Funderar du på att köpa en fastighet i Frankrike? Oavsett om du funderar på att flytta eller gå i pension där, köpa ett fritidshus eller en förvaltningsfastighet, är en av de första sakerna du behöver veta om hur man får en inteckning.

i den här guiden täcker vi allt du behöver veta om att få en inteckning i Frankrike. Detta inkluderar typer av inteckningar, räntor och avgifter, hur man ansöker och hur lång tid det vanligtvis tar.

vi visar även hur du sparar pengar på hypotekslån med Wise, vilket hjälper dig att skicka betalningar från Storbritannien till Frankrike för mindre.

så, låt oss komma igång.

kan jag få en inteckning i Frankrike som en icke-bosatt?

franska banker och hypotekslån är ofta lika villiga att låna ut till internationella köpare som de är till invånare1. Detta innebär att i teorin, du bör ha några problem att få en inteckning för att köpa din dröm franska egendom.

du kan dock möta några ytterligare krav och begränsningar som en brittisk köpare. I Frankrike är den typiska belåningsgraden (LTV)-i huvudsak hur mycket leverantören är beredd att låna ut, jämfört med fastighetens värde-cirka 70-80% 2. Men vissa långivare kommer bara bevilja bolån för upp till 50% av köpeskillingen för icke-EU-medborgare.

som utländsk köpare kan du också behöva göra följande2:

• öppna ett franskt sparkonto som innehåller en minsta insättning som täcker minst 24 hypotekslån
• teckna en livförsäkring som motsvarar 120% av din totala inteckning – där långivaren är mottagaren
• teckna hälso – och handikappförsäkringar för att täcka kostnaden för inteckning-i vissa fall kan över 50-talet bli ombedd att genomgå en läkarundersökning.

huruvida du måste uppfylla dessa krav beror mycket på den enskilda långivaren. Det är alltid bra att kontrollera villkoren för den föreslagna inteckning innan du går vidare.

få en inteckning efter Brexit1

nu när Storbritannien officiellt har lämnat Europeiska unionen, gör detta det svårare för brittiska medborgare att få en inteckning i Frankrike? Tack och lov har det inte – Franska hypotekslångivare är villiga att överväga ansökningar från både invånare och utländska, var de än kommer ifrån.

men det finns några potentiella Brexit-relaterade punkter att notera. I Frankrike kan EU-medborgare få en maximal LTV på 85% – men som vi har diskuterat är genomsnittet cirka 70-80%. För närvarande inkluderar detta brittiska köpare efter Brexit. Du kan bara få en 100% inteckning om du är en fransk skatt bosatt.

efter Covid-19-pandemin är minsta hypotekslån i Frankrike cirka 150 000 för EU-köpare. Detta inkluderar även sökande från Storbritannien. För resten av världen, det minsta en bank kommer att överväga utlåning är 250,000 250.

hur är inteckningar i Frankrike strukturerade?

du kan hitta samma typer av hypotekslån i Frankrike som i Storbritannien, vilket inkluderar fast löptid, rörlig ränta och räntefria inteckningar. Ett relativt nytt tillägg till den franska bolånemarknaden är tak-ränta inteckningar.

här är lite mer om each1:

fast ränta inteckningar

en av de mest populära återbetalning inteckningar runt, fast ränta erbjudanden erbjuder vanligtvis låga priser och större ekonomisk trygghet. De kan dock också ha påföljder för överbetalning eller tidig betalning.

inteckningar med rörlig ränta

i Frankrike är inteckningar med rörlig ränta kopplade till European Inter Bank Offered rate, eller EURIBOR. Detta innebär att hastigheten kan fluktuera. Du antar att detta automatiskt innebär en förändring av dina månatliga betalningar, men i Frankrike resulterar det vanligtvis i en förändring av den totala hypotekslånets längd istället.

ränte bara inteckningar

om du funderar på att få ett köp för att låta inteckning i Frankrike, Detta är ett av de alternativ som du kan överväga. Det innebär att du bara betalar räntan på lånet, snarare än det ursprungliga lånade beloppet. Dina betalningar kommer att vara lägre, men du är fortfarande skyldig hypotekslånet i slutet av terminen.

räntebärande inteckningar i Frankrike kan vara svåra att få som utländskt, eftersom de endast är godkända i sällsynta situationer där sökanden kan bevisa att de har tillräckligt med likvida medel för att täcka det totala lånet3.

tak-ränta inteckningar

dessa fungerar precis som rörlig ränta inteckningar, men med ett tak på räntan. Detta ger mer ekonomisk säkerhet, men du är inte låst i en fast ränta.

franska bolåneräntor

en av de främsta anledningarna Frankrike är ett populärt val för fastighetsköp är dess relativt låga räntor för bolån. Den utmärkta nyheten för köpare är att priserna nu har nått sina lägsta nivåer sedan 1949, enligt vissa källor.

i genomsnitt är franska bolåneräntor mellan 1,5% eller 2,5% 1, även om de har varit så låga som 0,9%.

den kurs du kommer att erbjudas kan dock variera beroende på det belopp du lånar, LTV-räntan, hypotekslånstypen och varaktigheten, fastigheten och din bostadsstatus. Du kan hitta en praktisk fransk mortgage calculator här.

godkännandeprocessen1

ovanligt jämfört med andra länder i Europa utför hypotekslån i Frankrike vanligtvis inte kreditkontroller på sökande, istället baserar de godkännandeprocessen på din ekonomiska situation.

detta innebär att du måste klara strikta skuld-till-inkomst kontroller, och ge omfattande dokumentation för att bevisa att du har råd med återbetalningar. Vi tittar på vilket pappersarbete du behöver för din ansökan senare i den här guiden.

här är en viktig sak att vara medveten om. För att få en inteckning i Frankrike får dina finansiella skulder (som inkluderar hypotekslån, hyra eller andra återbetalningar av lån) inte lägga till mer än 35% av din hushållsinkomst.

andra faktorer som bestämmer behörighet inkluderar:

• ålder – Vissa långivare godkänner endast inteckningar för personer under 75
• sysselsättning – sökande i fast och fast anställning föredras
• försäkring – Du kan behöva bevisa livförsäkring, egendomsförsäkring och kanske andra policyer också beroende på din situation.
• fastighetslånarna tittar på fastigheternas ålder, skick och återförsäljningspotential vid behandling av ansökningar.

avgifter och kostnader för att få en inteckning i Frankrike

att köpa en fastighet i Frankrike kommer med ett antal avgifter, Precis som många andra delar av världen. Du kan räkna med att betala runt 10-15% av den totala köpeskillingen2 i fastighetstransaktionsavgifter, och några av dessa kommer att vara för din inteckning.

Låt oss gå igenom de viktigaste inteckningsrelaterade avgifterna du behöver veta OM2:

Set up fee (frais de dossier)

de flesta långivare i Frankrike tar ut en initial set up fee. Detta fastställs vanligtvis som en procentandel av det totala hypotekslånet.

Arrangemangsavgift

utöver uppställningsavgiften kan du också behöva betala en hypotekslån eller ursprungsavgift. Detta kan variera och är ofta öppen för förhandling, men det är oftast runt 1% med en minst 350. Moms läggs på toppen.

Värderingsundersökningsavgift

innan de kan godkänna hypotekslånet kommer många långivare att kräva en värdering av fastigheten som ska genomföras. Detta kostar vanligtvis runt 250 xnumx xnumx xnumx.

notarieavgifter

när du får en konventionell inteckning i Frankrike måste den vara lagligt registrerad av notaire. Avgiften för detta är cirka 2% 1 av det totala lånebeloppet.

spara pengar på franska inteckning avgifter med Wise

du är skyldig att ha kostnader för att täcka när man köper en fastighet i Frankrike, inklusive alla dessa inteckning avgifter. Om du fortfarande är baserad i Storbritannien måste du hitta det mest kostnadseffektiva sättet att skicka pengar till Frankrike.

pausa innan du använder din bank, eftersom banker tenderar att ta ut höga internationella överföringsavgifter. Dessutom lägger de ofta till en marginal ovanpå växelkursen, vilket gör ditt utbyte dyrare än det behöver vara.

här är ett bättre alternativ. Skicka pengar från Storbritannien till Frankrike med Wise och du får den verkliga, mid-market växelkursen utan marginaler läggs på toppen. Ännu bättre, det finns bara en liten upfront överföringsavgift att betala.

internationella överföringar med Wise är snabba, helt säkra och pålitliga. Det betyder inga förseningar för att få det franska fastighetsköpet sorterat.

gå Wise idag

hur man ansöker om en fransk inteckning

processen att ansöka om en fransk inteckning är relativt lik här i Storbritannien. Du kan få ett principavtal (AIP) innan du köper fastigheten, men kan inte få ett officiellt erbjudande förrän det ursprungliga försäljningsavtalet undertecknas1.

i det här avsnittet tittar vi på franska hypoteksmäklare, de dokument du behöver tillhandahålla med din ansökan och de viktigaste långivarna att fokusera på.

ska jag använda en mäklare eller gå direkt?1

du behöver inte använda en inteckning mäklare för att få en fransk inteckning, men det kan vara ett smart beslut om du är en utländsk köpare eller har icke-standardiserade omständigheter.

för det första kan en mäklare söka och jämföra hela marknaden för din räkning, för att hitta den bästa affären. De kan till och med ha tillgång till rabatterade priser eller produkter som inte är allmänt tillgängliga.

det kommer att finnas en extra avgift för att betala för sina tjänster, men detta kan täckas av de besparingar en mäklare kan göra dig med en billigare inteckning än du kan hitta dig själv.

en engelsktalande mäklare kan också hjälpa dig att navigera i det franska hypotekssystemet och ge råd om att öka dina chanser att bli godkända.

vilken dokumentation behöver jag?

här är vad du behöver för att ge med din ansökan1:

• ditt pass
• bevis på bostad
• bevis på inkomst
• kontoutdrag och skattedeklarationer från de föregående tre månaderna
• det ursprungliga försäljningsavtalet (Compromis de Vente)
• liv, egendom och/eller sjukförsäkring dokumentation, som krävs av långivaren
• kopior av alla aktuella inteckning eller hyresavtal
• en ifylld redogörelse för tillgångar form.

vilken bank eller långivare ska jag välja?

redo att börja din inteckning sökning? Här är en lista över de största nationella bankerna och ömsesidigt långivare som erbjuder lån i France1:

• BNP-Paribas
• Société Générale
• Crédit Industriel et Commercial (CIC)
• Crédit Agricole
• Crédit Ömsesidigt
• Caisse d ’ epargne
• Banque Populaire
• La Banque Postale.

du kan också prova franska fastighetsbanker, till exempel Entennial, l ’ UCB och Cr Jacobdit Foncier. Det sista alternativet är en internationell bank, som Barclays, HSBC, Halifax och Royal Bank of Scotland.

att få en inteckning i Frankrike från Storbritannien

ännu inte flyttat till Frankrike? Beroende på långivaren bör du åtminstone kunna starta din ansökan online medan du fortfarande är i Storbritannien. Du kan få offerter, jämföra priser och erbjudanden, och till och med få ett avtal i princip.

var medveten om att du kanske måste göra en resa eller två till Frankrike för att slutföra ditt hypotekslån. Du kan till exempel behöva verifiera din identitet eller tillhandahålla originaldokument personligen.

kan jag få en brittisk inteckning att köpa i Frankrike?

det är bara möjligt att få en inteckning i Frankrike från en brittisk bank om det är en internationell bank. Så, en som verkar i både Storbritannien och Frankrike.

detta kan vara ett bekvämt alternativ för expats, eftersom de kommer att känna till hur banken fungerar, kan få tillgång till information på engelska och kan också ha en befintlig kredithistoria hos banken.

hur lång tid tar det att få en inteckning i Frankrike?

processen att få en inteckning godkänd i Frankrike kan vara ganska lång. Du kan förvänta dig att det tar 12-14 veckor från början till slut1. För att undvika förseningar, se till att du har all din dokumentation i ordning.

navigera inteckning systemet i ett nytt land är alltid svårt i början. Men förhoppningsvis efter att ha läst den här guiden, bör du ha en bättre uppfattning om hur man får en fransk inteckning – och hur mycket det kommer att kosta dig.

lycka till med ditt fastighetsköp!

källor som används för den här artikeln:

1. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/beginners-guide-to-french-mortgages/
2. https://www.expatica.com/fr/housing/buying/your-guide-to-french-mortgages-102497/
3. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/mortgage-article-are-interest-only-mortgages-available-in-france/
4. https://www.thelocal.fr/20211019/french-property-roundup-tax-hikes-and-up-and-coming-areas/
5. https://international-buyers.bnpparibas.com/french-mortgage/quote-request#undefined
6. https://www.onlinemortgageadvisor.co.uk/overseas-mortgages/french-property-mortgages/

källor kontrolleras den 10-Nov-2021.