Remortgagear su casa para financiar la compra de otra propiedad es una forma en que muchas personas cumplen su ambición de invertir en una compra para alquilar o una segunda casa. Hay mucho en lo que pensar al hacer este movimiento, así que piensa que Plutus ha creado este artículo para guiarte a través de todas las consideraciones para volver a compaginar para comprar otra propiedad. Si, en cualquier momento, siente que necesita hablar con un asesor, los expertos de Think Plutus están a solo una llamada telefónica de distancia.

¿cuáles son las opciones?

Las opciones disponibles para usted dependerán en gran medida de para qué planea usar los fondos. Los escenarios en los que una persona podría remortgage para comprar una segunda propiedad incluyen:

• Invertir en un buy-to-let – este es donde se va a levantar el dinero de su actual propiedad para comprar otra que posteriormente vamos a los inquilinos.
• Dejar comprar: traiga inquilinos a su casa actual para comprar una casa nueva para usted.
• Alquileres vacacionales: este es un tipo de propiedad que se alquila a corto plazo a personas que necesitan alojamiento para sus vacaciones.
• Segunda vivienda-el dinero recaudado por el remortgaging podría destinarse a la compra de una segunda vivienda como una casa de vacaciones.
• Inversión en propiedad comercial: el dinero que recaude comprará una propiedad que se alquilará a un negocio, como una tienda.
• Remortgagging propiedad comercial-tal vez ya sea propietario de una propiedad comercial que puede refinanciar para comprar otra propiedad. Esto implica hipotecas comerciales, que son un poco diferentes a las residenciales.

¿En qué debería estar pensando si estoy remortgaging para comprar otra propiedad?

Sin importar sus planes, habrá una serie de factores importantes que determinarán la cantidad que se le ofrece para su hipoteca. Los factores en los que debe estar pensando incluyen:

• Capital
• historial de Crédito
• Asequibilidad
• circunstancias Personales
• Tipos de propiedad
• Y más…

¿Cómo remortgaging comprar otra propiedad de trabajo?

Si planea recomprar para comprar otra propiedad, lo primero que debe pensar es la cantidad de plusvalía que tiene en su casa actual.

¿Cuánta plusvalía necesitaré remortgage para comprar otra propiedad?

Usted calcula la cantidad de capital que tiene tomando el valor de su propiedad y restando el saldo restante de su hipoteca. Un remortgage puede permitirle acceder a esta equidad.

Un factor fundamental que los prestamistas hipotecarios utilizarán para evaluar cuánto pueden prestar es préstamo a valor (LTV). Esto se refiere al saldo de la hipoteca actualmente asegurada contra su casa, y se presenta como un porcentaje del valor total de la propiedad. Cuando vuelva a empaquetar para comprar otra propiedad, Piense que Plutus puede ayudarlo a encontrar prestamistas que ofrezcan hasta un 95% de LTV, dependiendo de su patrimonio, asequibilidad y solvencia.

Por ejemplo

Digamos que el valor actual de su casa es de £400,000 y tiene una hipoteca pendiente de £100,000. Su LTV sería del 25% y el capital de su propiedad asciende a £300,000. Si desea liberar este capital para comprar otra propiedad, la cantidad que podría pedir prestada podría ser de hasta £360,000, dejándole con £260,000 para la compra de la propiedad con un LTV del 90%.

Encontramos que los prestamistas generalmente son más felices con un préstamo de LTV más bajo. Si desea un remortgage con un LTV más alto, tendrá menos opciones disponibles y debería esperar pagar una tarifa más alta.

El LTV máximo disponible para usted también dependerá de sus circunstancias. Factores como su historial de crédito, su edad, y el propósito del préstamo, tendrán un impacto. Por ejemplo, con una hipoteca residencial estándar, el LTV máximo es del 95%, mientras que para una hipoteca de compra para arrendar/arrendar para comprar es del 85%. Para una hipoteca de alquiler vacacional, el LTV ofrecido suele ser de hasta el 70-80%.

¿Cómo se tiene en cuenta la asequibilidad en el rediseño para comprar una propiedad nueva?

Si su objetivo es refinanciar para comprar una segunda propiedad, la nueva hipoteca será mayor que la actual. Los prestamistas solo estarán dispuestos a dar este paso si están satisfechos de que usted puede pagar los reembolsos de un préstamo más grande.

Sus ingresos podrían evaluarse de varias maneras a medida que los diferentes prestamistas adoptan diferentes enfoques. Para poder comprender la cantidad de dinero que un remortgage podría poner a disposición, deberá conocer las opciones a su disposición.

¿Cómo se calcula la asequibilidad?

Cada prestamista tiene su propio método para calcular la cantidad que puede permitirse pedir prestado. A menudo emplean complejos modelos de elegibilidad para hacer esto. Esto significa que cuando se vuelve a compaginar para comprar una propiedad nueva, hay muchas opciones. Es esencial seleccionar el prestamista adecuado para sus circunstancias, ya que la cantidad que se le ofrece depende de esta opción.

Los cálculos de asequibilidad se basarán tanto en el nivel de sus ingresos como, en muchos casos, en la suma de sus gastos regulares. Hay prestamistas que podrán ofrecer hasta 5,5 veces su salario anual, pero el enfoque más estándar es prestar hasta 4-4, 5 veces su ingreso.

Es importante tener en cuenta que los diferentes prestamistas tendrán diferentes actitudes hacia las fuentes adicionales de ingresos, como las horas extras y los bonos. Algunos prestamistas considerarán el 100% de sus bonos en sus cálculos, mientras que otros solo considerarán el 50%. Incluso hay prestamistas que no considerarán los bonos en sus cálculos en absoluto.

Encontrar al prestamista con las variables adecuadas para sus circunstancias puede hacer una gran diferencia en la cantidad que se le ofrece.

Por ejemplo

Su salario anual básico es de £40,000 y obtiene un bono anual de £10,000. Si se acerca a un prestamista que solo considera el 50% de su bono y ofrece un máximo de 4 veces su salario, se le ofrecerá hasta £180,000. Si cuenta con la ayuda de un asesor de todo el mercado, es posible que encuentre un prestamista que considere el 100% de su bono y preste hasta 5 veces sus ingresos, lo que significa que la cantidad máxima que se le podría ofrecer es de hasta £250,000. No hay nada diferente en sus circunstancias, pero el enfoque diferente de los prestamistas hace una gran diferencia en lo que puede pedir prestado.

Remortgaging para comprar otra propiedad como contratista

Algunos prestamistas han hecho grandes progresos en la mejora de la forma en que acomodan a los contratistas. Dependiendo de sus circunstancias, debería haber una opción para usted.

Los asesores especializados de Think Plutus son capaces de identificar las mejores hipotecas para profesionales que trabajan en diferentes tipos de contratos. Estos pueden incluir:

• Hipoteca de contratista por cuenta propia
• Hipoteca de contrato de cero horas
• Contratistas empleados a plazo fijo
• Hipoteca de subcontratista de CIS
• Trabajadores de agencia

Una vez más, habrá diferentes requisitos de diferentes prestamistas. Algunos insistirán en un período mínimo de trabajo como contratista, mientras que otros considerarán las solicitudes de nuevos contratistas que están contratando en la misma industria en la que estaban empleados anteriormente.

Con respecto a las personas que están empleadas con un contrato de plazo fijo, algunos prestamistas querrán ver que el contrato se ha renovado al menos una vez para considerar una solicitud. Es posible que otros necesiten ver una cantidad mínima de tiempo restante en el contrato actual.

La cantidad ofrecida a los contratistas tiende a basarse en la tarifa diaria ganada, por lo que es probable que un cálculo se vea algo como esto:

Tarifa diaria – £250

Tarifa semanal – £200 x 5 = £1,250

Salario anual – £1,250 x 46 semanas = £57,500

Esto significa que para un contratista con una tarifa diaria de £200, un prestamista podría considerar £46,000 como su ingreso anual. Los prestamistas no multiplican la tasa semanal por 52 porque permiten algunas semanas para los días festivos y el tiempo entre contratos.

Si sus ganancias provienen del Esquema de la Industria de la Construcción (CIS), en realidad hay opciones de hipotecas especializadas hechas pensando en usted. Estas hipotecas especializadas le permiten presentar sus ganancias brutas en nóminas en lugar de cuentas comerciales o autoevaluaciones. Tenemos más información sobre esto en la sección de hipotecas de CIS de nuestro sitio web.

Remortgaging para comprar otra propiedad si usted es trabajador por cuenta propia

En los tiempos modernos, hay una serie de opciones de hipoteca que los prestatarios por cuenta propia pueden elegir. La tradición siempre ha sido que los prestamistas pidan 3 años de historial de contabilidad comercial, pero muchos prestamistas hoy en día estarán dispuestos a aceptar solo 1 año de cuentas. Incluso hay algunos que considerarán incluso menos de 1 año de historia comercial si está cerca del final de ese año, o si está trabajando en el mismo tipo de negocio en el que estuvo empleado inmediatamente antes de cambiar a trabajador por cuenta propia. Sin embargo, hay otros factores involucrados en un remortgage.

Diferentes prestamistas evalúan los ingresos de diferentes maneras. El salario y los dividendos se utilizan a menudo para los directores de la empresa, pero a veces se consideran otras ganancias retenidas dentro del negocio, lo que hace una diferencia sustancial en el resultado.

Por ejemplo

Como director de una sociedad limitada, también es un accionista del 50% del negocio. La compañía obtiene un beneficio de £200,000, pero solo toma un salario de £10,000 más £40,000 dividendos para minimizar su responsabilidad tributaria. Un prestamista generalmente considerará sus ingresos como su salario más los dividendos, lo que significa £50,000. Un prestamista que ofrecerá un salario de 5x ofrecerá hasta £250,000.

Sin embargo, un prestamista especializado que también tenga en cuenta los beneficios de la empresa podría basar sus cálculos en los beneficios de £200,000. Como accionista del 50%, su parte de esta cantidad es de £100,000 + £10,000 de salario. Incluso si el prestamista hipotecario ofrecía un modelo de ingresos 4x más estándar, este tipo de prestamista podría ofrecer hasta £440,000 en estas circunstancias.

De nuevo, hay muchos prestamistas y aún más opciones que ofrecen. Dadas las muchas consideraciones, recomendamos hablar con Think Plutus para obtener orientación y asesoramiento para tomar la mejor decisión posible.

Tenemos más información sobre hipotecas para autónomos.

¿Es posible volver a compilar para comprar una segunda casa con bajos ingresos?

Si tiene un ingreso bajo, aún podría encontrar una oferta de remortgage para su casa si puede demostrar su asequibilidad. Algunos prestamistas estipularán un ingreso mínimo para los prestatarios, a menudo entre £15,000 y £20,000. Sin embargo, hay muchos prestamistas que no estipulan un ingreso mínimo para sus solicitantes.

¿Puedo recomprar mi casa para comprar otra si tengo préstamos y / o tarjetas de crédito?

Los préstamos y las tarjetas de crédito no serán necesariamente una barrera para el reenvasado. Lo único que debe tener en cuenta es que cualquier deuda pendiente que tenga puede afectar su asequibilidad, reduciendo la cantidad que puede pedir prestado. Si planea reorganizar su casa para comprar otra, todos sus gastos regulares y compromisos de crédito se tendrán en cuenta en los cálculos de asequibilidad de cualquier prestamista. Será útil si puede reducir los saldos de sus deudas no garantizadas antes de solicitar un reembolso, lo que podría aumentar la cantidad de dinero ofrecida.

Por ejemplo,

Su salario es de £40,000 por año y sus compromisos de préstamo y tarjeta de crédito le cuestan £500 por mes. Cuando un prestamista procesa su evaluación financiera, estos compromisos existentes pueden restarse de sus ingresos. Si ese prestamista ofrece un salario de hasta 4 veces, el cálculo se vería así:

£50,000 – £,6000 = £44,000 x 4 = £176,000

Puede mejorar esto pagando sus deudas y tarjetas de crédito existentes para que el prestamista no tenga en cuenta esos compromisos en el cálculo. Entonces se vería así:

£50,000 x 4 = £200,000

Esta es una diferencia significativa, por lo que definitivamente vale la pena considerarla. Al reducir sus compromisos de crédito existentes antes de solicitar, podría aumentar en gran medida la cantidad que puede pedir prestado al volver a empaquetar.

¿Puedo volver a compro una propiedad nueva si trabajo a tiempo parcial?

No hay razón para que esto sea un problema, siempre y cuando pueda probar que puede pagar el nuevo monto de la hipoteca.

Incluyendo otras fuentes de ingresos en la aplicación

Si usted está remortgaging comprar otra propiedad, es posible que desee incluir fuentes de ingresos adicionales para mejorar su accesibilidad. Hay prestamistas que considerarán todas las fuentes de ingresos adicionales, incluidas las horas extraordinarias, los bonos, los segundos empleos y las ganancias de las inversiones. Sin embargo, también hay prestamistas que limitarán el nivel de ingresos adicionales que pueden considerar al 75% o incluso solo al 50%. Algunos prestamistas también considerarán beneficios como créditos fiscales por trabajo, créditos fiscales por hijos y beneficios por hijos en sus cálculos de asequibilidad, mientras que otros no lo harán.

Esta es un área donde hay una gran variación de un prestamista a otro, por lo que le recomendamos que se ponga en contacto con Think Plutus para obtener ayuda de nuestros asesores expertos para encontrar las mejores opciones disponibles para usted.

¿Puedo reorganizar mi casa para comprar una nueva propiedad si recientemente comencé un nuevo trabajo?

Hay prestamistas que considerarán las solicitudes de prestatarios que recientemente comenzaron un trabajo. Una vez más, esta área puede variar significativamente de un prestamista a otro. Habrá algunos que requieren 12 meses de historial laboral, mientras que otros estarán satisfechos con solo 6 meses. Algunos prestamistas solo requerirán que haya completado el período de prueba, e incluso habrá prestamistas que considerarán su solicitud desde el primer día en un nuevo trabajo.

Si sabe dónde buscar, incluso puede encontrar prestamistas que considerarán un contrato futuro que comience en menos de 3 meses. Este tipo de corredores especializados no siempre son fáciles de acceder para el público en general, así que pregunte a Think Plutus sobre las opciones disponibles cuando nos informe sobre sus circunstancias.

Cálculos de asequibilidad para comprar y alquilar

Cuando sus planes de recompra implican comprar una segunda propiedad para obtener ingresos por alquiler, ya sea que compre la nueva propiedad o la actual, los prestamistas calcularán la asequibilidad en función de los ingresos por alquiler que logrará esa propiedad. Además de esto, se tendrán en cuenta otros factores.

En años pasados, los cálculos de un prestamista para una hipoteca de compra para alquilar se habrían basado enteramente en los ingresos y depósitos de alquiler. Hoy en día, hay regulaciones que significan que los prestamistas deben procesar evaluaciones más complejas que consideren el nivel de impuestos que usted paga.

Con una compra para alquilar, los ingresos por alquiler deben cubrir un mínimo del 125% de cualquier hipoteca cobrada a una tasa de estrés del 5.5% para los contribuyentes de tarifa básica. Si usted es un contribuyente de tasa más alta, el porcentaje aumenta al 145% o incluso al 160%.

Por ejemplo

Una hipoteca de compra para alquilar de £250,000 con una tasa de interés del 5.5% resultaría en cargos de interés mensuales de £1,145. Esto significa que el ingreso mensual de alquiler no debe ser inferior a £1,431 si el prestatario está en la tasa impositiva básica, o incluso £1,832 si el prestatario está sujeto al requisito del 160%.

Estas pruebas de resistencia mínimas y los cambios de impuestos no son las únicas consideraciones. Nuevas regulaciones han llegado en ese efecto la forma en que los prestamistas abordan las solicitudes de cualquier propietario de cartera que posea más de 4 propiedades de compra para alquilar. Estas regulaciones significan que los prestamistas deben evaluar toda la cartera del propietario en cuestión, calculando el ingreso total y el LTV incorporando cada propiedad que poseen junto con cualquier otra ganancia.

Naturalmente, diferentes prestamistas aplican las nuevas reglas de diferentes maneras, y en consecuencia el mercado se ha vuelto cada vez más complejo. Puede haber diferencias significativas entre los prestamistas en términos de la forma en que evalúan un préstamo. Los asesores expertos de Think Plutus trabajan duro para estar al tanto de los últimos desarrollos para que entendamos todas las opciones. Podemos guiarlo a través de todo el proceso para obtener el mejor resultado posible.

puedo remortgage para comprar otra propiedad si tengo mal crédito?

La respuesta corta es sí. Será posible para que usted remortgage para comprar una segunda casa, pero dependerá de la naturaleza de sus problemas de crédito y cómo recientes son. Los prestamistas necesitarán saber qué problemas ha tenido, cuánto tiempo hace que los tuvo, la cantidad de dinero involucrada y si se ha resuelto. También se le puede pedir que dé una explicación de sus problemas de crédito pasados para tratar de persuadir al prestamista de que fueron únicos y que las posibilidades de que vuelvan a ocurrir son mínimas.

Espere que el LTV máximo para un prestatario con mal crédito sea menor que para un prestatario con un historial de crédito limpio. Dicho esto, todavía podría ser posible pedir prestado hasta un 90% de LTV con problemas en su historial de crédito, tal vez incluso un 95% si los problemas fueron hace mucho tiempo. Además, puede esperar que las tasas hipotecarias para un préstamo de crédito malo sean más altas que las de los productos estándar de la calle principal. Sin embargo, es un mercado competitivo y hay algunas buenas ofertas que se pueden encontrar de prestamistas que se especializan en remortgages con mal crédito. Solo necesitas saber dónde buscar.

Tipos de propiedad

Una hipoteca es un tipo específico de préstamo que está garantizado en una propiedad. Por esta razón, los prestamistas tienen criterios estrictos con respecto a los tipos de propiedad en los que pueden prestar. Con casas adosadas/adosadas/adosadas estándar y pisos construidos específicamente, no debería haber ningún problema con la mayoría de los prestamistas.

Si la propiedad en cuestión es un estudio o una propiedad de un antiguo ayuntamiento, o se construyó con materiales inusuales como madera u hormigón, sus opciones pueden ser más limitadas y es posible que necesite una hipoteca de construcción no estándar. Es importante acercarse al prestamista adecuado para este tipo de propiedades, por lo que si no está seguro de nada, póngase en contacto con Think Plutus para obtener asesoramiento.

Circunstancias personales

¿Puedo volver a empaquetar si tengo una condena reciente?

Si, en virtud de la Ley de Rehabilitación de Delincuentes de 1974, su condena se ha cumplido, no está obligado a revelar nada sobre advertencias o condenas históricas. Esto significa que los prestamistas no podrán tenerlos en cuenta. Con condenas no gastadas, tendrá que declararlo si se le pide. Piensa que Plutus puede guiarte a través de esto y mostrarte las opciones disponibles para ti.

¿Hay algún requisito de edad para volver a empaquetar para comprar otra propiedad?

La mayoría de los prestamistas tienen un requisito de edad mínima de 18 años. Si usted es un prestatario de mayor edad que desea recomprar para comprar una segunda casa, hay varias opciones para usted. Algunos prestamistas estipularán una edad máxima en la etapa de solicitud o al final del plazo de la hipoteca, pero muchos prestamistas no tienen requisitos de edad máxima. La pregunta clave para los prestamistas es la asequibilidad, por lo que si está tomando una hipoteca que se extenderá hasta su jubilación, es posible que se le solicite que demuestre que tiene los medios para pagar los reembolsos a través de los ingresos de jubilación.

Otras consideraciones

¿Puedo recomprar para comprar otra propiedad si mi hipoteca actual implica Cargos por Reembolso Anticipado?

Sí puede,pero cuando haya Cargos por Reembolso Anticipado en su hipoteca actual, tal vez valga la pena pensar en si esperar hasta que ya no haya una multa por volver a empaquetar. En algunos casos, valdrá la pena pagar ese Cargo de Reembolso Anticipado, mientras que en otros casos no lo hará. Hable con Think Plutus y podremos darle nuestra opinión experta sobre sus mejores opciones.

¿Puedo remortgage para comprar otra propiedad con dinero en efectivo?

Si puede recaudar suficiente dinero al volver a empaquetar para poder comprar una segunda propiedad con dinero en efectivo, entonces definitivamente es posible. Incluso puede encontrar que maximizar el préstamo con su hipoteca existente es más barato que tomar una hipoteca de compra para alquilar o una segunda vivienda.

Si no puede recaudar lo suficiente para comprar la segunda propiedad, puede ser necesaria otra hipoteca. La hipoteca que contrate sobre la segunda propiedad depende principalmente de sus intenciones para esa propiedad. Hay productos especializados para segundas viviendas o alquileres vacacionales, o tendrá que buscar hipotecas de compra para alquilar si planea alquilar la propiedad a inquilinos.

Recaudar dinero con un préstamo garantizado

Para algunas personas, un préstamo garantizado o un segundo cargo es una opción más adecuada que un remortgage. Piense que Plutus puede tener en cuenta ambas opciones para aconsejarle cuál será el mejor enfoque para usted.

¿Se puede volver a empaquetar una propiedad de inversión?

Volver a empaquetar una propiedad para liberar capital con el fin de comprar otra es una técnica común utilizada por los propietarios para ampliar su cartera. Algunos prestamistas de compra para alquilar prestarán hasta un 85% y calcularán la asequibilidad sobre la base de los ingresos por alquiler que la propiedad puede lograr. Tenga en cuenta que los cambios recientes en las regulaciones significan que los prestamistas deben aplicar una prueba de resistencia mínima con las hipotecas de compra para arrendar. El nivel de esta prueba de resistencia depende de si paga la tasa de impuestos básica o superior.

Remortgaging para mudarse de casa

A veces nos encontramos con clientes que desean mudarse a una nueva casa sin vender su propiedad actual. Los prestamistas ofrecen hipotecas de alquiler para comprar para este propósito, lo que permite a los prestatarios alquilar su propiedad existente para recaudar los fondos para comprar o depositar un depósito para una nueva casa. Piensa que Plutus puede aconsejarte sobre este proceso para asegurarte de obtener el mejor trato posible.

¿Puedo remortgage para comprar una propiedad en el extranjero?

Es posible utilizar los fondos recaudados por remortgaging para comprar una casa de vacaciones en el extranjero. Los prestamistas no suelen tener problemas con este propósito y los criterios serán en gran medida idénticos a un remortgage para comprar una nueva propiedad en el Reino Unido.

Si su objetivo es reciclar para comprar una propiedad en el extranjero, es posible que pueda recaudar fondos suficientes de su casa actual para comprar la propiedad en el extranjero en efectivo. Sin embargo, si necesita recaudar más fondos, puede ser necesario contratar una hipoteca especializada. Piense que Plutus puede ayudarlo a considerar su gama completa de opciones y ofrecerle consejos sobre la mejor ruta para asegurar esa casa de vacaciones de ensueño en el extranjero. Póngase en contacto con nosotros para hablar con un asesor que pueda ayudarlo.

¿Es posible volver a compaginar una propiedad que he heredado?

En la mayoría de los casos, volver a compaginar una propiedad heredada no es un problema. La sucesión tendrá que haberse completado para que usted sea el propietario legal indiscutible de la propiedad. La mayoría de los prestamistas requerirán que usted haya sido el propietario legal por un mínimo de 6 a 12 meses, pero hay algunos que prestarán una propiedad que heredó hace menos de 6 meses. Todos los beneficiarios, y por lo tanto todos los propietarios, de la propiedad tendrán que ser nombrados en la hipoteca a menos que parte del trato sea que usted los está comprando de su parte de la propiedad.

Hable con un experto en remortgage para discutir sus planes de comprar otra propiedad

Si planea remortgage su casa para comprar otra propiedad que alquilará a inquilinos, necesitará una hipoteca de compra para alquilar. Tenemos una sección detallada de nuestro sitio web dedicada a las hipotecas de compra para alquilar, así que eche un vistazo allí primero.

Si tiene otros planes para la nueva propiedad, esperamos que se hayan cubierto en esta página. Si tiene alguna pregunta o desea obtener más información sobre cualquier cosa que hemos cubierto aquí, no dude en ponerse en contacto con Think Plutus hoy mismo. Nuestros asesores especializados son expertos en todo tipo de remortgages y pueden ofrecerle asesoramiento profesional y confiable sobre todas las opciones disponibles para usted. Somos un asesor de todo el mercado, lo que significa que podemos encontrar prestamistas especializados y productos que simplemente no están disponibles para el público en general, maximizando sus posibilidades de obtener el mejor acuerdo posible.

Una vez que nos haya informado sobre sus planes y sus circunstancias, puede sentarse y dejar que Think Plutus haga el trabajo de encontrar el prestamista adecuado con la mejor oferta posible para usted. Para obtener consejos de calidad en los que puede confiar, piense en Plutus.