vă gândiți să cumpărați o proprietate în Franța? Indiferent dacă vă gândiți să vă mutați sau să vă retrageți acolo, să cumpărați o casă de vacanță sau o proprietate de investiții, unul dintre primele lucruri despre care va trebui să știți este cum să obțineți un credit ipotecar.

în acest ghid, vom acoperi tot ce trebuie să știți despre obținerea unui credit ipotecar în Franța. Aceasta include tipuri de credite ipotecare, ratele dobânzilor și taxele, cum să se aplice și cât timp este nevoie de obicei.

vă vom arăta chiar cum să economisiți bani pe taxele ipotecare cu Wise, care vă ajută să trimiteți plăți din Marea Britanie în Franța pentru mai puțin.

deci, să începem.

pot obține o ipotecă în Franța ca nerezident?

băncile franceze și furnizorii de credite ipotecare sunt adesea la fel de dispuși să acorde împrumuturi cumpărătorilor internaționali ca și rezidenților1. Aceasta înseamnă că, în teorie, nu ar trebui să aveți probleme cu obținerea unei ipoteci pentru a vă cumpăra proprietatea franceză de vis.

cu toate acestea, vă puteți confrunta cu unele cerințe și restricții suplimentare în calitate de cumpărător din Marea Britanie. În Franța, raportul tipic împrumut-valoare (LTV) – în esență, cât de mult este pregătit furnizorul să vă împrumute, în comparație cu valoarea proprietății – este de aproximativ 70-80% 2. Dar unii creditori vor acorda credite ipotecare doar pentru până la 50% din prețul de achiziție pentru cetățenii non-UE.

în calitate de cumpărător străin, poate fi necesar să faceți și următoarele2:

• deschideți un cont de economii francez care conține un depozit minim care acoperă cel puțin 24 de plăți ipotecare
• încheiați o poliță de asigurare de viață care este egală cu 120% din ipoteca totală – în cazul în care creditorul este beneficiarul
• încheiați polițe de asigurare de sănătate și invaliditate pentru a acoperi costul ipotecii – în unele cazuri, peste 50 de ani pot fi rugați să se supună unui examen medical.

dacă este sau nu va trebui să îndeplinească aceste cerințe depinde foarte mult pe creditor individuale. Este întotdeauna o idee bună să verificați termenii și condițiile ipotecii propuse înainte de a merge mai departe.

obținerea unui credit ipotecar după Brexit1

acum, că Marea Britanie a părăsit oficial Uniunea Europeană, face acest lucru mai dificil pentru cetățenii britanici să obțină un credit ipotecar în Franța? Din fericire, nu are – creditorii ipotecari francezi sunt dispuși să ia în considerare cererile atât de la rezidenți, cât și de la nerezidenți, de oriunde provin.

dar există câteva puncte potențiale legate de Brexit de remarcat. În Franța, cetățenii UE pot obține un LTV maxim de 85% – deși, așa cum am discutat, media este de aproximativ 70-80%. Pentru moment, aceasta include cumpărătorii britanici post-Brexit. Puteți obține o ipotecă de 100% doar dacă sunteți rezident fiscal francez.

în urma pandemiei Covid-19, creditele ipotecare minime în Franța sunt în jur de 150.000 de euro pentru cumpărătorii din UE. Aceasta include din nou solicitanții din Marea Britanie. Pentru restul lumii, minimul pe care o bancă îl va lua în considerare este de 250.000 de euro.

cum sunt structurate creditele ipotecare in Franta?

puteți găsi aceleași tipuri de ipoteci în Franța ca și în Marea Britanie, care include ipoteci pe termen fix, cu rată variabilă și numai cu dobândă. O adăugare relativ recentă pe piața ipotecară franceză sunt ipotecile cu rată limitată.

Iată un pic mai mult despre fiecare1:

ipoteci cu rată fixă

una dintre cele mai populare Ipoteci de rambursare în jurul valorii de, oferte cu rată fixă oferă de obicei rate scăzute și o mai mare securitate financiară. Cu toate acestea, pot avea și penalități pentru plata în exces sau plata anticipată.

credite ipotecare cu rată variabilă

în Franța, creditele ipotecare cu rată variabilă sunt legate de rata oferită interbancară Europeană sau EURIBOR. Aceasta înseamnă că rata poate fluctua. Ați presupune că acest lucru înseamnă automat o modificare a plăților dvs. lunare, dar în Franța rezultă, de obicei, o modificare a duratei totale a termenului ipotecar.

interes numai Ipoteci

dacă sunteți în căutarea în obținerea o cumpere pentru a permite ipotecare în Franța, aceasta este una dintre opțiunile pe care le poate lua în considerare. În mod eficient înseamnă că plătiți doar dobânda la împrumut, mai degrabă decât suma inițială împrumutată. Plățile dvs. vor fi mai mici, dar veți datora în continuare suma ipotecară la sfârșitul termenului.

ipotecile cu dobândă în Franța pot fi dificil de obținut ca nerezident, deoarece sunt aprobate doar în situații rare în care solicitantul poate dovedi că are suficiente active lichide pentru a acoperi împrumutul total3.

Ipoteci cu rată limitată

acestea funcționează la fel ca ipotecile cu rată variabilă, dar cu un plafon al ratei. Acest lucru oferă mai multă securitate financiară, dar nu sunteți blocat într-o afacere cu rată fixă.

ratele ipotecare franceze

unul dintre principalele motive pentru care Franța este o alegere atât de populară pentru achizițiile de proprietăți este ratele relativ scăzute ale dobânzii pentru ipoteci. Vestea excelentă pentru cumpărători este că ratele au atins acum cele mai scăzute niveluri din 1949, potrivit unor surse.

în medie, ratele ipotecare franceze sunt cuprinse între 1,5% sau 2,5% 1, deși au fost la fel de mici ca 0,9% pe an.

cu toate acestea, rata vi se va oferi poate varia în funcție de suma pe care o împrumutați, rata LTV, tipul și durata ipotecii, proprietatea și statutul dvs. de rezidență. Puteți găsi un calculator ipotecar francez la îndemână aici.

procesul de aprobare1

neobișnuit în comparație cu alte țări din Europa, creditorii ipotecari din Franța nu efectuează de obicei verificări de credit asupra solicitanților, în schimb, ei își bazează procesul de aprobare pe situația dvs. financiară.

acest lucru înseamnă că trebuie să treci stricte datorii la venituri controale, și să furnizeze documentație extinsă pentru a dovedi că vă puteți permite rambursările. Vom analiza ce documente veți avea nevoie pentru cererea dvs. mai târziu în acest ghid.

Iată un lucru cheie de care trebuie să fii conștient. Pentru a obține o ipotecă în Franța, datoriile dvs. financiare (care includ plăți ipotecare, chirie sau alte rambursări ale împrumutului) nu trebuie să însumeze mai mult de 35% din venitul gospodăriei.

alți factori care determină eligibilitatea includ:

• Varsta – unii creditori va aproba doar ipoteci pentru persoanele sub 75
• ocuparea forței de muncă – solicitanții în ocuparea forței de muncă constantă și permanentă sunt preferate
• asigurare – trebuie să furnizeze dovezi de asigurare de viață, asigurare de proprietate și, probabil, alte Politici prea în funcție de situația dumneavoastră.
• creditorii de proprietăți analizează vârsta, starea și potențialul de revânzare al proprietăților atunci când procesează cererile.

Taxe și costuri pentru obținerea unui credit ipotecar în Franța

cumpărarea unei proprietăți în Franța vine cu o serie de taxe atașate, la fel ca multe alte părți ale lumii. Vă puteți aștepta să plătiți în jur de 10-15% din prețul total de achiziție2 în taxe de tranzacție imobiliară, iar unele dintre acestea vor fi pentru ipoteca dvs.

să trecem prin principalele taxe legate de ipotecă despre care trebuie să știți2:

taxa de înființare (frais de dossier)

majoritatea creditorilor din Franța vor percepe o taxă inițială de înființare. Aceasta este de obicei fixată ca procent din suma totală a ipotecii.

taxa de aranjament

în plus față de taxa de set-up, va trebui, de asemenea, să plătească un aranjament ipotecare sau taxa de origine. Acest lucru poate varia și este adesea deschis negocierii, dar este de obicei în jur de 1% cu un minim de 350 de centimi. TVA se adaugă pe partea de sus.

taxa de studiu de evaluare

înainte de a putea aproba Ipoteca, mulți creditori vor necesita o evaluare a proprietății care urmează să fie efectuată. Acest lucru costă de obicei în jurul valorii de 250 de dolari.

taxe notariale

când obțineți o ipotecă convențională în Franța, va trebui să fie înregistrată legal de către notaire. Taxa pentru aceasta este de aproximativ 2% 1 din suma totală a împrumutului.

economisiți bani pe taxele ipotecare franceze cu Wise

sunteți obligat să aibă costuri pentru a acoperi atunci când cumpără o proprietate în Franța, inclusiv toate aceste taxe ipotecare. Dacă sunteți încă stabilit în Marea Britanie, va trebui să găsiți cea mai rentabilă modalitate de a trimite bani în Franța.

întrerupeți înainte de a utiliza banca dvs., deoarece băncile tind să perceapă taxe mari de transfer internațional. În plus, adesea adaugă o marjă peste cursul de schimb, ceea ce face ca schimbul dvs. să fie mai scump decât trebuie.

Iată o opțiune mai bună. Trimiteți bani din Marea Britanie în Franța cu Wise și veți obține rata de schimb reală, medie a pieței, fără marje adăugate deasupra. Mai bine, există doar o mică taxă de transfer în avans de plătit.

transferurile internaționale cu Wise sunt rapide, complet sigure și fiabile. Aceasta înseamnă că nu există întârzieri pentru a obține acea achiziție de proprietăți franceze sortate.

Alăturați-vă Wise astăzi

cum se aplică pentru o ipotecă Franceză

procesul de aplicare pentru o ipotecă franceză este relativ similar cu aici, în Marea Britanie. Puteți obține un acord de principiu (AIP) înainte de a cumpăra proprietatea, dar nu puteți obține o ofertă oficială până la semnarea contractului inițial de vânzare1.

în această secțiune, vom analiza brokerii ipotecari francezi, documentele pe care trebuie să le furnizați împreună cu cererea dvs. și principalii creditori pe care să vă concentrați.

ar trebui să folosesc un broker sau să merg direct?1

nu trebuie să utilizați un broker de credit ipotecar pentru a obține un credit ipotecar francez, dar ar putea fi o decizie inteligentă dacă sunteți un cumpărător străin sau au circumstanțe non-standard.

în primul rând, un broker poate căuta și compara întreaga piață în numele dvs., pentru a vă găsi cea mai bună afacere. Acestea pot avea chiar acces la tarife reduse, sau produse care nu sunt în general disponibile.

nu va fi o taxă suplimentară să plătească pentru serviciile lor, dar acest lucru ar putea fi acoperite de economii un broker ar putea face cu un credit ipotecar mai ieftin decât ai putea găsi-te.

un broker vorbitor de limba engleză vă poate ajuta, de asemenea, să navigați în sistemul ipotecar francez și să oferiți sfaturi cu privire la creșterea șanselor de a fi aprobat.

ce documentație voi avea nevoie?

iată ce va trebui să furnizați cu aplicația dvs. 1:

• pașaportul dvs.
• dovada reședinței
• dovada venitului
• declarații bancare și declarații fiscale din ultimele trei luni
• contractul inițial de vânzare (Compromis de Vente)
• documentația poliței de asigurare de viață, de proprietate și/sau de sănătate, conform cerințelor creditorului
• copii ale oricăror contracte ipotecare sau de închiriere curente
• un formular de declarație a activelor completat.

ce bancă sau creditor ar trebui să aleg?

sunteți gata să începeți căutarea ipotecară? Aici este o listă a principalelor bănci naționale și reciprocă creditorii care oferă credite ipotecare în France1:

• BNP-Paribas
• Société Générale
• Crédit Industriel et Commercial (CIC)
• Crédit Agricole
• Crédit Reciprocă
• Caisse d ‘ Epargne
• Banque Populaire
• Banque Postale.

puteți încerca, de asemenea, băncile imobiliare franceze, cum ar fi Entennial, l ‘ UCB, și CR Unictdit Foncier. Opțiunea finală este o bancă internațională, cum ar fi Barclays, HSBC, Halifax și Royal Bank of Scotland.

Noțiuni de bază un credit ipotecar în Franța din Marea Britanie

nu a fost încă mutat în Franța? În funcție de creditor, ar trebui să fie capabil de a începe cel puțin cererea dumneavoastră online în timp ce încă în Marea Britanie. Puteți obține citate, Compara tarife și oferte, și chiar a obține un acord în principiple.

fiți conștienți, deși că va trebui să facă o excursie sau două în Franța pentru a finaliza oferta ipotecare. De exemplu, poate fi necesar să vă verificați identitatea sau să furnizați documente originale în persoană.

pot obține un credit ipotecar UK pentru a cumpăra în Franța?

este posibil să obțineți un credit ipotecar în Franța de la o bancă din Marea Britanie numai dacă este o bancă internațională. Deci, unul care operează atât în Marea Britanie, cât și în Franța.

aceasta poate fi o opțiune convenabilă pentru expați, deoarece aceștia vor fi familiarizați cu modul în care funcționează banca, pot accesa informații în limba engleză și pot avea, de asemenea, un istoric de credit existent la bancă.

cât durează să obții un credit ipotecar în Franța?

procesul de obținere a unui credit ipotecar aprobat în Franța poate fi destul de lung. Vă puteți aștepta să dureze de la 12-14 săptămâni de la început până la terminare1. Pentru a evita orice întârzieri, asigurați-vă că aveți toată documentația în ordine.

navigarea în sistemul ipotecar într-o țară nouă este întotdeauna dificilă la început. Dar sperăm că după ce ați citit acest ghid, ar trebui să aveți o idee mai bună despre cum să obțineți un credit ipotecar francez – și cât de mult vă va costa.

mult noroc cu achiziția de proprietate!

surse utilizate pentru acest articol:

1. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/beginners-guide-to-french-mortgages/
2. https://www.expatica.com/fr/housing/buying/your-guide-to-french-mortgages-102497/
3. https://www.frenchentree.com/french-property/french-mortgages/mortgage-article-are-interest-only-mortgages-available-in-france/
4. https://www.thelocal.fr/20211019/french-property-roundup-tax-hikes-and-up-and-coming-areas/
5. https://international-buyers.bnpparibas.com/french-mortgage/quote-request#undefined
6. https://www.onlinemortgageadvisor.co.uk/overseas-mortgages/french-property-mortgages/

surse verificate pe 10-Nov-2021.