pensando em comprar uma propriedade na França? Se você está pensando em se mudar ou se aposentar lá, comprar uma casa de férias ou uma propriedade de investimento, uma das primeiras coisas que você precisa saber sobre é como obter uma hipoteca.

neste guia, abordaremos tudo o que você precisa saber sobre como obter uma hipoteca na França. Isso inclui tipos de hipotecas, taxas de juros e taxas, como aplicar e quanto tempo normalmente leva.

vamos até mostrar como economizar dinheiro em taxas de hipoteca com o Wise, o que ajuda você a enviar pagamentos do Reino Unido para a França por menos.

então, vamos começar.

Posso obter uma hipoteca na França como não residente?

os bancos franceses e os fornecedores de hipotecas estão frequentemente tão dispostos a emprestar aos compradores internacionais como aos residentes1. Isso significa que, em teoria, você não deve ter problemas para obter uma hipoteca para comprar sua propriedade francesa de sonho.

no entanto, você pode enfrentar alguns requisitos e restrições adicionais como comprador do Reino Unido. Na França, o rácio típico empréstimo-valor (LTV)-essencialmente, quanto o fornecedor está preparado para lhe emprestar, em comparação com o valor da propriedade – é de cerca de 70-80% 2. Mas alguns credores Só concederão hipotecas para até 50% do preço de compra para cidadãos não pertencentes à UE.

como comprador estrangeiro, você também pode ter que fazer o seguinte2:

• Abrir um francês de conta de poupança, contendo um depósito mínimo que abrange, no mínimo, 24 pagamentos de hipoteca
• Tirar um seguro de vida que é igual a 120% do seu total de pontos de hipoteca – quando o credor for beneficiário
• saúde e a deficiência de apólices de seguro para cobrir o custo das hipotecas – em alguns casos, mais de 50 anos poderá ser solicitado a submeter a um exame médico.

se você terá ou não que atender a esses requisitos depende muito do credor individual. É sempre uma boa ideia verificar os Termos e condições da hipoteca proposta antes de ir em frente.

obter uma hipoteca após Brexit1

agora que o Reino Unido deixou oficialmente a União Europeia, Isso torna mais difícil para os cidadãos britânicos obter uma hipoteca na França? Felizmente, não-os credores hipotecários franceses estão dispostos a considerar pedidos de residentes e não residentes, de onde quer que venham.

mas há alguns pontos potenciais relacionados ao Brexit a serem observados. Na França, os cidadãos da UE podem obter um LTV máximo de 85% – embora, como discutimos, a média seja de cerca de 70-80%. Por enquanto, isso inclui compradores britânicos pós-Brexit. Você só pode obter uma hipoteca de 100% se for um residente fiscal Francês.

após a pandemia Covid-19, os empréstimos hipotecários mínimos na França são de cerca de €150.000 para compradores da UE. Isso novamente inclui candidatos do Reino Unido. Para o resto do mundo, o mínimo que um banco considerará empréstimos é de €250.000.

como as hipotecas na França são estruturadas?

você pode encontrar os mesmos tipos de hipoteca na França como no Reino Unido, que inclui prazo fixo, taxa variável e hipotecas apenas de juros. Uma adição relativamente recente ao mercado hipotecário francês são hipotecas de taxa limitada.

aqui está um pouco mais sobre cada1:

hipotecas de taxa fixa

uma das hipotecas de reembolso mais populares ao redor, ofertas de taxa fixa normalmente oferecem taxas baixas e maior segurança financeira. No entanto, eles também podem ter penalidades por pagamento A maior ou pagamento antecipado.

hipotecas de taxa variável

na França, as hipotecas de taxa variável estão ligadas à taxa oferecida pelo Inter Bank Europeu, ou EURIBOR. Isso significa que a taxa pode flutuar. Você assumiria que isso significa automaticamente uma mudança em seus pagamentos mensais, mas na França geralmente resulta em uma mudança na duração geral do prazo da hipoteca.

hipotecas somente com juros

se você está procurando comprar para deixar hipotecas na França, esta é uma das opções que você pode considerar. Isso efetivamente significa que você só paga os juros do empréstimo, em vez do valor original emprestado. Seus pagamentos serão mais baixos, mas você ainda deve o valor da hipoteca no final do prazo.

hipotecas somente com juros na França podem ser difíceis de obter como não residentes, pois só são aprovadas em situações raras em que o requerente pode provar que possui ativos líquidos suficientes para cobrir o empréstimo total3.

hipotecas de taxa limitada

estes funcionam como hipotecas de taxa variável, mas com um limite na taxa. Isso oferece mais segurança financeira, mas você não está preso a um acordo de taxa fixa.

taxas hipotecárias Francesas

uma das principais razões pelas quais a França é uma escolha tão popular para compras de imóveis é suas taxas de juros relativamente baixas para hipotecas. A excelente notícia para os compradores é que as taxas agora atingiram seus níveis mais baixos desde 1949, de acordo com algumas fontes.

em média, as taxas de hipoteca francesas estão entre 1,5% ou 2,5% 1, embora tenham sido tão baixas quanto 0,9%⁴.

no entanto, a taxa que você será oferecido pode variar dependendo do montante que você emprestar, a taxa LTV, o tipo de hipoteca e duração, a propriedade e seu status de residência. Você pode encontrar uma calculadora de hipoteca Francesa útil aqui.

o processo de aprovação1

excepcionalmente em comparação com outros países da Europa, os credores hipotecários na França normalmente não realizam verificações de crédito nos candidatos, em vez disso, eles baseiam o processo de aprovação em sua situação financeira.Isso significa que você deve passar por verificações estritas de dívida para renda e fornecer extensa documentação para provar que você pode pagar os reembolsos. Veremos qual papelada você precisará para sua inscrição mais adiante neste guia.

aqui está uma coisa fundamental para estar ciente. Para obter uma hipoteca na França, seus passivos financeiros (que inclui pagamentos de hipotecas, aluguel ou outros pagamentos de empréstimos) não devem somar mais de 35% de sua renda familiar.

outros fatores que determinam a elegibilidade incluem:

• > Idade – alguns credores irão aprovar apenas hipotecas para pessoas com menos de 75
• Emprego – candidatos em constante e permanente de emprego são os preferidos
• Seguro – você precisa fornecer provas de seguros de vida, seguros de propriedade e talvez outras políticas dependendo da sua situação.
• os credores da propriedade analisam a idade, a condição e o potencial de revenda das propriedades ao processar aplicativos.

Taxas e custos para obter uma hipoteca na França

comprar uma propriedade na França vem com uma série de taxas anexadas, assim como muitas outras partes do mundo. Você pode esperar pagar cerca de 10-15% do preço total de compra2 em taxas de transação de propriedade, e alguns deles serão para sua hipoteca.

vamos percorrer as principais taxas relacionadas à hipoteca que você precisa saber sobre2:

taxa de instalação(frais de dossier)

a maioria dos credores na França cobrará uma taxa de instalação inicial. Isso geralmente é fixado como uma porcentagem do valor total da hipoteca.

taxa de arranjo

além da taxa de configuração, você também pode ter que pagar um acordo de hipoteca ou taxa de originação. Isso pode variar e muitas vezes está aberto a negociações, mas geralmente é de cerca de 1% com um mínimo de €350. O IVA é adicionado no topo.

taxa de pesquisa de avaliação

Antes de poderem aprovar a hipoteca, muitos credores exigirão que uma avaliação da propriedade seja realizada. Isso normalmente custa cerca de €250.

taxas notariais

quando você obtém uma hipoteca convencional na França, ela precisará ser legalmente registrada pelo notaire. A taxa para isso é de cerca de 2% 1 do valor total do empréstimo.

economize dinheiro em taxas de hipoteca francesas com Wise

você é obrigado a ter custos a cobrir Ao comprar uma propriedade na França, incluindo todas essas taxas de hipoteca. Se você ainda estiver no Reino Unido, precisará encontrar a maneira mais econômica de enviar dinheiro para a França.

Pause antes de usar seu banco, pois os bancos tendem a cobrar altas taxas de transferência internacional. Além disso, eles geralmente adicionam uma margem sobre a taxa de câmbio, o que torna sua troca mais cara do que precisa ser.

aqui está uma opção melhor. Envie dinheiro do Reino Unido para a França com o Wise e você obterá a taxa de câmbio real no mercado intermediário, sem margens adicionadas no topo. Melhor ainda, há apenas uma pequena taxa de transferência inicial a pagar.Transferências internacionais com Wise são rápidas, totalmente seguras e confiáveis. Isso significa que não há atrasos para obter essa compra de propriedade Francesa classificada.

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Como solicitar uma hipoteca Francesa

o processo de solicitação de uma hipoteca francesa é relativamente semelhante a aqui no Reino Unido. Você pode obter um acordo em princípio (AIP) antes de comprar a propriedade, mas não pode obter uma oferta oficial até que o contrato de venda inicial seja assinado1.

nesta seção, veremos corretores de hipotecas franceses, os documentos que você precisa fornecer com sua inscrição e os principais credores para se concentrar.

devo usar um corretor ou ir direto?1

você não precisa usar um corretor de hipotecas para obter uma hipoteca francesa, mas pode ser uma decisão inteligente se você for um comprador estrangeiro ou tiver circunstâncias fora do padrão.Em Primeiro Lugar, um corretor pode pesquisar e comparar todo o mercado em seu nome, para encontrar o melhor negócio. Eles podem até ter acesso a tarifas com desconto ou produtos que geralmente não estão disponíveis.

haverá uma taxa extra para pagar por seus serviços, mas isso pode ser coberto pelas economias que um corretor poderia fazer você com uma hipoteca mais barata do que você poderia encontrar-se.

um corretor de língua inglesa também pode ajudá-lo a navegar no sistema de hipoteca francês e oferecer conselhos sobre como aumentar suas chances de ser aprovado.

que documentação vou precisar?

Aqui está o que você precisa para fornecer com seu application1:

• o Seu passaporte
• Comprovante de residência
• Comprovante de renda
• extratos Bancários e declarações de imposto de três meses anteriores
• O contrato de venda inicial (Compromis de Vente)
• a Vida, a propriedade e/ou seguro de saúde política de documentação, conforme requerido pelo credor
• Cópias de qualquer hipoteca ou contratos de arrendamento
• a conclusão de Uma demonstração dos activos do formulário.

qual banco ou credor devo escolher?

pronto para iniciar sua pesquisa de hipoteca? Aqui está uma lista dos principais bancos nacionais e mútua credores oferta de hipotecas em France1:

• BNP-Paribas
• Société Générale
• Crédit Industriel et Commercial (CIC)
• Crédit Agricole
• Crédit Mútuo
• Caisse d”Epargne
• Banque Populaire
• La Banque Postale.

você também pode experimentar bancos imobiliários franceses, como Entennial, l’UCB e Crédit Foncier. A opção final é um banco internacional, como Barclays, HSBC, Halifax e Royal Bank Of Scotland.

obter uma hipoteca na França do Reino Unido

ainda não se mudou para a França? Dependendo do credor, você deve ser capaz de, pelo menos, iniciar o seu pedido on-line enquanto ainda no Reino Unido. Você pode obter cotações, comparar taxas e ofertas e até mesmo obter um acordo em princípio⁵.

esteja ciente de que você pode ter que fazer uma viagem ou duas para a França para finalizar sua oferta de hipoteca. Por exemplo, pode ser necessário verificar sua identidade ou fornecer documentos originais pessoalmente.

Posso obter uma hipoteca do Reino Unido para comprar na França?

só é possível obter uma hipoteca na França de um banco do Reino Unido se for um banco internacional⁶. Então, um que opera no Reino Unido e na França.

esta pode ser uma opção conveniente para expatriados, pois eles estarão familiarizados com a forma como o banco opera, podem acessar informações em inglês e também podem ter um histórico de crédito existente com o banco.

quanto tempo leva para obter uma hipoteca na França?

o processo de obtenção de uma hipoteca aprovada na França pode ser bastante demorado. Você pode esperar que leve de 12 a 14 semanas do início ao final1. Para evitar atrasos, certifique-se de ter toda a sua documentação em ordem.

navegar no sistema de hipotecas em um novo país é sempre difícil no início. Mas espero que depois de ler este guia, você deve ter uma idéia melhor de como obter uma hipoteca francesa – e quanto isso vai custar-lhe.

boa sorte com a compra do seu imóvel!

fontes usadas para este artigo:

1. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/beginners-guide-to-french-mortgages/
2. https://www.expatica.com/fr/housing/buying/your-guide-to-french-mortgages-102497/
3. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/mortgage-article-are-interest-only-mortgages-available-in-france/
4. https://www.thelocal.fr/20211019/french-property-roundup-tax-hikes-and-up-and-coming-areas/
5. https://international-buyers.bnpparibas.com/french-mortgage/quote-request#undefined
6. https://www.onlinemortgageadvisor.co.uk/overseas-mortgages/french-property-mortgages/

Fontes verificado em 10-Nov-2021.