quanto você tem que ganhar comprando uma taxa de juros melhor?

a resposta pode ser mais do que você pensa.

por conta própria, as taxas de juros bancárias geralmente parecem muito pequenas. É somente quando você os aplica ao tamanho de seus depósitos e calcula como esses depósitos podem crescer com o tempo que você vê como tudo se soma em dólares reais.

uma chave para esse crescimento é a calculadora de taxa de juros composta.

o impacto das taxas de juros aumenta com o tempo devido à composição. Isso significa que, com o tempo, você ganha juros não apenas sobre o valor que depositou, mas sobre os juros que ganhou anteriormente.

a calculadora de juros compostos abaixo mostra como esses valores podem aumentar seu dinheiro ao longo do tempo.

instruções da Calculadora de Juros Compostos

Aqui estão algumas instruções passo a passo sobre como usar esta calculadora:

existem quatro caixas de entrada na calculadora de juros compostos. Basta inserir suas informações e clicar em Tab para pular para o próximo campo. Aqui está o que entrar:

1. Seu depósito inicial:

insira o valor que você tem disponível para economizar no início. Não se preocupe com cifrões ou vírgulas – a calculadora cuidará deles automaticamente.

2. Anos para economizar

digite o número de anos que você vai manter esse dinheiro em Depósito em sua conta.

3. Taxa estimada de retorno.

insira a taxa de juros em sua conta bancária atual ou uma que você está considerando. Depois de inserir um valor de depósito, a calculadora exibirá algumas ofertas bancárias em destaque. Você pode clicar em um deles para que a calculadora mostre automaticamente como sua taxa de juros aumentará seu dinheiro, ou você mesmo pode inserir uma taxa.

4. Com que frequência o interesse é agravado?

selecione uma frequência de composição no menu: diariamente, mensalmente, semestralmente ou anualmente. Observe que, se você está entrando em uma APY, em vez de uma taxa de juro simples, escolha “Anualmente” porque APY já representa a frequência de capitalização.

os Seus resultados:

Quando você clica no botão Calcular, a sua exibição de resultados imediatamente abaixo. O valor é o quanto de dinheiro você terá no final do período selecionado. No entanto, isso não leva em conta o efeito de quaisquer taxas na conta. Certifique-se de verificar o calendário de taxa cuidadosamente antes de assinar com qualquer conta.

O Que É Juros Compostos?

quando uma conta ganha juros e esses juros são deixados na conta, os juros ganhos anteriormente começam a ganhar juros em si. Aqui está um exemplo simples:

• $100 ganha 10% de juros. Isso chega a US $10 em juros, então a conta agora vale US $ 110.
• no próximo período, que $ 110 ganha 10% de juros. Isso chega a US $11 em juros, então a conta agora vale US $ 121.

observe que, embora a taxa de juros permanecesse a mesma, a conta ganhava mais no segundo período. Isso porque ganhou juros tanto sobre o investimento original quanto sobre os juros que foram ganhos No período inicial.

este processo de ganhar juros sobre juros é conhecido como composição. Faz uma grande diferença na forma como os investimentos crescem ao longo do tempo, e quanto mais tempo você permanecer investido, mais composição ajuda você.

por causa da composição, existem quatro fatores que determinam quanto juros suas economias ganharão:

1. Valor investido
2. taxa de Juros
3. freqüência
4. Duração do tempo investido

freqüência refere-se à frequência com que o banco de créditos de interesse de sua conta para que você possa começar a ganhar juros sobre os juros já valeu.

se uma conta é composta diariamente, isso significa que se você ganhar juros um dia que os juros começam a ganhar juros no dia seguinte, isso é juros compostos diários.

se uma conta for composta mensalmente ou anualmente, levará um pouco mais para que os juros que você já ganhou comecem a ganhar juros adicionais.

taxa de juros vs. APY

devido à composição, a quantidade de juros que você ganha pode ser maior do que a taxa de juros vezes o valor investido.

se você simplesmente aplicar a taxa de juros ao valor investido, assume que nenhuma composição ocorre durante o ano. No entanto, se a conta agregar juros com mais frequência do que anualmente, ela deve gerar juros adicionais devido ao efeito da composição.

quando o montante de juros produzido a cada ano após a contabilização da composição é medido como uma porcentagem do valor investido, é referido como o rendimento percentual anual, ou APY.

com que frequência uma conta agrega interesse faz uma diferença sutil, mas com o tempo cada pedacinho importa. É por isso que você deve sempre comparar APYs em vez de taxas de juros simples, porque APY inclui o impacto da frequência com que a conta aumenta os juros.

o que observar: outros fatores além de juros e APY

APY é muito importante ao comprar contas de depósito, mas não é o único fator que você deve olhar.

Aqui estão três outros fatores a serem considerados ao escolher uma conta de depósito:

1. seguro de depósito Federal.

   certifique-se de que a conta que você está considerando está coberta por um seguro apoiado pelo governo federal – seja por meio de um banco membro do FDIC ou de uma cooperativa de crédito membro do NCUA. Nem todos os produtos de gerenciamento de caixa são elegíveis para esse tipo de seguro federal.

2. taxas.

   algumas taxas de juros não são tão boas quanto parecem, porque você tem que pagar uma taxa regular para obter essa taxa de juros. Certifique-se de verificar quanto dos juros que você ganha serão compensados por taxas. Em alguns casos, as taxas podem acabar com todos os juros que você ganha.

3. penalidades de retirada antecipada.Os CDs geralmente oferecem taxas de juros mais altas do que as contas de poupança e mercado monetário. Apenas certifique-se de que você está preparado para deixar seu dinheiro no CD durante todo o período desse CD, ou você provavelmente terá que pagar uma penalidade de retirada antecipada.
4. níveis de taxa.

   alguns bancos aplicam diferentes taxas de juros a diferentes tamanhos de depósitos. Um truque promocional é oferecer uma grande taxa de juros, mas apenas com uma quantia muito limitada de dinheiro. Com esse tipo de nível de taxa, a menos que você esteja apenas fazendo um pequeno depósito, a taxa que você ganha pode não ser tão boa quanto a taxa que o banco está anunciando.

Escolher o Tipo Certo de Conta para Ganhar Juros

Antes de você começar a comparar APYs e taxas em contas de depósito, você precisa decidir que tipo de conta você quer.

contas do mercado monetário e contas de poupança têm características muito semelhantes. Cada um produz juros e permite que você retire seu dinheiro a qualquer momento (embora alguns dias de aviso possam ser necessários em alguns casos).

portanto, você pode usar contas do mercado monetário e contas de poupança da mesma maneira. Você pode comparar os dois tipos de contas entre si e escolher de acordo com qual tem o melhor APY sem taxas e um requisito de saldo mínimo que você pode atender facilmente.

CDs são diferentes. Eles normalmente exigem que você bloqueie seu dinheiro por um período específico de tempo, em troca do qual eles geralmente pagam taxas mais altas do que o mercado monetário ou as contas de poupança.Portanto, um fator-chave em sua decisão é quando você espera precisar do dinheiro. Se você está confiante de que não precisará sacar o dinheiro por vários meses ou mesmo alguns anos, pode se comprometer com um CD para ganhar uma taxa de juros mais alta.

como encontrar as melhores taxas de poupança e Mercado Monetário

como as contas de poupança e mercado monetário podem ser usadas da mesma maneira que uma da outra, você pode considerar os dois tipos de conta e escolher de acordo com fatores como:

• sua conta será segurada pelo governo federal?Isso significa garantir que o dinheiro seja depositado em uma Conta Elegível em um banco segurado pelo FDIC ou em uma cooperativa de crédito segurada pelo NCUA. Lembre-se, este seguro é limitado a US $250.000 de seus depósitos totais em qualquer instituição financeira.
• você pode atender aos requisitos mínimos de conta?

  algumas contas têm requisitos diferentes para o quanto você precisa para iniciar uma conta e quanto de um saldo você tem que manter na conta. Concentre sua atenção em contas com requisitos que seu depósito poderá atender.

• quão competitivo é o APY?

  Compare as taxas do mercado monetário e da conta poupança nos mercados monetários.com taxas de página, ou começar por olhar para algumas contas selecionadas exibidas no final desta seção.

• o APY se aplicará à sua conta completa?

  veja se a Conta tem níveis de taxa diferentes que afetarão quanto seu dinheiro ganhará.

• existe uma taxa de manutenção mensal?Essas taxas diminuem ou podem até mesmo acabar com os juros que você ganha, então evite-as ao escolher uma conta de poupança ou mercado monetário.

Como Encontrar as Melhores Taxas de CD

Se você decidir que você está disposto a comprometer-se para um CD, a fim de ganhar mais interesse, aqui estão algumas coisas que deve considerar em sua escolha:

• Será que a sua conta ser garantidos pelo governo federal?

  como contas de poupança e mercado monetário, os CDs são elegíveis para seguro de depósito. Isso só se aplica se o seu dinheiro for depositado em uma Conta Elegível em um banco segurado pelo FDIC ou em uma cooperativa de crédito segurada pelo NCUA. Mais uma vez, este seguro é limitado a US $250.000 de seus depósitos totais em qualquer instituição financeira.

• você pode cumprir a exigência do depósito?

  algumas ofertas de CD aplicam-se apenas a determinados tamanhos de conta, portanto, concentre sua pesquisa em ofertas que se aplicam ao valor que você deseja depositar.

• quão competitivo é o APY?

  a taxa de juros em um CD é normalmente bloqueada para o termo completo do CD. Isso torna a taxa de compras especialmente importante ao escolher um CD. Você pode encontrar ofertas de CD nos MoneyRates.com CD taxa de página, ou você pode começar por olhar para algumas contas selecionadas na tabela no final deste artigo.

• Qual é a taxa de retirada antecipada?

  você não deve escolher um CD se for provável que precise retirar dinheiro antes que o prazo do CD acabe. Apenas no caso, porém, se os APYs de dois CDs são bastante semelhantes, você pode comparar as taxas de retirada antecipada. Ver qual tem a menor taxa de retirada antecipada pode ser o desempate.