Remortgaging sua casa para financiar a compra de outra propriedade é uma maneira que muitas pessoas de cumprir a sua ambição de investir em um buy-to-let, ou uma segunda casa. Há muito o que pensar ao fazer esse movimento, então pense que Plutus criou este artigo para orientá-lo em todas as considerações para o remortgaging comprar outra propriedade. Se, a qualquer momento, você sentir que precisa falar com um consultor, os especialistas da Think Plutus estão a apenas um telefonema de distância.

quais são as opções?

as opções disponíveis para você dependerão em grande parte do que você planeja usar os fundos. Os cenários em que uma pessoa pode remortgage para comprar uma segunda propriedade incluem:

• investir em um buy-to-let – este é o lugar onde você vai estar levantando dinheiro de sua propriedade atual para comprar outro que você vai posteriormente deixar aos inquilinos.
• Let-to-buy-trazer inquilinos em sua casa atual, a fim de comprar uma nova casa para si mesmo.
• Holiday lets-este é um tipo de propriedade que você aluga a curto prazo para pessoas que precisam de acomodação para suas férias.
• segunda casa – o dinheiro arrecadado com remortgaging poderia ir para a compra de uma segunda casa como uma casa de férias.
• investimento em propriedade comercial – o dinheiro que você levantar vai comprar uma propriedade que será deixado para um negócio, como uma loja.
• Remortgaging propriedade comercial-talvez você já possui uma propriedade comercial que você pode refinanciar para comprar outra propriedade. Isso envolve hipotecas comerciais, que são um pouco diferentes das residenciais.

o que devo pensar se estou remortgaging para comprar outra propriedade?Não importa seus planos, haverá uma série de fatores importantes que determinarão o valor que você é oferecido para sua hipoteca. Os fatores em que você precisa pensar incluem:

• Capital
• histórico de Crédito
• Acessibilidade
• circunstâncias Pessoais
• Tipos de propriedade
• E muito mais…

Como remortgaging para comprar outro imóvel trabalho?

se você planeja remortgage para comprar outra propriedade, a primeira coisa a pensar é a quantidade de patrimônio que você tem em sua casa atual.

quanto patrimônio eu preciso para remortgage para comprar outra propriedade?

você calcula a quantidade de patrimônio líquido que você tem, tomando o valor de sua propriedade e subtraindo o saldo restante de sua hipoteca. Um remortgage pode permitir que você acesse esse patrimônio.

um fator fundamental que os credores hipotecários usarão para avaliar o quanto eles podem emprestar é o empréstimo ao valor (LTV). Isso se refere ao saldo da hipoteca atualmente garantido contra sua casa, e é apresentado como uma porcentagem do valor geral da propriedade. Quando remortgaging para comprar outra propriedade, pense Plutus pode ajudá-lo a encontrar credores que vão oferecer até 95% LTV, dependendo de sua equidade, acessibilidade e credibilidade.

por exemplo…

digamos que o valor atual da sua casa seja de £400.000 e você tenha uma hipoteca pendente de £100.000. Seu LTV seria de 25% e o patrimônio em sua propriedade equivale a £300.000. Se você quisesse liberar esse patrimônio para comprar outro imóvel, o valor que você poderia emprestar poderia ser de até £360.000, deixando-o com £260.000 para a compra do imóvel com um LTV de 90%.

descobrimos que os credores geralmente são mais felizes com um empréstimo LTV mais baixo. Se você quiser um remortgage com um LTV mais alto, você terá menos opções disponíveis e deve esperar pagar uma taxa mais alta.

o LTV máximo disponível para você também dependerá de suas circunstâncias. Fatores como seu histórico de crédito, sua idade e o propósito do empréstimo terão um impacto. Por exemplo, com uma hipoteca residencial padrão, o LTV máximo é de 95%, enquanto para uma hipoteca buy-to-let/let-to-buy é de 85%. Para um feriado deixe hipoteca, o LTV oferecido é geralmente até 70-80%.

como é que a acessibilidade fator em remortgaging para comprar uma nova propriedade?

se você pretende refinanciar para comprar uma segunda propriedade, a nova hipoteca será maior do que a atual. Os credores só estarão dispostos a fazer este passo se eles estão satisfeitos que você pode dar ao luxo de fazer os reembolsos em um empréstimo maior.

sua renda pode ser avaliada de várias maneiras, à medida que diferentes credores adotam abordagens diferentes. Para poder entender a quantidade de dinheiro que um remortgage pode disponibilizar, você precisará estar ciente das opções à sua disposição.

como é calculada a acessibilidade?

cada credor tem seu próprio método de calcular o valor que você pode dar ao luxo de emprestar. Eles geralmente empregam modelos complexos de elegibilidade para fazer isso. Isso significa que, ao remortgaging para comprar uma nova propriedade, há muita escolha. É essencial selecionar o credor certo para suas circunstâncias, pois o valor oferecido a você depende dessa escolha.

os cálculos de acessibilidade serão baseados no nível de sua renda e, em muitos casos, na soma de suas despesas regulares. Existem credores que poderão oferecer até 5,5 x seu salário anual, mas a abordagem mais padrão é emprestar até 4-4, 5 x sua renda.

é importante notar que diferentes credores terão atitudes diferentes em relação a fontes adicionais de renda, como horas extras e bônus. Alguns credores considerarão 100% de seus bônus em seus cálculos, enquanto outros considerarão apenas 50%. Existem até credores que não considerarão bônus em seus cálculos.

encontrar o credor com as variáveis certas para suas circunstâncias pode fazer uma enorme diferença para o valor que lhe é oferecido.

por exemplo…

seu salário anual básico é de £40.000 e você recebe um bônus anual de £10.000. Se você se aproximar de um credor que considera apenas 50% do seu bônus e oferece um máximo de 4x seu salário, você receberá até £180.000. Se você tem a ajuda de um consultor de todo o mercado, você pode encontrar um credor que considera 100% do seu bônus e empresta até 5x sua renda, o que significa que o valor máximo que você poderia ser oferecido é tão alto quanto £250.000. Não há nada diferente sobre suas circunstâncias, mas a abordagem diferente dos credores faz uma enorme diferença para o que você pode pedir emprestado.

Remortgaging para comprar outra propriedade como contratante

alguns credores fizeram um grande progresso na melhoria da maneira como acomodam empreiteiros. Dependendo de suas circunstâncias, deve haver uma opção lá fora para você.

os consultores especializados da Think Plutus são capazes de identificar as melhores hipotecas para profissionais que trabalham em diferentes tipos de contratos. Estes podem incluir:

• Self-employed contratante hipoteca
• Zero horas do contrato de hipoteca
• Empregadas, fixo prazo de empreiteiros
• CIS subcontratado hipoteca
• Agência trabalhadores

mais uma Vez, vai haver diferentes requisitos de diferentes credores. Alguns insistirão em um período mínimo de trabalho como empreiteiro, enquanto outros considerarão os pedidos de novos empreiteiros que estão contratando no mesmo setor em que foram empregados anteriormente.

no que diz respeito às pessoas que estão empregadas em um contrato de prazo fixo, alguns credores vão querer ver que o contrato foi renovado pelo menos uma vez, a fim de considerar um pedido. Outros podem precisar ver uma quantidade mínima de tempo restante no contrato atual.

O montante oferecido aos contratantes tende a ser baseada na taxa de dias ganhou, então, um cálculo é provavelmente algo parecido com isso:

Dia de taxa de £250

Semanal taxa de £200 x 5 = £1,250

Anual salário de £1.250 x 46 semanas = £57,500

Isso significa que, para uma empresa com uma taxa de dias de £200 um credor pode considerar £46,000 para ser o seu rendimento anual. Os credores não multiplicam a taxa semanal por 52 porque permitem algumas semanas para feriados e o tempo entre os contratos.

se seus ganhos vierem através do esquema da indústria da construção (CIS), então existem opções de hipoteca especializadas feitas com você em mente. Essas hipotecas especializadas permitem que você envie seus ganhos brutos em fichas de pagamento, em vez de contas comerciais ou autoavaliações. Temos mais informações sobre isso na seção de hipotecas CIS do nosso site.

Remortgaging para comprar outra propriedade se você é autônomo

nos tempos modernos, há uma série de opções de hipoteca que os mutuários autônomos podem escolher. A tradição sempre foi que os credores pedissem 3 anos de histórico de contabilidade empresarial, mas muitos credores hoje estarão dispostos a aceitar apenas 1 ano de contas. Existem até alguns que considerarão ainda menos do que o histórico de negociação de 1 ano se você estiver perto do final desse ano, ou se estiver trabalhando no mesmo tipo de negócio em que foi empregado imediatamente antes de mudar para autônomo. Existem, no entanto, outros fatores envolvidos em um remortgage.

diferentes credores avaliam a renda de diferentes maneiras. Salário e dividendos são frequentemente usados para diretores de empresas, mas às vezes outros lucros retidos dentro do negócio são considerados, o que faz uma diferença substancial para o resultado.

por exemplo …

como diretor de uma empresa limitada, Você também é acionista de 50% no negócio. A empresa obtém um lucro de £200.000, mas você recebe apenas um salário de £10.000 mais £40.000 dividendos para minimizar sua responsabilidade fiscal. Um credor geralmente considerará sua renda como seu salário mais os dividendos, o que significa £50.000. Um credor que oferecerá 5x salário oferecerá até £250.000.

no entanto, um credor especialista que também leva em consideração os lucros do negócio pode basear seus cálculos no lucro de £200.000. Como acionista de 50%, sua participação nesse valor é de £100.000 + £10.000 de salário. Mesmo que o credor hipotecário oferecesse um modelo de renda 4x mais padrão, esse tipo de credor pode oferecer até £440.000 nessas circunstâncias.

novamente, existem muitos credores e ainda mais opções em oferta deles. Dadas as muitas considerações, recomendamos falar para pensar em Plutus para orientação e aconselhamento para tomar a melhor decisão possível.

temos mais informações sobre hipotecas por conta própria.

é possível remortgage para comprar uma segunda casa em uma baixa renda?

se você tem uma renda baixa, ainda pode encontrar um acordo de remortgage para sua casa, se puder demonstrar sua acessibilidade. Alguns credores estipularão uma renda mínima para os mutuários, geralmente entre £15.000 e £20.000. Existem, no entanto, muitos credores que não estipulam uma renda mínima para seus candidatos.

posso remortgage minha casa para comprar outro se eu tiver empréstimos e / ou cartões de crédito?

empréstimos e cartões de crédito não serão necessariamente uma barreira para remortgaging. A única coisa a ter em mente é que quaisquer dívidas pendentes que você tenha podem afetar sua acessibilidade, reduzindo o valor que você pode pedir emprestado. Se você planeja reenviar sua casa para comprar outra, todas as suas despesas regulares e compromissos de crédito serão considerados nos cálculos de acessibilidade de qualquer credor. Será útil se você puder reduzir os saldos de suas dívidas não garantidas antes de solicitar uma remortgage – isso poderia aumentar a quantidade de dinheiro oferecida.

por exemplo…

seu salário é de £40.000 por ano e seus compromissos de empréstimo e cartão de crédito custam £500 por mês. Quando um credor processa sua avaliação financeira, esses compromissos existentes podem ser subtraídos de sua renda. Se esse credor oferece até 4x salário, o cálculo seria assim:

£50,000 – £,6000 = £44,000 x 4 = £176,000

você pode melhorar isso pagando suas dívidas e cartões de crédito existentes para que o credor não considere esses compromissos no cálculo. Em seguida, ficaria assim:

£50.000 x 4 = £200,000

esta é uma diferença significativa, por isso definitivamente vale a pena considerar. Ao reduzir seus compromissos de crédito existentes antes de aplicar, você pode aumentar muito o valor que você é capaz de emprestar por remortgaging.

posso remortgage para comprar uma nova propriedade se eu trabalhar a tempo parcial?

não há razão para isso ser um problema, desde que você seja capaz de provar que pode pagar o novo valor da hipoteca.

Incluindo outras fontes de renda em sua aplicação

Se você estiver remortgaging para comprar outro imóvel, você pode querer incluir outras fontes de renda para melhorar a sua acessibilidade. Existem credores por aí que considerarão todas as fontes de renda extra, incluindo horas extras, bônus, segundos empregos e ganhos de investimentos. No entanto, também existem credores que irão limitar o nível de renda adicional que podem considerar em 75% ou mesmo apenas 50%. Alguns credores também considerarão benefícios como créditos fiscais de trabalho, créditos fiscais para crianças e benefícios para crianças em seus cálculos de acessibilidade, enquanto outros não.

esta é uma área onde há grande variação de um credor para o próximo, por isso recomendamos que você entre em contato com Think Plutus para obter ajuda de nossos consultores especializados para encontrar as melhores opções disponíveis para você.

posso remortgage minha casa para comprar uma nova propriedade se eu comecei recentemente um novo emprego?

existem credores que considerarão os pedidos de mutuários que começaram recentemente um emprego. Mais uma vez, essa área pode variar significativamente de um credor para o outro. Haverá alguns que exigem 12 meses de histórico de emprego, enquanto outros ficarão satisfeitos com apenas 6 meses. Alguns credores Só exigirão que você tenha concluído o período de estágio, e haverá até mesmo credores que considerarão sua inscrição desde o primeiro dia em um novo emprego.

se você sabe onde procurar, você pode até encontrar credores que considerarão um contrato Futuro que começa em menos de 3 meses. Esses tipos de corretores especializados nem sempre são fáceis de Acessar para o público em geral, então pergunte ao Think Plutus sobre as opções disponíveis quando você nos fala sobre suas circunstâncias.

cálculos de acessibilidade para buy-to-let e let-to-buy

quando seus planos de remortgage envolvem a compra de uma segunda propriedade para obter uma renda de aluguel, seja a compra do aluguel da nova propriedade ou da atual, os credores calcularão a acessibilidade com base na renda de aluguel que a propriedade alcançará. Outros fatores serão considerados ao lado disso.

nos anos passados, os cálculos de um credor para uma hipoteca de compra para locação teriam sido baseados inteiramente em renda de aluguel e depósitos. Hoje, existem regulamentos que significam que os credores devem processar avaliações mais complexas que consideram o nível de imposto que você paga.

com um buy-to-let, a renda de aluguel deve cobrir um mínimo de 125% de qualquer hipoteca cobrada a uma taxa de estresse de 5,5% para contribuintes de taxa básica. Se você é um contribuinte de taxa mais alta, a porcentagem aumenta para 145% ou mesmo 160%.

por exemplo…

uma hipoteca buy-to-let de £250.000 com uma taxa de juros de 5,5% resultaria em taxas de juros mensais de £1.145. Isso significa que a renda mensal de aluguel não deve ser inferior a £1.431 se o mutuário estiver na taxa básica de imposto, ou mesmo £1.832 se o mutuário estiver sujeito ao requisito de 160%.

esses testes mínimos de estresse e mudanças fiscais não são as únicas considerações. Novos regulamentos vieram nesse efeito a maneira como os credores abordam os pedidos de qualquer proprietário de portfólio que possua propriedades de compra para locação 4+. Estes regulamentos significam que os credores devem avaliar toda a carteira do senhorio em questão, calculando a renda total e LTV incorporando todas as propriedades que possuem ao lado de quaisquer outros ganhos.Naturalmente, diferentes credores aplicam as novas regras de maneiras diferentes e, consequentemente, o mercado tornou-se cada vez mais complexo. Pode haver diferenças significativas entre os credores em termos da maneira como avaliam um empréstimo. Os consultores especialistas da Think Plutus trabalham duro para ficar por dentro dos últimos desenvolvimentos, para que possamos entender todas as opções. Podemos orientá-lo durante todo o processo para obter o melhor resultado possível.

posso remortgage para comprar outra propriedade se eu tiver crédito ruim?

a resposta curta é sim. Será possível para você remortgage, a fim de comprar uma segunda casa, mas vai depender da natureza de seus problemas de crédito e quão recentes eles são. Os credores precisarão saber quais problemas você teve, há quanto tempo você os teve, a quantidade de dinheiro envolvida e se foi resolvida. Você também pode ser solicitado a dar uma explicação de seus problemas de crédito anteriores para tentar persuadir o credor de que eles eram pontuais e as chances de eles acontecerem novamente são mínimas.

espere que o LTV máximo para um mutuário com crédito ruim seja menor do que para um mutuário com histórico de crédito limpo. Dito isto, ainda poderia ser possível emprestar até 90% LTV com problemas em seu histórico de crédito – talvez até 95% se os problemas fossem há muito tempo. Além disso, você pode esperar que as taxas de hipoteca de um empréstimo de crédito ruim sejam maiores do que as dos produtos padrão da high street. No entanto, é um mercado competitivo e existem alguns bons negócios a serem encontrados por credores especializados em remortgages com crédito ruim. Você só precisa saber para onde procurar.

tipos de propriedade

uma hipoteca é um tipo específico de empréstimo garantido em uma propriedade. Por esse motivo, os credores têm critérios rígidos em relação aos tipos de propriedade que podem emprestar. Com casas geminadas/geminadas padrão e apartamentos construídos especificamente, não deve haver problema com a maioria dos credores.

se a propriedade em questão é um apartamento estúdio ou propriedade ex-conselho, ou foi construído usando materiais incomuns como madeira ou concreto, suas opções podem ser mais limitadas e você pode precisar de uma hipoteca de construção não-padrão. É importante abordar o credor certo para esses tipos de propriedades, portanto, se você se sentir incerto sobre qualquer coisa, entre em contato com Think Plutus para obter conselhos.

circunstâncias pessoais

posso remortgage se eu tiver uma condenação recente?

se, de acordo com a Lei de reabilitação de infratores de 1974, sua condenação for gasta, você não é obrigado a divulgar nada sobre precauções ou condenações históricas. Isso significa que os credores não poderão levá-los em consideração. Com convicções não gastas, você terá que declará-lo se solicitado. Pense Plutus pode orientá-lo através deste e mostrar-lhe as opções disponíveis para você.

existem requisitos de idade para remortgaging para comprar outra propriedade?

a maioria dos credores tem um requisito de idade mínima de 18 anos. Se você é um mutuário mais sênior que deseja remortgage para comprar uma segunda casa, existem várias opções para você. Alguns credores estipularão uma idade máxima na fase de aplicação ou no final do prazo da hipoteca, mas muitos credores não têm requisitos de idade máxima. A principal questão para os credores é a acessibilidade, por isso, se você está tomando uma hipoteca que vai esticar em sua aposentadoria, você pode ser obrigado a provar que você tem os meios para pagar reembolsos através de renda de aposentadoria.

outras considerações

posso remortgage para comprar outra propriedade se a minha hipoteca atual envolve encargos de reembolso antecipado?

Sim, você pode, mas onde os encargos de reembolso antecipado estão envolvidos em sua hipoteca atual, pode valer a pena pensar se deve esperar até que não haja mais uma penalidade por remortgaging. Em alguns casos, valerá a pena pagar essa taxa de reembolso antecipado, enquanto em outros casos não. Fale com Think Plutus e poderemos dar nossa opinião de especialistas sobre suas melhores opções.

posso remortgage para comprar outra propriedade com dinheiro?

se você pode levantar dinheiro suficiente por remortgaging para ser capaz de comprar uma segunda propriedade com dinheiro, então é definitivamente possível. Você pode até achar que maximizar o empréstimo com sua hipoteca existente é mais barato do que fazer uma hipoteca de compra ou segunda casa.

se você não conseguir levantar o suficiente para comprar a segunda propriedade, outra hipoteca pode ser necessária. A hipoteca que você toma na segunda propriedade depende principalmente de suas intenções para essa propriedade. Existem produtos especializados para segundas casas ou férias, ou você precisará olhar para hipotecas buy-to-let se você planeja alugar a propriedade para os inquilinos.

Arrecadar dinheiro com um empréstimo garantido

Para algumas pessoas, um empréstimo garantido ou uma segunda acusação é uma opção mais conveniente que um remortgage. Pense Plutus pode levar ambas as opções em consideração para aconselhar sobre qual será a melhor abordagem para você tomar.

uma propriedade de investimento pode ser remortgaged?

Remortgaging uma propriedade para liberar o patrimônio para comprar outra é uma técnica comum usada pelos proprietários para expandir seu portfólio. Alguns credores de compra para locação emprestarão até 85% e calcularão a acessibilidade com base na renda de aluguel que a propriedade pode obter. Esteja ciente de que mudanças recentes nos regulamentos significam que os credores devem aplicar um teste de estresse mínimo com hipotecas buy-to-let. O nível deste teste de estresse depende se você paga a taxa básica ou mais alta de imposto.

Remortgaging para mudar de casa

às vezes, encontramos clientes que desejam se mudar para uma nova casa sem vender sua propriedade atual. Os credores oferecem hipotecas que permitem comprar para esse fim, permitindo que os mutuários alugem sua propriedade existente para levantar os fundos para comprar ou depositar um depósito para uma nova casa. Pense Plutus pode aconselhar sobre este processo para garantir que você obtenha o melhor negócio possível.

posso remortgage para comprar uma propriedade no exterior?

é possível usar os fundos arrecadados pela remortgaging para comprar uma casa de férias no exterior. Os credores geralmente não têm problemas com esse propósito e os critérios serão amplamente idênticos a um remortgage para comprar uma nova propriedade no Reino Unido.

se o seu objetivo é remortgage para comprar uma propriedade no exterior, você pode ser capaz de levantar fundos suficientes de sua casa atual para comprar a propriedade no exterior em dinheiro. Se, no entanto, você precisar levantar mais financiamento, pode ser necessário fazer uma hipoteca especializada. Pense Plutus pode ajudá-lo a considerar toda a sua gama de opções e oferecer conselhos sobre o seu melhor caminho para garantir essa casa de férias sonho no exterior. Entre em contato conosco para falar com um consultor que pode ajudar.

é possível remortgage uma propriedade que herdei?

na maioria dos casos, remortgaging uma propriedade herdada não é um problema. O inventário precisará ter sido concluído para que você seja o proprietário legal indiscutível da propriedade. A maioria dos credores exigirá que você seja o proprietário legal por um período mínimo de 6 a 12 meses, mas há alguns que emprestarão uma propriedade que você herdou há menos de 6 meses. Todos os beneficiários e, portanto, todos os proprietários da propriedade precisarão ser nomeados na hipoteca, a menos que parte do negócio seja que você os está comprando de sua parte na propriedade.

fale com um especialista em remortgage para discutir seus planos de comprar outra propriedade

se você planeja remortgage sua casa para comprar outra propriedade que você alugará para inquilinos, você precisará de uma hipoteca de compra para locação. Temos uma seção detalhada do nosso site dedicada a hipotecas buy-to-let, então dê uma olhada lá primeiro.

se você tiver outros planos para a nova propriedade, espero que tenham sido abordados nesta página. Se você tiver alguma dúvida ou quiser saber mais sobre qualquer coisa que abordamos aqui, não hesite em entrar em contato com a Think Plutus hoje. Nossos consultores especializados são especialistas em todos os tipos de remortgages e podem oferecer conselhos profissionais confiáveis sobre todas as opções disponíveis para você. Somos um consultor de todo o mercado, o que significa que podemos encontrar credores e produtos especializados que simplesmente não estão disponíveis para o público em geral, maximizando suas chances de obter o melhor negócio possível.

uma vez que você nos contou sobre seus planos e suas circunstâncias, você pode sentar e deixar pensar Plutus fazer o trabalho braçal de encontrar o credor certo com o melhor negócio possível para você. Para obter conselhos de remortgage de qualidade, você pode confiar, pense em Plutus.