försäkring för lyx condos, högt värde co-ops och multimillion-dollar takvåningar skiljer sig från täckning för enfamiljshus. När du äger en enfamiljshus, måste du försäkra hela strukturen-och kanske några obundna byggnader samt. Däremot, när du äger en lägenhet eller co-op, försäkrar du vanligtvis bara från väggarna inåt, även om lägenhetsföreningens huvudpolicy i vissa fall kan ge ett grundläggande skydd för ditt interiör. För att försäkra din lägenhet eller co-op korrekt och navigera i detaljerna måste vi gräva lite djupare.

när du försäkrar en avancerad Bostadsrätt, kooperativ eller Takvåning, går mycket av din täckningsdollar mot att skydda dina personliga tillhörigheter och förbättringar du har gjort på din enhet. Försäkringsbranschen hänvisar till dessa som” innehåll ”täckning och” tillägg och/eller förbättringar ” täckning, respektive. Eftersom lägenhetsförsäkringsräntorna fokuserar täckningen på innehållet (dina ”saker”) och förbättringar (uppgraderingar till din enhet) kan kostnaden per $1000 täckning variera något från ett enfamiljshus, där mycket av täckningen fokuserar på kostnaden för att bygga om själva strukturen.

Låt oss först diskutera försiktighetsåtgärderna. Försäkringsräntorna varierar beroende på ett antal faktorer, varav några hänför sig till egendomen själv och andra som relaterar till sökanden eller hur fastigheten används och de täckningsalternativ du väljer.

i de flesta stater kan kreditpoäng spela en meningsfull roll för att bestämma priser, även om de flesta försäkringsbolag rullar kreditpoäng i en korg med egna kreditvärderingsfaktorer som kollektivt kallas ”försäkringspoäng”. Andra faktorer som anspråk historia, avdragsgilla val (och även brottsfrekvensen i området) kan också påverka priser. Naturligtvis spelar katastrofala väderrisker (främst orkan) eller geografiska risker (löpeld och jordbävning) också en roll. Allt detta innebär att dina försäkringsräntor kan skilja sig från din granne, även om du bor i samma byggnad, har samma planlösning och försäkrar ett liknande värde för innehåll och tillägg/förbättringar.

kostnad för att försäkra $1m, $3m, $5m& $10m Condo—riktiga citat

Låt oss titta på två riktiga exempel som nyligen citerats på vårt kontor. Du kommer att kunna se den stora skillnaden i premium baserat på flera faktorer. I det första fallet kommer vi att överväga en lägenhet i en brandresistiv byggnad i New York City. Det försäkrade värdet för innehåll och tillägg/förbättringar begärdes till 1 miljon dollar. I det här fallet hade enhetsägaren utmärkt kredit, inga tidigare fordringar och hade utnyttjat flera rabatter på flera linjer. Policykostnaden för husägaren i det här exemplet kom in på $1,650 för året eller $1,65 per $1,000 av täckning med en $25,000 avdragsgill.

* Tänk på att den här klienten valde en hög självrisk och maximerade de flesta tillgängliga krediter. Många försäkringsbolag erbjuder ytterligare rabatter för att köpa mer än en typ av politik genom samma försäkringsgivare. Till exempel erbjuder en försäkringsgivare med högt värde som vi arbetar med en försäkringsrabatt på upp till $500 (utanför lägenhetspolitiken) som en auto policy companion credit och upp till $250 (utanför lägenhetspolitiken) som en följeslagare för att köpa en personlig ansvarsförsäkring med gränser på $5,000,000. En kredit på den personliga autopolicyn tillämpades separat och översteg $750.

som ett andra exempel kommer vi att överväga en högrisk takvåning med ett försäkrat värde på 10 miljoner dollar. Denna enhet var i närheten av en löpeld zon, i det omgivande området Los Angeles, Kalifornien. Ägaren hade några” dings ” mot honom.

1. hade flera fordringar (en över $1m)
2. var belägen i närheten av en brandzon
3. anses inte vara en ”primär bostad”
4. förnyas inte från tidigare försäkringsbolag
5. enheten ägs av ett begränsat ansvar Corp. (LLC)
6. LLC hyrde enheten till andra ”vinstdrivande”

eftersom risken är mycket högre är kursen per $ 1,000 av täckning också högre. Företaget betalade 8,20 dollar per 1 000 dollar i täckning och begärde en politik på 10 miljoner dollar. Kostnaden var 82 000 dollar för året. Aj!

för att ge ett brett exempel kommer lyxiga lägenhetspriser att sträcka sig från $1,60 per $1,000 upp till $11,40 per $1,000 av försäkrat värde. Lägre risk leder i allmänhet till lägre premier när man överväger kostnad per $ 1,000 av täckning. Oroa dig inte, i de flesta fall priser för lyx lägenheter, kooperativ, eller takvåningar är mycket rimliga—i allmänhet faller mellan de två tidigare ytterligheter.

för att få en bättre känsla för ’verkliga’ siffror, vi kan ’ballpark’ kostnaden per miljon täckning för lyx enheter som anses vara en låg-medium risk. Generellt kommer priserna att falla mellan $2,000-$3,000 per $1,000,000 av årlig täckning.

vi gjorde matten för dig. Det uttrycks i försäkringsgränser, inte marknadsvärde.

• $1 million condo eller co-op skulle köra dig mellan $2,000 – $3,000/yr.
• $2 miljoner lägenhet eller co-op ränta skulle fördubbla citatet till $4,000-$6,000/yr.
• $3 miljoner lägenhet eller Takvåning skulle tredubbla priset till $6,000-$9,000/år.
• $5 miljoner high-end, penthouse skulle kosta $10,000-$15,000 yr.
• $10 miljoner högt värde, penthouse skulle citera ungefär $20,000-$30,000/år.
• $20 miljoner ultra-exklusiv penthouse skulle citera i intervallet $35,000-$60,000/yr.

återigen, kom ihåg att dessa värden är baserade på mängden personlig egendom + tillägg eller förbättringar på enheten, inte marknadsvärdet. I många fall kommer marknadsvärdet att överstiga kostnaden för din personliga egendom eller det belopp du (eller den tidigare ägaren) spenderade för att uppgradera inredningen i din enhet.

det kan dock finnas faktorer som hindrar matematiken från att vara ganska så enkel. I stället betrakta detta som ett sätt att uppskatta dina sannolika försäkringskostnader och vara medveten om att försäkrat värde bara är ett element som bestämmer premien. För att försäkra din enhet korrekt bör du arbeta med en erfaren statligt licensierad försäkringsrådgivare för att identifiera dina verkliga behov.

faktorer som påverkar försäkringsräntorna för lyxiga multimillion-dollar condos

försäkring är överföring av risk, men priserna återspeglar också riskerna i din plats eller från försäkrat värde. Det kostar inte $10 miljoner i premier för att försäkra en $10 miljoner hem. Istället delas risken för en förlust på 10 miljoner dollar bland en pool av försäkrade lägenhetägare och släpper den årliga premien i tusentals för en enskild lägenhetägare. Försäkringsräntorna återspeglar dock risken för din plats samt andra betygsfaktorer. Här är några:

försäkrat värde

bland de största faktorerna som bestämmer kostnaden för din täckning är dock det försäkrade värdet av de förbättringar du har gjort och det försäkrade värdet på dina tillhörigheter. Om alla andra saker är lika kostar en politik på 10 miljoner dollar mer årligen än en politik på 5 miljoner dollar, men skillnaden i kostnad kanske inte följer en enkel matematisk formel.

tillägg och krediter

tillägg ökar premierna för din enhet. Några exempel på tilläggsavgifter kan inkludera en säsongstillägg för semester eller sekundära hem, en avgift för lägenheter hyrs ut till andra, eller en ledig avgift för co-ops lämnas obesatt.

krediter kan minska kostnaden för din täckning. Några exempel på krediter inkluderar inbrottstjuv-eller brandlarmkrediter, gated community-krediter, sprinklersystemkrediter, 24 timmars dörrvaktrabatt, buntade policykrediter eller vattenläckagedetekteringssystemkrediter.

kombinationen av alla dessa faktorer gör det omöjligt att citera en exakt kostnad för försäkring utan att redovisa alla enskilda faktorer. Försäkringsräntorna för din lyxiga lägenhet kan skilja sig från de exempel som ges tidigare eller till och med från dina grannar över hallen.

ta en titt på en faktisk Rabatt/tilläggsavgift diagram från en av våra high-net-worth försäkringsbolag som aggressivt skriver försäkring för lyx condos & co-ops i NYC, Chicago, la, Boston & Miami.

Väder-och platsbaserade risker

en lyxig lägenhet i Miami står inför en högre risk för vindskador, så lägenhetägare i Miami kan få en vindreduceringsinspektion för att verifiera hemmets vindbeständiga funktioner och tjäna en lägre försäkringsränta. Med en försäkringsgivare kan besparingarna för en vindreduceringskredit vara upp till 31% i kustområden. Däremot kan bränder vara ett större problem för lägenheter i Kalifornien, vilket ökar kostnaden för försäkringar för bostäder nära brandzoner. Att bo i en brandbeständig byggnad kan dock få rabatt i vissa områden. Specifika risker baserade på geografi kan påverka politiska kostnader, men det kan finnas sätt att kompensera några av dessa kostnader.

hur din självrisk påverkar täckningskostnaderna

det belopp du väljer som självrisk kommer att påverka dina priser kraftigt. Rabatterna för att höja din självrisk varierar beroende på försäkringsgivare, men här är några exempel på hur självrisken kan påverka dina premier med en högvärdig försäkringsgivare vi arbetar nära. För de flesta risker kan en självrisk på $10 000 spara nästan 30% på tillämpliga täckningar. Avdragsgilla är den del av fordran du betalar och genom att välja en högre självrisk, du kan tjäna lägre priser. Men som med många saker finns det en punkt med minskande avkastning. Att välja en $ 50,000 avdragsgill tjänar en rabatt på cirka 40% och kan inte motivera att ta på sig den extra out-of-pocket-risken.

för områden eller policyer som kräver en separat orkanavdragsgill påverkar det belopp du väljer för din orkanavdragsgill kostnaden för din policy. Som ett exempel kan beachfront homes spara 13% genom att välja en $25,000 självrisk istället för standard $10,000 självrisk för Täckt skada orsakad av orkaner.

din försäkring historia och dess effekt på condo försäkring priser

som tidigare nämnts, i de flesta delar av landet, kredit poäng kan spela en roll också, men fordringar historia kan ha en effekt på priser universellt. Till exempel kan en tidigare förlust för ett icke-vattenkrav lägga till 5% till dina täckningskostnader. Tidigare vattenskador kan lägga till 10% till kostnaden för en policy. Lyckligtvis, en prickig hävdar historia kommer inte att vara för evigt. De flesta försäkringsbolag tittar på ett 3-till-5-årsintervall när man överväger fordringar för ratingändamål och behörighet.

Age of building och systemuppgraderingar

nyare konstruktion leder ofta till lägre priser också. Du kan till exempel se rabatter på upp till 29% för byggnader som byggts under de senaste 10 åren. VVS, uppvärmning och elektriska systemuppgraderingar kan också spara på Premier. Rabatter på upp till 15% kan vara tillgängliga för nyrenoverade system.

vad omfattas av ett högt värde condo politik?

som tidigare nämnts är försäkringsskyddet för en lägenhet uppdelad mellan enhetsägaren och lägenhetsföreningen. I många fall försäkrar condo association master policy själva byggnaden samt gemensamma utrymmen. I de fall där huvudpolicyn också täcker lägenhetens interiör, hittar du begränsningar för täckning som kan skapa oroande luckor. Den primära oro är att en master policy endast försäkrar för ombyggnad med ”builders’ grade” material. Om du har investerat $5 eller $10 miljoner i renoveringar, hittar du standard täckning försedd med en master policy är mycket mindre än värdet av dina förbättringar.

en välstrukturerad lägenhet med högt värde kan skydda din investering genom att försäkra dig om den verkliga kostnaden för ombyggnad, komplett med justeringar för specialmaterial eller med unika detaljer i beaktande. Du kan ha installerat lyxiga golv, trappor, gjutning, anpassade kök och bad eller andra omfattande renoveringar. Med ett högt värde condo politik, bör du försäkra för det fulla värdet av dessa anpassningar.

din policy täcker också dina personliga tillhörigheter, som kan innehålla värdesaker. Till exempel kan du ha avancerade möbler och inredning samt smycken, förutom vanliga hushållsartiklar som apparater, kläder och mer. Din condo policy kan skydda dessa objekt mot gemensamma risker, medan en master policy som ägs av condo association inte utöka täckningen till din personliga egendom.

en högvärdig lägenhetspolicy täcker både din lägenhet och dess innehåll för vanliga risker som eld, blixt, vind och hagel och många typer av oavsiktlig vattenskada. Innehållet täckning på din politik kan skydda dina tillhörigheter mot ytterligare risker, såsom stöld. För objekt försäkrar din policy specifikt, kallade schemalagda objekt (en original Bob Ross-målning?), kan din täckning också täcka ytterligare risker och tillåter ofta anspråk utan självrisk.

rätt försäkring för lägenhet eller Co-op är värt $1m+

för välbärgade hushåll är försäkringsbehov vanligtvis bättre adresserade som helhet snarare än som ett lapptäcke som använder separata policyer, som ofta lämnar luckor. Som oberoende agenter kan det erfarna teamet på Coastal Insurance hjälpa dig att skapa en anpassad täckningslösning som inte bara tar hänsyn till din lägenhet eller co-op utan även andra exponeringar som personligt ansvar, cyberansvar och automatisk täckning. Genom att använda denna strategi kvalificerar du dig ofta för extra rabatter. Ännu viktigare, genom att överväga hur varje policy relaterar till nästa, kan du bättre skydda dina tillgångar genom riskhantering och omfattande täckning som tätar potentiella luckor som du kan hitta i fristående policyer.

Coastal Insurance har” in-house ” tillgång till de mest exklusiva försäkringsbolagen med hög nettovärde i landet. Ren hög nettoförmögenhet, Chubb mästerverk Program, AIG privata kundgrupp, Cincinnati verkställande Capstone Program, NatGen Premier, och många fler.

låt rådgivarna på Coastal Insurance hjälpa dig att hitta rätt täckning för din high end, luxury condo, co-op eller penthouse. För att komma igång, ring oss eller begär analys för en personlig offert.

på Coastal Insurance är det vår högsta prioritet att skydda din familjs tillgångar!