översikt

Alberta kräver att alla inkassobyråer, samlare, skuldåterbetalningsbyråer och skuldåterbetalningsagenter ska licensieras enligt konsumentskyddslagen och förordningen om inkasso-och Skuldåterbetalningspraxis.

följande byråer och agenter är involverade i konsumentkrediter och skuldåterbetalning:

• kreditgivare ger kredit, lån eller andra avtal till konsumenter, så att konsumenterna kan köpa produkter eller tjänster.
• inkassobyråer arbetar på fordringsägarnas vägnar för att samla in obetalda skulder eller lokaliserar gäldenärer för andra.
• skuldåterbetalningsbyråer kan hjälpa dig att förhandla med fordringsägare för att hjälpa dig att betala vad du är skyldig.
• samlare är anställda eller auktoriserade av en inkassobyrå för att:
  • samla in eller försök att samla in en skuld från en gäldenär
  • hitta gäldenärer i Alberta
  • handla för eller hantera en gäldenär
• skuldåterbetalningsagenter hjälper till att göra arrangemang eller förhandla med dina fordringsägare (inklusive att ta emot pengar från dig för att distribuera till din borgenär) mot en avgift.

myndigheterna ansvarar för beteendet hos de samlare eller agenter de anställer.

om du har problem med att betala dina räkningar, kontakta dina fordringsägare så snart som möjligt. Försök att göra arrangemang med dina fordringsägare innan ditt konto övergår till en inkassobyrå.

mer information finns i följande tips ark:

• Bill samling och skuldåterbetalning
• vad borgenärer kan göra om du inte betalar

vem lagstiftningen inte gäller för

lagstiftningen gäller inte företag eller personer som samlar in skulder för vilka de är den ursprungliga borgenären eller ägaren av skulden, en advokat som samlar in en skuld för en klient, en civil verkställighet fogde eller byrå medan gripa säkerhet eller personer som arbetar i den ordinarie anställningen medan de är licensierade enligt försäkringslagen.

vad fordringsägare gör

när du använder kredit för att göra inköp eller betala för tjänster och misslyckas med att göra betalningar kan dina fordringsägare vidta rättsliga åtgärder för att återkräva de pengar som är skyldiga. Vanliga typer av kredit är:

• kreditkort
• banklån
• studielån
• avlöningsdag lån
• bankkonto övertrasseringar
• krediter
• finansiella avtal

en borgenär kan hyra en inkassobyrå för att samla in obetalda skulder.

säkrade kreditavtal

vissa fordringsägare ber dig att ge någon typ av säkerhet när du skriver ett kreditavtal. Säkerhet, även kallad säkerhet, är pengar eller varor som du lovar att ge en borgenär om du inte betalar tillbaka din skuld.

vanliga typer av säkerhet inkluderar:

• sparobligationer
• terminsinlåning
• egendom som fordon, möbler eller ett hus

om någon har undertecknat ett lån för dig kan deras pengar eller tillhörigheter vara säkerheten för din skuld.

om du tecknar ett kreditavtal med säkerhet och inte gör dina betalningar har kreditgivaren en laglig rätt att beslagta säkerheten. Om värdet på säkerheten inte täcker din skuld, kan borgenären också stämma dig för eventuella pengar kvar på grund, inklusive ränta och kostnader. I vissa fall kan domstolen också tillåta borgenären att garnera dina löner och ditt bankkonto.

för mer information om vad du ska göra om du blir stämd och hur du får tillbaka din säkerhet, se vad fordringsägare kan göra om du inte betalar tip sheet.

beslag enligt ett säkrat kontrakt

en borgenär måste använda ett civilt verkställighetsorgan för att gripa säkerheten. En civil verkställighet fogde, som arbetar med byrån kommer att utföra beslag.

villkorade försäljningskontrakt

ett villkorat försäljningskontrakt är en speciell typ av säkrade kontrakt. När du köper varor enligt ett villkorat försäljningskontrakt äger borgenären varorna tills du betalar skulden i sin helhet. Varorna är säkerheten för kontraktet.

med ett villkorat försäljningsavtal, om du inte gör dina betalningar enligt överenskommelse, kan borgenären antingen beslagta de varor du köpte på det villkorade försäljningsavtalet eller stämma dig för att få en dom för det belopp du är skyldig.

oprioriterade kreditavtal

med ett oprioriterat kreditavtal får du kredit utan att lova säkerhet till kreditgivaren. Till exempel skriver du ett osäkert kreditavtal när du får ett kreditkort eller ett lönedagslån. Du har ett osäkert kreditavtal med elbolaget när de ansluter din gas, ström, vatten eller telefon. Du har också ett osäkert avtal med din tandläkare för tandvård.

oprioriterade fordringsägare kan stämma dig om du inte betalar dina räkningar.

för mer information om vad du ska göra om du blir stämd, se vad fordringsägare kan göra om du inte betalar tipsark och söka juridisk rådgivning.

beslagta egendom

borgenärer kan vidta åtgärder för att beslagta din egendom genom en civil verkställighetsorgan utan behov av en dom om:

• du har köpt varor genom ett tidsförsäljningsavtal och du är bakom eller har inte gjort några betalningar
• borgenären är säkrad av en chattel-inteckning och du har betalningsskulder
• skulden hyrs till en hyresvärd

stoppa ett beslag av egendom

prata med din borgenär omedelbart. Om du kan börja betala några av de pengar du är skyldig kan borgenären lämna den beslagtagna egendomen med dig.

utmätning

utmätning är ett rättsligt förfarande som en borgenär kan ta efter domstolen beviljar en dom mot dig. Borgenären ber domstolen att ta pengarna (garnishee) du är skyldig från ett antal källor som

• din lönecheck
• ditt konto hos ett finansiellt institut som en bank, treasury branch, trust company eller credit union
• kundfordringar (pengar på grund av dig av andra)

bankkonto garnishment

en borgenär som garnishees ditt bankkonto är tillåtet att ta hela mängden pengar som du är skyldig.

invändning mot en utmätning

för att stoppa utmätningsprocessen eller för att göra ändringar i utmätningen av borgenären måste du få ett domstolsbeslut. Du kommer förmodligen att behöva en advokat för att göra det.

om en borgenär stämmer dig

en borgenär har möjlighet att stämma dig I Civil Division of Provincial Court (tidigare känd som small claims court) eller Court of Queen ’ s Bench.

om du blir stämd kommer du att få ett civilrättsligt krav. Ignorera inte påståendet.

om du får ett civilrättsligt krav:

• prata med din borgenär
• betala fordran
• lämna in en tvistmeddelande

om du får ett civilt krav i Alberta har du 20 kalenderdagar från det att du har fått del av tvistmeddelandet. Om fordran serveras på dig utanför Alberta har du en månad på dig att svara.

om du inte lämnar in ett giltigt tvistmeddelande inom den tid som krävs eller dyker upp i domstol på dagen för förhandlingen, kommer domstolen att tilldela borgenären en dom mot dig.

när en dom har beviljats kan borgenären ta flera steg för att få de pengar du är skyldig:

1. Registrera en verkställighetsskrivelse med registret för personlig egendom.
2. Garnishee dina löner, bankkonton eller kundfordringar.
3. beslagta din egendom.

på grund av pengar till en bank

om du har en försenad skuld på grund av en bank kan banken använda sin kvittningsrätt för att återkräva pengarna. Rätten till kvittning tillåter en bank att ta ut pengar från dina konton för att betala din förfallna skuld. Banken behöver inte meddela dig eller be om ditt tillstånd innan du vidtar denna åtgärd. Banken behöver inte begära tillstånd från domstolen.

banker kan använda sin kvittningsrätt för att samla in förfallna betalningar på kreditkort, lån, kassakrediter eller kreditlinjer. En bank kan ta ut pengar som du har på insättning i någon av dess filialer och tillämpa den på din skuld. Banken behöver inte lämna några pengar på ditt konto.

efter att din dom har betalats

när du har betalat en dom i sin helhet, ska domen släppas vid domstolen i Queen ’ s Bench och vid Personal Property Registry. Kontrollera att detta är gjort. Du bör också låta kreditbyrån veta att du har betalat skulden. De kommer att ange denna information på din kreditpost.

för mer information, se vad fordringsägare kan göra om du inte betalar tipsark.

vad en inkassobyrå kan göra

inkassobyråer samla obetalda skulder eller lokalisera gäldenärer för andra.

en inkassobyrå eller samlare måste:

• licensieras i Alberta
• använd namnet som visas på deras licens i alla kontakter och korrespondens relaterade till deras inkassoverksamhet
• ge dig information om den ursprungliga borgenären och nuvarande borgenären av skulden och eventuella detaljer om skulden
• lämna skriftligen den avgift som byrån kommer att debitera för en icke-tillräckliga medel (NSF) check före inlämnandet av checken
• ge ett kvitto för alla kontanttransaktioner och betalningar som gjorts personligen eller på din begäran
• ge dig en redogörelse för skulden om du frågar för det
  • redovisningen måste innehålla uppgifter om skulden
  • byråer behöver bara ge dig denna information en gång var 6: e månad
  • om byrån inte kan tillhandahålla redovisningen inom 30 dagar från begäran måste de upphöra med insamlingsverksamheten tills de kan

en samlare kan:

• kontakta dig hemma mellan 7 AM och 10 pm Alberta tid
• kontakta din make, vuxen ömsesidigt beroende partner, släkting, granne, vän eller bekant att begära din bostadsadress, personlig eller sysselsättning telefonnummer
• kontakta dig på jobbet för att diskutera din skuld om du inte ber dem att inte
  • om du inte vill bli kontaktad på jobbet, måste du göra andra arrangemang för att diskutera skulden och du måste hålla dessa arrangemang
• kontakta din arbetsgivare vid ett tillfälle för att bekräfta din anställningsstatus, företagstitel och adressen till verksamheten som förberedelse för rättsliga förfaranden

vad en inkassobyrå inte kan göra

en samlare kan inte:

• Ring dig eller medlemmar i ditt hushåll, släktingar, vänner, grannar eller din arbetsgivare så ofta att antalet mottagna samtal kan betraktas som trakasserier
• använd hotande, profant, skrämmande eller tvingande språk
• ge någon falsk eller vilseledande information, inklusive hänvisningar till polisen eller en advokatbyrå, kredithistoria, domstolsförfaranden, kvarstad eller kvarstad eller antyda att samlaren eller byrån är en del av en advokatbyrå eller juridisk avdelning i inkassobyrån eller klienten
• hotar eller anger en avsikt att fortsätta med någon laglig åtgärd där byrån inte har den rättsliga myndigheten och samtycke från borgenären att göra det
• diskutera din skuld eller förekomsten av din skuld med någon person utom dig (såvida du inte har gett ditt uttryckliga samtycke till att göra det), en garant för skulden, borgenären eller någon du skriftligen har identifierat som din representant
  • om du vill att samlaren ska kontakta din representant för att diskutera din skuld måste du ange den personens aktuella adress och telefonnummer
• diskutera din skuld med ett mindreårigt barn
• fortsätt att kontakta dig om du informerar byrån skriftligen eller något annat kontrollerbart sätt att skulden är i tvist och att du vill att borgenären ska ta dig till domstol
• fortsätt att kontakta dig om du berättar för samlaren att du inte är gäldenären om inte byrån efter utredning är övertygad om att du är gäldenären
• Avbryt eller ändra ett återbetalningsarrangemang om du har följt villkoren i arrangemanget och inte har förvrängt dina ekonomiska omständigheter eller om de inte har förändrats väsentligt
• gör mer än 3 oönskade kontakter i någon period av 7 på varandra följande dagar
  • detta inkluderar INTE kontakter med en tredje part för att hitta dig eller felaktiga kontakter med en tredje part eller kontakter via traditionell post
• driva en icke-dom skuld där den sista betalningen eller skriftlig bekräftelse av skulden är mer än 6 år
• föreslå att en vän, make eller annan släkting är ansvarig för din skuld eller be den personen om pengar om han eller hon inte har accepterat ansvar
  • till exempel, om han eller hon co-tecknat ett lån
• en samlare får inte hota att fysiskt skada dig, din familj eller din egendom
  • om någon samlare gör detta, avgifter kan läggas enligt strafflagen i Kanada
  • om detta händer, ring polisen och informera Service Alberta
• ta din egendom om du inte betalar din faktura
  • men om byrån stämmer dig och får en dom, kan de anställa en civil verkställighetsorgan för att beslagta din egendom
  • en fogd som arbetar för en civil verkställighetsorgan är den enda personen som kan beslagta egendom
• ta in polisen eller skicka dig till fängelse

om en inkassobyrå har brutit mot reglerna ovan eller behandlat dig orättvist kan du lämna in ett konsumentklagomål.

mer information finns i räkningen insamling och skuldåterbetalning tipsark.

vilka skuldåterbetalningsbyråer gör

en skuldåterbetalningsbyrå är ett företag som tar ut en avgift för att agera för dig när du förhandlar eller gör arrangemang med fordringsägare för att du ska betala vad du är skyldig. Detta är ett frivilligt avtal mellan skuldåterbetalningsbyrån (agerar för dig) och dina fordringsägare.

en borgenär behöver inte acceptera ditt betalningsförslag. Även om en borgenär accepterar ditt betalningsförslag kan det annulleras om du inte följer alla villkor i avtalet. Borgenären kan sedan återuppta inkassoaktivitet på din skuld.

byrån måste berätta för dig inom 30 dagar efter att ha informerats av en borgenär att borgenären har beslutat att inte delta i eller har dragit sig ur ett skuldåterbetalningsprogram.

för mer information om hur skuldåterbetalning organ fungerar, se räkningen insamling och skuldåterbetalning tipsheet.

skuldåterbetalningskontrakt

ett skuldåterbetalningskontrakt måste:

• var skriftlig, daterad och undertecknad av dig och skuldåterbetalningsbyrån
• inkludera ditt namn, adress och telefonnummer och namn, adress, telefonnummer och om tillgängligt fax och e-postadress för skuldåterbetalningsbyrån
• beskriv alla tjänster som kommer att tillhandahållas
• specificera alla avgifter du måste betala
• lista alla fordringsägare som kommer att betalas enligt avtalet

skuldåterbetalningskontrakt måste också ange:

• det totala beloppet du är skyldig
• beloppet för varje betalning
• betalningsplanen
• det totala antalet betalningar för varje borgenär

vad en skuldåterbetalningsagent eller byrå inte kan göra

en skuldåterbetalningsagent eller byrå kan inte göra

• ta ut någon avgift för en NSF-check om inte byrån skriftligen har offentliggjort före inlämnandet av kontrollen att en avgift kommer att debiteras
• gör något avtal med dig för att acceptera en summa pengar som är mindre än saldot på grund av en borgenär som en slutlig uppgörelse utan borgenärens samtycke
• ge falsk eller vilseledande information inklusive hänvisningar till polisen, advokatbyrån, kredithistoriken, domstolsförfaranden, kvarstad eller kvarstad
• låna ut pengar för att betala dina skulder
• erbjud dig att betala eller ge dig någon annan form avtal
• samla in någon avgift för att hänvisa eller hjälpa dig att få en förlängning av kredit från en långivare, borgenär eller tjänsteleverantör
• misslyckas med att ge ett kvitto för alla kontanta transaktioner eller betalningar som gjorts personligen eller på din begäran
• diskutera din skuld eller förekomsten av din skuld med någon person utom du, en garant för skulden, din representant eller borgenären för skulden
• gör anspråk på avtalsbrott om du avbryter återbetalningsavtalet

mer information finns i Bill insamling och skuldåterbetalning tipsheet.

skuldposter

• inkasso-och skuldåterbetalningsbyråer måste skapa och föra register över alla sina aktiviteter relaterade till inkasso eller skuldåterbetalning. Detta inkluderar, men är inte begränsat till:
• kontakter med fordringsägare och gäldenärer
• kvitton och utbetalningar
• trust accounts
• telefonsamtal
• avtal
• tillstånd från fordringsägare att stämma eller acceptera en uppgörelse på en skuld
• all korrespondens
• historia av en skuld och förhandlingar med fordringsägare

poster måste behållas i minst 3 år efter det att posten gjordes.

Håll dina egna register över:

• hur mycket du har betalat på dina skulder
• vem du betalade
• när du gjorde betalningar
• betalningsformen du använde (t.ex. kontanter, check, betalkort, postanvisning)
• vem du pratade med om din skuld
• alla betalningsarrangemang du gick med på

se till att du kan verifiera alla betalningar du gjort till en byrå eller borgenär. Detta kan göras genom kvitton, inställda checkar och andra bevis på att en betalning gjordes.