não desde a recessão de 2008, nosso país tem estado em dificuldades financeiras tão terríveis. Mesmo antes das pressões do surto de COVID, muitas pessoas estavam lutando financeiramente e tiveram que considerar se deveriam entrar com processo de falência.De acordo com o Toronto Star, Os canadenses estão entrando com pedido de insolvência em números recordes, com o governo do Canadá revelando que as insolvências totalizaram 35.155 nos últimos três meses de 2019, o maior em qualquer trimestre desde 2010. E isso não é tudo. De acordo com um estudo, 46% dos canadenses estão dentro de US $200 de enfrentar insolvência todos os meses, acima dos 40% no trimestre anterior.

embora possa parecer que todos estão pedindo falência, isso não significa que você também deveria. Existem algumas razões pelas quais não declarar falência — como a maneira como isso pode afetar suas futuras oportunidades de emprego e pontuação de crédito.

felizmente, existem outras opções disponíveis para você antes de decidir tomar esse tipo de mergulho financeiro. Neste blog, oferecemos algumas informações sobre as consequências da falência e algumas opções alternativas de alívio da dívida.

O Que É Falência?A falência é um processo legal administrado por um administrador de insolvência licenciado (LIT), anteriormente conhecido como administrador de falência licenciado. O LIT, que é licenciado pelo governo, irá dizer-lhe como pedir falência no Canadá (normalmente durante uma consulta gratuita). Eles vão falar com você sobre o processo de falência, quais dívidas você ainda pode ter que pagar, quais ativos você pode ser capaz de manter, Quanto tempo você será considerado falido, e outras maneiras a decisão pode afetar sua vida — e estilo de vida. O conselho de um LIT pode ser crucial para ajudá-lo a decidir se deve declarar falência ou não.

claro, o objetivo final para aqueles que declaram falência é receber a cobiçada “descarga de falência” que é obtida após concluir com sucesso o processo de falência. Esta descarga de falência libera um devedor da maioria dos tipos de dívida.

Seis Razões para evitar a falência

o pedido de falência é uma boa ideia? Esta é uma questão comum para muitas pessoas que estão lutando para sobreviver à medida que as contas continuam a subir e ameaçam afogá-las em um ciclo inevitável de dívidas.

se você está endividado, pode estar pensando que a falência é uma ótima maneira de sair de baixo e obter uma “lista limpa”, por assim dizer. Embora possa ser a melhor opção para algumas pessoas, há uma série de razões para evitar a falência — a menos, é claro, que você e um especialista financeiro imparcial determinem que você simplesmente não tem outra escolha.

impacto no seu Rating de crédito

uma das primeiras considerações a fazer ao se perguntar ” é bom declarar falência ou não?”é o impacto que terá no seu crédito. Embora a maioria das pessoas que consideram a falência já tenha crédito ruim, muitas vezes não é irreparável.

declarar falência, no entanto, cairá para um 9 — a classificação mais baixa que existe — durante o período de falência, mais seis anos adicionais após a quitação da falência (ou por 14 anos se você entrar com processo de falência mais de uma vez).

perda potencial de ativos

quando perguntado “Por que evitar a falência?”uma das respostas mais comuns que LITs e consultores financeiros podem dar é que isso pode resultar na perda de seus ativos.

embora haja isenções sobre quais ativos podem e não podem ser apreendidos durante o processo de falência, dependendo da província ou território em que você mora, itens não isentos terão que ser entregues ao LIT.

o LIT irá vendê-los e distribuir os fundos arrecadados da venda aos seus credores para que eles possam recuperar uma parte do dinheiro que lhes era devido. O LIT tem opções sobre como os ativos são vendidos e os fundos alocados, mas isso deve ser discutido com um LIT.

atrasos na imigração

enquanto você está concluindo uma falência não cobrada (ou em outras palavras, você é considerado uma pessoa falida não cobrada), você não pode atuar como patrocinador para trazer um membro da família ou ente querido para o país.Portanto, para as pessoas que lidam com os Serviços de imigração e Cidadania do Governo, o pedido de falência no Canadá pode não ser uma boa ideia. Pode ser necessário adiar o arquivamento da insolvência até que o assunto de imigração seja resolvido — ou encontrar um método alternativo para sair da dívida.

negações de empréstimos pessoais

se você tiver uma hipoteca quando declarar falência, como um ativo garantido, geralmente poderá mantê-la enquanto continuar a fazer pagamentos. Mas você não terá sorte em obter uma hipoteca enquanto estiver em uma falência não cobrada.

sob a Lei de falência e insolvência, uma falência solicitando crédito sobre uma certa quantia deve fornecer prova para que o credor saiba que eles não estão cobrados. Após a alta, as opções podem ser extremamente limitadas até que você reconstrua seu crédito de volta de sua classificação reduzida-o que pode levar anos.

negações de empréstimos comerciais

administrando seu próprio negócio? Bem, você pode não ser capaz de obter empréstimos comerciais depois de entrar com processo de falência. Realmente depende da situação e a decisão é, em última análise, até o credor.

alguns credores podem lhe dar um empréstimo de negócios se, por exemplo, você declarou falência pessoal Devido a uma situação médica que o deixou quebrado. Mas, se você entrou com uma falência de negócios porque sobrecarregou seus recursos, eles podem não ser tão simpáticos. É por isso que muitos empresários não entram em falência se puderem evitá-lo.

impacto potencial na carreira

é ilegal para uma empresa demiti-lo por declarar falência. No entanto, não é ilegal para eles não contratá-lo se você tiver uma falência em seu registro. E hoje, muitos empregadores estão fazendo verificações de crédito antes de contratar.

eliminar candidatos com falências é uma maneira fácil de eliminar centenas de Pedidos. Ter falências em seu registro pode ser especialmente prejudicial se você estiver trabalhando nos setores bancário, de seguros e imobiliário.Portanto, embora a falência possa ser a melhor (ou única) opção para alguns, ainda há uma infinidade de razões para evitar a falência.

Então, quais são algumas de suas alternativas? Aqui estão algumas opções de como evitar a falência:

Como Evitar a Falência

Em um blog anterior, destacamos dez maneiras de aliviar-se de dívidas, sem declarar falência. Você pode conferir a história completa aqui. Aqui estão os dez itens listados muito brevemente abaixo como opções que você pode querer considerar antes de falência:

Negociar com os Credores

Uma das primeiras coisas que você deve fazer é chegar aos seus credores e negociar com eles. Eles podem estar dispostos a se contentar com significativamente menos do que você deve se souberem que você está considerando a falência, o que provavelmente pode resultar em não receber nada. Isso pode ajudá-lo a evitar a falência e preservar sua pontuação de crédito, tornando sua dívida mais fácil de lidar.

liquidar alguns ativos

vender alguns objetos de valor (jóias, eletrônicos, ações, até mesmo um carro) e colocar o dinheiro em direção a sua maior ou maior dívida de juros. Se você começar a pedir falência no Canadá, poderá perder esses ativos de qualquer maneira — vendê-los em seus próprios termos pode ajudá-lo a obter mais por eles (ou pelo menos tornar o processo menos estressante, pois você estaria no controle).

Obtenha ajuda de familiares ou amigos

este é sempre um assunto delicado, mas se feito da maneira certa com um plano de retorno no lugar para que você não esteja pedindo um folheto, definitivamente supera o pedido de falência. Se a família ou amigos não são uma opção, Usar plataformas de doação/captação de recursos on-line como o GoFundMe pode ser uma alternativa viável.

pegar um Emprego a tempo parcial ou show lateral

se está ensacando mantimentos a tempo parcial ou dirigindo um Uber, encontrar maneiras de ganhar dinheiro extra pode ajudá-lo a aliviar sua dívida. Isso não apenas ajuda você a evitar a falência, mas também pode ser uma boa maneira de encontrar uma nova linha de trabalho se você achar que o “show paralelo” é mais divertido e gratificante do que sua carreira atual.

consolide a dívida em sua hipoteca

consolidar sua dívida em sua hipoteca pode economizar centenas por mês se seu crédito estiver em boas condições. Isso geralmente é preferível a declarar falência no Canadá, mas é importante ter cuidado com seus gastos para evitar acumular mais dívidas depois.

Retire uma linha de crédito Home Equity (HELOC)

se você pode obter uma linha de crédito home equity de baixo interesse (HELOC), você pode querer considerar empréstimos contra sua casa. Seu crédito nem precisa ser tão bom porque sua casa é usada como garantia.

uma nota de advertência: o que quer que você faça, não default em seus pagamentos, ou você vai arriscar perder sua casa. Se você está considerando um HELOC, certifique-se de falar com um profissional imparcial primeiro para se certificar de que você não está se colocando em uma situação financeira mais difícil ou vulnerável.

mergulhe em Fundos de aposentadoria

o planejamento para sua aposentadoria é importante, mas se emprestar alguns fundos agora pode beneficiar significativamente sua situação, vale a pena falar com um profissional sobre isso. Usar investimentos de aposentadoria pode ajudá — lo a evitar as consequências da falência, mas é importante pesar os prós e contras de mergulhar em seus fundos de aposentadoria para pagar suas dívidas atuais-embora a taxa de retorno de muitos investimentos seja muitas vezes muito menor do que os juros sobre a dívida do cartão de crédito.

tome um empréstimo de consolidação da dívida

se o seu crédito é bom, você pode ser capaz de obter um empréstimo de consolidação da dívida para pagar todas as suas dívidas fora. Então você só terá que fazer pagamentos no novo empréstimo de juros mais baixos, desde que você não continue a usar seus cartões de crédito e outros produtos de crédito. Isso torna os empréstimos de consolidação uma excelente alternativa ao pedido de falência.

entre em um programa de consolidação de dívidas

trabalhe com um conselheiro de crédito certificado de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, como a Credit Canada, que negociará com seus credores para reduzir ou interromper os juros de suas dívidas, unindo-os em um pagamento mensal fácil (e menor). Você também terá uma data de conclusão definida pela qual estará livre de dívidas. Embora isso possa afetar seu crédito, é muito menos um impacto do que a falência teria.

considere uma proposta do consumidor

outra forma de insolvência são as propostas do consumidor que envolvem pagar aos seus credores uma parte do que você deve, evitando algumas das seis grandes desvantagens da falência. LITs lidar com propostas do consumidor também, por isso, se você está considerando a falência, pergunte a um LIT se uma proposta do consumidor pode ser uma opção melhor para você em vez disso.

obtenha alívio da dívida hoje

No Credit Canada, aconselhamos milhares de canadenses a considerar a insolvência e os ajudamos a evitar a falência simplesmente por meio de uma melhor gestão de dinheiro e um pouco de informações privilegiadas. Isso inclui orçamento e observação de como e onde você gasta seu dinheiro. Você pode fazer isso online com nosso planejador de orçamento gratuito para download + Rastreador de despesas-é fácil de usar e as instruções estão incluídas na planilha.

claro, entendemos que você pode sentir que sua situação foi muito além da ajuda orçamentária. Nesses casos, um programa de consolidação de dívidas pode ser uma ótima opção e você não precisa de um bom crédito para se qualificar. Tudo que você precisa se concentrar é fazer o seu novo, menor pagamento mensal a cada mês no tempo. Todo o programa pode ser concluído em apenas dois anos e, depois de concluir o programa, seu conselheiro de crédito certificado pode lhe dar dicas sobre como reconstruir seu crédito.

Contate – nos hoje em 1.800.267.2272 para reservar uma sessão de aconselhamento gratuita e confidencial e aprender sobre suas opções de alívio da dívida!