pensionering är vanligtvis det sista du tänker på när du är ung men det är vanligtvis när du vill börja planera för att ha den enklaste vägen till pensionering.
det är som att plantera ett frö nu för att se det fullvuxna trädet 20 eller 30 år senare. Ju tidigare du planterar fröet till pension, desto snabbare får du ditt pensionsträd.
rikedom som passerar genom generationer har vuxit gamla tillväxt träd som kan vara över 100 år gamla. Så du ser, ”tid” spelar en viktig faktor i förmögenhetsgenerering och hur mycket du behöver försöker ta reda på om du behöver ett 20 år gammalt träd eller en 30 år gammal.
som du kan föreställa dig finns det inte ett nummer eftersom varje stad har olika levnadskostnader. Om du är villig att flytta, du kan hitta den billigaste platsen att leva, men du kommer säkert att behöva ge upp något annat i processen.
nyckeln är att räkna ut ditt magiska nummer för att gå i pension i Kanada. Min är $1,777,777.
behöver jag 1 miljon dollar för att gå i pension i Kanada?
i vissa städer gör du om du vill behålla en viss livsstil. Det är enkelt och enkelt att gå i pension i Toronto och Vancouver blir lättare om du har en portfölj på 1 miljon dollar eller motsvarande i pensionsplanen.
med tanke på att alla har olika utgifter och förväntningar på livet i pension, för att få en korrekt bild måste du budgetera dina årliga utgifter. Personligen tycker jag att det är svårare att budgetera de årliga utgifterna än att lägga en plan för att nå 1 miljon dollar.
planen för en portfölj på 1 miljon dollar kan vara så enkel som att se siffrorna växa genom enkel matematik. Så här kan du göra det med ditt TFSA-konto. Tänk dig när du har två TFSA-konton hur snabbt du kan göra det.
| wdt_ID | år | årlig gräns | kumulativ | 5% tillväxt | 10% tillväxt | utdelning löntagare | makar |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2009 | 5,000 | 5,000 | 5,250 | 5,500 | spåras inte | inte startat |
| 2 | 2010 | 5,000 | 10,000 | 10,762 | 11,550 | spåras inte | inte startat |
| 3 | 2011 | 5,000 | 15,000 | 16,550 | 18,205 | Spåras Inte | Inte Startat |
| 4 | 2012 | 5,000 | 20,000 | 22,628 | 25,525 | Spåras Inte | Inte Startat |
| 5 | 2013 | 5,500 | 25,500 | 29,534 | 34,128 | $41,742 | Inte Startat |
| 6 | 2014 | 5,500 | 31,000 | 36,786 | 43,590 | $52,820 | Inte Startat |
| 7 | 2015 | 10,000 | 41,000 | 49,125 | 58,949 | $56,307 | Inte Startat |
| 8 | 2016 | 5,500 | 46,500 | 57,356 | 70,984 | $70,200 | Inte Startat |
| 9 | 2017 | 5,500 | 52,000 | 65,999 | 84,034 | $78,900 | $13,308 |
| 10 | 2018 | 5,500 | 57,500 | 75,074 | 98,487 | $96,937 | $58,818 |
hur mycket pengar du behöver i pension beror på när du vill gå i pension. Dessutom beror det på vad du vill göra när du är pensionär (att resa världen är dyrare än att läsa till exempel).
för att svara på frågan om du behöver 1 miljon dollar för att gå i pension i Kanada är det inte enkelt, men tills du blir stängd för pensionering bör du arbeta mot 1 miljon dollar. I din 20-talet och 30-talet, sikta högt för $1 miljon eller mer, men när du anger din 40-talet och 50-talet, ditt liv bör vara mer stabil att du lättare kan budgetera vad du behöver.
Vad är den genomsnittliga kanadensiska pensionsinkomsten?
utan statistisk forskning om sparande och pensionsplaner måste vi gå igenom Canadian Pension Plan (CPP) data. Som sådan, den genomsnittliga kanadensiska pensionsplanen ålderspension svävar runt $8,500 per år.
år 2021 är den genomsnittliga månatliga utbetalningen för CPP $736,58, medan det maximala kontot som kan tjänas varje månad är $1 203,75. För att uppnå maximalt måste du uppfylla CPP-kriterierna som finns här.
i slutändan är den genomsnittliga CPP användbar men inte tillräckligt. Planera utan det och använd det som en buffert till din plan om det inte går enligt planen.
hur mycket behöver jag gå i pension i Kanada?
hur mycket du behöver gå i pension beror på var och hur du bor nu tillsammans med de justeringar du planerar att göra. Det kan låta enkelt men verkligheten är att livet inte är så förutsägbart.
det misstag som de flesta gör är att planera för pensionering som de ser det komma och det lämnar vanligtvis inte många alternativ eftersom tiden spelar en viktig faktor för att nå dina mål.
använd en pensionskalkylator för att belysa hur din personliga inkomst, sparplan och livsplaner påverkar dina pensionsbehov.
Typicaly, det finns tre kategorier av utgifter du behöver tänka på och planera för:
- boende-äger du din plats?
- dag-till-dag – mat, pendling och fitness
- underhållning – resor, golf, säsongsbiljetter och allt annat du vill ha
tanken är att logi går ner eftersom din inteckning ska betalas men underhållning tenderar att gå upp eftersom du har mer tid. Så det är en tvätt i huvudsak i hur mycket du behöver mellan när du arbetade och när du inte var beroende av din flitighet.
kort sagt, planera för den genomsnittliga nettoresultatet från de senaste 3 eller 5 åren minus investeringar eftersom du skulle sluta investera.
hur mycket att gå i pension i din 50-talet?
förtidspensionering är möjlig men inte ett sista minuten-beslut. Det måste planeras för att kunna uppnås och i många fall måste uppoffringar göras.
så hur uppnår du frihet 55? Om du går tillbaka till TFSA-tabellen ovan finns det 3 faktorer som hjälper dig att nå $1 miljoner.
- dina bidrag. Det är så mycket du kan spara. När det gäller TFSA är det begränsat för alla som gör det till ett jämnt spelplan.
- din avkastning. Det är så bra dina investeringar gör för din portfölj.
- tid. Den enda variabeln du inte har kontroll över.
när det gäller en TFSA, förutsatt att du bidrar maximalt, har du bara kontroll över avkastningen på sätt. För andra konton kontrollerar du också bidragen men i allmänhet behöver du tid för att nå dina mål.
när du arbetar mot frihet 55 måste du inse att du har mindre arbetsår att spara (dvs. dina bidrag) och fler år att leva från din portfölj. Det betyder att du måste spara mer på 30 – och 40-talet än någon som är villig att gå i pension vid 65.
det finns några enkla regler som kan hjälpa dig att ge dig en uppfattning istället för att försöka bedöma ditt livs förväntan och framtida levnadskostnader.
X25 regel-år i pension
en tumregel är att anta att du kommer att ha 25 år i pension (65 + 25 = 90). Som livet expectency går, det är över genomsnittet, men bara du vet historien i din familj.
om du vill ha frihet 55, bör du göra X35.
4% regel – årlig uttagsränta
denna regel är en som utmanas med den låga räntemiljön vi befinner oss i eftersom den antar en viss tillväxt.
utan att gå in på detaljer anger 4% – regeln att du ska kunna ta ut 4% av din portfölj varje år och gå i pension säkert utan att få slut på pengar. Ett annat sätt att se på det är att inte dra tillbaka mer än 4% för att känna sig trygg.
det är en tuff regel men för att du på 60-talet vill njuta av livet mycket mer än i slutet av 80-talet när du kunde kämpa för att gå. Så vill du verkligen behålla 4% av din portfölj när du är bunden till en stol i ett äldrehem?
70% regel – din justerade inkomst vid pensionering
som påpekats ovan innebär denna matematiska regel att din inteckning nyligen har betalats ut.
om du har varit utan hypotekslån ett tag måste du öka antalet men det är en bra approximation till den inkomst du behöver.
Retirement Calculator – Hur mycket pengar jag behöver gå i pension
med de få tumregler som beskrivs kan du enkelt skapa en formel.
- TGA = mål pensionsålder
- GI = bruttoinkomst
- PI = pensionsinkomst
portföljvärde = (90 – TGA) * ((GI * 70%) – PI)
se några exempel i tabellen. De med en pensionsplan ser inte riktigt det totala värdet av sin pension utan snarare den inkomst de skulle få och som sådan, ta bort inkomsten från summan.
i exemplen beaktas ingen pensionsinkomst.
| Pensionsålder | Bruttolön | Mållön | Portföljvärde |
|---|---|---|---|
| 65 | $100,000 | $70,000 | $1,750,000 |
| 65 | $70,000 | $49,000 | $1,225,000 |
| 60 | $100,000 | $70,000 | $2,100,000 |
| 60 | $70,000 | $49,000 | $1,470,000 |
| 55 | $100,000 | $70,000 | $2,450,000 |
| 55 | $70,000 | $49,000 | $1,715,000 |
| 50 | $100,000 | $70,000 | $2,800,000 |
| 50 | $70,000 | $49,000 | $1,960,000 |
en annan anmärkning här är att inflationen inte beaktas. Min teori är att din portföljstrategi ska växa för att hålla jämna steg med inflationen vilket innebär att dina uttag också kommer att hålla jämna steg. Vad det betyder är att dagens 70 000 dollar måste öka med 2% i genomsnitt varje år.
om du vill ha en mer formell kalkylator med extra klockor och visselpipor, har Sun Life också en bra.
att bygga en pensionsportfölj
att bygga en pensionsportfölj kan vara enkelt men också komplicerat eftersom det finns mycket att lära sig. Du kan börja med nybörjarportföljmodellen och du kan behålla det för alltid.
i mitt perspektiv är en pensionsplan inriktad på hur du kommer att leva och en portföljstrategi är hur du bygger ett boägg för att stödja din pensionsplan.
min strategi har varit att bygga min egen inkomstportfölj som börjar med en investeringsstrategi för utdelningstillväxt.
som nämnts kan du försöka minska ditt portföljmål genom att överväga din Kanada pensionsplan (eller CPP) men jag tycker att det är en bra buffert för alla okända. När du är några år borta från pensionering kan du inkludera det som du borde veta alla skattehänsyn i din portfölj.