o seguro para condomínios de luxo, cooperativas de alto valor e coberturas multimilionárias difere da cobertura para residências unifamiliares. Quando você possui uma casa unifamiliar, você precisa segurar toda a estrutura-e talvez alguns edifícios independentes também. Em contraste, quando você possui um condomínio ou cooperativa, você geralmente só está se protegendo das paredes para dentro, embora em alguns casos a Política principal da Associação de condomínio possa fornecer alguma proteção básica para o seu interior. Para garantir adequadamente seu condomínio ou cooperativa e navegar pelos detalhes, teremos que cavar um pouco mais fundo.

ao segurar um condomínio high-end, cooperativa ou cobertura, grande parte do seu dólar de cobertura vai para proteger seus pertences pessoais e melhorias que você fez em sua unidade. A indústria de seguros refere-se a estes como cobertura de “Conteúdo” e cobertura de “adições e/ou melhorias”, respectivamente. Como as taxas de seguro de condomínio concentram a cobertura em conteúdos (suas “coisas”) e melhorias (atualizações para sua unidade), o custo por US $1.000 de cobertura pode variar ligeiramente de uma casa unifamiliar, onde grande parte da cobertura se concentra no custo de reconstrução da própria estrutura.

primeiro, vamos discutir as advertências. As taxas de seguro variam com base em uma série de fatores, alguns dos quais se relacionam com a propriedade em si e outros que se relacionam com o requerente ou como a propriedade é usada, e as opções de cobertura que você escolher.

na maioria dos estados, as pontuações de crédito podem desempenhar um papel significativo na determinação das taxas, embora a maioria das seguradoras coloque as pontuações de crédito em uma cesta de fatores de classificação proprietários conhecidos coletivamente como “pontuação de seguro”. Outros fatores, como histórico de reclamações, escolha dedutível (e até mesmo taxas de criminalidade na área) também podem afetar as taxas. É claro que Riscos Climáticos catastróficos (principalmente furacões) ou riscos geográficos (incêndios florestais e terremotos) também desempenham um papel. Tudo isso significa que suas taxas de seguro podem diferir das do seu vizinho, mesmo se você mora no mesmo prédio, tem a mesma planta baixa e garante um valor semelhante para conteúdos e adições/melhorias.

custo para segurar $1m, $3M, $5M & $10m Condo—cotações reais

vejamos dois exemplos reais citados recentemente em nosso escritório. Você poderá ver a grande diferença no premium com base em vários fatores. No primeiro caso, consideraremos um condomínio em um prédio resistivo a incêndios localizado na cidade de Nova York. O valor segurado para conteúdo e adições/melhorias foi solicitado em US $1 milhão. Nesse caso, o proprietário da unidade tinha excelente crédito, sem reivindicações anteriores, e aproveitou vários descontos de várias linhas. O custo da apólice para o proprietário neste exemplo veio em US $1.650 para o ano ou US $1,65 Por US $1.000 de cobertura com uma franquia de US $25.000.

*tenha em mente que este cliente escolheu uma franquia alta e maximizou a maioria dos créditos disponíveis. Muitas seguradoras oferecem descontos adicionais para comprar mais de um tipo de apólice por meio da mesma seguradora. Por exemplo, uma seguradora de alto valor com a qual trabalhamos oferece um desconto de seguro de até US $500 (fora da apólice do condomínio) como um crédito complementar de apólice de automóvel e até US $250 (fora da apólice do condomínio) como um crédito complementar para comprar uma apólice de responsabilidade adicional pessoal com limites de US $5.000.000. Um crédito na política de auto pessoal foi aplicado separadamente e excedeu US $750.

como segundo exemplo, consideraremos uma cobertura de alto risco com um valor segurado de US $10 milhões. Esta unidade estava nas proximidades de uma zona de incêndio florestal, na área circundante de Los Angeles, Califórnia. O proprietário tinha alguns “dings” contra ele.

1. Tinha várias afirmações (mais de um us $1 milhão)
2. Foi localizado nas proximidades de um incêndio zona
3. não É considerado um “Residência Principal”
4. É não ser renovada a partir de prévia companhia de seguros
5. Unidade é de propriedade de Responsabilidade Limitada Corp. (LLC)
6. LLC alugadas a unidade para com os outros “fins lucrativos”

Porque o risco é muito maior, a taxa por us $1.000 de cobertura também é maior. A corporação pagou US $ 8,20 por US $1.000 de cobertura e solicitou uma política de US $ 10 milhões. O custo foi de US $ 82.000 para o ano. Ai!

para dar um exemplo amplo, as taxas de condomínio de luxo variam de US $1,60 por US $1.000 a US $11,40 por US $1.000 de valor segurado. O menor risco geralmente leva a prêmios mais baixos ao considerar o custo por US $1.000 de cobertura. Não se preocupe, porém, na maioria dos casos, as taxas para condomínios de luxo, cooperativas ou coberturas são muito razoáveis—geralmente caindo entre os dois extremos anteriores.

para ter uma ideia melhor dos números da “vida real”, podemos “calcular” o custo por milhão de cobertura para unidades de luxo consideradas de baixo risco médio. Geralmente, as taxas cairão entre US $2.000-US$3.000 por US $1.000.000 de cobertura anual.

fizemos as contas para você. É expresso em limites de seguro, não em valor de mercado.

• $1 milhões de condomínios ou cooperativas geririam entre US $2.000-US$3.000/ano.
• $2 milhões de taxa de condomínio ou cooperativa dobraria a cotação para $4.000-$6.000 / ano.
• $3 milhões de condomínio ou cobertura triplicaria a taxa para $6.000-$9.000 / ano.
• $5 milhões high-end, penthouse custaria $10.000 – $15.000 ano.
• $10 milhões de alto valor, penthouse iria citar aproximadamente $20.000 – $30.000 / Ano.
• $20 milhões de cobertura ultra-exclusiva citaria na faixa de $35.000-$60.000 / ano.

novamente, Tenha em mente que esses valores são baseados na quantidade de bens pessoais + adições ou melhorias na unidade, não no valor de mercado. Em muitos casos, o valor de mercado excederá significativamente o custo de sua propriedade pessoal ou o valor que você (ou o proprietário anterior) gastou para atualizar o interior de sua unidade.

no entanto, pode haver fatores que impedem que a matemática seja tão simples. Em vez disso, considere isso como uma maneira de estimar seus prováveis custos de seguro e esteja ciente de que o valor segurado é apenas um elemento que determina o prêmio. Para garantir adequadamente sua unidade, você deve trabalhar com um experiente consultor de seguros licenciado pelo Estado para identificar suas verdadeiras necessidades.

fatores que afetam as taxas de seguro para condomínios multimilionários de luxo

o seguro é a transferência de risco, mas as taxas também refletem os riscos inerentes à sua localização ou do valor segurado. Não custa US $ 10 milhões em prêmios para garantir uma casa de US $ 10 milhões. Em vez disso, o risco de uma perda de US $10 milhões é compartilhado entre um grupo de proprietários de condomínios segurados, deixando cair o prêmio anual aos milhares para um proprietário de condomínio individual. No entanto, as taxas de seguro refletem o risco de sua localização, bem como outros fatores de classificação. Aqui estão algumas:

valor Segurado

Entre os maiores fatores que determinam o custo de sua cobertura, no entanto, são o valor segurado dos aperfeiçoamentos que você fez, e o valor segurado de seus pertences. Se todas as outras coisas forem iguais, uma política de US $10 milhões custa mais anualmente do que uma política de US $5 milhões, mas a diferença de custo pode não seguir uma fórmula matemática simples.

sobretaxas e créditos

sobretaxas aumentam os prêmios para sua unidade. Alguns exemplos de sobretaxas podem incluir uma sobretaxa sazonal para férias ou casas secundárias, uma sobretaxa para condomínios alugados para outras pessoas ou uma sobretaxa de vaga para cooperativas deixadas desocupadas.

créditos podem reduzir o custo de sua cobertura. Alguns exemplos de créditos incluem créditos de alarme de incêndio ou roubo, créditos da comunidade fechados, créditos do sistema de sprinklers, desconto de porteiro 24hr, créditos de política empacotados ou créditos do sistema de detecção de vazamento de água.

a combinação de todos esses fatores torna impossível citar um custo exato para o seguro sem contabilizar todos os fatores individuais. As taxas de seguro para o seu condomínio de luxo podem diferir dos exemplos dados anteriormente ou mesmo de seus vizinhos do outro lado do corredor.

dê uma olhada em um gráfico de desconto/sobretaxa real de uma de nossas seguradoras de alto patrimônio líquido que estão escrevendo agressivamente seguro para condomínios de luxo & cooperativas em NYC, Chicago, LA, Boston & Miami.

riscos climáticos e baseados em localização

um condomínio de luxo em Miami enfrenta um risco maior de danos causados pelo vento, para que os proprietários de condomínios em Miami possam obter uma inspeção de mitigação do vento para verificar os recursos resistentes ao vento da casa e ganhar uma taxa de seguro mais baixa. Com uma seguradora, a economia para um crédito de mitigação eólica pode ser de até 31% nas áreas costeiras. Por outro lado, incêndios florestais podem ser uma preocupação maior para condomínios na Califórnia, aumentando o custo do seguro para casas perto de zonas de incêndio florestal. No entanto, viver em um prédio resistente ao fogo pode ganhar um desconto em algumas áreas. Riscos específicos baseados na geografia podem afetar os custos da política, mas pode haver maneiras de compensar alguns desses custos.

como sua franquia afeta os custos de cobertura

o valor que você escolher como sua franquia afetará muito suas taxas. Os descontos para aumentar sua franquia variam de acordo com a seguradora, mas aqui estão alguns exemplos de como a franquia pode afetar seus prêmios com uma seguradora de alto valor com a qual trabalhamos de perto. Para a maioria dos riscos, uma franquia de US $10.000 pode economizar quase 30% nas coberturas aplicáveis. A franquia é a parte da reivindicação que você paga e, escolhendo uma franquia mais alta, você pode ganhar taxas mais baixas. No entanto, como acontece com muitas coisas, há um ponto de retornos decrescentes. Escolher uma franquia de US $50.000 ganha um desconto de cerca de 40% e pode não justificar assumir o risco extra do bolso.

para áreas ou políticas que exigem uma franquia de furacão separada, o valor que você escolher para sua franquia de furacão afeta o custo de sua apólice. Como exemplo, as casas à beira-mar podem economizar 13% escolhendo uma franquia de US $25.000 em vez da franquia padrão de US $10.000 por danos cobertos causados por furacões.

seu histórico de seguros e seu efeito nas taxas de seguro de condomínio

como mencionado anteriormente, na maioria das áreas do país, as pontuações de crédito também podem desempenhar um papel, mas o histórico de sinistros pode afetar as taxas universalmente. Por exemplo, uma perda prévia para uma reivindicação não hídrica pode adicionar 5% aos custos de cobertura. Reclamações anteriores de danos causados pela água podem adicionar 10% ao custo de uma apólice. Felizmente, um histórico de reclamações irregular não durará para sempre. A maioria das seguradoras olha para um intervalo de 3 a 5 anos ao considerar reclamações para fins de classificação e elegibilidade.

idade de construção e atualizações do sistema

a construção mais recente geralmente leva a taxas mais baixas também. Por exemplo, você pode ver descontos de até 29% para edifícios construídos nos últimos 10 anos. Encanamento, aquecimento e atualizações do sistema elétrico também podem economizar em prêmios. Descontos de até 15% podem estar disponíveis para sistemas recentemente renovados.

o que está coberto por uma política de condomínio de alto valor?

conforme mencionado anteriormente, a cobertura de seguro para um condomínio é dividida entre o proprietário da unidade e a associação do condomínio. Em muitos casos, a Política principal da Associação de condomínios garante o próprio edifício, bem como as áreas comuns. Nos casos em que a Política principal também cobre o interior do condomínio, você encontrará limitações de cobertura que podem criar lacunas preocupantes. A principal preocupação é que uma política mestre só garante a reconstrução com materiais de “grau de construtores”. Se você investiu US $5 ou US $ 10 milhões em reformas, verá que a cobertura padrão fornecida com uma política mestre é muito menor do que o valor de suas melhorias.

uma política de condomínio de alto valor bem estruturada pode proteger seu investimento, garantindo o verdadeiro custo de reconstrução, com ajustes para materiais especiais ou levando em consideração detalhes exclusivos. Você pode ter instalado pisos de luxo, escadas, moldagem, cozinhas personalizadas e banhos, ou outras reformas extensas. Com uma política de condomínio de alto valor, você deve garantir o valor total dessas personalizações.

sua política também cobre seus pertences pessoais, que podem incluir objetos de valor. Por exemplo, você pode ter móveis e decoração sofisticados, bem como jóias, além de itens domésticos comuns, como eletrodomésticos, roupas e muito mais. Sua política de condomínio pode proteger esses itens contra riscos comuns, enquanto uma política principal de propriedade da Associação de condomínio não estende a cobertura à sua propriedade pessoal.

uma política de condomínio de alto valor cobre seu condomínio e seu conteúdo para riscos comuns, como incêndio, relâmpago, vento e granizo, e muitos tipos de danos acidentais causados pela água. A cobertura de conteúdo em sua política pode proteger seus pertences contra riscos adicionais, como roubo. Para itens, sua política garante especificamente, chamados de itens agendados (uma pintura original de Bob Ross?) , sua cobertura também pode cobrir riscos adicionais e muitas vezes permite reclamações sem franquia.

o seguro certo para condomínio ou cooperativa no valor de $1m+

para famílias ricas, as necessidades de seguro geralmente são melhor abordadas como um todo, em vez de como um patchwork que usa políticas separadas, que muitas vezes deixam lacunas. Como agentes independentes, a equipe experiente da Coastal Insurance pode ajudá-lo a criar uma solução de cobertura personalizada que considere não apenas seu condomínio ou cooperativa, mas também outras exposições, como responsabilidade pessoal, responsabilidade cibernética e cobertura automática. Ao usar essa estratégia, você geralmente se qualificará para descontos extras. Mais importante ainda, considerando como cada política se relaciona com a próxima, você pode proteger melhor seus ativos por meio de gerenciamento de riscos e cobertura abrangente que sela possíveis lacunas que você pode encontrar em políticas independentes.

a Coastal Insurance tem acesso” interno ” às seguradoras de alto patrimônio líquido mais exclusivas do país. PURE high net Worth, o programa Masterpiece da Chubb, o grupo de Clientes Privados da AIG, o programa Capstone Executivo de Cincinnati, O NatGen Premier e muitos mais.

deixe os consultores da Coastal Insurance ajudá-lo a encontrar a cobertura certa para o seu condomínio de luxo, co-op ou cobertura. Para começar, ligue para nós ou solicite uma análise para um orçamento personalizado.

na Coastal Insurance, proteger os bens da sua família é a nossa principal prioridade!