Muchas personas preguntan » ¿cuánto dinero en efectivo debo tener?»

No hay una respuesta universal, ya que la situación financiera de todos es diferente. Lo más cercano a una respuesta simple son las reglas generales sobre tener suficiente dinero en efectivo para cubrir el valor de 1 a 6 meses de sus gastos de vida normales.

Algunos ejemplos aproximados:

• Alguien que gana 5 50k / año con deuda y ahorros promedio podría tener 5 500 en efectivo y 2 2,000 en una cuenta de ahorros para días de lluvia.
• Alguien que gane 1 100k/año con ahorros / jubilación promedio podría tener 3 3,000 a mano y otros 1 10,000 en el banco.
• Alguien con un patrimonio neto de 1 1 MILLÓN podría tener 1 10,000 a mano y savings 25,000 en ahorros líquidos.

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito u otras formas de deuda con intereses altos, no debe conservar más de dos semanas de efectivo en efectivo hasta que haya construido una mejor base financiera. Consulte finanzas personales para conocer la preparación.

«Efectivo» puede significar diferentes cosas. Hay dos tipos diferentes en este contexto:

• Dinero físico que puede guardar y llevar consigo. A veces se llama moneda fuerte.
• Dinero líquido en poder de una institución financiera, como su cuenta de ahorros o criptomoneda. Es «líquido» porque se podría convertir en dinero físico sin mucha dificultad, pero implicaría algunos pasos adicionales. Activos como acciones e inmuebles no son líquidos en este contexto.

Ambos tipos tienen un papel en la preparación, por lo que debe tener una mezcla de ambos. La mayoría de las personas tienen más efectivo en el banco que en casa.

Los beneficios del dinero tangible en su posesión son obvios, especialmente cuando necesita el efectivo al instante, un desastre ha hecho que los cajeros automáticos y los bancos sean inaccesibles, o tiene valor desconectarse de la red sin necesidad de contactar con los bancos (por ejemplo. violencia doméstica).

Ejemplo: Algunos de los redactores de esta guía usaron efectivo de emergencia a mano para comprar alimentos cuando el bombardeo navideño de Nashville de 2020 derribó cajeros automáticos y la red de teléfono/datos (de la que dependen los bancos) en su área.

Pero hay muchas emergencias en las que el efectivo líquido en su banco es igual de útil, si puede hacer un viaje al cajero automático o esperar unos días para un retiro más grande.

Si de repente perdió su trabajo, por ejemplo, el dinero en efectivo en el banco es tan útil como el dinero en efectivo en casa. Tal vez el dinero en efectivo cubra las primeras horas o días mientras obtiene acceso al saldo más grande en el banco.

Cosas como las acciones y los bienes raíces no se consideran líquidos porque crean un evento sujeto a impuestos y es posible que no desee verse obligado a vender mientras el mercado está en baja. Puede crear efectivo utilizable de cualquier manera, pero el momento puede no ser excelente, por lo que lo evitamos. En el extremo, es posible que no pueda vender esos activos durante una emergencia importante en absoluto.

Su objetivo mínimo es cubrir los gastos de al menos unas semanas

El espíritu es similar al de por qué la guía de preparación para emergencias para principiantes se centra en acumular suministros para algunas semanas, como alimentos y agua; la mayoría de las emergencias terminan en unas pocas semanas, por lo que también tiene sentido usar eso como referencia para el dinero en efectivo.

Lo más simple para la mayoría de la gente es comenzar con suficiente dinero en efectivo para mantenerlos en marcha durante un mes, sumando sus gastos normales como vivienda, comida, facturas, seguros, educación, etc. Una vez que llegue a ese hito, siga extendiendo la «pista» hasta 3, 6 o incluso 12 meses.

Consejo: Si su presupuesto es ajustado, comience con suficiente comida para dos semanas. Por ejemplo, puede llevar un tiempo que te desalojen de tu apartamento, pero al menos no pasarás hambre mientras tanto.

Tener demasiado dinero en efectivo

Tomar dinero en efectivo duro y bancario juntos, la mayoría de las personas no deberían tener más del 5% de su patrimonio neto en efectivo que está ahí sentado sin ganar nada.

Tener dinero en forma de efectivo, en lugar de en el mercado de valores u otro tipo de inversión, significa que el valor de su efectivo disminuye con el tiempo. Eso se debe a la erosión de la inflación.

Por ejemplo: Si usted puso un billete de 1 100 bajo su colchón en 1999 porque estaba preocupado por el Y2K, hoy valdría alrededor de $63. Pero si esos 1 100 se invirtieran en un fondo bursátil total, hoy valdría alrededor de 5 532.

Por lo tanto, tener dinero en efectivo simple tiene un» costo», lo que significa que no quieres tener mucho dinero en efectivo.

Puede pensar en esto como si estuviera pagando una prima de seguro mensual para tener el «seguro» de efectivo. En promedio, mantener $10k de dinero en efectivo le cuesta alrededor de 6 60 por mes en forma de dinero perdido.

También existe el riesgo simple de tener tanto efectivo físico que algo como un incendio en una casa borra sus ahorros. O peor, se corre la voz y te conviertes en un objetivo de ataque.

Un porcentaje más alto de dinero en efectivo está bien si está en o cerca de la jubilación. En términos generales, sus inversiones deben volverse menos riesgosas (y, por lo tanto, menos rentables) a medida que envejece, ya que tiene menos años por delante para compensar las pérdidas de una mala inversión o recesión económica. Es arriesgado llegar a la jubilación con el 100% de sus activos atados a inversiones.

Una vez que se cubren las necesidades de vida, el dinero extra le ayuda a aprovechar las malas situaciones

Podría tomar la idea de «X meses de cobertura» y seguir adelante, manteniendo suficiente dinero en efectivo para cubrir años de gastos. Pero piénsalo, tendría que ser un escenario realmente malo en el que dependas del dinero ahorrado para satisfacer las necesidades diarias durante más de un año.

Imagine que usted y su cónyuge pierden sus empleos debido a una crisis financiera al estilo de 2008. Tener un año de gastos ahorrados fue muy útil para las personas durante ese tiempo incierto.

Pero si tuviera dinero extra por encima del valor de ese año, también podría aprovechar la inmersión — es el viejo dicho » cuando hay sangre en las calles, ¡compre bienes raíces!»Esta es la razón por la que las personas más adineradas mantienen un poco de dinero en efectivo a pesar de que tienen cubiertas las necesidades básicas de «día lluvioso».

El efectivo que no estaba atado a activos como acciones o bienes raíces no se vio afectado por la caída del 40% del mercado en 2008. Por lo tanto, cualquier dinero extra que se deposite podría usarse para comprar en la parte inferior del mercado o para obtener una gran cantidad de una casa nueva, piense en ello como una oportunidad rara para comprar cosas a la venta para las pocas personas que tienen dinero gratis.

Esos bloqueos suelen ser la última vez que desea vender activos como acciones para liberar efectivo para gastos de subsistencia, ya que los precios de las acciones están deprimidos y está teniendo una gran pérdida. Casi siempre es mejor mantener los activos durante una gran caída, por lo que evitar la necesidad de vender por flujo de efectivo es útil.

Usar efectivo de emergencia

Además de comprar activos de manera oportunista mientras están a la venta, las cosas comunes en las que las personas gastan efectivo en días de lluvia (y los promedios de EE.:

• $80 por noche de alojamiento
• $25 por día para los alimentos y bebidas
• $40 para llenar un tanque de gas
• $500 para inesperada del coche de los frenos reparaciones
• $400 para la oficina de los doctores que visitar, sin seguro de
• $300 para arreglar una cavidad del diente sin seguro
• $200 para anteojos sin seguro
• $2,000 para una visita de sala de emergencia sin seguro
• $4,200 por mes en el hogar atención médica
• $8,000 por mes por hogar de ancianos (Medicare copago es de ~$180/día)
• $1,000 para cubrir el deducible de un póliza de seguro de propietario de vivienda
• 1 1,500 para un calentador de agua nuevo
• Una factura de impuestos inesperada
• Ayuda de contratación para transportar escombros de una tormenta
• Pagar al horrible novio de su hija para que se mantenga alejado

Cómo mantener el dinero en el banco de la manera correcta

Su objetivo es mantener el efectivo líquido, lo que significa que puede llegar a él muy rápidamente sin mucha o ninguna penalización o fluctuaciones del mercado, y con suerte dejar que crezca con el tiempo para contrarrestar la inflación.

Mientras que la cuenta corriente o de ahorros clásica en su banco local hace bien la parte líquida, y está bien si es ahí donde guarda su fondo de emergencias, en los últimos años han pagado tan poco interés en las cuentas de ahorros que es esencialmente cero. Los mejores rendimientos generalmente se encuentran a través de bancos solo en línea o bancos comunitarios más pequeños y cooperativas de crédito.

Consejo: Consulta la tasa bancaria para obtener la información más reciente.

Algunos bancos ofrecen mejores tasas de interés si guarda su dinero por un período de tiempo, como con Certificados de Depósito (CD). Evite esos, a menos que tengan una política generosa de permitirle recuperar su dinero antes de tiempo.

Los fondos del mercado monetario son un tipo de cuenta de ahorros que a menudo paga una tasa de interés mejor que una cuenta de ahorros básica, a veces a cambio de un límite en la cantidad de transacciones que puede hacer por mes. Si ya tiene una correduría de inversiones, vea si ofrecen tarifas mejores que el promedio en sus cuentas de dinero, que a veces vienen con capacidad de escritura de cheques, como VMRXX de Vanguard.

Si te gusta la criptomoneda, una nueva forma de mantener «efectivo» (en forma de cripto) que está bajo tu control y al mismo tiempo generar un rendimiento decente, alrededor del 6% al momento de escribir este artículo, es apostando Ether como participante en la red descentralizada. Aquí hay más información sobre apostar ETH por su cuenta o a través de un custodio como Coinbase.

Denominaciones

Intente imaginar escenarios realistas en los que usaría este dinero en efectivo. Por un lado, no querrás usar un billete de 1 100 para comprar una bebida de $1 si no puedes conseguir cambio, y quién sabe si el cambio será posible en ese momento. Por otro lado, usted no quiere ser sabio ni tonto, y debe considerar que la persona a la que le está comprando puede no querer toneladas de billetes pequeños de 1 1 o un billete enorme de 1 1,000.

La moneda común más grande de los Estados Unidos es un billete de $100. Hay billetes técnicamente más grandes, por ejemplo. 5 500 y 1 1,000, pero no son apropiados para este propósito y son lo suficientemente raros como para que si intentaras usar uno, el vendedor probablemente no creería que es real.

Incluso si llevabas mucho dinero en efectivo, digamos 1 10k, una pila de billetes de $100 sigue siendo lo suficientemente razonable como para guardarlos en una mochila o incluso esconderlos en tu cuerpo.

Si quieres llevar más, una vez que superes los billetes de $100, probablemente sea hora de cambiar a algo como lingotes de oro de 1 onza, diamantes u otras formas de riqueza compacta.

La mayor parte de su dinero en efectivo debe estar en $20, 5 50 y 1 100. No hay nada malo en tener facturas más pequeñas guardadas en casa, pero no querrás perderte con un fajo de w 1 y 5 5. Incluso las máquinas expendedoras simples a menudo pueden tomar una factura de 2 20 si es necesario.

de Nuevo, no hay una respuesta correcta aquí, pero un ejemplo de propagación de $2.000 en efectivo:

• $1,400 en $100s = 14
• $500 en $20= 25
• $100 en $10= 10

Efectivo peso y dimensiones

Cada nota pesa un gramo. Se necesitarían 454 billetes para igualar una libra. Cada nota es del mismo tamaño: 2.61 pulgadas de ancho x 6.14 pulgadas de largo x 0.0043 pulgadas de grosor.

Dependiendo de la combinación de denominaciones que utilice, es posible llevar un poco de dinero en efectivo sin ocupar mucho espacio o peso en su bolsa.

$5,000 ejemplo:

• 43 $100s + 8 5 50s + 15
• Pesa 2.35 oz (67 gramos), incluida una banda elástica
• 3/8 de pulgada de altura cuando se coloca plana y comprimida

$2,000 ejemplo:

• 10 $100 y 50s 20
• Pesa 2.60 gramos (1 onza), incluida una banda elástica
• 6/16 pulgadas de alto cuando está plana y comprimida

Cómo almacenar y transportar dinero en efectivo

Hay un millón de formas diferentes de lograr el mismo objetivo: Si hace que sea un poco más difícil que el promedio para que alguien encuentre su dinero, probablemente no lo hará.

sé creativo al esconderlo en tu casa y en tus maletas de viaje. Además del clásico libro ahuecado, hay toneladas de productos diseñados para parecerse a los artículos de uso diario para que pueda ocultar su dinero a la vista, como esta lata de ocultación de Barbasol cliché.

Su única preocupación real es que el agua arruine las notas con el tiempo, así que intente usar bolsas con cierre hermético y evite las áreas con humedad obvia.

La buena noticia es que es fácil reemplazar el dinero dañado (al menos en los EE. Siempre que tenga al menos el 50% de una factura física, puede entrar a un banco y cambiarla por una nueva.

Las opciones obvias son cajas fuertes y cajas de seguridad, pero asegúrese de que estén aseguradas a algo inamovible, porque se sabe que los ladrones de casas solo toman contenedores portátiles para poder abrirlos en privado más tarde.

En una situación de SHTF en la que estás lejos de casa y dependiendo del dinero en efectivo que lleves, debes ser inteligente sobre cómo lo llevas en caso de que te roben. Busque compartimentos en su mochila o equipo en el que pueda colar dinero en efectivo, en lugar de tener una billetera normal dentro de la bolsa con cremallera frontal; desafortunadamente, si se encuentra en algo como un refugio de FEMA, se sabe que las personas fisgonean.

Un truco fácil es usar billeteras destinadas principalmente a los viajeros para proteger su dinero en efectivo cuando visitan lugares conocidos por atracos y carteristas. Hemos utilizado este bolsillo oculto de Eagle Creek cuando visitamos Brasil, por ejemplo, que cuelga de un lazo para el cinturón para que la billetera esté oculta dentro de sus pantalones. Incluso tiene un lazo negro y marrón, para que pueda usar el lazo que mejor se combine con su cinturón.

Especialmente cuando se combina con una billetera falsa en su bolsillo trasero normal o bolso que solo tiene unos pocos dólares, puede entregar la billetera falsa y es probable que el ladrón siga adelante. O puede usar su billetera normal en su bolsillo/bolso normal, por lo que comprar cosas a lo largo del día no es tan engorroso, pero tenga el efectivo de emergencia de respaldo en el bolsillo oculto.