Wiele osób pyta „ile gotówki powinienem mieć?”

nie ma uniwersalnej odpowiedzi, ponieważ sytuacja finansowa każdego jest inna. Najbliższą rzeczą do prostej odpowiedzi są zasady kciuka wokół posiadania wystarczającej ilości gotówki na pokrycie 1-6 miesięcy warte swoich normalnych wydatków życiowych.

kilka przybliżonych przykładów:

• ktoś zarabia $50k / rok ze średnim zadłużeniem i oszczędnościami może mieć $500 w twardej gotówce i $2,000 na koncie oszczędnościowym.
• ktoś zarabiający $100k/rok ze średnią oszczędnością / emeryturą może zatrzymać $3,000 pod ręką, a kolejne $10,000 w banku.
• ktoś z 1 mln dolarów netto może mieć 10 000 dolarów na rękę i 25 000 dolarów w płynnych oszczędnościach.

jeśli masz dług z karty kredytowej lub inne formy wysoko oprocentowanego długu, nie powinieneś trzymać twardej gotówki dłużej niż dwa tygodnie, dopóki nie zbudujesz lepszej podstawy finansowej. Zobacz Finanse osobiste dla przygotowania.

„gotówka” może oznaczać różne rzeczy. W tym kontekście istnieją dwa różne typy:

• fizyczne pieniądze możesz trzymać i zabrać ze sobą. Czasami nazywany twardą walutą.
• płynne pieniądze przechowywane przez instytucję finansową, taką jak konto oszczędnościowe lub kryptowaluta. Jest „płynny”, ponieważ można go bez większych trudności przekształcić w fizyczne pieniądze, ale wymagałoby to dodatkowych kroków. Aktywa takie jak akcje i nieruchomości nie są w tym kontekście płynne.

Oba typy mają rolę w przygotowywaniu, więc powinieneś mieć mieszankę obu. Większość ludzi ma więcej gotówki w banku niż w domu.

korzyści płynące z namacalnych pieniędzy, które posiadasz, są oczywiste, zwłaszcza gdy potrzebujesz gotówki natychmiast, katastrofa sprawiła, że bankomaty i banki stały się niedostępne lub istnieje wartość w wyjściu z sieci bez konieczności kontaktowania się z bankami (np. przemocy domowej).

przykład: niektórzy autorzy tego przewodnika wykorzystali gotówkę awaryjną do zakupu żywności, gdy świąteczny zamach bombowy w Nashville w 2020 r.zniszczył bankomaty i sieć telefoniczną/danych (na których polegają banki) w ich okolicy.

ale jest wiele sytuacji awaryjnych, w których płynna gotówka w banku jest równie pomocna, jeśli możesz wybrać się do bankomatu lub poczekać kilka dni na większą wypłatę.

jeśli nagle straciłeś pracę, na przykład gotówka w banku jest tak samo pomocna jak ciężka gotówka w domu. Może twarde gotówka obejmuje pierwsze kilka godzin lub dni, podczas gdy masz dostęp do większego salda w banku.

rzeczy takie jak akcje i nieruchomości nie są uważane za płynne, ponieważ tworzą Zdarzenie podatkowe i możesz nie chcieć być zmuszony do sprzedaży, gdy rynek jest w dół. Możesz stworzyć użyteczną gotówkę w dowolny sposób, ale czas może nie być świetny, więc go unikamy. Z drugiej strony, możesz w ogóle nie być w stanie sprzedać tych aktywów podczas poważnej sytuacji awaryjnej.

Twoim minimalnym celem jest pokrycie wydatków na co najmniej kilka tygodni

duch jest podobny do tego, dlaczego przewodnik gotowości awaryjnej dla początkujących koncentruje się na budowaniu kilkutygodniowych zapasów, takich jak żywność i woda — większość sytuacji awaryjnych kończy się w ciągu kilku tygodni, więc warto użyć tego jako podstawy do gotówki.

najprostszą rzeczą dla większości ludzi jest zacząć od wystarczającej ilości gotówki, aby utrzymać je przez miesiąc, sumując swoje normalne wydatki, takie jak mieszkanie, jedzenie, rachunki, ubezpieczenie, Edukacja itp. Po osiągnięciu tego kamienia milowego, po prostu przedłużaj „pas startowy” do 3, 6, a nawet 12 miesięcy.

Wskazówka :Jeśli twój budżet jest napięty, zacznij od wystarczającej ilości jedzenia na dwa tygodnie. Na przykład eksmisja z mieszkania może trochę potrwać, ale przynajmniej w międzyczasie nie będziesz głodny.

trzymając za dużo gotówki

biorąc twardą i bankową gotówkę razem, większość ludzi nie powinna mieć więcej niż 5% wartości netto w gotówce, Która po prostu siedzi i nic nie zarabia.

trzymanie pieniędzy w formie gotówki, a nie na giełdzie lub innej inwestycji, oznacza, że wartość Twojej gotówki spada z czasem. To z powodu erozji spowodowanej inflacją.

na przykład: jeśli w 1999 roku umieścisz 100-dolarowy banknot pod materacem, bo martwiłeś się o Y2K, dziś będzie on wart około 63 dolarów. Ale jeśli te 100 dolarów zostanie umieszczone w funduszu giełdowym, będzie to warte Około 532 dolarów dzisiaj.

więc jest” koszt ” posiadania prostej gotówki, a to oznacza, że nie chcesz uzyskać zbyt dużej gotówki.

możesz myśleć o tym tak, jakbyś płacił miesięczną składkę ubezpieczeniową, aby mieć „ubezpieczenie” gotówki. Średnio, posiadanie $10k gotówki „kosztuje” około $ 60 miesięcznie w postaci utraconych pieniędzy.

istnieje również proste ryzyko posiadania tak dużej ilości fizycznej gotówki, że coś takiego jak pożar domu niszczy twoje oszczędności. Albo co gorsza, wieści się rozniosą i staniesz się celem ataku.

wyższy procent gotówki jest w porządku, jeśli jesteś w lub blisko emerytury. Ogólnie rzecz biorąc, Twoje inwestycje powinny stać się mniej ryzykowne (a tym samym mniej opłacalne) w miarę starzenia się, ponieważ masz mniej lat przed sobą, aby nadrobić straty wynikające ze złej inwestycji lub spowolnienia gospodarczego. Ryzykowne jest przejście na emeryturę ze 100% aktywów związanych z inwestycjami.

gdy potrzeby życiowe są pokryte, dodatkowa gotówka pomaga wykorzystać złe sytuacje

możesz wziąć pomysł „X miesięcy pokrycia” i po prostu kontynuować, trzymając wystarczającą ilość gotówki na pokrycie lat wydatków. Ale pomyśl o tym… to musi być naprawdę zły scenariusz, w którym jesteś w zależności od zaoszczędzonej gotówki, aby zaspokoić codzienne potrzeby przez ponad rok.

wyobraź sobie, że ty i twój małżonek tracicie pracę z powodu kryzysu finansowego w stylu 2008 roku. Zaoszczędzony rok wydatków był bardzo pomocny dla ludzi w tym niepewnym czasie.

ale gdybyś miał dodatkową gotówkę powyżej tego roku, możesz również skorzystać z dip — to stare powiedzenie ” Kiedy na ulicach jest krew, kupuj nieruchomości!”Dlatego bogatsi ludzie trzymają trochę gotówki, mimo że mają podstawowe potrzeby życiowe „deszczowy dzień”.

gotówka, która nie była związana z aktywami takimi jak akcje lub nieruchomości, nie miała wpływu na krach na rynku 40% W 2008 roku. Tak więc każda dodatkowa gotówka układająca się wokół może być wykorzystana do zakupu na dole rynku lub uzyskania dużej oferty na nowy dom-pomyśl o tym jako rzadkiej okazji do zakupu rzeczy na sprzedaż dla kilku osób, które mają wolną gotówkę.

te awarie są zwykle ostatnim razem, gdy chcesz sprzedać aktywa, takie jak akcje, aby uwolnić gotówkę na koszty utrzymania, ponieważ ceny akcji są obniżone i ponosisz dużą stratę. Prawie zawsze lepiej jest trzymać aktywa podczas dużego spadku, więc unikanie potrzeby sprzedaży dla przepływów pieniężnych jest pomocne.

używając gotówki awaryjnej

oprócz oportunistycznego kupowania aktywów, gdy są one w sprzedaży, powszechne rzeczy, na które ludzie wydają deszczową gotówkę (i średnie amerykańskie w czasach bez paniki), to:

• $80 za noc za zakwaterowanie
• $25 za dzień za jedzenie i napoje
• $40 za napełnienie zbiornika gazu
• $500 za nieoczekiwane naprawy hamulców samochodowych
• $400 za wizytę w gabinecie lekarskim bez ubezpieczenia
• $300 za naprawę jamy zęba bez ubezpieczenia
• $200 za okulary bez ubezpieczenia
• $2,000 za wizytę w izbie przyjęć bez ubezpieczenia
• $4,200 miesięcznie za domową opiekę medyczną
• $8,000 miesięcznie za domową opiekę pielęgniarską (Medicare copay wynosi ~$180/dzień)
• $1,000 na pokrycie kosztów uzyskania przychodów polisa ubezpieczeniowa właściciela domu
• $1,500 za nowy podgrzewacz wody
• nieoczekiwany rachunek podatkowy
• zatrudnianie pomocy w odciąganiu gruzu od burzy
• płacenie okropnemu chłopakowi swojej córki za trzymanie się z dala

jak utrzymać pieniądze w banku we właściwy sposób

twoim celem jest utrzymanie płynności finansowej — co oznacza, że możesz dostać się do niej bardzo szybko, bez większych lub jakichkolwiek kar lub wahań rynkowych — i miejmy nadzieję, że pozwoli ona rosnąć w czasie, aby przeciwdziałać inflacji.

podczas gdy klasyczne konto czekowe lub oszczędnościowe w lokalnym banku dobrze robi część płynną i jest dobrze, jeśli tam trzymasz swój fundusz deszczowy, w ostatnich latach zapłacili tak małe odsetki na kontach oszczędnościowych, że w zasadzie jest zero. Najlepsze zyski są zwykle dostępne w bankach internetowych lub mniejszych bankach społecznościowych i SKOK-ach.

Wskazówka: Sprawdź Bankrate, aby uzyskać najnowsze informacje.

niektóre banki oferują lepsze stopy procentowe, jeśli zablokujesz swoje pieniądze na pewien czas, na przykład za pomocą certyfikatów depozytowych (CDs). Unikaj tych, chyba że mają hojną politykę pozwalającą Ci odzyskać pieniądze wcześniej.

fundusze rynku pieniężnego są rodzajem konta oszczędnościowego, które często płaci lepsze oprocentowanie niż podstawowe konto oszczędnościowe, czasami w zamian za limit liczby transakcji miesięcznie. Jeśli masz już Dom Maklerski inwestycyjny, sprawdź, czy Oferuje on lepsze niż średnia stawki na swoich kontach pieniężnych-które czasami mają możliwości pisania czeków-takie jak Vanguard VMRXX.

Jeśli interesujesz się kryptowalutą, nowym sposobem przechowywania „gotówki” (w formie krypto), która jest pod twoją kontrolą, a jednocześnie generuje przyzwoity zwrot — około 6% w chwili pisania tego tekstu — jest staking Ether jako uczestnik zdecentralizowanej sieci. Oto więcej informacji na temat stakowania ETH na własną rękę lub za pośrednictwem opiekuna, takiego jak Coinbase.

spróbuj wyobrazić sobie realistyczne scenariusze, w których wykorzystałbyś tę gotówkę. Z jednej strony, nie chcesz użyć 100 — dolarowy rachunek kupić $1 drinka, jeśli nie można dostać drobne-i kto wie, czy zmiany będą możliwe w tym momencie. Z drugiej strony, nie chcesz być mądry grosz i Funt głupi, i musisz wziąć pod uwagę, że osoba, od której kupujesz, może nie chcieć ton małych banknotów o wartości 1 $lub jednego ogromnego banknotu o wartości 1000$.

największą wspólną walutą USA jest banknot 100 dolarów. Istnieją technicznie większe rachunki, np. $ 500 i $1,000, ale nie są odpowiednie do tego celu i są na tyle rzadkie, że jeśli spróbujesz użyć jednego, sprzedawca prawdopodobnie nie uwierzy, że jest prawdziwy.

nawet jeśli nosiłeś dużo gotówki, powiedzmy $10k, stos banknotów $100 jest nadal wystarczająco rozsądny, aby umieścić w plecaku lub nawet ukryć się na ciele.

jeśli chcesz nosić więcej, gdy przekroczysz 100 dolarów, prawdopodobnie nadszedł czas, aby przerzucić się na coś takiego jak 1-uncjowe sztabki złota, diamenty lub inne formy zwartego bogactwa.

większość twojej gotówki powinna być w $ 20s, $50s i $100s. Nie ma nic złego w posiadaniu mniejsze rachunki przechowywane w domu, ale nie będziesz chciał bug się z wad $1s i $ 5s. nawet proste automaty mogą często wziąć $ 20 rachunek w razie potrzeby.

znowu nie ma tu właściwej odpowiedzi, ale przykład rozłożenia 2000 $w gotówce:

• $1,400 in $100s = 14
• $500 W 20-tce = 25
• $100 w $10s = 10

Waga gotówkowa i rozmiary

każda notka w USA waży jeden gram. Wystarczyłoby 454 Banknoty na Funt. Każda notatka amerykańska ma ten sam rozmiar: 2,61 cala szerokości x 6,14 cala długości x 0.0043 cale grubości.

w zależności od kombinacji nominałów, których używasz, możesz nosić trochę gotówki bez zajmowania dużo miejsca lub wagi w torbie.

$5,000 przykład:

• 43 $100s + 8 $50s + 15 $20s
• waży 2,35 uncji (67 gramów), w tym gumka
• 3/8 cala wysokości po ułożeniu płasko i skompresowaniu

$2,000 przykład:

• 10 $100 i 50 $20
• 1 oz (60 gramów), w tym gumka
• 6/16 cala, gdy jest płaska i skompresowana

jak przechowywać i nosić gotówkę

istnieje milion różnych sposobów na osiągnięcie tego samego celu: jeśli sprawisz, że nawet trochę trudniej niż przeciętnie komuś znaleźć pieniądze, prawdopodobnie nie będzie.

ponieważ gotówka nie zajmuje dużo miejsca, możesz bądź kreatywny w ukrywaniu go w domu i torbach. Oprócz klasycznej wydrążonej książki, istnieje mnóstwo produktów zaprojektowanych tak, aby wyglądać jak przedmioty codziennego użytku, dzięki czemu możesz ukryć swoją gotówkę na widoku, jak ta banalna puszka do ukrycia Barbasol.

Twoim jedynym zmartwieniem jest woda rujnująca notatki w czasie, więc staraj się używać worków ziploc i unikać obszarów o widocznej wilgoci.

dobra wiadomość jest taka, że łatwo jest wymienić uszkodzone pieniądze (przynajmniej w USA). Tak długo, jak masz co najmniej 50% rachunku fizycznego, możesz wejść do banku i zamienić go na nowy.

oczywistym wyborem są sejfy i lockboxy – ale upewnij się, że są one zabezpieczone do czegoś nieruchomego, ponieważ złodzieje domów są znani z tego, że po prostu zabierają przenośne pojemniki, aby później mogli pracować nad ich otwieraniem prywatnie.

w sytuacji, gdy nie ma cię w domu i zależy ci na gotówce, którą nosisz, chcesz być mądry, jak ją nosisz na wypadek kradzieży. Poszukaj przegródek w plecaku lub sprzęcie, do którego możesz przemycić gotówkę, zamiast zwykłego portfela znajdującego się bezpośrednio w przednim Etui na zamek błyskawiczny — niestety, jeśli znajdziesz się w czymś takim jak schron FEMA, ludzie są znani z węszenia.

łatwą sztuczką jest używanie portfeli przeznaczonych przede wszystkim dla podróżnych, aby chronić swoją gotówkę podczas odwiedzania miejsc znanych z napadów i kieszonkowców. Użyliśmy tej ukrytej kieszeni Eagle Creek podczas wizyty w Brazylii, na przykład, która wisi na pasku, więc portfel jest ukryty w spodniach. Ma nawet czarną i brązową pętlę, dzięki czemu możesz użyć dowolnej pętli najlepiej komponującej się z paskiem.

zwłaszcza w połączeniu z fałszywym portfelem w normalnej tylnej kieszeni lub torebce, która ma tylko kilka dolarów, możesz po prostu oddać fałszywy portfel, a złodziej prawdopodobnie ruszy dalej. Możesz też użyć normalnego portfela w normalnej kieszeni / torebce,więc kupowanie rzeczy przez cały dzień nie jest tak uciążliwe, ale miej gotówkę awaryjną w ukrytej kieszeni.