myślisz o zakupie nieruchomości we Francji? Niezależnie od tego, czy myślisz o przeprowadzce, przejściu na emeryturę, zakupie domu wakacyjnego lub nieruchomości inwestycyjnej, jedną z pierwszych rzeczy, o których musisz wiedzieć, jest to, jak uzyskać kredyt hipoteczny.

w tym przewodniku omówimy wszystko, co musisz wiedzieć o uzyskaniu kredytu hipotecznego we Francji. Obejmuje to rodzaje kredytów hipotecznych, stopy procentowe i opłaty, sposób ubiegania się i jak długo to zwykle trwa.

pokażemy Ci nawet, jak zaoszczędzić pieniądze na opłatach hipotecznych dzięki Wise, która pomaga wysyłać płatności z Wielkiej Brytanii do Francji za mniej.

więc zaczynajmy.

Czy Mogę otrzymać kredyt hipoteczny we Francji jako nierezydent?

Francuskie banki i dostawcy kredytów hipotecznych są często tak samo skłonni do udzielania pożyczek międzynarodowym nabywcom, jak rezydencjom1. Oznacza to, że teoretycznie nie powinieneś mieć problemów z uzyskaniem kredytu hipotecznego na zakup wymarzonej francuskiej nieruchomości.

jednak jako kupujący w Wielkiej Brytanii możesz napotkać dodatkowe wymagania i ograniczenia. We Francji typowy wskaźnik LtV (loan-to-value) – czyli to, ile dostawca jest gotów udzielić ci pożyczki w stosunku do wartości nieruchomości-wynosi około 70-80% 2. Ale niektórzy kredytodawcy udzielają kredytów hipotecznych tylko w wysokości do 50% ceny zakupu dla obywateli spoza UE.

jako zagraniczny kupujący możesz również wykonać następujące czynności:

• Otwórz Francuskie konto oszczędnościowe zawierające minimalny depozyt, który obejmuje co najmniej 24 raty kredytu hipotecznego
• wykup polisę na życie równą 120% całkowitej kwoty kredytu hipotecznego – w przypadku gdy pożyczkodawca jest beneficjentem
• wykup polisę na ubezpieczenie zdrowotne i rentowe na pokrycie kosztów kredytu hipotecznego – w niektórych przypadkach osoby powyżej 50.roku życia mogą zostać poproszone o poddanie się badaniu lekarskiemu.

to, czy będziesz musiał spełnić te wymagania, zależy w dużej mierze od indywidualnego pożyczkodawcy. Zawsze dobrze jest sprawdzić warunki proponowanego kredytu hipotecznego przed przejściem do przodu.

uzyskanie kredytu hipotecznego po Brexitie1

teraz, gdy Wielka Brytania oficjalnie opuściła Unię Europejską, czy utrudnia to Brytyjczykom uzyskanie kredytu hipotecznego we Francji? Na szczęście nie – francuscy kredytodawcy hipoteczni są gotowi rozpatrzyć wnioski zarówno od rezydentów, jak i nierezydentów, niezależnie od tego, skąd pochodzą.

ale jest kilka potencjalnych kwestii związanych z Brexitem. We Francji obywatele UE mogą uzyskać maksymalny LTV wynoszący 85% – chociaż, jak już mówiliśmy, średnia wynosi około 70-80%. Na razie dotyczy to również brytyjskich kupców po Brexicie. Kredyt hipoteczny można uzyskać tylko w 100%, jeśli jesteś francuskim rezydentem podatkowym.

po pandemii Covid-19 Minimalne kredyty hipoteczne we Francji wynoszą około 150 000 EUR dla nabywców z UE. Dotyczy to również wnioskodawców z Wielkiej Brytanii. Dla reszty świata minimalna kwota kredytu, jaką Bank rozważy, wynosi 250 000 euro.

jak są kredyty hipoteczne we Francji?

we Francji można znaleźć takie same rodzaje kredytów hipotecznych jak w Wielkiej Brytanii, które obejmują kredyty hipoteczne na czas określony, o zmiennej stopie procentowej i tylko oprocentowane. Stosunkowo niedawnym dodatkiem do francuskiego rynku kredytów hipotecznych są kredyty hipoteczne o ograniczonej stopie procentowej.

oto trochę więcej na temat each1:

kredyty hipoteczne o stałej stopie procentowej

jeden z najpopularniejszych kredytów hipotecznych na spłatę kredytu, transakcje o stałej stopie procentowej zazwyczaj oferują niskie stawki i większe bezpieczeństwo finansowe. Mogą jednak również nakładać kary za nadpłatę lub wcześniejszą płatność.

kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej

we Francji kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej są powiązane z oferowaną przez Europejski Bank Inter bank stopą procentową (EURIBOR). Oznacza to, że stawka może się wahać. Można założyć, że automatycznie oznacza to zmianę miesięcznych płatności, ale we Francji zwykle skutkuje to zmianą całkowitej długości okresu kredytowania hipotecznego.

kredyty hipoteczne z oprocentowaniem

Jeśli szukasz kupna kredytu hipotecznego we Francji, jest to jedna z opcji, które możesz rozważyć. Oznacza to, że płacisz tylko odsetki od pożyczki, a nie pierwotną pożyczoną kwotę. Twoje płatności będą niższe, ale nadal będziesz winien kwotę kredytu hipotecznego na koniec okresu.

hipoteki oprocentowane we Francji mogą być trudne do uzyskania jako nierezydent, ponieważ są zatwierdzane tylko w rzadkich sytuacjach, w których wnioskodawca może udowodnić, że ma wystarczającą ilość aktywów płynnych, aby pokryć całkowity kredyt3.

kredyty hipoteczne o ograniczonej stopie procentowej

te działają podobnie jak kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej, ale z limitem stopy procentowej. Zapewnia to większe bezpieczeństwo finansowe, ale nie jesteś zamknięty w umowie o stałej stopie procentowej.

Francuskie oprocentowanie kredytów hipotecznych

jednym z głównych powodów, dla których Francja jest tak popularnym wyborem przy zakupie nieruchomości, jest stosunkowo niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych. Doskonałą wiadomością dla kupujących jest to, że według niektórych źródeł ceny osiągnęły najniższy poziom od 1949 roku.

średnio Francuskie oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosi od 1,5% do 2,5% 1, choć wynosiło nawet 0,9%.

jednak stawka, którą otrzymasz, może się różnić w zależności od kwoty pożyczki, stopy LTV, rodzaju i czasu trwania kredytu hipotecznego, nieruchomości i statusu zamieszkania. Tutaj znajdziesz przydatny Francuski kalkulator hipoteczny.

proces zatwierdzania1

Niezwykle w porównaniu z innymi krajami w Europie, kredytodawcy hipoteczni we Francji zazwyczaj nie przeprowadzają kontroli kredytowych wnioskodawców, zamiast tego opierają proces zatwierdzania na twojej sytuacji finansowej.

oznacza to, że musisz przejść rygorystyczne kontrole długu do dochodów i dostarczyć obszerną dokumentację, aby udowodnić, że możesz sobie pozwolić na spłatę. W dalszej części tego przewodnika przyjrzymy się dokumentom, których potrzebujesz do złożenia wniosku.

Aby uzyskać kredyt hipoteczny we Francji, Twoje zobowiązania finansowe (obejmujące spłatę kredytu hipotecznego, czynsz lub inne spłaty kredytu) nie mogą sumować się do więcej niż 35% dochodu gospodarstwa domowego.

inne czynniki decydujące o kwalifikowalności obejmują:

• wiek-niektórzy kredytodawcy zatwierdzają tylko kredyty hipoteczne dla osób poniżej 75 lat
• zatrudnienie-kandydaci w stałym i stałym zatrudnieniu są preferowani
• ubezpieczenie-może być konieczne przedstawienie dowodów ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia majątkowego i być może innych Polis w zależności od twojej sytuacji.
• kredytodawcy nieruchomości zwracają uwagę na wiek, stan i potencjał odsprzedaży nieruchomości podczas rozpatrywania wniosków.

Opłaty i koszty uzyskania kredytu hipotecznego we Francji

zakup nieruchomości we Francji wiąże się z szeregiem opłat, podobnie jak w wielu innych częściach świata. Możesz oczekiwać, że zapłacisz około 10-15% całkowitej ceny zakupu2 w opłatach transakcyjnych dotyczących nieruchomości, a niektóre z nich będą przeznaczone na twój kredyt hipoteczny.

przejdźmy przez główne opłaty związane z hipoteką, o których musisz wiedzieć2:

opłata za utworzenie (frais de dossier)

większość kredytodawców we Francji pobiera początkową opłatę za utworzenie. Jest to zwykle ustalone jako procent całkowitej kwoty kredytu hipotecznego.

opłata aranżacyjna

oprócz opłaty za założenie konta, być może będziesz musiał zapłacić również opłatę za zawarcie umowy o kredyt hipoteczny lub opłatę za założenie konta. Może się to różnić i często jest otwarte na negocjacje, ale zwykle wynosi około 1% przy minimum 350 EUR. VAT jest dodawany na górze.

opłata za badanie Wyceny

zanim będą mogli zatwierdzić kredyt hipoteczny, wielu kredytodawców będzie wymagało przeprowadzenia wyceny nieruchomości. Zazwyczaj kosztuje to około 250 euro.

opłaty notarialne

kiedy otrzymasz konwencjonalny kredyt hipoteczny we Francji, będzie musiał być legalnie zarejestrowany przez notariusza. Opłata za to wynosi około 2% 1 całkowitej kwoty pożyczki.

oszczędzaj na francuskich opłatach hipotecznych dzięki Wise

kupując nieruchomość we Francji, musisz ponieść koszty, w tym wszystkie te opłaty hipoteczne. Jeśli nadal mieszkasz w Wielkiej Brytanii, musisz znaleźć najbardziej opłacalny sposób wysyłania pieniędzy do Francji.

Zatrzymaj się przed użyciem swojego banku, ponieważ banki zwykle pobierają wysokie opłaty za przelewy międzynarodowe. Ponadto często dodają marżę do kursu wymiany, co sprawia, że Twoja wymiana jest droższa niż musi być.

oto lepsza opcja. Wysyłaj pieniądze z Wielkiej Brytanii do Francji z Wise, a otrzymasz prawdziwy, średni kurs rynkowy bez dodatkowych marż. Co więcej, istnieje tylko jedna niewielka opłata za przelew z góry.

przelewy międzynarodowe z Wise są szybkie, w pełni bezpieczne i niezawodne. Oznacza to, że nie ma opóźnień w uporządkowaniu tego francuskiego zakupu nieruchomości.

Dołącz do Wise już dziś

jak ubiegać się o Francuski kredyt hipoteczny

proces ubiegania się o Francuski kredyt hipoteczny jest stosunkowo podobny do tutaj w Wielkiej Brytanii. Zasadniczo można uzyskać umowę (AIP) przed zakupem nieruchomości, ale nie można uzyskać oficjalnej oferty, dopóki nie zostanie podpisana początkowa umowa sprzedaży1.

w tej sekcji przyjrzymy się francuskim brokerom hipotecznym, dokumentom, które musisz dostarczyć wraz z wnioskiem i głównym kredytodawcom, na których należy się skupić.

czy powinienem korzystać z brokera czy bezpośrednio?1

nie musisz korzystać z brokera hipotecznego, aby uzyskać Francuski kredyt hipoteczny, ale może to być mądra decyzja, jeśli jesteś zagranicznym nabywcą lub masz niestandardowe okoliczności.

po pierwsze, broker może wyszukiwać i porównywać cały rynek w Twoim imieniu, aby znaleźć najlepszą ofertę. Mogą nawet mieć dostęp do obniżonych stawek lub produktów, które nie są ogólnie dostępne.

będzie dodatkowa opłata za ich usługi, ale może to być pokryte z oszczędności broker może Ci z tańszego kredytu hipotecznego, niż można znaleźć.

anglojęzyczny broker może również pomóc ci poruszać się po francuskim systemie kredytów hipotecznych i zaoferować porady dotyczące zwiększenia szans na uzyskanie zatwierdzenia.

jakiej dokumentacji będę potrzebował?

oto, co musisz dostarczyć wraz z aplikacją1:

• Twój paszport
• dowód zamieszkania
• dowód dochodu
• wyciągi bankowe i zeznania podatkowe z ostatnich trzech miesięcy
• wstępna umowa sprzedaży (Compromis de Vente)
• dokumentacja polisy na życie, majątek i/lub zdrowie, zgodnie z wymaganiami kredytodawcy
• kopie wszelkich aktualnych umów hipotecznych lub umów najmu
• wypełniony Formularz oświadczenia majątkowego.

który bank lub kredytodawcę wybrać?

gotowy na rozpoczęcie poszukiwania kredytu hipotecznego? Oto lista głównych banków krajowych i wzajemnych kredytodawców oferujących kredyty hipoteczne we Francji1:

• BNP-Paribas
• Société Générale
• Crédit Industriel et Commercial (CIC)
• Crédit Agricole
• Crédit Mutual
• Caisse d ’ Epargne
• Banque Populaire
• La Banque Postale.

możesz również wypróbować Francuskie banki nieruchomości, takie jak Entennial, L’ucb i Crédit Foncier. Ostateczną opcją jest międzynarodowy bank, taki jak Barclays, HSBC, Halifax i Royal Bank Of Scotland.

uzyskanie kredytu hipotecznego we Francji z Wielkiej Brytanii

jeszcze nie przeniósł się do Francji? W zależności od pożyczkodawcy, powinieneś być w stanie przynajmniej rozpocząć aplikację online, będąc jeszcze w Wielkiej Brytanii. Możesz uzyskać oferty, porównać stawki i oferty, a nawet uzyskać Umowę w zasadzie⁵.

pamiętaj jednak, że być może będziesz musiał wybrać się na wycieczkę lub dwie do Francji, aby sfinalizować ofertę kredytu hipotecznego. Na przykład może być konieczne zweryfikowanie tożsamości lub osobiste dostarczenie oryginalnych dokumentów.

Czy Mogę dostać kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii na zakup we Francji?

kredyt hipoteczny we Francji można uzyskać tylko w banku brytyjskim, jeśli jest to bank Międzynarodowy. Tak więc, taki, który działa zarówno w Wielkiej Brytanii, jak i we Francji.

może to być wygodna opcja dla emigrantów, ponieważ będą zaznajomieni z tym, jak działa bank, mają dostęp do informacji w języku angielskim, a także mogą mieć istniejącą historię kredytową w banku.

ile czasu zajmuje uzyskanie kredytu hipotecznego we Francji?

proces uzyskania kredytu hipotecznego we Francji może być dość długi. Od początku do końca można oczekiwać, że potrwa to od 12 do 14 tygodni. Aby uniknąć opóźnień, Upewnij się, że masz całą dokumentację w porządku.

nawigacja po systemie hipotecznym w nowym kraju jest zawsze trudna na początku. Ale mam nadzieję, że po przeczytaniu tego przewodnika, powinieneś mieć lepszy pomysł, jak uzyskać Francuski kredyt hipoteczny – i ile to będzie cię kosztować.

powodzenia w zakupie nieruchomości!

:

1. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/beginners-guide-to-french-mortgages/
2. https://www.expatica.com/fr/housing/buying/your-guide-to-french-mortgages-102497/
3. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/mortgage-article-are-interest-only-mortgages-available-in-france/
4. https://www.thelocal.fr/20211019/french-property-roundup-tax-hikes-and-up-and-coming-areas/
5. https://international-buyers.bnpparibas.com/french-mortgage/quote-request#undefined
6. https://www.onlinemortgageadvisor.co.uk/overseas-mortgages/french-property-mortgages/

źródło sprawdzone 10-lis-2021.