o mulțime de oameni întreabă „Cât de mult bani ar trebui să am?”
nu există un răspuns universal, deoarece situația financiară a fiecăruia este diferită. Cel mai apropiat lucru la un răspuns simplu sunt reguli de degetul mare în jurul având suficient de numerar pentru a acoperi 1-6 luni în valoare de cheltuielile de trai normale.
câteva exemple brute:
- cineva face $ 50k / an cu datorii medii și economii ar putea avea $500 în numerar greu și $2,000 într-un cont de economii de zi ploioasă.
- cineva care face $100k/an cu economii medii/pensionare ar putea păstra $3,000 la îndemână și încă $10,000 în bancă.
- cineva cu o valoare netă de 1 milion de dolari ar putea avea la îndemână 10.000 de dolari și 25.000 de dolari în economii lichide.
dacă aveți datorii de card de credit sau alte forme de datorii cu dobândă mare, nu ar trebui să păstrați mai mult de două săptămâni în valoare de bani greu până când ați construit o fundație financiară mai bună. A se vedea Finanțe personale pentru pregătire.
„Cash” poate însemna lucruri diferite. Există două tipuri diferite în acest context:
- bani fizici pe care îi poți ține și lua cu tine. Uneori numit valută forte.
- bani lichizi deținute de o instituție financiară, cum ar fi contul dvs. de economii sau criptocurrency. Este „lichid” pentru că l-ai putea transforma în bani fizici fără prea multe dificultăți, dar ar implica câțiva pași suplimentari. Activele precum acțiunile și bunurile imobiliare nu sunt lichide în acest context.
ambele tipuri au un rol în pregătirea, deci ar trebui să aveți un amestec de ambele. Majoritatea oamenilor au mai mulți bani în bancă decât acasă.
beneficiile banilor tangibili aflați în posesia dvs. sunt evidente, mai ales atunci când aveți nevoie de numerar instantaneu, un dezastru a făcut ca bancomatele și băncile să fie inaccesibile sau există valoare în ieșirea din rețea fără a fi nevoie să contactați băncile (de ex. violenței domestice).
exemplu: unii dintre scriitorii acestui ghid au folosit bani de urgență la îndemână pentru a cumpăra mâncare atunci când bombardamentul de Crăciun din Nashville din 2020 a doborât bancomatele și rețeaua de telefonie/date (pe care se bazează băncile) din zona lor.
dar există o mulțime de situații de urgență în care numerarul lichid din banca dvs. este la fel de util, dacă puteți face o excursie la bancomat sau puteți aștepta câteva zile pentru o retragere mai mare.
dacă ți-ai pierdut brusc locul de muncă, de exemplu, numerarul în bancă este la fel de util ca și numerarul greu de acasă. Poate că banii grei acoperă primele ore sau zile în timp ce aveți acces la soldul mai mare din bancă.
lucruri cum ar fi stocurile și imobiliare nu sunt considerate lichide, deoarece creează un eveniment impozabil și s-ar putea să nu doriți să fie forțat să vândă în timp ce piața este în jos. Puteți crea bani utilizabili oricum, dar calendarul ar putea să nu fie grozav, așa că îl evităm. La capătul extrem, s-ar putea să nu puteți vinde deloc aceste active în timpul unei urgențe majore.
obiectivul dvs. minim este de a acoperi cel puțin câteva săptămâni în valoare de cheltuieli
spiritul este similar cu motivul pentru care ghidul de pregătire pentru Situații de urgență pentru începători se concentrează pe construirea de provizii în valoare de câteva săptămâni, cum ar fi alimente și apă — cele mai multe situații de urgență se termină în câteva săptămâni, deci este logic să folosiți acest lucru și ca bază pentru numerar.
cel mai simplu lucru pentru majoritatea oamenilor este să înceapă cu suficienți bani pentru a-i menține timp de o lună, adăugând cheltuielile lor normale, cum ar fi locuința, mâncarea, facturile, asigurarea, educația etc. Odată ce ați atins această etapă, continuați să extindeți pista până la 3, 6 sau chiar 12 luni.
sfat: dacă bugetul dvs. este strâns, începeți cu suficient pentru două săptămâni de mâncare. S-ar putea să dureze ceva timp pentru a fi evacuat din apartamentul dvs., de exemplu, dar cel puțin nu veți flămânzi între timp.
deținând prea mulți bani
luând bani grei și bancari împreună, majoritatea oamenilor nu ar trebui să aibă mai mult de 5% din valoarea lor netă în numerar care doar stă acolo fără să câștige nimic.
deținerea banilor sub formă de numerar, mai degrabă decât pe piața bursieră sau pe un alt tip de investiție, înseamnă că valoarea numerarului dvs. scade în timp. Acest lucru se datorează eroziunii de la inflație.
de exemplu: dacă puneți o factură de 100 USD sub saltea în 1999 pentru că erați îngrijorat de Y2K, astăzi ar valora aproximativ 63 USD. Dar dacă acel $100 a fost pus într-un fond total de piață de valori, ar fi în valoare de aproximativ $532 astăzi.
deci există un „cost” pentru a deține bani simpli, ceea ce înseamnă că nu doriți să obțineți prea mulți bani.
vă puteți gândi la acest lucru ca și cum ați plăti o primă de asigurare lunară pentru a avea ‘asigurare’ de numerar. În medie, deține $ 10k de numerar ‘costurile’ tu în jurul valorii de $60 pe lună în formă de pierdut bani.
există, de asemenea, riscul simplu de a deține atât de mulți bani fizici încât ceva de genul unui incendiu de casă vă șterge economiile. Sau mai rău, cuvântul iese și devii o țintă de atac.
un procent mai mare de numerar este în regulă dacă sunteți în sau aproape de pensionare. În general, investițiile dvs. ar trebui să devină mai puțin riscante (și, prin urmare, mai puțin profitabile) pe măsură ce îmbătrâniți, deoarece aveți mai puțini ani în față pentru a compensa pierderile unei investiții proaste sau a unei recesiuni economice. Este riscant să mergi la pensie cu 100% din activele tale legate în investiții.
odată ce nevoile de viață sunt acoperite, banii în plus vă ajută să profitați de situații proaste
ați putea lua ideea „x luni de acoperire” și continuați, deținând suficienți bani pentru a acoperi anii de cheltuieli. Dar gândiți-vă la asta … ar trebui să fie un scenariu foarte rău în care depindeți de banii economisiți pentru a satisface nevoile zilnice mai mult de un an.
Imaginați-vă că dvs. și soțul / soția vă pierdeți locul de muncă din cauza unei crize financiare din 2008. Având un an de cheltuieli salvate a fost foarte util pentru oameni în acea perioadă incertă.
dar dacă ai avea bani în plus peste valoarea acelui an, ai putea profita și de scufundare — este vechea zicală „Când este sânge pe străzi, cumpără imobiliare!”Acesta este motivul pentru care oamenii mai bogați păstrează un pic de bani în jurul valorii de, chiar dacă le-am luat de bază „zi ploioasă” nevoile de viață acoperite.
numerarul care nu a fost legat de active precum acțiuni sau imobiliare nu a fost afectat de prăbușirea pieței de 40% în 2008. Deci, orice bani în plus de stabilire în jurul ar putea fi folosite pentru a cumpăra în la partea de jos a pieței sau de a lua o mare pe o casă nouă — cred că de ea ca o oportunitate rara de a cumpara lucruri de vânzare pentru puțini oameni care au bani gratis.
aceste accidente sunt de obicei ultima dată când doriți să vindeți active precum acțiunile pentru a elibera numerar pentru cheltuielile de trai, deoarece prețurile acțiunilor sunt deprimate și aveți o pierdere mare. Este aproape întotdeauna mai bine să dețină active în timpul o baie mare, astfel încât evitarea nevoia de a vinde pentru fluxul de numerar este util.
folosind numerar de urgență
pe lângă cumpărarea oportunistă a activelor în timp ce sunt la vânzare, lucrurile obișnuite pe care oamenii le cheltuiesc în numerar în zilele ploioase (și mediile SUA în perioadele fără panică) sunt:
- $80 pe noapte pentru cazare
- 25$pe zi pentru alimente și băuturi
- 40$pentru a umple un rezervor de gaz
- 500$pentru reparații neașteptate de frână auto
- 400$pentru medici vizita de birou fără asigurare
- 300$pentru a repara o cavitate dinte fără asigurare
- 200 pentru ochelari fără asigurare
- 2.000 USD pentru o vizită la camera de urgență fără asigurare
- 4.200 USD pe lună pentru îngrijirea medicală la domiciliu
- 8.000 USD pe lună pentru îngrijirea la domiciliu (Medicare copay este ~180 USD/zi)
- 1.000 USD pentru a acoperi deductibilul calculeaza polita de asigurare
- 1.500 dolari pentru un nou incalzitor de apa
- un proiect de lege fiscale neașteptate
- angajarea de ajutor pentru a transporta departe resturile de la o furtună
- plata prietenul oribil fiicei tale să stea departe
Cum de a păstra bani în bancă în mod corect
obiectivul dvs. este să păstrați lichiditățile — ceea ce înseamnă că puteți ajunge la ele foarte repede, fără prea multe penalități sau fluctuații ale pieței — și, sperăm, lăsați-le să crească în timp pentru a contracara inflația.
în timp ce contul clasic de verificare sau de economii de la banca locală face bine partea lichidă și este bine dacă acolo vă păstrați fondul de zi ploioasă, în ultimii ani au plătit o dobândă atât de mică pentru conturile de economii încât este în esență zero. Cele mai bune randamente se găsesc de obicei prin intermediul băncilor online sau al băncilor comunitare mai mici și al uniunilor de credit.
sfat: verificați Bankrate pentru cele mai recente informații.
unele bănci oferă rate ale dobânzii mai bune dacă vă blocați banii pentru o perioadă de timp, cum ar fi certificatele de depozit (CDs). Evitați-le, cu excepția cazului în care au o politică generoasă de a vă permite să vă recuperați banii mai devreme.
fondurile de pe piața monetară sunt un tip de cont de economii care plătește adesea o rată a dobânzii mai bună decât un cont de economii de bază, uneori în schimbul unei limite a numărului de tranzacții pe care le puteți face pe lună. Dacă aveți deja o brokeraj de investiții, vedeți dacă oferă rate mai bune decât media pe conturile lor de bani-care uneori vin cu abilități de scriere a cecurilor-cum ar fi Vmrxx de la Vanguard.
dacă sunteți în criptocurrency, o nouă modalitate de a deține „numerar” (sub formă de cripto) care este sub controlul dvs., generând în același timp o rentabilitate decentă — în jur de 6% din această scriere — este prin Mizarea eterului ca participant la rețeaua descentralizată. Iată mai multe despre miza ETH pe cont propriu sau prin intermediul unui custode ca Coinbase.
denumiri
încercați să vă imaginați scenarii realiste în care ați folosi acești bani. Pe de o parte, nu doriți să utilizați o factură de 100 USD pentru a cumpăra o băutură de 1 USD dacă nu puteți obține schimbare — și cine știe dacă schimbarea va fi posibilă în acel moment. Pe de altă parte, nu doriți să fie penny înțelept și lira prostesc, și trebuie să ia în considerare faptul că persoana sunteți de cumpărare de la s-ar putea să nu vrea tone de mici $1 facturile sau un imens $1,000 proiect de lege.
cea mai mare monedă comună din SUA este o bancnotă de 100 USD. Există facturi mai mari din punct de vedere tehnic, de ex. $ 500 și $1,000, dar nu sunt potrivite pentru acest scop și sunt destul de rare încât, dacă ați încercat să utilizați unul, vânzătorul probabil nu ar crede că este real.
chiar dacă ați fost transportă o mulțime de bani, să zicem $10k, un teanc de bancnote de $100 este încă suficient de rezonabil pentru a pune într-un rucsac sau chiar ascunde pe corpul tau.
dacă doriți să efectueze mai mult, odată ce te duci peste 100 dolari facturile este, probabil, timp pentru a comuta la ceva de genul 1-uncie lingouri de aur piese, diamante, sau alte forme de compact avere.
cea mai mare parte a banilor dvs. ar trebui să fie în 20 de dolari, 50 de dolari și 100 de dolari. Nu există nici un rău în a avea facturi mai mici păstrate la domiciliu, dar nu veți dori să bug afară cu un teanc de $1s și $5S. chiar și automatele simple pot lua adesea o factură de $20, dacă este necesar.
din nou, nu există un răspuns corect aici, ci un exemplu de răspândire a 2.000 de dolari în numerar:
- $1,400 în $ 100s= 14
- $500 în $ 20s= 25
- $100 în $ 10s= 10
greutate și dimensiuni în numerar
fiecare notă Americană cântărește un gram. Ar fi nevoie de 454 de note pentru a egala o lire. Fiecare notă din SUA are aceeași dimensiune: 2,61 inci lățime x 6,14 inci lungime x 0.0043 inch grosime.
în funcție de mixul de denumiri pe care îl utilizați, este posibil să transportați un pic de bani fără a lua mult spațiu sau greutate în geantă.
$5,000 exemplu:
- 43 $100s + 8 $50s + 15 $ 20s
- cantareste 2.35 oz (67 grame) inclusiv banda de cauciuc
- 3/8 inch înalt atunci când a pus plat și comprimat
$2,000 exemplu:
- 10 $100s și 50 $20s
- cântărește 2.1 oz (60 grame), inclusiv banda de cauciuc
- 6/16 inch înalt atunci când plat și comprimat
cum de a stoca și transporta numerar
există un milion de moduri diferite de a realiza același obiectiv: dacă face chiar doar un pic mai greu decât media pentru cineva pentru a găsi banii, ei probabil nu vor.
deoarece numerar nu ia mult spațiu, puteți fii creativ în a-l ascunde în jurul casei tale și a bagajelor. Pe lângă cartea clasică scobită, există tone de produse concepute pentru a arăta ca obiecte de zi cu zi, astfel încât să vă puteți ascunde banii la vedere, cum ar fi acest clișeu Barbasol ascunderea poate.
singura ta preocupare reală este apa care distruge notele în timp, așa că încearcă să folosești pungi ziploc și evită zonele cu umiditate evidentă.
vestea bună este că este ușor să înlocuiți banii deteriorați (cel puțin în SUA). Atâta timp cât aveți cel puțin 50% dintr-o factură fizică, puteți intra într-o bancă și o puteți schimba pentru una nouă.
alegerile evidente sunt seifurile și cutiile de blocare — dar asigurați-vă că sunt fixate la ceva imobil, deoarece hoții de case sunt cunoscuți că iau doar containere portabile, astfel încât să poată lucra la deschiderea lor în privat mai târziu.
într-o situație SHTF în care sunteți departe de casă și în funcție de banii pe care îi transportați, doriți să fiți deștepți cu privire la modul în care îi transportați în cazul în care sunteți jefuit. Căutați compartimente în rucsac sau echipament în care puteți strecura bani, mai degrabă decât să aveți un portofel normal așezat chiar în interiorul pungii cu fermoar frontal — din păcate, dacă vă aflați în ceva de genul unui adăpost FEMA, se știe că oamenii se uită.
un truc ușor este utilizarea portofelelor destinate în primul rând călătorilor pentru a-și proteja banii atunci când vizitează locuri cunoscute pentru tâlhării și hoți de buzunare. Am folosit acest buzunar ascuns Eagle Creek atunci când vizitați Brazilia, de exemplu, care atârnă de o buclă de centură, astfel încât portofelul să fie ascuns în interiorul pantalonilor. Are chiar și o buclă neagră și maro, astfel încât să puteți utiliza oricare buclă se amestecă cel mai bine cu centura.
mai ales atunci când este asociat cu un portofel fals în buzunarul normal din spate sau în poșetă, care are doar câțiva dolari în el, puteți să predați portofelul fals și hoțul va merge mai departe. Sau puteți utiliza portofelul normal în buzunarul/poșeta normală, astfel încât cumpărarea lucrurilor pe parcursul zilei nu este la fel de greoaie, dar aveți banii de urgență de rezervă în buzunarul ascuns.