på detta som om du betalar en månatlig försäkringspremie för att få ’försäkring’ av kontanter. I genomsnitt håller $ 10k av kontanter ’kostnader’ du runt $60 per månad i form av förlorade pengar.

det finns också den enkla risken att hålla så mycket fysiska pengar att något som ett husbrand torkar ut dina besparingar. Eller värre, ordet kommer ut och du blir ett attackmål.

en högre andel kontanter är okej om du är i eller nära Pension. Generellt sett bör dina investeringar bli mindre riskabla (och därmed mindre lönsamma) när du blir äldre, eftersom du har färre år framför dig för att kompensera för förlusterna av en dålig investering eller ekonomisk nedgång. Det är riskabelt att gå i pension med 100% av dina tillgångar bundna i investeringar.

när levande behov är täckta, extra pengar hjälper dig att dra nytta av dåliga situationer

du kan ta ”x månader täckning” idea och bara hålla igång, håller tillräckligt med pengar för att täcka år av kostnader. Men tänk på det … det måste vara ett riktigt dåligt scenario där du är beroende av sparade pengar för att möta dagliga behov i mer än ett år.

Föreställ dig att du och din make förlorar dina jobb på grund av en finanskris i 2008-stil. Att ha ett år med sparade utgifter var till stor hjälp för människor under den osäkra tiden.

men om du hade extra pengar utöver det årets värde, kan du också dra nytta av doppet — det är det gamla ordspråket ”när det finns blod på gatorna, köp fastigheter!”Det är därför rikare människor håller lite pengar runt trots att de har de grundläggande ”regniga dag” levande behoven täckta.

kontanter som inte var bundna i tillgångar som aktier eller fastigheter påverkades inte av marknadens 40% krasch 2008. Så några extra pengar om runt kan användas för att köpa in på botten av marknaden eller få en hel del på ett nytt hem — tänk på det som en sällsynt möjlighet att köpa saker på försäljning för de få människor som har gratis pengar.

dessa kraschar är vanligtvis sista gången du vill sälja tillgångar som aktier för att frigöra pengar för levnadskostnader, eftersom aktiekurserna är deprimerade och du tar en stor förlust. Det är nästan alltid bättre att hålla tillgångar under ett stort dopp, så att undvika behovet av att sälja för kassaflöde är till hjälp.

använda akut kontanter

förutom att opportunistiskt köpa tillgångar medan de är till salu, vanliga saker som människor spenderar regniga dagspengar på (och amerikanska medelvärden under icke-paniktider) är:

• $80 per natt för logi
• $25 per dag för mat och dryck
• $40 för att fylla upp en tank med gas
• $500 för oväntade bilbromsreparationer
• $400 för läkare kontor besök utan försäkring
• $300 för att fixa en tandhålighet utan försäkring
• $200 för glasögon utan försäkring
• $2,000 för ett akutbesök utan försäkring
• $4,200 per månad för vård i hemmet
• $8,000 per månad för vård i hemmet (Medicare copay är ~$180/dag)
• $1,000 för att täcka självrisken för en husägare försäkring
• $1,500 för en ny varmvattenberedare
• en oväntad skatt bill
• hyra hjälp för att dra bort skräp från en storm
• betala din dotters hemsk pojkvän att hålla sig borta

hur man håller pengar i banken på rätt sätt

ditt mål är att hålla kontanter likvida — vilket innebär att du kan komma till det mycket snabbt utan mycket eller några straff eller marknadsfluktuationer — och förhoppningsvis låta det växa över tiden för att motverka inflationen.

medan det klassiska kontroll-eller sparkontot hos din lokala bank gör den flytande delen bra, och det är bra om det är där du håller din regniga dagsfond, de senaste åren har de betalat så lite ränta på sparkonton att det i huvudsak är noll. De bästa avkastningarna finns vanligtvis via online-bara banker eller mindre samhällsbanker och kreditföreningar.

Tips: Kontrollera Bankrate för den senaste informationen.

vissa banker erbjuder bättre räntor om du låser dina pengar under en tidsperiod, till exempel med bankcertifikat (CD-skivor). Undvik dem, såvida de inte har en generös policy att låta dig få tillbaka dina pengar tidigt.

penningmarknadsfonder är en typ av sparkonto som ofta betalar en bättre ränta än ett grundläggande sparkonto, ibland i utbyte mot en gräns för hur många transaktioner du kan göra per månad. Om du redan har en investeringsmäklare, se om de erbjuder bättre än genomsnittliga priser på sina pengar konton-som ibland kommer med check-writing förmågor — som Vanguards VMRXX.

om du är i cryptocurrency, är ett nytt sätt att hålla ”cash” (i kryptoform) som är under din kontroll samtidigt som du genererar en anständig avkastning — runt 6% i detta skrivande — genom att satsa Ether som deltagare i det decentraliserade nätverket. Här handlar det mer om att satsa ETH på egen hand eller via en vårdnadshavare som Coinbase.

valörer

försök att föreställa dig realistiska scenarier där du skulle använda dessa pengar. Å ena sidan vill du inte använda en $100 — faktura för att köpa en $1-drink om du inte kan få förändring-och vem vet om förändring kommer att vara möjlig just nu. Å andra sidan vill du inte vara öre klok och pund dumt, och du måste överväga att personen du köper från kanske inte vill ha massor av små $1-räkningar eller en enorm $1000-räkning.

den största gemensamma amerikanska valutan är en $100-räkning. Det finns tekniskt större räkningar, t.ex. $500 och $1000, men de är inte lämpliga för detta ändamål och är sällsynta nog att om du försökte använda en, skulle säljaren sannolikt inte tro att den är riktig.

även om du hade mycket pengar, säg $10k, är en stapel på $100 räkningar fortfarande rimlig att sätta i en ryggsäck eller till och med gömma sig på din kropp.

om du vill bära mer, när du går över $100 räkningar är det förmodligen dags att byta till något som 1-uns guldtackor bitar, diamanter eller andra former av kompakt rikedom.

huvuddelen av dina pengar ska vara i $20s, $50s och $100s. Det finns ingen skada i att ha mindre räkningar hålls hemma, men du kommer inte att vilja bugg ut med en tuss på $1s och $5s. även enkla automater kan ofta ta en $20 räkningen om det behövs.

återigen finns det inget rätt svar här, men ett exempel på att sprida ut $2000 i kontanter:

• $1,400 i $100s = 14
• $500 i $20s = 25
• $100 i $10s = 10

Kontantvikt och storlekar

varje amerikansk anteckning väger ett gram. Det skulle ta 454 anteckningar till Lika ett pund. Varje amerikansk anteckning har samma storlek: 2,61 tum bred x 6,14 tum lång x 0.0043 inches tjock.

beroende på blandningen av valörer du använder är det möjligt att bära lite pengar utan att ta mycket utrymme eller vikt i väskan.

$5,000 exempel:

• 43 $100s + 8 $50s + 15 $20s
• väger 2.35 oz (67 gram) inklusive gummiband
• 3/8 tum lång när den läggs platt och komprimerad

$2,000 exempel:

• 10 $100s och 50 $20s
• väger 2.1 oz (60 gram) inklusive gummiband
• 6/16 tum lång när den är platt och komprimerad

hur man lagrar och bär kontanter

det finns en miljon olika sätt att uppnå samma mål: om du gör det till och med bara lite svårare än genomsnittet för någon att hitta dina pengar, kommer de sannolikt inte.

eftersom kontanter inte tar mycket utrymme kan du Var kreativ när du gömmer den runt ditt hem och väskor. Förutom den klassiska urholkade boken finns det massor av produkter som är utformade för att se ut som vardagliga föremål så att du kan dölja dina pengar i vanlig syn, som denna cliche Barbasol concealment kan.

din enda verkliga oro är att vatten förstör anteckningarna över tiden, så försök att använda ziploc-påsar och undvik områden med uppenbar fukt.

den goda nyheten är att det är lätt att ersätta skadade pengar (åtminstone i USA). Så länge du har minst 50% av en fysisk faktura kan du gå in i en bank och byta den mot en ny.

uppenbara val är kassaskåp och lockboxar — men se till att de är säkrade på något fast, eftersom hustjuvar är kända för att bara ta bärbara behållare så att de kan arbeta med att öppna dem privat senare.

i en SHTF-situation där du är hemifrån och beroende på de pengar du bär, vill du vara smart om hur du bär den om du blir rånad. Leta efter fack i din ryggsäck eller redskap som du kan smyga in pengar i, snarare än att ha en vanlig plånbok som sitter precis inuti den främre blixtlåspåsen — tyvärr, om du befinner dig i något som ett FEMA-skydd, är människor kända för att snoka.

ett enkelt trick är att använda plånböcker som främst är avsedda för resenärer att skydda sina pengar när de besöker platser som är kända för muggings och fickfickor. Vi har använt denna Eagle Creek dolda ficka när du besöker Brasilien, till exempel, som hänger av en bältesögla så plånboken är gömd inuti dina byxor. Den har till och med en svart och brun slinga, så du kan använda vilken slinga som bäst smälter in i ditt bälte.

speciellt när du är ihop med en falsk plånbok i din vanliga bakficka eller handväska som bara har några dollar i den, kan du bara lämna den falska plånboken över och tjuven kommer sannolikt att gå vidare. Eller så kan du använda din vanliga plånbok i din vanliga ficka/handväska, så att köpa saker hela dagen är inte lika besvärligt, men har backup akut kontanter i den dolda fickan.