La bancarrota del Capítulo 7 libera la mayoría de las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito, y le permite mantener deudas garantizadas, como préstamos para automóviles e hipotecas para viviendas, si acepta pagar los préstamos. Si tiene un aval en sus deudas, su aval seguirá siendo responsable de la deuda, a pesar de su declaración de bancarrota.
(Para obtener más información sobre lo que sucede con las deudas en el Capítulo 7, consulte Sus deudas en el Capítulo 7 Bancarrota.)
Cómo funciona la Descarga del Capítulo 7
Cuando completa con éxito un caso de bancarrota del Capítulo 7, el resultado final es que el tribunal ingresa una descarga de sus deudas. La descarga se aplica a deudas generales sin garantía, como tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y algunos impuestos sobre la renta y servicios públicos. Por lo general, no se aplica a los préstamos estudiantiles ni a ningún otro impuesto sobre la renta. Y nunca se aplica a la manutención de los hijos, la pensión alimenticia, las multas penales y ciertas otras deudas no cobrables. (Obtenga más información sobre qué deudas se pueden cancelar en el Capítulo 7 bancarrota.)
Una vez que el tribunal entre en su descargo, su responsabilidad sobre sus deudas descargables desaparece. Esto significa que ya no está legalmente obligado a pagar esas deudas y que sus acreedores no pueden cobrárselas.
La Liberación Solo se aplica a la Obligación del Deudor sobre la Deuda
La liberación no hace desaparecer la deuda, sin embargo. La descarga se aplica a su responsabilidad sobre la deuda, no a la deuda en sí. La descarga es personal para la persona que se declaró en bancarrota. Esto significa que si cualquier otra persona era responsable de la deuda, como un co-prestatario o co-firmante, esa persona sigue siendo responsable de todo el saldo adeudado a menos que esa persona se declarara en bancarrota con usted.
Debe Divulgar a los Firmantes en Su Declaración de Bancarrota
Como parte de su papeleo de bancarrota cuando presente su caso, debe presentar un Anexo H, que enumera a los co-deudores o co-prestatarios. Esto incluye a los firmantes. El tribunal de quiebras utilizará esta información para notificar a su cosignatario que se ha declarado en bancarrota. (Para obtener más información sobre los formularios de bancarrota, consulte Completar los Formularios de Bancarrota.)
Responsabilidad del Cosignatario por Deudas No Garantizadas
Si tiene un cosignatario en una deuda no garantizada que se descarga en bancarrota, su cosignatario seguirá siendo responsable del saldo adeudado. El acreedor no podrá cobrarle la deuda, pero puede cobrársela al aval.
Ejemplo. Joe obtuvo un préstamo personal de un banco. Su hermano Charles firmó el préstamo. Joe declaró la bancarrota del Capítulo 7, y el banco ya no podía cobrar el préstamo de Joe. El banco ahora puede comenzar el proceso de cobranza de Charles.
Responsabilidad del Cosignatario por Deudas garantizadas
Las deudas garantizadas son deudas que obtiene al pignorar bienes como garantía para el préstamo. Los tipos más comunes de préstamos garantizados para los consumidores son los préstamos hipotecarios y los préstamos para automóviles. Cuando compra un automóvil o una casa y financia el precio de compra con un préstamo, le da al prestamista un interés en el automóvil o la casa a cambio del préstamo. Si no cumple con el préstamo, el prestamista puede tomar la garantía.
Si tiene un cosignatario en un préstamo para vivienda o un préstamo para automóvil y presenta la bancarrota del Capítulo 7, el cosignatario sigue siendo responsable de la deuda. Si decide quedarse con la casa o el automóvil y pagar el préstamo, la situación no cambia mucho; sin embargo, si entrega su casa o su automóvil en la quiebra, su cosignatario seguirá siendo responsable de cualquier deuda no cubierta por la garantía.
Ejemplo. Joe necesitaba un préstamo para comprar un coche, así que su hermano Charles firmó un préstamo con él. El nombre de Joe era el único nombre en el título del coche. Joe declaró la bancarrota del Capítulo 7 y decidió que no podía pagar el auto, por lo que lo entregó. El prestamista de autos embargó el auto y lo vendió en una subasta por 8 8,000. En el momento de la venta, el saldo del préstamo fue de $11,000. Charles, el cosignatario del préstamo, será responsable de la diferencia de 3 3,000, pero Joe no, porque su responsabilidad sobre la deuda fue cancelada en su Capítulo 7.