aici este un discurs genial dat de Domnul Raghuram Rajan împotriva capitalismului cumetrie și modalități de a ajuta pe cei săraci. Este un discurs lung, dar frumos explicat.

„ne apropiem de cea de-a 67-a aniversare a independenței noastre. Șaizeci și șapte de ani este o lungă perioadă de timp în viața omului – într-adevăr, este vorba despre speranța medie de viață a indianului astăzi. Deoarece speranța de viață a fost mai scurtă în momentul independenței, este sigur să spunem că majoritatea indienilor născuți imediat după independență nu mai sunt acum. Este util să faceți bilanț într-un astfel de moment. Am realizat visele părinților noștri fondatori pentru primii copii ai libertății? Sau am căzut teribil de scurt? Ce mai trebuie să facem?

în mod clar, părinții noștri fondatori au dorit libertatea politică pentru poporul Indiei – libertatea de a determina de cine vom fi guvernați, precum și libertatea de gândire, exprimare, credință, credință și închinare. Au vrut dreptate și egalitate, statut și oportunitate. Și au vrut să fim liberi de sărăcie.

am făcut progrese substanțiale în atingerea libertății politice. Democrația noastră s-a maturizat, oamenii alegând cu încredere să voteze guvernele care pierd legătura cu nevoile lor. Instituțiile noastre care protejează libertatea de vot au devenit mai puternice, Comisia Electorală și forțele legii și ordinii asigurând alegeri libere și în mare parte corecte în întreaga țară. Partidele politice, ONG-urile, presa și indivizii exercită control și echilibru asupra politicilor publice. Și sistemul judiciar a luat măsuri importante pentru a proteja libertatea individuală.

economia noastră este, de asemenea, mult mai bogată decât era în momentul independenței și sărăcia a scăzut substanțial. Desigur, unele țări precum Coreea de Sud care se aflau într-o situație similară atunci sunt mult mai bune astăzi, dar multe altele au făcut mult mai rău. Într-adevăr, unul dintre avantajele unei democrații vibrante este că oferă oamenilor un buton de ejectare care împiedică guvernarea să devină prea rea. Democrația a asigurat probabil o creștere economică mai stabilă și mai echitabilă decât ar putea avea un regim autoritar.

cu toate acestea, o viziune lipsită de pasiune asupra democrației și economiei noastre ar sugera unele îngrijorări. Chiar dacă democrația și economia noastră au devenit mai vibrante, o problemă importantă în recentele alegeri a fost dacă am înlocuit socialismul de cumetrie din trecut cu capitalismul de cumetrie, unde se presupune că bogații și influenții au primit pământ, resurse naturale și spectru în schimbul plăților către politicienii venali. Prin uciderea transparenței și a concurenței, capitalismul de cumetrie dăunează întreprinderii libere, oportunităților și creșterii economice. Și prin înlocuirea intereselor speciale cu interesul public, este dăunător exprimării democratice. Dacă există ceva adevăr în aceste percepții ale capitalismului de cumetrie, o întrebare firească este de ce oamenii îl tolerează. De ce votează politicianul venal care o perpetuează?

o ipoteză privind persistența capitalismului de cumetrie

o ipoteză larg răspândită este că țara noastră suferă de lipsa unui „puțini oameni buni” în politică. Acest punct de vedere este nedrept pentru mulți oameni integre în politică. Dar chiar presupunând că este adevărat, din când în când vedem apariția unui grup, de obicei profesioniști din clasa mijlocie superioară, care vor să curețe Politica. Dar când acești oameni „buni” candidează la alegeri, ei tind să-și piardă depozitele. Electoratul chiar nu vrea un guvern curat?

în afară de convingerea că morala înaltă se află doar în clasa mijlocie superioară, eroarea acestei ipoteze poate fi aceea de a crede că problemele provin mai degrabă din etica individuală decât din sistemul pe care îl avem. Într-un discurs pe care l-am ținut în fața camerei de Comerț din Bombay în 2008, am susținut că toleranța față de politicianul venal se datorează faptului că el este cârja care îi ajută pe cei săraci și defavorizați să navigheze într-un sistem care le oferă atât de puțin acces.2 acesta poate fi motivul pentru care el supraviețuiește.

permiteți-mi să explic. Furnizarea noastră de bunuri publice este, din păcate, părtinitoare împotriva accesului săracilor. Într-o serie de state, magazinele de rații nu furnizează ceea ce se datorează, chiar dacă cineva are un card de rație – și prea mulți dintre săraci nu au un card de rație sau un card BPL; profesorii nu apar la școli pentru a preda; Poliția nu înregistrează infracțiuni sau încălcări, mai ales dacă sunt comise de bogați și puternici; spitalele publice nu au personal adecvat și medicamentele aparent gratuite nu sunt disponibile la dispensar; …pot continua, dar știți imaginea prea familiară.

aici se potrivește politicianul strâmb, dar priceput. În timp ce săracii nu au bani pentru a „cumpăra” Servicii publice care sunt dreptul lor, ei au un vot pe care politicianul îl dorește. Politicianul face un pic pentru a face viața un pic mai tolerabilă pentru alegătorii săi săraci – o slujbă guvernamentală aici, un FIR înregistrat acolo, un drept de pământ onorat în altă parte. Pentru aceasta, el primește recunoștința alegătorilor săi și, mai important, votul lor.

desigur, există mulți politicieni care sunt cinstiți și doresc cu adevărat să îmbunătățească lotul alegătorilor lor. Dar poate că sistemul tolerează corupția, deoarece politicianul inteligent de stradă este mai bun în a face roțile birocrației să scârțâie, oricât de încet, în favoarea alegătorilor săi. Și un astfel de sistem este auto-susținut. Un idealist care nu este dispus să” lucreze ” sistemul poate promite să-l reformeze, dar alegătorii știu că este puțin o persoană poate face. Mai mult, cine va oferi patronajul în timp ce idealistul luptă împotriva sistemului? Deci, de ce să nu rămâi cu fixatorul pe care îl cunoști, chiar dacă asta înseamnă că reformistul își pierde depozitul?

deci cercul este complet. Săracii și sub-privilegiații au nevoie de politician pentru a-i ajuta să obțină locuri de muncă și servicii publice. Politicianul strâmb are nevoie de omul de afaceri pentru a oferi fondurile care îi permit să furnizeze patronajul celor săraci și să lupte împotriva alegerilor. Omul de afaceri corupt are nevoie de politicianul corupt pentru a obține resurse publice și contracte ieftin. Și politicianul are nevoie de voturile celor săraci și defavorizați. Fiecare circumscripție electorală este legată de cealaltă într-un ciclu de dependență, care asigură prevalența status quo-ului.

liderii politici și guvernele bine intenționate au încercat și încearcă să rupă acest cerc vicios. Cum facem ca mai mulți politicieni să treacă de la „fixarea” sistemului la reformarea sistemului? Răspunsul evident este fie îmbunătățirea calității serviciilor publice, fie reducerea dependenței publicului de acestea. Ambele abordări sunt necesare.

dar atunci cum se îmbunătățește calitatea serviciilor publice? Răspunsul tipic a fost creșterea resurselor dedicate serviciului și schimbarea modului în care este gestionat. O serie de eforturi valoroase sunt în curs de desfășurare pentru îmbunătățirea calității educației publice și a asistenței medicale. Dar dacă resursele se scurg sau funcționarii publici nu sunt motivați, ceea ce este probabil în Statele cel mai prost guvernate, aceste intervenții nu sunt foarte eficiente.

unii au susținut că a face un serviciu public un drept poate schimba livrarea. Este greu de imaginat că simpla legiferare a drepturilor și crearea unei așteptări publice de livrare vor asigura, de fapt, livrarea. La urma urmei, nu există o așteptare că un titular de card de rație va primi cereale decente de la magazinul de preț corect, dar toate cerealele prea frecvent nu sunt disponibile sau sunt de calitate slabă.

descentralizarea informațiilor poate ajuta. Știind câte medicamente a primit Dispensarul public local sau câți bani primește școala locală pentru mesele de la jumătatea zilei, poate ajuta publicul să monitorizeze livrarea și să alerteze superiorii atunci când beneficiile nu sunt livrate. Dar sistemul public de livrare este de obicei cel mai apatic acolo unde publicul este slab educat, cu statut social scăzut și dezorganizat, astfel încât monitorizarea de către cei săraci este, de asemenea, puțin probabil să fie eficientă.

unii susțin că acesta este motivul pentru care clasa de mijloc ar trebui să se bucure de beneficii publice împreună cu cei săraci, astfel încât primii să poată protesta împotriva livrării slabe, ceea ce va asigura o calitate înaltă pentru toți. Dar a face beneficii universale este costisitor și poate duce în continuare la o livrare indiferentă pentru cei săraci. Clasa de mijloc poate trăi în zone diferite de cei săraci. Într-adevăr, chiar și atunci când se află în aceeași zonă, săracii nu pot nici măcar să patroneze facilitățile frecventate de clasa de mijloc, deoarece se simt în afara locului. Și chiar și atunci când toți patronează aceeași facilitate, furnizorii pot fi capabili să discrimineze între clasa de mijloc volubilă și săracii care nu se plâng.

deci, dacă mai multe resurse sau o mai bună gestionare sunt răspunsuri inadecvate, ce ar putea funcționa? Răspunsul poate consta parțial în reducerea dependenței publicului de locurile de muncă sau serviciile publice furnizate de guvern. Un loc de muncă bun în sectorul privat, de exemplu, poate oferi unei gospodării banii pentru a obține asistență medicală privată, educație și provizii și pentru a reduce nevoia lor de servicii publice. Venitul ar putea crește statutul unei persoane și ar spori respectul acordat de profesor, polițist sau birocrat.

dar cum poate un om sărac să obțină un loc de muncă bun dacă nu a beneficiat de asistență medicală și educație bună în primul rând? În această lume modernă în care abilitățile bune sunt esențiale pentru un loc de muncă bun, cei necalificați au puțin recurs decât să ia un loc de muncă prost plătit sau să caute patronajul care le va obține un loc de muncă bun. Deci nu ajungem la o contradicție: buna furnizare a serviciilor publice este esențială pentru a scăpa de dependența de serviciile publice proaste?

banii eliberează și împuternicesc…

trebuie să ne întoarcem la planșa de desen. Există o cale de ieșire din această contradicție, dezvoltând ideea că banii eliberează. Nu am putea să dăm bani gospodăriilor sărace în loc să le promitem servicii publice? O gospodărie săracă cu bani poate patrona pe oricine dorește, și nu doar pe furnizorul guvernamental monopolist. Deoarece săracii își pot plăti medicamentele sau mâncarea, ei vor impune respect din partea furnizorului privat. Nu numai că un proprietar corupt de magazin cu preț corect nu va putea să devieze cerealele pe care le primește, deoarece trebuie să vândă la prețul pieței, ci pentru că trebuie să concureze cu magazinul de peste drum, nu își poate permite să fie posac sau leneș. Guvernul poate adăuga la efectele împuternicirii săracilor prin insuflarea unui cost real pentru a fi necompetitiv – Prin închiderea unor părți ale sistemelor publice de livrare care nu generează suficiente obiceiuri.

o mare parte din ceea ce trebuie să facem este deja posibil. Guvernul intenționează să anunțe o schemă de incluziune financiară completă de Ziua Independenței. Aceasta include identificarea celor săraci, crearea de identificatori biometrici unici pentru aceștia, deschiderea de conturi bancare conectate și efectuarea de transferuri guvernamentale în aceste conturi. Când va fi lansat complet, cred că va oferi săracilor alegerea și respectul, precum și serviciile pe care trebuiau să le ceară în trecut. Poate rupe o legătură între serviciul public slab, patronajul și corupția care devine din ce în ce mai îngrijorătoare în timp.

fără îndoială, transferurile de numerar nu vor rezolva orice problemă și nici nu sunt necontroversate. Un refren constant de la asistenții sociali paternaliști este că săracii vor bea pur și simplu orice transferuri. De fapt, studiile realizate de ONG-uri precum SEWA indică faptul că acest lucru nu este adevărat. Mai mult, s-ar putea experimenta trimiterea de transferuri către femei, care ar putea fi cheltuitori mai buni. Unii susțin că atașarea Condițiilor la transferurile de numerar – de exemplu, acestea vor fi efectuate cu condiția ca copiii destinatarului să frecventeze școala în mod regulat – poate îmbunătăți utilizarea numerarului. Pericolul atașării condiționalității este că, dacă monitorul este corupt sau ineficient, întregul proces de transferuri directe de beneficii poate fi viciat. Cu toate acestea, va fi util să monitorizați cu atenție utilizarea acolo unde este posibilă automatizarea și să atașați automat beneficii suplimentare utilizării responsabile.

o preocupare conexă este dacă transferurile de numerar vor deveni dependente – dacă devin pietre de moară care îi țin pe săraci în sărăcie, mai degrabă decât să iasă din ea. Aceasta este o preocupare importantă. Transferurile de numerar funcționează cel mai bine atunci când își construiesc capacități prin educație și asistență medicală, extinzând astfel oportunitățile, mai degrabă decât atunci când sunt utilizate exclusiv pentru consum neesențial. Marea majoritate dintre cei săraci vor profita de oportunități, în special pentru copiii lor, cu ambele mâini. Cu toate acestea, dacă există dovezi că transferurile de numerar sunt cheltuite greșit – și ar trebui să lăsăm datele mai degrabă decât noțiunile preconcepute să conducă Politica-o parte ar putea fi dată sub formă de cupoane electronice care pot fi cheltuite de destinatarul specificat doar pentru Alimente, Educație sau asistență medicală.3

un alt set de preocupări are legătură cu faptul dacă furnizorii privați se vor deranja să furnizeze servicii în zone îndepărtate. În mod clar, dacă oamenii din zonele îndepărtate au bani pentru a cumpăra, furnizorii privați își vor găsi drumul acolo. Într-adevăr, un rezultat deosebit de dezirabil va fi dacă unii dintre cei săraci vor găsi de lucru furnizând servicii care până acum erau furnizate de funcționari publici. Mai mult, implementarea transferurilor de numerar nu înseamnă dezmembrarea sistemului de livrare publică oriunde este eficient – înseamnă doar că săracii vor plăti atunci când vor folosi serviciul public.

ideea mai largă este că incluziunea financiară și transferul direct al beneficiilor pot fi o modalitate de a elibera săracii de dependența de serviciile publice furnizate indiferent și, prin urmare, indirect de politicianul venal, dar eficient. Nu este un leac, ci îi va ajuta pe săraci să iasă din sărăcie și să obțină o adevărată independență politică. Dar incluziunea financiară poate face mai mult; eliberând săracii și marginalizații din ghearele cămătarului, oferind credit și consiliere antreprenoriatului în rândul săracilor și oferind gospodăriei capacitatea de a economisi și de a se asigura împotriva accidentelor, îi poate pune pe drumul către independența economică, consolidând astfel libertatea politică pe care o vor aduce serviciile publice bune. Acesta este motivul pentru care incluziunea financiară este atât de importantă.

cinci Ps de incluziune financiară

permiteți-mi să închei cu o viziune a modului în care RBI poate accelera și spori incluziunea financiară de tipul pe care tocmai l-am subliniat. Incluziunea financiară în opinia mea este despre obținerea a cinci lucruri corecte: produs, loc, Preț, Protecție și Profit.

dacă vrem să atragem pe cei săraci, avem nevoie de produse care să răspundă nevoilor lor; un loc sigur pentru a economisi, o modalitate sigură de a trimite și primi bani, o modalitate rapidă de a împrumuta în momente de nevoie sau de a scăpa de ghearele cămătarului, o asigurare de viață și de sănătate ușor de înțeles și o cale de a se angaja în economisirea pentru bătrânețe. Simplitatea și fiabilitatea sunt esențiale – ceea ce cineva crede că plătește este ceea ce ar trebui să obțină, fără clauze ascunse sau renunțări la călătoria. RBI va îndemna băncile să ofere o suită de produse de bază pentru a răspunde nevoilor financiare.

alte două atribute ale produselor sunt foarte importante. Acestea ar trebui să fie ușor de accesat la un cost redus al tranzacțiilor. În trecut, acest lucru însemna că locul de livrare, adică sucursala băncii, trebuia să fie aproape de client. Deci, un element cheie al programului de incluziune a fost extinderea ramificării bancare în zonele nebancare. Astăzi, cu diverse alte mijloace de a ajunge la client, cum ar fi telefonul mobil sau corespondentul de afaceri, putem fi mai agnostici cu privire la mijloacele prin care se ajunge la client. Cu alte cuvinte, ‘loc’ astăzi nu trebuie să însemne proximitate fizică, poate însemna proximitate electronică sau proximitate prin corespondenți. În acest scop, am liberalizat reglementările privind corespondenții de afaceri bancari, am încurajat băncile și companiile de telefonie mobilă să formeze alianțe și am început procesul de licențiere a băncilor de plată.

costurile tranzacțiilor de obținere a produsului, inclusiv prețul și taxele intermediare, ar trebui să fie scăzute. Deoarece fiecare persoană nebancată consumă probabil volume mici de servicii financiare pentru început, furnizorul ar trebui să automatizeze tranzacțiile pe cât posibil pentru a reduce costurile și să utilizeze angajați locali și plătiți proporțional. În plus, orice sarcină de reglementare ar trebui să fie minimă. Având în vedere aceste obiective, RBI a început procesul de licențiere a băncilor locale mici și reexaminează normele KYC în vederea simplificării acestora. Luna trecută, am eliminat un obstacol major în calea lucrătorilor migranți și a persoanelor care trăiesc în structuri improvizate care obțin un cont bancar, acela de a furniza dovada adresei curente.

clienții noi și neexperimentați vor necesita protecție. RBI consolidează Codul De protecție a consumatorilor, subliniind necesitatea unor produse adecvate care să fie simple și ușor de înțeles. De asemenea, lucrăm cu Guvernul la extinderea alfabetizării financiare. Predarea celor săraci complexitatea finanțelor trebuie să treacă dincolo de taberele de alfabetizare și în școli. Băncile care acordă împrumuturi săracilor întreprinzători ar trebui să găsească modalități de a-i consilia și cu privire la managementul afacerilor sau să găsească modalități de a implica ONG-uri și organizații precum NABARD în acest proces. De asemenea, consolidăm mecanismul de redresare a reclamațiilor clienților, în timp ce căutăm să extindem supravegherea, inteligența pieței și coordonarea cu legea și ordinea pentru a reduce proliferarea operatorilor care zboară noaptea.

în cele din urmă, deși obiectivele impuse sunt utile pentru a indica ambiția (și pentru a permite băncilor să anticipeze o scară suficient de mare pentru a face investiții), incluziunea financiară nu poate fi realizată fără ca aceasta să fie profitabilă. Deci, ultimul ‘ P ‘ este că ar trebui să existe profituri în partea de jos a piramidei. De exemplu, guvernul ar trebui să fie dispus să plătească comisioane rezonabile punctual pentru transferurile de beneficii, iar bancherii ar trebui să poată percepe taxe rezonabile și transparente sau rate ale dobânzii pentru oferirea de servicii săracilor.

permiteți-mi să închei. Unul dintre cele mai mari pericole pentru creșterea țărilor în curs de dezvoltare este capcana venitului mediu, unde capitalismul Cronos creează oligarhii care încetinesc creșterea. Dacă dezbaterea din timpul alegerilor este un indicator, aceasta este o preocupare foarte reală a publicului din India de astăzi. Pentru a evita această capcană și pentru a consolida democrația independentă pe care liderii noștri au câștigat-o în urmă cu șaizeci și șapte de ani, trebuie să îmbunătățim serviciile publice, în special cele destinate săracilor. Un mecanism cheie pentru îmbunătățirea acestor servicii este prin incluziunea financiară, care va fi o parte importantă a Guvernului și a planurilor RBI în următorii ani. Sper că mulți dintre voi din această audiență se vor alătura pentru a ne asigura că avem succes. Mulțumesc. „