a alfabetização financeira é mais do que apenas o conhecimento necessário para tomar decisões financeiras responsáveis. É também a capacidade de colocar esse conhecimento em bom uso. Aqueles que são financeiramente alfabetizados podem criar um orçamento e gerenciar sua conta corrente. Eles entendem como funcionam os cartões de crédito e como usá-los sem acumular dívidas. E eles sabem o que está envolvido em economizar para suas futuras necessidades financeiras, como Faculdade, casa ou aposentadoria.
algumas estatísticas sobre alfabetização financeira
os EUA A Estratégia Nacional de alfabetização financeira 2020 define a alfabetização financeira como a” chave para desbloquear os fundamentos das oportunidades econômicas e alimentar uma economia forte e resiliente”, o que significa que não é apenas a sua alfabetização financeira que importa. Todos nós devemos ser alfabetizados para criar uma economia resiliente!Como estamos fazendo como nação quando se trata de alfabetização financeira? De acordo com o Estudo Nacional de capacidade financeira de 2018, 34% dos adultos foram capazes de responder a quatro de cinco perguntas em um teste de alfabetização financeira corretamente. Isso não é surpreendente, pois o mesmo estudo observa que 53% dos entrevistados se sentiram ansiosos quando pensaram em suas finanças. Os entrevistados entre 18 e 34 anos tiveram maior probabilidade de sentir estresse, com as mulheres mais propensas do que os homens a sentir ansiedade. O que é surpreendente e inquietante é que as pontuações neste teste caíram toda vez que o teste é dado (a cada três anos). 42% obteve quatro de cinco corretos em 2009, em comparação com 39% em 2012 e 37% em 2015.POR QUE AS PESSOAS ESTÃO SE TORNANDO MENOS ALFABETIZADAS FINANCEIRAMENTE?Embora os sistemas educacionais estejam começando a trazer educação financeira para a sala de aula, a transição tem sido extraordinariamente lenta, o que significa que quase todos que lêem este blog tiveram pouca ou nenhuma educação formal sobre suas finanças. Finanças é uma habilidade que as pessoas precisam usar ao longo de suas vidas, por isso é frustrante que tantos foram criados estudando conceitos difíceis, como cálculo e álgebra, sem mencionar o equilíbrio de talões de cheques.A Investopedia oferece algumas razões convincentes pelas quais os adultos estão se tornando cada vez menos alfabetizados financeiramente com o passar dos anos. Em essência, a pessoa média está assumindo mais responsabilidade de tomada de decisão por uma gama maior de produtos e serviços financeiros que são mais complexos do que nunca. Em uma sociedade onde as escolhas abundam, se você está comprando um carro ou seu café da manhã, as opções financeiras não são diferentes e podem se sentir assustadoras até mesmo para os mais corajosos das almas.
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COMO VOCÊ PODE MELHORAR SUA ALFABETIZAÇÃO FINANCEIRA?
então, como você pode melhorar sua alfabetização financeira sem pular direto para o pool de ansiedade? Na minha experiência, é melhor levar tópicos complexos, como este, sloooow. Obter o lay of the land (descobrir o que você precisa saber), marcar o caminho (fazer uma lista dessas coisas), e levá-lo passo a passo.
o Que você precisa saber vai depender do que você já sabe e como alfabetizada você quer ser, mas aqui estão algumas áreas básicas para começar:
Orçamento: Um orçamento bem pode fornecer-lhe com uma base financeira sólida. Ele oferece informações sobre quanto dinheiro está entrando em sua casa a cada mês, como você tende a gastar seu dinheiro e quanto dinheiro você precisa para cobrir as despesas necessárias para o mês. Isso ajuda você a determinar o quanto você pode economizar e quais tipos de coisas você pode comprar.
quando digo que seu orçamento pode criar uma base financeira sólida, o que quero dizer é isso: para usar o orçamento, você terá que ganhar controle sobre seus hábitos de consumo, o que o ajudará a economizar mais dinheiro. O dinheiro que você economiza pode fornecer estabilidade, ajudando você a cobrir despesas de emergência, ajudá-lo a alcançar metas financeiras futuras e apoiá-lo durante a perda de um emprego ou quando você deseja ter um emprego com salários mais baixos que você gosta mais. Você não precisa necessariamente de um orçamento para fazer isso, mas é uma das ferramentas mais úteis que você pode usar para começar a estabilidade financeira.Criar um orçamento é mais fácil do que nunca nos dias de hoje. Existem muitos aplicativos de Orçamento gratuitos para escolher e alguns aplicativos não tão gratuitos que valem o dinheiro, oferecendo uma variedade de recursos e opções. Se você não gosta de aplicativos, pode ir à velha escola e criar seu próprio orçamento com bastante facilidade também. O processo não é terrivelmente difícil, mas se você fizer isso à mão, talvez seja necessário voltar a ele algumas vezes para adicionar coisas que você esqueceu na primeira rodada. A grande coisa sobre ir à velha escola é que ele permite que você se familiarize melhor com a forma como você usa seu dinheiro.
assumindo e gerenciando dívidas: você não precisa assumir dívidas, mas pode ser necessário para estabelecer um bom crédito e comprar itens grandes como um carro ou uma casa. Antes de assumir dívidas, você precisa entender algumas coisas:
- como a taxa de juros da sua dívida aumentará o valor que você deve?
- quanto serão os pagamentos para eliminar a dívida?
- quando os pagamentos terminarão?
- como os pagamentos perdidos afetarão sua pontuação de crédito? (veja “entendendo sua pontuação de crédito” abaixo.)
diferentes tipos de dívida são usados para cobrir tipos específicos de compras e transportar diferentes taxas de juros. A dívida garantida geralmente tem as taxas de juros mais baixas porque a garantia usada para garantir o empréstimo fornece segurança para o credor no caso de você inadimplência no empréstimo. Dívida não garantida, que você pode usar para cobrir o custo de mobiliário doméstico ou uma viagem de emergência, virá com uma taxa de juros mais alta. Cartões de crédito, que são considerados dívida giratória em que, ao contrário de um empréstimo, você pode continuar a emprestar uma e outra vez, têm a maior taxa de juros. É importante saber que tipo de dívida você está assumindo e encontrar a opção de juros mais baixos para suas compras.
Entendendo as contas de poupança e como usá-las: quando se trata de economizar dinheiro, há uma infinidade de opções por aí. Tal como acontece com a dívida, cada opção de poupança vem com uma taxa de juros que geralmente é definida com base em quanto tempo o banco consegue manter seu dinheiro. Em outras palavras, se você lhes der muito tempo para pegar seu dinheiro e investi-lo em outros empréstimos, títulos, etc. (o que lhes permite fazer juros sobre o seu dinheiro), mais interesse eles vão funil de volta para você.
por exemplo, com uma conta poupança regular, você pode remover todo o seu dinheiro a qualquer momento sem penalidade. Como o dinheiro precisa permanecer disponível para você e não pode ser usado pela Instituição Financeira, as contas de poupança regulares tendem a ter taxas de juros mais baixas do que outros tipos de veículos de poupança. Uma conta do mercado monetário pode ter limites na quantidade de dinheiro que você pode sacar a qualquer momento e eles tendem a oferecer taxas de juros mais altas do que uma conta poupança regular. Os certificados de depósito (CDs) mantêm seu dinheiro por um determinado período de tempo, geralmente três meses ou mais, e oferecem taxas de juros ainda mais altas do que a poupança regular ou o mercado monetário. E sua conta de aposentadoria, que é projetada para manter seu dinheiro até você se aposentar e inclui ações e títulos, geralmente oferecerá as taxas de juros mais altas.
ao considerar onde economizar seu dinheiro, você vai querer pensar em quanto acesso você precisa ao seu dinheiro. Em geral, você vai querer manter o dinheiro que você usa para pagar contas em uma conta corrente para que você possa movê-lo conforme necessário. O dinheiro que você deseja economizar, mas tem acesso rápido, incluindo fundos de emergência, deve estar em uma conta de poupança regular ou talvez em uma conta do mercado monetário para que você esteja fazendo algum interesse em seus fundos, mas ainda possa acessá-lo rapidamente se precisar. O dinheiro que você não precisará por um tempo pode ser apropriado para um CD de maior interesse. Se você colocá-lo em um CD, você vai querer escolher um termo que faz sentido para você e permitirá que você remova o dinheiro, a pena-livres, antes de você precisar dele. Qualquer coisa acima disso, você pode querer colocar em sua conta de aposentadoria, então você tem quando você não está mais trazendo uma renda.
entendendo sua pontuação de crédito: as pontuações de crédito se tornaram um componente extraordinariamente importante da higiene Financeira. Sua pontuação de crédito informa aos credores a probabilidade de você pagar seus empréstimos e os ajuda a determinar que tipo de taxa de juros oferecer a você. Se você tem um ótimo crédito, provavelmente obterá taxas muito melhores do que alguém com uma pontuação de crédito mais baixa, o que significa que você pagará menos dinheiro em geral pela compra que está fazendo. As pontuações de crédito também entram em jogo, cada vez mais, em coisas como conseguir um emprego ou alugar um apartamento, onde o empregador ou o proprietário o usa para determinar a responsabilidade da pessoa para quem está contratando ou alugando. Portanto, é muito importante manter sua pontuação em boa saúde.
crédito pode parecer um tópico complicado, mas aqui alguns dos passos mais importantes que você pode tomar para manter seu crédito saudável incluem o seguinte:
- Pague seus empréstimos e cartões de crédito a tempo.
- peça emprestado apenas o máximo que puder (descubra quais serão os pagamentos mensais e verifique se eles se encaixam no seu orçamento).
- acompanhe seu relatório de crédito para garantir que ele esteja livre de cobranças errôneas ou fraudulentas.
como sua pontuação de crédito é dinâmica e está em constante mudança, dependendo de suas atividades financeiras, ela pode aumentar ou diminuir em qualquer semana ou mês. Você vai querer verificar o seu relatório de crédito regularmente para ver o quão saudável é a sua pontuação de crédito e para pegar Encargos fraudulentos. Se você achar que seu crédito está perdendo terreno ao longo do tempo, nem tudo está perdido. Existem algumas etapas simples que você pode seguir para reparar seu crédito.
poupança para a aposentadoria: o melhor momento para começar a poupar para a aposentadoria é quando você é jovem. Infelizmente, a maioria das pessoas nem sequer pensar sobre isso até que eles estão em seus trinta e poucos anos e são têm acumulado dívida. Uma vez que eles ficam em cima de sua dívida, pode ser difícil criar um ninho de ovos confortável antes da aposentadoria.
juros compostos é o que torna a economia jovem uma escolha sábia. Por exemplo, se você começar a investir US $200 por mês com a idade de 25 por apenas dez anos e ganhar 10%, composto mensalmente (.83% ao mês), aos 65 anos, você terá investido US $24.000 e terá cerca de US $819.491 para mostrá-lo na aposentadoria (observe que você economizou apenas por dez anos e parou até a aposentadoria aos 65 anos). Se você começar a investir a mesma quantia de US $200 aos 40 anos e economizar até a aposentadoria aos 65 anos, você investirá um total de US $60.000 e terá apenas US $267.578 para se aposentar. Como você pode ver, a pessoa mais jovem investiu muito menos e ganhou muito mais ao longo da vida útil do investimento do que a pessoa mais velha. Essa é a beleza do investimento composto e por que é importante aproveitá-lo começando a investir o mais cedo possível.
com tudo isso dito, a maioria das pessoas não começa a investir aos 25 anos. Se você ainda não começou, a próxima melhor época para começar a economizar para a aposentadoria é agora. Existem muitas opções para a poupança de aposentadoria, incluindo uma conta patrocinada pelo empregador, como um 401(k) ou uma conta de aposentadoria Individual (IRA) (tradicional ou Roth). A maioria das pessoas começa com essas ferramentas porque são diferidas de impostos, e alguns empregadores oferecem fundos correspondentes em contas patrocinadas. Existem muitas ferramentas de investimento por aí, portanto, é bom falar com seu consultor financeiro para encontrar a combinação certa para você.
COMO VOCÊ PODE CONTINUAR A CONSTRUIR SUA ALFABETIZAÇÃO FINANCEIRA?
no mundo de hoje, existem muitas maneiras de melhorar sua alfabetização financeira—Livros e audiolivros, podcasts, sites, blogs e vídeos. E se você aprender melhor pessoalmente, poderá participar de workshops virtuais ou trabalhar com um conselheiro financeiro certificado ou com o Gerente da filial em sua cooperativa de crédito ou banco local. Uma maneira de abordar sua educação financeira é desafiar-se a atingir certas metas a cada semana ou mês. Em outras palavras, você pode se inscrever em um blog financeiro e se desafiar a ler pelo menos um artigo por semana. Ou comprometa-se a ler um livro financeiro a cada três ou quatro meses. É mais fácil construir conhecimento quando você define uma meta, então reserve um momento para considerar qual Meta você pode definir para melhorar sua alfabetização financeira até o final do ano. Não precisa ser monumental. Pequenos passos ainda são passos.