Quando se trata de planejamento de aposentadoria, você provavelmente já ouviu muito sobre 401(k)s. Mas se você é um funcionário federal ou militar, você não tem um plano 401(k). Mas, acredite em nós, isso não significa que você não pode construir riqueza para o futuro. Você pode contribuir para o plano Federal de poupança de poupança-e isso é uma ótima notícia!

acontece, o plano de poupança de poupança é um grande negócio. No que diz respeito aos planos de contribuição definida, o TSP é o maior do mundo, com mais de US $558 bilhões em ativos.1

mais de 5 milhões de pessoas têm uma conta de plano de poupança e, melhor ainda, 89% dos participantes estão satisfeitos ou extremamente satisfeitos com o plano de poupança.Agora, a chave para investir no plano de poupança é investir consistentemente e escolher os fundos certos para ajudá-lo a construir riqueza a longo prazo. E isso pode ser assustador, especialmente se você é novo em investir. A boa notícia é que, com um pouco de informação sobre o plano de poupança e os fundos que ele oferece, você pode fazê-lo funcionar para você.

vamos cavar e vamos mostrar-lhe como.

o que é o Thrift Savings Plan (TSP)?

o Thrift Savings Plan, também conhecido como TSP, foi introduzido em 1986 como parte do Federal Employees’ Retirement System Act. O TSP foi criado para dar aos trabalhadores federais a oportunidade de investir em uma conta com benefícios fiscais para a aposentadoria, semelhante a um plano 401(k).3

assim como um 401(k), as contribuições TSP podem ser retiradas diretamente do seu salário e você pode investir esse dinheiro em uma variedade de fundos diferentes. Vamos explorar essas opções de fundos e quais recomendamos mais tarde.

quem é elegível para o plano de poupança Thrift?

para ser elegível para contribuir para o TSP, você deve ser empregado pelo governo federal ou ser um membro das Forças Armadas. A maioria dos funcionários do governo federal tem acesso ao TSP, mas se você não tiver certeza, verifique com seu escritório de benefícios.

Qual é a diferença entre contribuições tradicionais TSP e contribuições Roth TSP?

quando o plano de poupança Thrift foi criado, havia apenas uma opção de tratamento fiscal disponível para suas contribuições: tradicional. Mas em 2012, o plano de poupança Thrift começou a aceitar contribuições Roth também.4 Agora, quando você contribui para sua conta TSP, você pode escolher entre um tratamento fiscal tradicional ou uma opção Roth.

Qual é a diferença? Ainda bem que você perguntou!

tradicional

com uma opção de tratamento fiscal tradicional, suas contribuições são feitas com dólares pré-impostos( retirados de seus ganhos brutos), mas você tem que pagar impostos sobre seus saques na aposentadoria com base em sua faixa de imposto naquele momento.

Roth

as contribuições Roth são feitas após os impostos terem sido retirados do seu salário. Isso significa que você pagará impostos sobre o dinheiro antes de entrar no TSP. Aqui está a boa notícia: quando você faz contribuições Roth, esse dinheiro cresce livre de impostos e você não vai pagar nenhum imposto sobre o dinheiro que você Tira quando você se aposentar.

nós sempre recomendamos ir com uma opção Roth quando você tem a chance. Em primeiro lugar, há o benefício fiscal. Se você ainda tem décadas antes de se aposentar, não há garantia de que as taxas de imposto não subam. Mas se você já pagou impostos, não precisa se preocupar com isso.

o segundo benefício é emocional. Você não preferiria pagar US $ 100 em impostos sobre um cheque de pagamento hoje em vez de assistir sua suada redução de ovos de ninho em centenas de milhares mais tarde?

quando você começa cedo com contribuições Roth, você nem perde dinheiro que vai para os impostos porque você está acostumado a isso. E então o ninho que você trabalhou tanto para construir é todo seu na aposentadoria.

quais são os limites de Contribuição do TSP?

para 2021, o limite de Contribuição para sua conta do Thrift Savings Plan é de US $19.500. Se você tem 50 anos ou mais, pode aproveitar o limite de Contribuição de recuperação e contribuir com US $6.500 adicionais por ano.5

você recebe uma correspondência em suas contribuições?

outra grande parte do plano de poupança Thrift é o jogo que você começa a partir de sua agência ou serviço em suas contribuições se você faz parte do Federal Employees Retirement System (FERS) ou Blended Retirement System (BRS).

se você faz parte da FERS ou BRS, sua agência ou serviço começa a contribuir com 1% do seu pagamento. Dependendo de qual sistema você está, você pode começar a receber essa contribuição imediatamente ou após 60 dias em serviço. Você recebe 1% mesmo sem contribuir com nada sozinho.

além dessa contribuição de 1%, Você é elegível para uma partida de até 4% adicionais após dois anos de emprego. O governo oferece uma correspondência Dólar por dólar nos primeiros 3% que você contribui. Em seguida, eles correspondem aos próximos 2% a 50 centavos de Dólar. Portanto, se você contribuir com 5% do seu pagamento, poderá obter a correspondência completa. Isso é um adicional de 5%!

obter uma correspondência sobre suas contribuições é dinheiro grátis! É por isso que é importante investir pelo menos o suficiente para obter a correspondência. A maioria dos participantes do TSP está em cima disso: Cerca de 80% das pessoas que contribuem para uma conta TSP estão colocando pelo menos 5% de seu pagamento para obter a correspondência completa.6

tenha em mente que a correspondência que sua agência ou serviço coloca em sua conta será tributada na aposentadoria, mesmo se você fizer contribuições Roth.

quanto você deve investir em uma conta TSP?

recomendamos investir 15% de sua renda para a aposentadoria. Quando você contribui com 15% de forma consistente, você se prepara para ter opções quando se aposentar. Você também deixa margem suficiente em seu orçamento para progredir em outras metas financeiras, como economizar para a faculdade e pagar sua casa.

então, quanto desse 15% deve ser investido em sua conta TSP? Como mencionamos, você deve investir pelo menos o suficiente para obter a correspondência completa, desde que seja elegível para isso. Não deixe dinheiro livre na mesa.

depois de contribuir o suficiente para obter a correspondência, trabalhe com seu consultor financeiro para abrir um Roth IRA. Com um Roth IRA, você pode aproveitar o crescimento e os saques isentos de impostos e escolher entre mais fundos do que o TSP oferece. Se você maximizar seu Roth IRA e ainda não atingiu 15%, volte para sua conta TSP e invista o resto.

se por algum motivo você não conseguir uma correspondência em suas contribuições, comece com um Roth IRA. É fácil sentar-se com um profissional de investimento e conversar sobre suas opções. Eles podem ajudá-lo a abrir um Roth IRA e escolher os fundos que melhor atendam às suas necessidades. Depois de maximizar seu Roth IRA, você pode investir o valor restante em sua conta TSP até atingir 15% do seu salário bruto.

Que tipos de fundos uma TSP oferece?

o TSP oferece cinco opções de fundos individuais diferentes, cada uma investida em títulos do Tesouro dos EUA de curto prazo ou em fundos de índice de títulos dos EUA, internacionais ou de títulos.

• O Governo De Investimento Mobiliários (G) Fundo De

• O Índice De Renda Fixa De Investimento (F) Fundo De

• As Ações Ordinárias Índice De Investimento (C) Fundo De

• A Pequena Capitalização Índice Da Bolsa (S) De Fundo

• Internacional de Índice de Ações de Investimento (I) Fundo de

Antes de compartilhar mais sobre essas fundo tipos e quais os que eu recomendo, vamos falar sobre as diferentes maneiras que você pode gerenciar esses fundos. Com o TSP, você tem duas opções. Você pode optar por investir em qualquer um dos cinco fundos de investimento individuais. Ou você pode investir em um fundo de ciclo de vida—um fundo que tem uma proporção pré-selecionada desses cinco fundos individuais. Qual é a diferença? Vamos explicar.

fundos do ciclo de vida

vamos começar com fundos do ciclo de vida. Um fundo de ciclo de vida, ou fundo L, é semelhante a um fundo de data—alvo-um que é baseado no ano em que você planeja se aposentar.Os fundos do ciclo de Vida incluem todos os cinco fundos TSP individuais. Mas a proporção desses cinco fundos se ajusta trimestralmente para que seu fundo L se torne mais conservador à medida que você se aproxima da aposentadoria.

por exemplo, um fundo de ciclo de vida de 2040 é para os participantes que devem se aposentar entre 2035 e 2044. Atualmente, um fundo de 2040 L é mais agressivo e arriscado, mas continuará a fazer a transição para ser mais conservador à medida que os participantes se aproximam da aposentadoria. Enquanto isso, um fundo 2020 L está em Modo de Proteção neste momento, uma vez que os participantes neste fundo L estão mais próximos da aposentadoria. Seu ovo ninho está sendo protegido de perdas-e crescimento.

os fundos do ciclo de vida podem parecer atraentes porque, depois de investir em um, ele se ajusta automaticamente. Mas este é o seu futuro de que estamos falando, gente! Um computador não conhece você, sua situação financeira ou seus objetivos para seus anos dourados. É por isso que não somos fãs de fundos de ciclo de vida ou fundos de data-alvo.

fundos de investimento individuais

e os fundos de investimento individuais? Se você escolher esta rota (e é a que recomendamos), você pode escolher como deseja equilibrar os cinco tipos de fundos. Você pode até pular aqueles que não quer fazer parte do seu portfólio. Você tem controle total sobre seu investimento.Embora esses fundos sejam os que compõem os fundos do ciclo de vida, se você investir neles em seus termos e de acordo com suas necessidades, permanecerá no controle—em vez de colocar seu futuro nas mãos de um computador. Os fundos de investimento individuais não oferecem tantas opções de investimento quanto um Roth IRA, mas ainda são uma escolha muito melhor do que um fundo de ciclo de vida se você escolher o mix certo. É por isso que queremos que você fique longe dos fundos do ciclo de vida e fique com fundos de investimento individuais que o mantêm no Banco do motorista.

Quais Fundos Você Deve Escolher?

vamos recapitular. Quando se trata de selecionar quais fundos de investimento individuais você deseja em seu portfólio, você tem essas cinco opções:

• O Governo De Investimento Mobiliários (G) Fundo De

• O Índice De Renda Fixa De Investimento (F) Fundo De

• As Ações Ordinárias Índice De Investimento (C) Fundo De

• A Pequena Capitalização Índice Da Bolsa (S) De Fundo

• Internacional de Índice de Ações de Investimento (I) Fundo de

Assim que os fundos que você deve escolher para seu TSP conta? Aqui está o nosso conselho:

fique longe dos fundos G E F, que oferecem pouca oportunidade de crescimento. Fique com os fundos C, S e I. Aqui está a razão recomendamos para o seu portfólio:

• 60% em C Fundo, que tenta fazer a correspondência entre o Padrão & Poor’s 500 índice de desempenho do

• 20% no Fundo, uma opção agressivos com os estoques que pode oferecer uma alta taxa de retorno

• 20% e no Fundo, um fundo internacional que investe em ações de empresas de outros países

Se você quiser obter mais informações sobre os fundos no TSP, sentar-se com um investimento pro. Eles podem ajudá-lo a escolher os fundos certos, mantendo toda a sua imagem de aposentadoria em mente.

trabalhe com um profissional de investimento

você trabalhou muito para acabar quebrado em seus anos de aposentadoria. É por isso que é tão importante fazer parceria com um profissional de investimento ou consultor financeiro para aproveitar as opções de investimento que você tem. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a tomar decisões sobre sua conta do plano de Poupança Para que você se sinta confiante sobre sua aposentadoria.

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