Como Corrigir a Sua Pontuação de Crédito (Classificação) – Se

Se você é ruim de crédito, você pode corrigir o seu crédito pontuação (pontuação, classificação), mas pode levar tempo até mesmo anos. Por causa do tempo envolvido, preferimos falar sobre esse processo em termos de reconstrução ou restabelecimento de seu crédito, em vez de simplesmente “consertar seu crédito.”Consertar parece um processo rápido, mas além de algumas exceções, raramente há algo rápido sobre isso.

Como “corrigir o seu crédito” pontuação rápido

Se o problema for uma baixa pontuação de crédito (ou rating de crédito), causado por uma destas três questões, então aqui está como você pode ser capaz de corrigi-lo rapidamente:

1. Reduzir o seu cartão de crédito ou linha de crédito saldos abaixo de 75% do seu limite. Se a sua baixa pontuação de crédito é devido a ter maxed para fora os cartões de crédito ou muito elevados saldos na sua rotativo dívidas (e.g. linha de crédito ou cartões de crédito), isto pode ser corrigido tão rapidamente como você pode trazer seus saldos devido, abaixo de 75% dos seus limites de crédito (abaixo de 50% é ainda melhor e com menos de 30% é melhor). Cerca de um mês depois de pagar seus saldos (e mantê-los lá), sua pontuação de crédito deve se recuperar, desde que você não tenha outros negativos contra você, como pagamentos atrasados.

se você está se perguntando onde você pode encontrar algum dinheiro para pagar suas dívidas, Aqui estão 10 idéias.

1. obtenha coleções removidas do seu relatório de crédito. Se sua pontuação de crédito estiver sendo retida por causa dos relatórios de cobrança na seção Registros Públicos de seu relatório de crédito, você poderá reviver sua pontuação de crédito sinalizadora pagando as cobranças e solicitando que esses credores removam suas notações de cobrança de seu relatório de crédito. O tipo de coleções que aparecem em registros públicos seção de um relatório de crédito são coisas como não paga contas de luz, cabo de contas, contas de telefone, contas de telefone celular, bilhetes de estacionamento e outras dívidas que estão em coleções que não eram, originalmente, de uma conta de crédito.
2. obtenha informações antigas e negativas removidas do seu relatório de crédito. Todas as informações negativas devem cair do seu relatório de crédito em 6 para 7 anos, dependendo da província em que você mora. Se houver pagamentos em atraso ou dívidas incobráveis em seu relatório de crédito mais antigo do que isso, você pode pedir para removê-los se a empresa de relatórios de crédito se esqueceu de fazê-lo por conta própria.

você pode descobrir rapidamente se algum desses problemas está causando problemas. Basta solicitar uma cópia do seu relatório de crédito junto com sua pontuação de crédito para descobrir.

se você tiver mais problemas em seu relatório de crédito do que os três mencionados acima, provavelmente não há uma solução rápida para sua pontuação de crédito. Seu crédito precisará ser restabelecido. Levará tempo para você reconstruí-lo, mas isso pode ser feito. Abaixo, discutimos cinco etapas para ajudá-lo a reconstruir sua pontuação de crédito.

5 passos para reconstruir sua pontuação de crédito

1. Identifique por que você tem um problema de crédito

se você obter uma cópia do seu relatório de crédito junto com sua pontuação de crédito, você pode descobrir se você tem crédito ruim. Saber que você não tem um bom crédito não é suficiente. Você precisa saber por que você tem crédito ruim.Para muitas pessoas, seus problemas de crédito podem ter sido causados por circunstâncias amplamente fora de seu controle, como uma lesão ou doença, desemprego, renda reduzida ou separação ou divórcio. Se foi isso que aconteceu com você, pule para o ponto número 2. Se você não tem certeza de por que tem problemas de Crédito, Continue lendo.

algumas pessoas se concentram em soluções de crédito “fáceis”, como declarar falência e não demoram para descobrir como entraram em uma bagunça financeira até que estejam enfrentando a perspectiva de uma segunda ou terceira falência. É importante descobrir por que você teve o problema em que está, para que possa aprender com seus erros e não repetir o mesmo erro duas vezes.Se você não consegue descobrir por que você está tendo problemas financeiros ou de crédito, fale com alguém que pode ajudá-lo. Converse com um amigo de confiança ou membro da família, um planejador financeiro ou um conselheiro de crédito.

2. Crie um plano de gastos

uma das principais razões pelas quais tantas pessoas acabam com problemas de crédito e baixas pontuações de crédito é que não fizeram um plano de gastos ou, se o fizeram, não o seguiram. Um plano de gastos é outro nome para um orçamento. Se você realmente quer consertar seu crédito e manter um bom crédito daqui para frente, você tem que ter um plano de gastos ou um orçamento. Sem um, você provavelmente gastará mais do que ganha e acabará em apuros. Clique aqui para saber como criar um orçamento.Há uma parte crítica de um orçamento que muitas pessoas ignoram, e que está alocando algum dinheiro todos os meses para uma conta poupança separada. Você precisa fazer isso mesmo se você está até seus olhos em dívida (se você está se afogando em dívida, Clique aqui para obter ajuda). Se você não tiver nenhuma economia, o que você fará quando a próxima “emergência” ou despesa não planejada aparecer? Você vai colocá-lo em crédito? Despesas não planejadas acontecem o tempo todo. Faz parte da vida. Se você não tiver nenhuma poupança, será extra difícil sair da dívida.

para começar suas economias, reserve algumas centenas de dólares e, em seguida, trabalhe até US $500 e, eventualmente, US $1.000. Se isso parecer muito dinheiro para economizar, pense em quanto podem custar reparos de carros de emergência ou reparos domésticos. Quanto custaria uma viagem de emergência para visitar um membro doente da família? Espero que você possa ver que ter algumas economias em mãos é fundamental para ficar dentro do seu orçamento e sair da dívida (falaremos mais sobre como sair da dívida sob o ponto número 3).

3. Lide com sua dívida

Pague seus saldos

depois de ter um plano de gastos ou orçamento em vigor, você pode olhar para lidar com sua dívida. A melhor maneira de lidar com a dívida que está causando problemas de crédito é começar a pagá-la. Clique aqui para saber mais sobre formas de pagar dívidas mais rapidamente. Se você estiver usando 75% ou mais do seu limite em qualquer um dos seus cartões de crédito ou linha de crédito, do que você deve se concentrar em pagar a sua dívida o mais rápido possível. Quando você usa 75% ou mais de qualquer um dos seus limites de crédito, isso afeta negativamente sua pontuação de crédito. Pagar seus cartões de crédito abaixo de 50% de seus limites realmente ajudará sua pontuação de crédito mais. Isso também ajudará seu orçamento, pois você pagará menos juros.

Catch up your late payments

se você está atrasado em qualquer pagamento, faça o seu melhor para recuperar o atraso. Se você não recuperar o atraso nos pagamentos, eles continuarão a relatar seu relatório de crédito como atrasado. Isso fará com que seu relatório de crédito pareça cada vez pior com o tempo. Se você não conseguir compensar os pagamentos perdidos, ligue para seus credores e veja se eles podem trabalhar com você para colocar as coisas de volta nos trilhos. Se você não puder ser pego ou se os credores não trabalharem com você, entre em contato com um serviço de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para ajudá-lo a corrigir sua situação. As organizações de aconselhamento de crédito podem oferecer programas de reembolso de dívidas que o ajudarão a pagar suas dívidas com um pagamento mensal acessível e, no final do programa, você poderá restabelecer sua classificação de crédito com uma lista limpa. Essa opção não é para todos, mas ajuda muitas pessoas a restabelecer seu crédito muito mais rapidamente do que qualquer outra opção de fixação de crédito, e de acordo com a Equifax, as pessoas que concluem programas de reembolso de dívidas sem fins lucrativos tendem a ter pontuações de crédito mais altas do que os canadenses médios.

a falência pode consertar meu crédito?

se você esgotou todas as suas opções e um conselheiro de crédito respeitável lhe disse que a falência é sua única opção, então você pode ir à falência para corrigir o seu crédito. Infelizmente, muitas pessoas não falam com um conselheiro de crédito antes de escolher esta opção e acabam se arrependendo dessa escolha. A falência só deve ser usada como último recurso. É também a maneira mais lenta de reconstruir seu crédito. Todo o processo de falência pode acabar impactando negativamente por 8 a 1 anos e pode não lidar com todas as suas dívidas.

o mais longo que as informações negativas podem permanecer no seu Bureau de crédito

se você não for à falência, o maior tempo que a maioria das informações negativas pode permanecer no seu relatório de crédito é de 6 a 7 anos, dependendo de qual Província você mora. Para falências, são 6 a 7 anos depois de você ter sido dispensado e os julgamentos podem ser renovados por até 10 anos, se alguém tiver obtido um julgamento contra você. Por exemplo, se você teve uma série de pagamentos em atraso em um cartão de crédito, mas começou a fazer seus pagamentos a tempo e continuou pagando a tempo por seis anos, depois de 6/7 anos, todo o registro desses pagamentos em atraso deve ser apagado do seu relatório de crédito. No que diz respeito a qualquer pessoa que leia seu relatório de crédito, esses pagamentos em atraso nunca aconteceram. Se os pagamentos em atraso continuarem a aparecer após 6/7 anos, você deve entrar em contato com a empresa do Departamento de crédito que está relatando as informações antigas e solicitar que elas parem de relatá-las. Eles são obrigados a analisar o assunto e acompanhar sua solicitação se estiverem relatando qualquer informação depreciativa com mais de 6/7 anos.

e se eu não puder ir à falência?

se você está em uma situação financeira muito difícil e falência é a sua melhor opção, o que você faz se você não pode dar ao luxo de ir à falência? Existem dois tipos de pessoas que não podem ir à falência: aqueles que não podem pagar a taxa de falência de US $1.800 e aqueles que ganham muito dinheiro ou têm muitos ativos para se qualificar para a falência. Se você ganhar muito ou seus ativos valem muito, encontre-se com um conselheiro de crédito para elaborar um plano para reembolsar seus credores. Se você não pode pagar a taxa de falência, então você pode essencialmente fazer a mesma coisa que ir à falência sem fazer nada. Se você não fizer nenhum pagamento de suas dívidas por 6 anos completos, então, por lei, suas dívidas não serão mais colecionáveis. Você estará essencialmente livre deles. Esta opção só deve ser considerada por aqueles que estão em uma situação financeira desesperada e não podem pagar suas dívidas. Os credores não permitirão que alguém que tenha um emprego ou possua qualquer ativo se Safe com isso. Se você tem um emprego ou ativos, os credores podem levá-lo ao tribunal e buscar uma sentença contra você. Se um juiz concorda com eles e concede um julgamento, é bom por 10 anos e pode ser renovado por mais 10 anos depois. Então, se você está procurando uma saída fácil, não olhe para esta opção. No entanto, se você está em uma situação financeira muito ruim, do que esta opção poderia fazer sentido, e você poderia reconstruir o seu crédito depois de esperar 6 anos. Apenas certifique-se de escrever cartas para seus credores e informe-os por escrito que você só deseja ser contatado por escrito. Isso interromperá suas chamadas de coleta e, em seguida, eles enviarão apenas Cartas pelo correio. Isso funcionará até que suas dívidas sejam vendidas para agências de cobrança, então você também terá que escrevê-las cartas. Caso contrário, eles vão chamá-lo também.

4. Faça seus pagamentos conforme acordado

depois de recuperar seus pagamentos em atraso e agora pagar suas dívidas a tempo, é importante continuar pagando conforme acordado (a tempo) se você quiser reconstruir seu crédito. Esta é a maneira mais simples de restaurar e manter um bom crédito—basta fazer seus pagamentos conforme acordado. Pague a tempo todos os meses e trabalhe para pagar seus saldos e todo o resto deve cuidar de si mesmo. Realmente não é mais complicado do que isso.

quando se trata de pagar suas contas a tempo, lembre-se de que os computadores acompanham seus pagamentos, não as pessoas. Se você está atrasado, não há desculpas. Os computadores são implacáveis quando se trata de acompanhar as coisas, e você não pode discutir com eles. Sempre pague suas contas dois ou três dias antes de serem devidas, caso haja um atraso no recebimento do pagamento pelo CREDOR.

5. Restabelecer o crédito. Veja como…

depois de começar a consertar seu crédito, não espere até que todas as informações negativas em seu relatório de crédito caiam antes de tentar restabelecer seu crédito. Algumas pessoas entram em uma situação em que acabam sem dívidas ativas apenas de crédito que pagaram. Se você pagou todas as suas dívidas, e nenhuma de suas informações negativas passadas está relatando em sua agência de crédito, você não terá pontuação de crédito (ou uma pontuação negativa), a menos que você tenha pelo menos um relatório de conta de crédito ativo. Sem uma conta de crédito ativa, os computadores que calculam as pontuações de crédito não podem gerar uma pontuação de crédito positiva para você, porque eles não podem avaliar como você está usando o crédito no momento. É por isso que pode ser uma boa ideia ter pelo menos uma conta de crédito (pode ser um cartão de crédito, linha de crédito ou cheque especial) que você mantém com responsabilidade o tempo todo para que o sistema de crédito possa criar uma pontuação de crédito positiva para você.

se você estiver no processo de consertar seu crédito pagando seus cartões de crédito conforme acordado e esperando o tempo passar, pode ser uma boa ideia obter um cartão de crédito ou uma conta de cheque especial para que ele possa relatar em seu departamento de crédito. Desta forma, quando a informação negativa cai fora de seu relatório de crédito, há um histórico de boas informações que podem instantaneamente dar-lhe uma boa pontuação de crédito, uma vez que as coisas ruins se foram.

		Thomas Edison, um dos maiores do mundo inventores, é relatado que uma vez disse, “Amanhã é o meu exame, mas eu não me importo. Porque uma única folha de papel não pode decidir o meu futuro.”Embora todos nós saibamos que coisas como exames e relatórios de crédito são importantes, Sr. Edison tinha a mentalidade certa com a qual todos podemos aprender. Não deixe que um pedaço de papel decida seu futuro. Encontre uma maneira de atingir seus objetivos financeiros, independentemente do que o artigo diz.

Se você ainda tiver informações negativas em seu relatório de crédito, do que você provavelmente terá que aplicar para um seguro de cartão de crédito ou seguro, cheque especial, conta. Com um cartão Seguro ou cheque especial garantido, sua instituição financeira manterá seu dinheiro como garantia para o seu limite de crédito. Desta forma, se você não conseguir fazer seus pagamentos, eles simplesmente fecharão sua conta e pagarão com o seu dinheiro que eles estão segurando. Se você estiver interessado em verificar algo assim, verifique com seu banco, sua cooperativa de crédito ou com as principais empresas de cartão de crédito para ver se elas oferecem algo assim. Discutimos esta opção com mais detalhes em nossa página “estabelecendo crédito”.

você também pode restabelecer o seu crédito, cuidando de seus problemas de crédito, em seguida, ter alguém co-assinar um empréstimo, cartão de crédito ou cheque especial para você. É claro que essa pessoa deve se qualificar para crédito adicional por conta própria. Se você tem alguém que está disposto a fazer isso, você pode considerar esta opção. No entanto, existem alguns perigos para a co-assinatura que você deve estar ciente.

conclusão

se você danificou seu crédito, seguir as sugestões oferecidas nesta página deve ajudá-lo a se restabelecer. Muitas pessoas fazem um grande esforço para tentar melhorar ou manter seu crédito. Não achamos que sua pontuação de crédito seja tão importante quanto muitas pessoas a consideram. Seja qual for a decisão que você tomar, você precisa fazer o que faz mais sentido para você, sua situação e sua família. Às vezes, fazer a coisa certa para a sua situação pode prejudicar sua pontuação de crédito por um tempo. A única vez que você precisa de uma grande pontuação de crédito é quando você planeja solicitar crédito. Se você não tem planos de solicitar crédito tão cedo, tente ser responsável e faça a coisa certa, mas não se empolgue muito com a importância de sua pontuação de crédito. Muitos bancos e cooperativas de crédito têm seus próprios sistemas de pontuação de crédito que eles usam em vez do sistema de pontuação de crédito FICO padrão. Portanto, ninguém pode lhe dar conselhos precisos sobre como vencer o sistema e ter a melhor pontuação. Seu objetivo deve ser ter uma boa situação de crédito do ponto de vista de qualquer pessoa—não apenas da perspectiva de uma pontuação.

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Para os Canadenses que estão em busca de reparação de crédito de ajuda perto deles, nós criamos uma série de páginas para chegar a essas pessoas e ajudá guiá-los para alguém experiente e respeitável em sua área, que deve ser capaz de ajudá-los.

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