jeśli chodzi o planowanie emerytalne, prawdopodobnie wiele się słyszy o 401 (k)s. ale jeśli jesteś pracownikiem federalnym lub w wojsku, nie masz 401 (k). Ale uwierz nam, to nie znaczy, że nie możesz budować bogactwa na przyszłość. Możesz przyczynić się do federalnego planu oszczędnościowego Thrift – i to świetna wiadomość!

okazuje się, że plan oszczędnościowy to dość duża sprawa. Jeśli chodzi o plany zdefiniowanego wkładu, TSP jest największym na świecie, z aktywami o wartości ponad 558 miliardów dolarów.1

ponad 5 milionów osób ma konto planu oszczędnościowego Thrift, a nawet lepiej-89% uczestników jest zadowolonych lub bardzo zadowolonych z planu oszczędnościowego Thrift.2

teraz kluczem do inwestowania w Plan oszczędnościowy jest konsekwentne inwestowanie i wybór odpowiednich funduszy, które pomogą Ci budować bogactwo na dłuższą metę. A to może być przerażające, zwłaszcza jeśli jesteś nowy w inwestowaniu. Dobrą wiadomością jest to, że z odrobiną informacji na temat planu oszczędnościowego i funduszy, które oferuje, możesz sprawić, że będzie on działał dla ciebie.

zajrzyjmy, a pokażemy Ci jak.

Co To jest Thrift Savings Plan (TSP)?

Thrift Savings Plan, znany również jako TSP, został wprowadzony w 1986 roku jako część Federalnej Ustawy o systemie emerytalnym pracowników. TSP został stworzony, aby dać pracownikom Federalnym możliwość inwestowania w konto uprzywilejowane podatkowo na emeryturę, podobne do planu 401 (k).3

podobnie jak 401(k), składki na TSP można pobierać od razu z wypłaty i możesz inwestować te pieniądze w różne fundusze. Omówimy te opcje funduszy i które z nich polecamy później.

kto kwalifikuje się do programu oszczędnościowego?

aby kwalifikować się do udziału w TSP, musisz być zatrudniony przez rząd federalny lub być członkiem wojska. Większość pracowników rządu federalnego ma dostęp do TSP, ale jeśli nie masz pewności, skontaktuj się z biurem świadczeń.

Jaka jest różnica między tradycyjnymi składkami TSP a składkami Roth TSP?

kiedy powstał plan oszczędnościowy, dostępna była tylko jedna opcja opodatkowania składek: tradycyjna. Ale w 2012 roku Plan oszczędnościowy Thrift zaczął przyjmować również składki Roth.4 Teraz, gdy wpłacasz swój rachunek TSP, możesz wybrać pomiędzy tradycyjnym traktowaniem podatkowym lub opcją Roth.

jaka jest różnica? Cieszymy się, że pytasz!

tradycyjne

w przypadku tradycyjnej opcji opodatkowania składki są dokonywane w dolarach przed opodatkowaniem (pobieranych z zarobków brutto), ale musisz płacić podatki od wypłat na emeryturze w oparciu o przedział podatkowy w tym czasie.

Roth

składki Roth są dokonywane po pobraniu podatków z wypłaty. To oznacza, że zapłacisz podatki od pieniędzy, zanim trafią do TSP. Oto dobra wiadomość: kiedy wpłacasz składki, te pieniądze rosną bez podatku i nie płacisz żadnych podatków od pieniędzy, które bierzesz na emeryturę.

zawsze zalecamy wybór opcji Roth, gdy masz szansę. Po pierwsze, jest ulga podatkowa. Jeśli masz jeszcze dekady przed przejściem na emeryturę, nie ma gwarancji, że stawki podatkowe nie pójdą w górę. Ale jeśli już zapłaciłeś podatki, nie musisz się o to martwić.

druga korzyść jest emocjonalna. Czy nie wolałbyś zapłacić 100 dolarów podatków od wypłaty dzisiaj, zamiast oglądać, jak ciężko zarobione jaja spadają o setki tysięcy później?

kiedy zaczynasz wcześnie ze składkami, nawet nie tracisz pieniędzy, które idą na podatki, bo jesteś do tego przyzwyczajony. A potem jajo, nad którym tak ciężko pracowałeś, jest twoje Na emeryturze.

jakie są limity składek TSP?

w 2021 r. limit składek na konto planu oszczędnościowego wynosi 19 500 USD. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz skorzystać z limitu wkładu catch-up i wnieść dodatkowe $ 6,500 rocznie.5

kolejną dużą częścią planu oszczędnościowego jest dopasowanie, które otrzymujesz od swojej agencji lub służby, do składek, jeśli jesteś częścią federalnego systemu emerytalnego pracowników (FERS) lub mieszanego systemu emerytalnego (BRS).

jeśli jesteś częścią FERS lub BRS, Twoja agencja lub usługa zaczyna wpłacać 1% wynagrodzenia. W zależności od systemu, w którym się znajdujesz, możesz zacząć otrzymywać ten wkład natychmiast lub po 60 dniach pracy. Dostajesz ten 1% nawet bez wnoszenia wkładu na własną rękę.

oprócz tego 1% składki, po dwóch latach pracy masz prawo do wyrównania do dodatkowych 4%. Rząd oferuje dopasowanie dolara do dolara za pierwsze 3%, które wpłacisz. Następnie dopasowują kolejne 2% po 50 centach za dolara. Tak więc, jeśli wpłacisz 5% swojej pensji, możesz uzyskać pełne dopasowanie. To dodatkowe 5%!

otrzymanie wpłaty to darmowa kasa! Dlatego ważne jest, aby zainwestować co najmniej tyle, aby uzyskać dopasowanie. Większość uczestników TSP jest na nim: Około 80% osób wnoszących wkład do konta TSP przeznacza co najmniej 5% swojego wynagrodzenia, aby uzyskać pełne dopasowanie.6

pamiętaj, że dopasowanie, które Twoja agencja lub usługa umieszcza na twoim koncie, będzie opodatkowane na emeryturze, nawet jeśli wpłacisz składki Roth.

ile warto zainwestować w konto TSP?

zalecamy zainwestowanie 15% dochodu na emeryturę. Gdy konsekwentnie wpłacasz 15%, ustawiasz się, aby mieć opcje po przejściu na emeryturę. Zostawiasz również wystarczająco dużo marginesu w budżecie, aby robić postępy w innych celach finansowych, takich jak oszczędzanie na studia i spłacanie domu.

ile z tych 15% powinno się zainwestować na twoje konto TSP? Jak wspomnieliśmy, powinieneś zainwestować co najmniej tyle, aby uzyskać pełny mecz, o ile się do niego kwalifikujesz. Nie zostawiaj darmowych pieniędzy na stole.

gdy już wpłacisz wystarczająco dużo, aby uzyskać dopasowanie, współpracuj z doradcą finansowym, aby otworzyć Roth IRA. Dzięki Roth IRA możesz skorzystać z wolnocłowego wzrostu i wypłat i wybierać spośród większej ilości środków niż oferuje TSP. Jeśli wydasz maksimum na Roth IRA i nadal nie osiągniesz 15%, wróć na swoje konto TSP i zainwestuj resztę.

jeśli z jakiegoś powodu nie masz dopasowania do swoich składek, zacznij od Roth IRA. Łatwo jest usiąść z profesjonalistą inwestycyjnym i porozmawiać o swoich opcjach. Mogą pomóc Ci otworzyć Roth IRA i wybrać fundusze, które najlepiej odpowiadają twoim potrzebom. Kiedy już osiągniesz maksimum swojego Roth IRA, możesz zainwestować pozostałą kwotę na swoim koncie TSP, dopóki nie osiągniesz 15% swojej pensji brutto.

jakie rodzaje funduszy oferuje TSP?

TSP oferuje pięć różnych indywidualnych opcji funduszy, z których każda zainwestowana jest w Krótkoterminowe amerykańskie papiery wartościowe lub Amerykańskie, międzynarodowe lub indeksy obligacji.

• rządowy Fundusz Inwestycyjny Papierów Wartościowych (G)

• fundusz inwestycyjny o indeksie Fixed Income Index (F)

• Fundusz Inwestycyjny wspólnego indeksu giełdowego (C)

• Fundusz indeksów giełdowych małej kapitalizacji

• Fundusz Inwestycyjny Międzynarodowego indeksu giełdowego (i)

zanim podzielimy się więcej o tych rodzajach funduszy i które z nich polecam, porozmawiajmy o różnych sposobach zarządzania tymi funduszami. Z łyżeczką masz dwie opcje. Możesz zainwestować w dowolny z pięciu pojedynczych funduszy inwestycyjnych. Możesz też zainwestować w fundusz cyklu życia-fundusz, który ma wstępnie wybrany stosunek tych pięciu indywidualnych funduszy. Co za różnica? Wyjaśnimy to.

fundusze cyklu życia

zacznijmy od funduszy cyklu życia. Fundusz cyklu życia lub Fundusz L jest podobny do funduszu docelowego – funduszu opartego na roku, w którym planujesz przejść na emeryturę.

fundusze Cyklu Życia obejmują wszystkie pięć indywidualnych funduszy TSP. Ale stosunek tych pięciu funduszy dostosowuje się co kwartał, więc twój fundusz l staje się bardziej konserwatywny, gdy zbliżasz się do emerytury.

na przykład fundusz cyklu życia 2040 jest przeznaczony dla uczestników, którzy mają przejść na emeryturę w dowolnym miejscu między 2035 a 2044 rokiem. Obecnie Fundusz 2040 L jest bardziej agresywny i ryzykowny, ale nadal będzie przechodził na bardziej konserwatywny, gdy uczestnicy zbliżają się do emerytury. Tymczasem Fundusz 2020 L jest w tym momencie w trybie ochrony, ponieważ uczestnicy tego funduszu L są bliżej emerytury. Ich gniazdo jest chronione przed stratami i wzrostem.

fundusze cyklu życia mogą wydawać się atrakcyjne, ponieważ po zainwestowaniu w jeden, dostosowuje się automatycznie. Ale mówimy o waszej przyszłości, ludzie! Komputer nie zna ciebie, twojej sytuacji finansowej ani twoich celów na złote lata. Dlatego nie jesteśmy fanami funduszy cyklu życia ani funduszy daty docelowej.

poszczególne fundusze inwestycyjne

co z poszczególnymi funduszami inwestycyjnymi? Jeśli wybierzesz tę trasę (i jest to ta, którą zalecamy), możesz wybrać, w jaki sposób chcesz zrównoważyć pięć rodzajów funduszy. Możesz nawet pominąć te, których nie chcesz być częścią swojego portfolio. Masz pełną kontrolę nad swoją inwestycją.

chociaż te fundusze składają się na fundusze cyklu życia, jeśli inwestujesz w nie na swoich warunkach i zgodnie z własnymi potrzebami, pozostajesz pod kontrolą—zamiast oddawać swoją przyszłość w ręce komputera. Poszczególne fundusze inwestycyjne nie oferują tak wielu opcji inwestycyjnych jak Roth IRA, ale nadal są znacznie lepszym Wyborem niż fundusz Lifecycle, jeśli wybierzesz odpowiednią mieszankę. Dlatego chcemy, aby trzymać się z dala od funduszy cyklu życia i trzymać się poszczególnych funduszy inwestycyjnych, które utrzymują cię w fotelu kierowcy.

Jakie Fundusze Wybrać?

podsumujmy. Jeśli chodzi o wybór poszczególnych funduszy inwestycyjnych, które chcesz w swoim portfelu, masz te pięć opcji:

• rządowy Fundusz Inwestycyjny Papierów Wartościowych (G)

• fundusz inwestycyjny o indeksie Fixed Income Index (F)

• Fundusz Inwestycyjny wspólnego indeksu giełdowego (C)

• Fundusz indeksów giełdowych małej kapitalizacji

• Fundusz Inwestycyjny Międzynarodowego indeksu giełdowego (i)

jakie środki wybrać na konto TSP? Oto nasza rada:

trzymaj się z dala od funduszy G I F, które oferują niewielkie możliwości rozwoju. Trzymaj się funduszy C, S I I. Oto proporcje, które zalecamy dla Twojego portfolio:

• 60% W funduszu C, który stara się dorównać standardowi & wyników indeksu Poor 500

• 20% W funduszu S opcja z agresywnymi akcjami, które mogą zaoferować wysoką stopę zwrotu

• 20% W i Fund, Międzynarodowym Funduszu, który inwestuje w akcje spółek zagranicznych

jeśli chcesz uzyskać więcej informacji na temat funduszy w TSP, usiądź z inwestującym profesjonalistą. Mogą pomóc Ci wybrać odpowiednie fundusze, jednocześnie pamiętając o całym obrazie emerytury.

Pracuj z Pro inwestycyjnym

zbyt ciężko pracowałeś, aby skończyć spłukany na emeryturze. Dlatego tak ważne jest, aby współpracować z profesjonalistą inwestycyjnym lub doradcą finansowym, Aby skorzystać z opcji inwestowania, które masz. Doradca finansowy może pomóc w podejmowaniu decyzji dotyczących konta oszczędnościowego Thrift Savings Plan, dzięki czemu czujesz się pewnie o swojej emeryturze.

potrzebujesz pomocy w znalezieniu profesjonalisty inwestycyjnego? Wypróbuj SmartVestor, darmowy sposób na znalezienie wykwalifikowanego profesjonalisty inwestycyjnego, który może stworzyć plan budowania bogactwa w oparciu o Twoją konkretną sytuację i cele na przyszłość!

Znajdź swojego Pro inwestycyjnego już dziś!