Hur fixar du din kreditpoäng (betyg) själv

om du har dålig kredit kan du fixa din kreditpoäng (poängbetyg), men det kan ta tid-till och med år. På grund av den tid, vi föredrar att tala om denna process när det gäller återuppbyggnad eller återupprätta din kredit snarare än att helt enkelt ”fastställande din kredit.”Fixering låter som en snabb process, men bortsett från ett par undantag är det sällan något snabbt om det.

hur man ”fixa din kredit” poäng snabbt

Om problemet är en låg kredit värdering (eller kreditvärdighet), som orsakas av en av dessa tre frågor, så här är hur du kanske kan fixa det snabbt:

1. minska ditt kreditkort eller kredit saldon till under 75% av din gräns. Om din låga kredit värdering beror på att ha maxade ut kreditkort eller mycket höga saldon på dina revolverande skulder (t.ex. kredit eller kreditkort), detta kan fastställas så fort du kan ta dina saldon på grund, ner till under 75% av din kredit gränser (under 50% är ännu bättre och under 30% är bäst). Ungefär en månad efter att du har betalat ner dina saldon (och behåll dem där), bör din kreditpoäng återhämta sig så länge du inte har några andra negativ mot dig, som sena betalningar.

om du undrar var du kan hitta lite pengar för att betala dina skulder, här är 10 ideas.

1. få samlingar bort från din kreditrapport. Om din kredit värdering hålls tillbaka på grund av samlingar rapportering om offentliga register delen av din kredit rapport, Du kanske kan återuppliva din flaggning kredit värdering genom att betala av samlingarna och sedan begära att dessa fordringsägare ta bort deras samling noteringar från din kredit rapport. Den typ av samlingar som visas under avsnittet offentliga register i en kreditrapport är saker som obetalda räkningar, kabelräkningar, telefonräkningar, mobiltelefonräkningar, parkeringsbiljetter och andra skulder som finns i samlingar som inte ursprungligen var ett kreditkonto.
2. få gammal, negativ information borttagen från din kreditrapport. All negativ information är tänkt att falla av din kredit rapport i 6 till 7 år beroende på provinsen du bor i. Om det finns några sena betalningar eller osäkra fordringar på din kredit rapport som är äldre än detta, kan du be att få dem bort om kredit rapportering företaget glömde att göra det på egen hand.

du kan snabbt ta reda på om något av dessa problem orsakar problem. Begär bara en kopia av din kreditrapport tillsammans med din kreditpoäng för att ta reda på det.

om du har fler problem på din kredit rapport än de tre som nämns ovan, då finns det förmodligen ingen quick fix för din kredit värdering. Din kredit måste återupprättas. Det tar tid för dig att bygga om det, men det kan göras. Nedan diskuterar vi fem steg för att hjälpa dig att bygga upp din kreditpoäng.

5 steg för att återuppbygga din kreditpoäng

1. Identifiera varför du har ett kreditproblem

om du får en kopia av din kreditrapport tillsammans med din kreditpoäng kan du ta reda på om du har dålig kredit. Att veta att du inte har bra kredit är inte tillräckligt. Du måste veta varför du har dålig kredit.

för många människor kan deras kreditproblem ha orsakats av omständigheter som till stor del ligger utanför deras kontroll som en skada eller sjukdom, arbetslöshet, minskad inkomst eller en separation eller skilsmässa. Om det här är vad som har hänt dig, hoppa sedan vidare till punkt nummer 2. Om du inte är säker på varför du har kreditproblem, läs sedan vidare.

vissa människor fokuserar på ”enkla” kreditlösningar som att förklara konkurs och tar inte tid att ta reda på hur de kom in i en ekonomisk röra tills de står inför utsikterna till en andra eller tredje konkurs. Det är viktigt att ta reda på varför du kom in i det problem du befinner dig i så att du kan lära av dina misstag och inte upprepa samma misstag två gånger.

om du inte kan ta reda på varför du har ekonomiska eller kreditproblem, prata med någon som kan hjälpa dig. Prata med en betrodd vän eller familjemedlem, en finansiell planerare eller en kredit rådgivare.

2. Skapa en utgiftsplan

en av de viktigaste orsakerna till att så många människor hamnar med kreditproblem och låga kreditpoäng är att de inte har gjort en utgiftsplan, eller om de har, har de inte följt den. En utgiftsplan är ett annat namn för en budget. Om du verkligen vill fixa din kredit och upprätthålla god kredit framöver måste du ha en utgiftsplan eller en budget. Utan en kommer du sannolikt att spendera mer än du tjänar och hamna i trubbel. Klicka här för att lära dig hur du skapar en budget.

det finns en kritisk del av en budget som många människor förbiser, och det fördelar lite pengar varje månad till ett separat sparkonto. Du måste göra detta även om du är upp till dina ögonbollar i skuld (om du drunknar i skuld, klicka här för hjälp). Om du inte har några besparingar, vad ska du göra när nästa ”nödsituation” eller oplanerad kostnad dyker upp? Kommer du att lägga den på kredit? Oplanerade utgifter händer hela tiden. Det är en del av livet. Om du inte har några besparingar blir det extra svårt att komma ur skulden.

för att börja spara, lägg undan några hundra dollar och arbeta sedan upp till $500 och så småningom $1000. Om det här verkar som mycket pengar att spara, tänk på hur mycket akuta bilreparationer eller hemreparationer kan kosta. Hur mycket kostar en nödresa för att besöka en sjuk familjemedlem? Förhoppningsvis kan du se att det är viktigt att ha några besparingar till hands för att hålla sig inom din budget och komma ur skuld (vi pratar mer om att komma ur skuld under punkt nummer 3).

3. Hantera din skuld

betala ner dina saldon

när du har en utgiftsplan eller budget på plats kan du titta på att hantera din skuld. Det bästa sättet att hantera skuld som orsakar kreditproblem är att börja betala av det. Klicka här för att lära dig om sätt att betala av skulden snabbare. Om du använder 75% eller mer av din gräns på något av dina kreditkort eller kredit, än du bör fokusera på att betala ner din skuld så snabbt som möjligt. När du använder 75% eller mer av någon av dina kreditgränser påverkar det din kreditpoäng negativt. Betala ditt kreditkort ner till under 50% av sina gränser kommer verkligen att hjälpa din kredit värdering mest. Detta kommer också att hjälpa din budget eftersom du kommer att betala mindre ränta.

fånga upp dina sena betalningar

om du är sen på några betalningar, Gör ditt bästa för att komma ikapp. Om du inte hämtar dina sena betalningar, fortsätter de att rapportera om din kreditrapport som försenad. Detta kommer att göra din kredit rapport ser värre och sämre med tiden. Om du inte kan kompensera de missade betalningarna, ring dina fordringsägare och se om de kan arbeta med dig för att få saker tillbaka på rätt spår. Om du inte kan fastna eller om borgenärerna inte kommer att arbeta med dig, kontakta en ideell kredit rådgivning tjänst för att hjälpa dig att få din situation rätas ut. Kredit rådgivning organisationer kan erbjuda skuldåterbetalning program som hjälper dig att betala av dina skulder med en prisvärd månatlig betalning, och sedan i slutet av programmet, du får återupprätta din kreditvärdighet med ett oskrivet blad. Det här alternativet är inte för alla, men det hjälper många människor att återupprätta sin kredit mycket snabbare än något annat kreditfixeringsalternativ kan, och enligt Equifax människor som slutför ideella skuldåterbetalningsprogram tenderar att ha högre kreditpoäng än genomsnittliga kanadensare.

kan konkurs fixa min kredit?

om du har uttömt alla dina alternativ och en ansedd kreditrådgivare har sagt att konkurs är ditt enda alternativ, kan du gå i konkurs för att fixa din kredit. Tyvärr talar många människor inte med en kreditrådgivare innan de väljer det här alternativet och slutar ångra detta val. Konkurs bör endast användas som en sista utväg. Det är också det långsammaste sättet att bygga upp din kredit. Hela konkursprocessen kan sluta påverka dig negativt i 8 till 1 år och kanske inte hanterar alla dina skulder.

den längsta negativa informationen kan stanna på din kreditbyrå

om du inte går i konkurs är den längsta tiden som mest negativa informationen får stanna på din kreditrapport 6 – 7 år, beroende på vilken provins du bor i. För konkurser är det 6-7 år efter att du har blivit utskriven och domar kan förnyas i upp till 10 år, om någon har fått en dom mot dig. Till exempel, om du hade en rad sena betalningar på ett kreditkort, men sedan började du göra dina betalningar i tid och fortsatte att betala i tid i sex år, sedan efter 6/7 år, bör alla register över dessa sena betalningar raderas från din kreditrapport. När det gäller någon som läser din kreditrapport, hände de sena betalningarna aldrig. Om de sena betalningarna fortsätter att visas efter 6/7 år bör du kontakta kreditbyråföretaget som rapporterar den gamla informationen och begära att de slutar rapportera den. De är skyldiga att undersöka saken och följa upp din begäran om de rapporterar nedsättande information som är mer än 6/7 år gammal.

vad händer om jag inte kan gå i konkurs?

om du befinner dig i en mycket svår ekonomisk situation och konkurs är ditt bästa alternativ, Vad gör du om du inte har råd att gå i konkurs? Det finns två typer av människor som inte kan gå i konkurs: de som inte har råd med $1,800 konkursavgift, och de som tjänar för mycket pengar eller har för många tillgångar för att kvalificera sig för konkurs. Om du tjänar för mycket eller dina tillgångar är värda för mycket, träffa en kreditrådgivare för att utarbeta en plan för återbetalning av dina fordringsägare. Om du inte har råd med konkursavgiften, kan du i huvudsak göra samma sak som att gå i konkurs genom att inte göra någonting. Om du inte gör några betalningar på dina skulder i 6 hela år, kommer dina skulder enligt lag inte längre att samlas in. Du kommer i huvudsak att vara fri från dem. Detta alternativ bör endast övervägas av dem som befinner sig i en desperat ekonomisk situation och inte har råd att betala sina skulder. Borgenärer kommer inte att låta någon som har ett jobb eller äger några tillgångar komma undan med detta. Om du har ett jobb eller tillgångar kan borgenärer ta dig till domstol och söka en dom mot dig. Om en domare håller med dem och beviljar en dom är det bra i 10 år och kan förnyas i ytterligare 10 år därefter. Så om du letar efter en enkel väg ut, titta inte på det här alternativet. Men om du är i en riktigt dålig ekonomisk situation, än det här alternativet kan vara meningsfullt, och du kan bygga upp din kredit efter att ha väntat 6 år. Se bara till att du skriver brev till dina fordringsägare och informera dem skriftligen att du bara vill bli kontaktad skriftligen. Detta kommer att stoppa deras samlingssamtal, och då skickar de bara brev i posten. Detta kommer att fungera tills dina skulder säljs till inkassobyråer, då måste du skriva dem brev också. Annars kommer de att ringa dig också.

4. Gör dina betalningar enligt överenskommelse

när du har tagit upp dina sena betalningar och nu betalar dina skulder i tid är det viktigt att fortsätta betala enligt överenskommelse (i tid) om du vill bygga om din kredit. Detta är det enklaste sättet att återställa och upprätthålla god kredit – gör bara dina betalningar enligt överenskommelse. Betala i tid varje månad, och arbeta på att betala ner dina saldon och allt annat bör ta hand om sig själv. Det är verkligen inte mer komplicerat än så här.

när det gäller att betala dina räkningar i tid, kom bara ihåg att datorer håller reda på dina betalningar, inte människor. Om du är sen finns det inga ursäkter. Datorer är hänsynslösa när det gäller att hålla reda på saker, och du kan inte argumentera med dem. Betala alltid dina räkningar två eller tre dagar innan de förfaller bara om det finns en försening i din borgenär som tar emot din betalning.

5. Återupprätta kredit. Här är hur…

när du har börjat fixa din kredit, vänta inte tills all negativ information på din kreditrapport faller av innan du försöker återupprätta din kredit. Vissa människor får sig in i en situation där de hamnar med några aktiva kredit—bara skulder som de har betalat ut. Om du har betalat av alla dina skulder och ingen av dina tidigare negativa uppgifter rapporterar om ditt kreditbyrå, har du ingen kreditpoäng (eller en negativ poäng) om du inte har minst en aktiv kreditkontorapportering. Utan ett aktivt kreditkonto kan datorerna som beräknar kreditpoäng inte generera en positiv kreditpoäng för dig eftersom de inte kan utvärdera hur du för närvarande använder kredit. Det är därför det kan vara bra att ha minst ett kreditkonto (detta kan vara ett kreditkort, kredit eller övertrassering) som du alltid har ansvarsfullt så att kreditsystemet kan skapa en positiv kreditpoäng för dig.

om du håller på att fixa din kredit genom att betala dina kreditkort enligt överenskommelse och vänta på att tiden ska gå, kan det vara bra att få ett kreditkort eller ett checkräkningskonto så att det kan rapportera på ditt kreditbyrå. Detta sätt när den negativa informationen faller av din kredit rapport finns det en historia av bra information som omedelbart kan ge dig en bra kredit värdering när dåliga grejer är borta.

		Thomas Edison, en av världens största uppfinnare, rapporteras ha en gång sagt, ” Imorgon är min examen, men jag bryr mig inte. Eftersom ett enda pappersark inte kan bestämma min framtid.” medan vi alla vet att saker som tentor och kreditrapporter är viktiga, Herr. Edison hade rätt tankesätt som vi alla kan lära av. Låt inte ett papper bestämma din framtid. Hitta ett sätt att uppnå dina ekonomiska mål oavsett vad papperet säger.

om du fortfarande har negativ information om din kredit rapport, än du kommer sannolikt att behöva ansöka om en säker kreditkort eller säkrade övertrassering konto. Med ett säkrat kort eller säkrade övertrassering, din finansiella institution kommer att hålla dina pengar som säkerhet för din kreditgräns. Detta sätt om du misslyckas med att göra dina betalningar, de kommer bara stänga ditt konto och betala det med dina pengar som de håller på att. Om du är intresserad av att kolla in något så här, kolla med din bank, din kreditförening eller med de stora kreditkortsföretagen för att se om de erbjuder något liknande. Vi diskuterar detta alternativ mer detaljerat på vår sida ”etablera kredit”.

du kan också återupprätta din kredit genom att ta hand om dina kreditproblem och sedan få någon att underteckna ett lån, kreditkort eller övertrassering för dig. Denna person måste naturligtvis kvalificera sig för ytterligare kredit på egen hand. Om du har någon som är villig att göra detta kan du överväga det här alternativet. Det finns dock vissa faror med samsignering som du bör vara medveten om.

slutsats

om du har skadat din kredit, bör du följa de förslag som erbjuds på denna sida hjälpa dig att återupprättas. Många människor går till stora ansträngningar för att försöka förbättra eller behålla sin kredit. Vi tror inte att din kredit värdering är lika viktigt som många människor hålla ut att vara. Oavsett vilket beslut du fattar måste du göra det som är mest meningsfullt för dig, din situation och din familj. Ibland gör det rätta för din situation kan skada din kredit värdering för en stund. Den enda gången du behöver en bra kreditpoäng är när du planerar att ansöka om kredit. Om du inte har några planer på att ansöka om kredit någon gång snart, Försök bara att vara ansvarig och göra rätt sak, men bli inte för borttagen om vikten av din kreditpoäng. Många banker och kreditföretag har sina egna kredit poängsystem som de använder i stället för standard FICO kredit poängsystem. Så ingen kan ge dig exakta råd om hur man slår systemet och har det allra bästa resultatet. Ditt mål bör vara att ha en bra kredit situation från någons synvinkel-inte bara ur ett poäng.

relaterade

• fler Tips för fastställande & ombyggnad din kredit själv
• Var hittar dåliga krediter skuld hjälp
• hur man hittar alternativ till dåliga krediter lån i Kanada
• hur man kan förbättra din kredit & få en utmärkt kredit värdering

för kanadensare som söker kredit reparation hjälp nära dem, har vi skapat en serie sidor för att nå ut till dessa människor och hjälpa dem att vägleda någon kunnig och ansedd i sitt område som ska kunna hjälpa dem.

Alberta / BC / Manitoba / Newfoundland / New Brunswick | Nova Scotia | Ontario | Prince Edward Island |Quebec | Saskatchewan | nordvästra territorierna | Nunavut / Yukon