ubezpieczenie luksusowych mieszkań, wysokiej wartości spółdzielni i wielomilionowych penthousów różni się od ubezpieczenia domów jednorodzinnych. Kiedy posiadasz Dom jednorodzinny, musisz ubezpieczyć całą budowlę – a być może także kilka niezabudowanych budynków. W przeciwieństwie do tego, kiedy posiadasz mieszkanie lub Spółdzielnię, Zwykle ubezpieczasz się tylko od ścian wewnętrznych, chociaż w niektórych przypadkach główna Polityka Stowarzyszenia condo może zapewnić podstawową ochronę Twojego wnętrza. Aby prawidłowo ubezpieczyć swoje mieszkanie lub Spółdzielnię i poruszać się po szczegółach, będziemy musieli zagłębić się nieco głębiej.

ubezpieczając wysokiej klasy kondominium, Spółdzielnię lub penthouse, duża część twojego ubezpieczenia idzie na ochronę Twoich rzeczy osobistych i ulepszeń, które wprowadziłeś do swojej jednostki. Branża ubezpieczeniowa określa je odpowiednio jako” zawartość „i” Dodatki i/lub lepsze”. Ponieważ stawki ubezpieczenia condo koncentrują się na treściach (Twoich „rzeczy”) i ulepszeniach (uaktualnieniach do twojej jednostki), koszt za $1,000 pokrycia może nieznacznie różnić się od domu jednorodzinnego, gdzie duża część pokrycia koncentruje się na kosztach przebudowy samej struktury.

najpierw omówmy zastrzeżenia. Stawki ubezpieczenia różnią się w zależności od wielu czynników, z których niektóre odnoszą się do samej nieruchomości, a inne do wnioskodawcy lub sposobu użytkowania nieruchomości, a także wybranych opcji ubezpieczenia.

w większości stanów oceny kredytowe mogą odgrywać znaczącą rolę w określaniu stawek, chociaż większość ubezpieczycieli włącza oceny kredytowe do koszyka zastrzeżonych czynników ratingowych, zwanych łącznie „oceną ubezpieczeniową”. Inne czynniki, takie jak historia roszczeń, możliwy do odliczenia wybór (a nawet wskaźniki przestępczości w okolicy) mogą również wpływać na stawki. Oczywiście ważną rolę odgrywają również katastroficzne zagrożenia pogodowe (głównie huragan) lub geograficzne (pożar i trzęsienie ziemi). Wszystko to oznacza, że stawki ubezpieczenia mogą różnić się od stawek twojego sąsiada, nawet jeśli mieszkasz w tym samym budynku, masz ten sam plan piętra i ubezpieczasz podobną wartość dla treści i dodatków/ulepszeń.

koszt ubezpieczenia $1m, $3m, $5m & $10m Condo-prawdziwe cytaty

spójrzmy na dwa prawdziwe przykłady cytowane ostatnio w naszym biurze. Będziesz mógł zobaczyć ogromną różnicę w premium na podstawie kilku czynników. W pierwszym przypadku rozważymy mieszkanie w budynku przeciwpożarowym zlokalizowanym w Nowym Jorku. Wartość ubezpieczenia za zawartość i Dodatki / betterments została zażądana w wysokości 1 miliona USD. W tym przypadku właściciel jednostki miał doskonały kredyt, żadnych wcześniejszych roszczeń i skorzystał z kilku wieloliniowych rabatów. Koszt polisy dla właściciela domu w tym przykładzie przyszedł w $1,650 za rok lub $1.65 za $ 1,000 pokrycia z $ 25,000 odliczeniu.

* pamiętaj, że ten Klient wybrał wysokie odliczenia i zmaksymalizował większość dostępnych kredytów. Wielu ubezpieczycieli oferuje dodatkowe zniżki przy zakupie więcej niż jednego rodzaju polisy za pośrednictwem tego samego ubezpieczyciela. Na przykład jeden ubezpieczyciel o wysokiej wartości, z którym współpracujemy, oferuje zniżkę ubezpieczeniową w wysokości do 500 usd (bez polisy mieszkaniowej) jako kredyt towarzyszący polisie samochodowej i do 250 USD (bez polisy mieszkaniowej) jako kredyt towarzyszący na zakup osobistej polisy o nadmiernej odpowiedzialności z limitem 5 000 000 USD. Kredyt na osobistą polisę auto został zastosowany oddzielnie i przekroczył $750.

jako drugi przykład rozważymy Apartament wysokiego ryzyka o ubezpieczonej wartości 10 milionów dolarów. Jednostka znajdowała się w pobliżu strefy pożaru, w okolicach Los Angeles w Kalifornii. Właściciel miał kilka” wgnieceń ” przeciwko niemu.

1. miał kilka roszczeń (jeden powyżej $1m)
2. znajdował się w bliskim sąsiedztwie strefy pożaru
3. nie jest uważany za „podstawową rezydencję”
4. nie jest odnawiany od wcześniejszej firmy ubezpieczeniowej
5. jednostka jest własnością Limited Liability Corp. (LLC)
6. Sp. z o. o. wydzierżawiła jednostkę innym „dla zysku”

ponieważ ryzyko jest znacznie wyższe, stawka za $1,000 pokrycia jest również wyższa. Korporacja zapłaciła $8.20 za $ 1,000 pokrycia i zażądała polisy $10 milionów. Kosztował 82 000 dolarów za rok. AUĆ!

aby dać szeroki przykład, ceny luksusowych mieszkań będą wynosić od 1,60 USD za 1000 USD do 11,40 USD za 1000 USD wartości ubezpieczenia. Niższe ryzyko zwykle prowadzi do niższych składek przy rozważaniu kosztu za $ 1,000 pokrycia . Nie martw się jednak, w większości przypadków stawki za luksusowe mieszkania, Spółdzielnie lub penthousy są bardzo rozsądne—zazwyczaj mieszczą się między dwoma wcześniejszymi skrajnościami.

aby lepiej poznać „prawdziwe” liczby, możemy „określić” koszt miliona pokrycia dla jednostek luksusowych, które są uważane za niskie i średnie ryzyko. Ogólnie rzecz biorąc, stawki spadną między $2,000-$3,000 za $1,000,000 rocznego pokrycia.

policzyliśmy za Ciebie. Wyraża się w limitach ubezpieczeniowych, a nie wartości rynkowej.

• $1 million condo lub co-op można uruchomić między $2,000 – $3,000 / rok.
• $ 2 mln mieszkanie lub co-op stawka podwoi cytat do $4,000 – $6,000/rok.
• $ 3 mln mieszkanie lub penthouse potroiłby stawkę do $ 6,000 – $9,000/rok.
• $ 20 mln Ultra-ekskluzywny penthouse będzie cytować w przedziale $35,000 – $60,000 / rok.

ponownie należy pamiętać, że wartości te opierają się na ilości majątku osobistego + dodatków lub ulepszeń w jednostce, a nie na wartości rynkowej. W wielu przypadkach wartość rynkowa znacznie przekroczy koszt majątku osobistego lub kwotę, którą (lub poprzedni właściciel) wydałeś na modernizację wnętrza urządzenia.

jednak mogą istnieć czynniki, które uniemożliwiają matematyce bycie dość prostym. Zamiast tego należy rozważyć to jako sposób oszacowania prawdopodobnych kosztów ubezpieczenia i mieć świadomość, że wartość ubezpieczenia jest tylko jednym z elementów, które determinują składkę. Aby prawidłowo ubezpieczyć swoją jednostkę, powinieneś współpracować z doświadczonym doradcą ubezpieczeniowym z licencją państwową, aby określić swoje prawdziwe potrzeby.

czynniki wpływające na stawki ubezpieczenia luksusowych wielomilionowych mieszkań

ubezpieczenie to przeniesienie ryzyka, ale stawki odzwierciedlają również ryzyko związane z Twoją lokalizacją lub wartością ubezpieczenia. Ubezpieczenie domu za 10 milionów nie kosztuje 10 milionów dolarów. Zamiast tego ryzyko straty w wysokości 10 milionów dolarów jest dzielone między grupę ubezpieczonych właścicieli mieszkań, obniżając roczną składkę do tysięcy dla indywidualnego właściciela mieszkania. Jednak stawki ubezpieczenia odzwierciedlają ryzyko Twojej lokalizacji, a także inne czynniki ratingowe. Oto kilka z nich:

wartość ubezpieczenia

wśród największych czynników, które decydują o kosztach ubezpieczenia, są jednak wartość ubezpieczenia dokonanych ulepszeń i wartość ubezpieczenia Twoich rzeczy. Jeśli wszystkie inne rzeczy są równe, polisa o wartości 10 milionów dolarów kosztuje rocznie więcej niż polisa o wartości 5 milionów dolarów, ale różnica w kosztach może nie być zgodna z prostą formułą matematyczną.

dopłaty i kredyty

dopłaty zwiększają składkę za jednostkę. Niektóre przykłady dopłat mogą obejmować sezonową dopłatę za Domy wakacyjne lub drugorzędne, dopłatę za mieszkania wynajmowane innym osobom lub dopłatę za wolne miejsca w spółdzielniach pozostawionych bez zajęcia.

Kredyty mogą obniżyć koszty ubezpieczenia. Niektóre przykłady kredytów obejmują kredyty antywłamaniowe lub przeciwpożarowe, kredyty społeczności gated, kredyty systemu tryskaczowego, rabat 24h odźwierny, kredyty związane z Polityką lub kredyty systemu wykrywania wycieków wody.

połączenie wszystkich tych czynników sprawia, że niemożliwe jest podanie dokładnego kosztu ubezpieczenia bez uwzględnienia wszystkich poszczególnych czynników. Stawki ubezpieczenia dla Twojego luksusowego mieszkania mogą różnić się od przykładów podanych wcześniej, a nawet od sąsiadów po drugiej stronie korytarza.

spójrz na rzeczywisty Wykres rabatów/dopłat od jednego z naszych ubezpieczycieli o wysokiej wartości netto, którzy agresywnie piszą ubezpieczenia dla luksusowych mieszkań & spółdzielni w Nowym Jorku, Chicago, LA, Bostonie & Miami.

zagrożenia pogodowe i lokalizacyjne

luksusowe mieszkanie w Miami stoi w obliczu wyższego ryzyka uszkodzenia przez wiatr, więc właściciele mieszkań w Miami mogą uzyskać inspekcję łagodzącą wiatr, aby zweryfikować właściwości wiatroszczelne domu i uzyskać niższą stawkę ubezpieczenia. Dzięki jednemu ubezpieczycielowi oszczędności na kredyt łagodzący wiatr mogą wynosić nawet 31% w obszarach przybrzeżnych. Natomiast pożary mogą być większym problemem dla mieszkań w Kalifornii, dodając do kosztów ubezpieczenia domów w pobliżu stref pożaru. Jednak mieszkanie w budynku ognioodpornym może zarobić zniżkę w niektórych obszarach. Szczególne ryzyko związane z geografią może mieć wpływ na koszty polityki, ale mogą istnieć sposoby na zrekompensowanie niektórych z tych kosztów.

jak odliczenie wpływa na koszty ubezpieczenia

kwota, którą wybierzesz jako odliczenie, będzie miała duży wpływ na Twoje stawki. Zniżki na podwyższenie kwoty podlegającej odliczeniu różnią się w zależności od ubezpieczyciela, ale oto kilka przykładów, w jaki sposób kwota podlegająca odliczeniu może wpłynąć na składkę u jednego ubezpieczyciela o wysokiej wartości, z którym ściśle współpracujemy. W przypadku większości ryzyk odliczenie w wysokości 10 000 USD może zaoszczędzić prawie 30% na odpowiednich ubezpieczeniach. Odliczenie jest częścią roszczenia, które płacisz, a wybierając wyższy odliczenie, możesz uzyskać niższe stawki. Jednak, jak w przypadku wielu rzeczy, istnieje punkt malejących zysków. Wybierając $ 50,000 odliczenia zarabia zniżkę w wysokości około 40% i nie może uzasadniać podejmowania dodatkowego ryzyka out-of-pocket.

w przypadku obszarów lub polityk, które wymagają oddzielnego odliczenia od huraganu, kwota, którą wybierzesz dla odliczenia od huraganu, wpływa na koszt Twojej polisy. Na przykład domy przy plaży mogą zaoszczędzić 13%, wybierając odliczenie 25,000 zamiast standardowego odliczenia 10,000 za pokryte szkody spowodowane przez huragany.

Twoja historia ubezpieczenia i jej wpływ na stawki ubezpieczenia mieszkań

jak wspomniano wcześniej, w większości obszarów kraju wyniki kredytowe mogą również odgrywać rolę, ale historia roszczeń może mieć wpływ na stawki powszechnie. Na przykład wcześniejsza strata w przypadku roszczenia innego niż woda może zwiększyć koszty ubezpieczenia o 5%. Wcześniejsze roszczenia z tytułu szkód wodnych mogą zwiększyć koszt polisy o 10%. Na szczęście spotty twierdzi, że historia nie będzie trwać wiecznie. Większość ubezpieczycieli patrzy na zakres od 3 do 5 lat, rozważając roszczenia do celów ratingowych i kwalifikowalności.

wiek modernizacji budynków i systemów

nowsze konstrukcje często prowadzą również do niższych stawek. Na przykład możesz zobaczyć zniżki do 29% dla budynków zbudowanych w ciągu ostatnich 10 lat. Modernizacje instalacji hydraulicznych, grzewczych i elektrycznych mogą również zaoszczędzić na składkach. Rabaty do 15% mogą być dostępne dla niedawno odnowionych systemów.

co obejmuje polisa o wysokiej wartości mieszkania?

jak wspomniano wcześniej, ubezpieczenie mieszkania jest podzielone między właściciela jednostki i stowarzyszenia condo. W wielu przypadkach główna Polityka Stowarzyszenia condo ubezpiecza sam budynek, a także obszary wspólne. W przypadkach, gdy master policy obejmuje również wnętrze mieszkania, znajdziesz ograniczenia dotyczące pokrycia, które mogą tworzyć niepokojące luki. Głównym problemem jest to, że master polisa ubezpiecza tylko na odbudowę z materiałów” builders’ grade”. Jeśli zainwestowałeś 5 lub 10 milionów dolarów w renowację, przekonasz się, że Standardowa ochrona zapewniona przez główną polisę jest znacznie niższa niż wartość Twoich ulepszeń.

dobrze zorganizowana polisa o wysokiej wartości mieszkania może chronić Twoją inwestycję, ubezpieczając prawdziwy koszt przebudowy, wraz z dostosowaniami do specjalnych materiałów lub biorąc pod uwagę unikalne szczegóły. Możesz mieć zainstalowane luksusowe podłogi, klatki schodowe, formowanie, niestandardowe kuchnie i łazienki lub inne rozległe remonty. Dzięki polisie mieszkania o wysokiej wartości powinieneś ubezpieczyć pełną wartość tych dostosowań.

Twoja polisa obejmuje również rzeczy osobiste, które mogą obejmować kosztowności. Na przykład możesz mieć wysokiej klasy meble i wystrój, a także biżuterię, oprócz zwykłych artykułów gospodarstwa domowego, takich jak Sprzęt AGD, odzież i inne. Twoja polityka mieszkania może chronić te przedmioty przed powszechnym ryzykiem, podczas gdy polityka główna należąca do condo association nie obejmuje Twojej osobistej własności.

polityka dotycząca mieszkań o wysokiej wartości obejmuje zarówno Twoje mieszkanie, jak i jego zawartość w przypadku typowych zagrożeń, takich jak pożar, Błyskawica, wiatr i grad, a także wiele rodzajów przypadkowych uszkodzeń wody. Zawartość polisy może chronić twoje rzeczy przed dodatkowym ryzykiem, takim jak kradzież. W przypadku przedmiotów, które ubezpiecza Twoja polisa, zwanych przedmiotami zaplanowanymi (oryginalny obraz Boba Rossa?), twoje ubezpieczenie może również obejmować dodatkowe ryzyko i często pozwala na roszczenia bez odliczenia.

odpowiednie ubezpieczenie mieszkania lub spółdzielni o wartości 1 mln USD+

dla zamożnych gospodarstw domowych potrzeby ubezpieczeniowe są zwykle lepiej zaspokajane jako całość, a nie jako mozaika, która wykorzystuje oddzielne polisy, które często pozostawiają luki. Jako niezależni agenci, doświadczony zespół w Coastal Insurance może pomóc Ci stworzyć niestandardowe rozwiązanie obejmujące nie tylko twoje mieszkanie lub Spółdzielnię, ale także inne ekspozycje, takie jak odpowiedzialność osobista, odpowiedzialność cybernetyczna i ubezpieczenie samochodowe. Korzystając z tej strategii, często kwalifikujesz się do dodatkowych zniżek. Co ważniejsze, biorąc pod uwagę, jak każda polisa odnosi się do następnej, można lepiej chronić swoje aktywa poprzez zarządzanie ryzykiem i kompleksową ochronę, która niweluje potencjalne luki, które można znaleźć w samodzielnych polisach.

Coastal Insurance ma „wewnętrzny” dostęp do najbardziej ekskluzywnych ubezpieczycieli o wysokiej wartości netto w kraju. Czysta wysoka wartość netto, program Masterpiece Chubb, prywatna grupa klientów AIG, program wykonawczy Cincinnati Capstone, NatGen Premier i wiele innych.

niech doradcy w Coastal Insurance pomogą Ci znaleźć odpowiednie ubezpieczenie dla Twojego wysokiej klasy, luksusowego mieszkania, spółdzielni lub penthousu. Aby rozpocząć, zadzwoń do nas lub poproś o analizę spersonalizowanej oferty.

w ubezpieczeniach przybrzeżnych ochrona majątku Twojej rodziny jest naszym priorytetem!