La educación financiera es más que solo el conocimiento que necesita para tomar decisiones financieras responsables. También es la capacidad de darle un buen uso a ese conocimiento. Aquellos que tienen conocimientos financieros pueden crear un presupuesto y administrar su cuenta de cheques. Entienden cómo funcionan las tarjetas de crédito y cómo usarlas sin acumular deudas. Y saben lo que implica ahorrar para sus necesidades financieras futuras, como la universidad, una casa o la jubilación.

ALGUNAS ESTADÍSTICAS SOBRE EDUCACIÓN FINANCIERA

Los Estados Unidos La Estrategia Nacional para la Educación Financiera 2020 define la educación financiera como la «clave para desbloquear los cimientos de las oportunidades económicas y potenciar una economía fuerte y resiliente», lo que significa que no es solo SU educación financiera lo que importa. ¡Todos debemos estar alfabetizados para crear una economía resiliente!

¿Cómo nos va como nación cuando se trata de educación financiera? Según el Estudio de Capacidad Financiera Nacional de 2018, el 34% de los adultos pudieron responder correctamente cuatro de cada cinco preguntas en una prueba de educación financiera. Esto no es sorprendente, ya que el mismo estudio señala que el 53% de los encuestados se sintió ansioso cuando pensó en sus finanzas. Los encuestados de entre 18 y 34 años tenían más probabilidades de sentir estrés, y las mujeres tenían más probabilidades que los hombres de experimentar ansiedad. Lo que es a la vez sorprendente e inquietante es que las puntuaciones en esta prueba han bajado cada vez que se realiza la prueba (cada tres años). el 42% acertó cuatro de cada cinco en 2009, en comparación con el 39% en 2012 y el 37% en 2015.

¿POR QUÉ LAS PERSONAS ESTÁN CADA VEZ MENOS ALFABETIZADAS FINANCIERAMENTE?

Aunque los sistemas educativos están empezando a llevar la educación financiera al aula, la transición ha sido extraordinariamente lenta, lo que significa que casi todos los que leen este blog han tenido poca o ninguna educación formal sobre sus finanzas. Las finanzas son una habilidad que las personas necesitan usar a lo largo de sus vidas, por lo que es frustrante que tantas personas hayan crecido estudiando conceptos difíciles como cálculo y álgebra sin mencionar el equilibrio de chequeras.

Investopedia ofrece algunas razones convincentes por las que los adultos se están volviendo cada vez menos alfabetizados financieramente a medida que pasan los años. En esencia, la persona promedio está asumiendo más responsabilidad en la toma de decisiones para una gama más amplia de productos y servicios financieros que son más complejos que nunca. En una sociedad donde abundan las opciones, ya sea que compre un automóvil o su café matutino, las opciones financieras no son diferentes y pueden ser desalentadoras incluso para las almas más valientes.

EDGE PAY PROTEGE MÁS QUE SU DINERO.
Obtenga la tarjeta de débito que protege su identidad, su salud y su teléfono.

¿CÓMO PUEDE MEJORAR SU EDUCACIÓN FINANCIERA?

Entonces, ¿cómo puede mejorar su educación financiera sin saltar directamente a la piscina de ansiedad? En mi experiencia, es mejor tomar temas complejos, como este, slooooow. Obtenga la disposición del terreno (averigüe lo que necesita saber), marque el camino (haga una lista de esas cosas) y hágalo paso a paso.

Lo que necesita saber dependerá de lo que ya sabe y de lo alfabetizado que quiera ser, pero aquí hay algunas áreas básicas para comenzar:

Presupuesto: Un buen presupuesto puede proporcionarle una base financiera sólida. Ofrece información sobre cuánto dinero ingresa a su hogar cada mes, cómo tiende a gastar su dinero y cuánto dinero necesita para cubrir los gastos necesarios para el mes. Le ayuda a determinar cuánto puede ahorrar y qué tipos de cosas puede permitirse comprar.

Cuando digo que tu presupuesto puede crear una base financiera sólida, lo que quiero decir es esto: Para usar el presupuesto, tendrás que controlar tus hábitos de gasto, lo que te ayudará a ahorrar más dinero. El dinero que ahorre puede proporcionar estabilidad al ayudarlo a cubrir los gastos de emergencia, ayudarlo a alcanzar sus metas financieras futuras y apoyarlo durante la pérdida de un trabajo o cuando desee aceptar un trabajo con salarios más bajos que disfrute más. No necesariamente necesita un presupuesto para hacer esto, pero es una de las herramientas más útiles que puede usar para comenzar a lograr la estabilidad financiera.

Crear un presupuesto es más fácil que nunca en estos días. Hay muchas aplicaciones de presupuesto gratuitas para elegir y algunas aplicaciones no tan gratuitas que bien valen la pena, que ofrecen una variedad de funciones y opciones. Si no te gustan las aplicaciones, también puedes ir a la vieja escuela y crear tu propio presupuesto con bastante facilidad. El proceso no es terriblemente difícil, pero si lo haces a mano, es posible que tengas que volver a él un par de veces para agregar cosas que olvidaste en la primera ronda. Lo bueno de ir a la vieja escuela es que le permite familiarizarse mejor con cómo usa su dinero.

Asumir y administrar deudas :No es necesario que contraiga deudas, pero puede ser necesario para establecer un buen crédito y comprar artículos grandes como un automóvil o una casa. Antes de asumir deudas, debe comprender algunas cosas:

• ¿Cómo aumentará la tasa de interés de su deuda la cantidad que debe?
• ¿Cuánto serán los pagos para eliminar la deuda?
• ¿Cuándo finalizarán los pagos?
• ¿Cómo afectarán los pagos no realizados a su puntaje de crédito? (consulte «Comprender su puntaje de crédito» a continuación.)

Se utilizan diferentes tipos de deuda para cubrir tipos específicos de compras y llevar diferentes tipos de interés. La deuda garantizada generalmente tiene las tasas de interés más bajas porque la garantía utilizada para asegurar el préstamo proporciona seguridad al prestamista en el caso de que usted no cumpla con el préstamo. La deuda sin garantía, que puede usar para cubrir el costo de los muebles para el hogar o un viaje de emergencia, tendrá una tasa de interés más alta. Las tarjetas de crédito, que se consideran deuda rotatoria en el sentido de que, a diferencia de un préstamo, puede continuar pidiendo prestado una y otra vez, tienen la tasa de interés más alta. Es importante saber qué tipo de deuda está asumiendo y encontrar la opción de interés más bajo para sus compras.

Entender las cuentas de ahorro y cómo usarlas: Cuando se trata de ahorrar dinero, hay una multitud de opciones disponibles. Al igual que con la deuda, cada opción de ahorro viene con una tasa de interés que generalmente se establece en función de cuánto tiempo el banco puede retener su dinero. En otras palabras, si les das mucho tiempo para tomar tu dinero e invertirlo en otros préstamos, valores, etc. (lo que les permite generar intereses por tu dinero), más intereses te devolverán a ti.

Por ejemplo, con una cuenta de ahorros regular, puede retirar todo su dinero en cualquier momento sin penalización. Debido a que el dinero tiene que permanecer disponible para usted y no puede ser utilizado por la institución financiera, las cuentas de ahorros regulares tienden a tener tasas de interés más bajas que otros tipos de vehículos de ahorro. Una cuenta de mercado monetario puede tener límites en la cantidad de dinero que puede retirar en un momento dado y tienden a ofrecer tasas de interés más altas que una cuenta de ahorros regular. Los certificados de depósito (CD) retienen su dinero por un período de tiempo determinado, generalmente tres meses o más, y ofrecen tasas de interés aún más altas que los ahorros regulares o el mercado monetario. Y su cuenta de jubilación, que está diseñada para retener su dinero hasta que se jubile e incluye acciones y bonos, generalmente ofrecerá las tasas de interés más altas.

Al considerar dónde ahorrar su dinero, querrá pensar en cuánto acceso necesita a su dinero. En general, querrá guardar el dinero que usa para pagar facturas en una cuenta de cheques para que pueda moverlo según sea necesario. El dinero que desea ahorrar pero al que tiene acceso rápido, incluidos los fondos de emergencia, debe estar en una cuenta de ahorros regular o tal vez en una cuenta de mercado monetario para que esté haciendo algún interés en sus fondos, pero aún pueda obtenerlo rápidamente si lo necesita. El dinero que no necesitará por un tiempo puede ser apropiado para un CD de mayor interés. Si lo coloca en un CD, querrá elegir un término que tenga sentido para usted y le permita retirar el dinero, sin penalización, antes de que sea probable que lo necesite. Cualquier cosa por encima de eso, es posible que desee colocarla en su cuenta de jubilación, para que la tenga cuando ya no aporte un ingreso.

Comprender su puntaje de crédito: los puntajes de crédito se han convertido en un componente extraordinariamente importante de la higiene financiera. Su puntaje de crédito le dice a los prestamistas qué probabilidades tiene de pagar sus préstamos y los ayuda a determinar qué tipo de tasa de interés le ofrecerán. Si tiene un gran crédito, es probable que obtenga tarifas mucho mejores que alguien con un puntaje de crédito más bajo, lo que significa que pagará menos dinero en general por la compra que está haciendo. Los puntajes de crédito también entran en juego, cada vez más, en cosas como conseguir un trabajo o alquilar un apartamento, donde el empleador o el propietario lo usa para determinar la responsabilidad de la persona a la que están contratando o alquilando. Por lo tanto, es muy importante mantener su puntuación en buen estado de salud.

El crédito puede parecer un tema complicado, pero aquí algunos de los pasos más importantes que puede tomar para mantener su crédito saludable incluyen los siguientes:

• Pague sus préstamos y tarjetas de crédito a tiempo.
• Pida prestado solo lo que pueda pagar (averigüe cuáles serán los pagos mensuales y asegúrese de que se ajusten a su presupuesto).
• Lleve un registro de su informe de crédito para asegurarse de que esté libre de cargos erróneos o fraudulentos.

Debido a que su puntaje de crédito es dinámico y cambia constantemente dependiendo de sus actividades financieras, puede aumentar o disminuir en cualquier semana o mes determinado. Usted querrá revisar su informe de crédito regularmente para ver qué tan saludable es su puntaje de crédito y para detectar cargos fraudulentos. Si descubre que su crédito está perdiendo terreno con el tiempo, no todo está perdido. Hay algunos pasos simples que puede tomar para reparar su crédito.

Ahorrar para la jubilación: El mejor momento para comenzar a ahorrar para la jubilación es cuando eres joven. Desafortunadamente, la mayoría de las personas ni siquiera piensan en ello hasta que están en sus treinta y tantos años y han acumulado deudas. Una vez que se recuperan de su deuda, puede ser difícil crear un nido de ahorros cómodo antes de la jubilación.

El interés compuesto es lo que hace que salvar a los jóvenes sea una sabia elección. Por ejemplo, si comienza a invertir 2 200 por mes a la edad de 25 años por solo diez años y gana el 10%, compuesto mensualmente (.83% por mes), a la edad de 65 años, habrá invertido 2 24,000 y tendrá alrededor de 8 819,491 para mostrar al jubilarse (tenga en cuenta que ahorró solo por diez años y se detuvo hasta la jubilación a los 65 años). Si comienza a invertir la misma cantidad de 2 200 a los 40 años y ahorra hasta la jubilación a los 65 años, invertirá un total de 6 60,000 y tendrá solo 2 267,578 para jubilarse. Como puede ver, la persona más joven invirtió mucho menos y ganó mucho más a lo largo de la vida de la inversión que la persona mayor. Esta es la belleza de la inversión compuesta y por qué es importante aprovecharla comenzando a invertir lo antes posible.

Dicho todo esto, la mayoría de las personas no comienzan a invertir a la edad de 25 años. Si aún no ha comenzado, el siguiente mejor momento para comenzar a ahorrar para la jubilación es ahora mismo. Hay muchas opciones para ahorrar para la jubilación, incluida una cuenta patrocinada por el empleador, como una Cuenta 401(k) o una Cuenta de Jubilación Individual (IRA) (tradicional o Roth). La mayoría de las personas comienzan con esas herramientas porque son de impuestos diferidos, y algunos empleadores ofrecen fondos equivalentes en cuentas patrocinadas. Sin embargo, existen muchas herramientas de inversión, por lo que es bueno hablar con su asesor financiero para encontrar la combinación adecuada para usted.

¿CÓMO PUEDE CONTINUAR DESARROLLANDO SUS CONOCIMIENTOS FINANCIEROS?

En el mundo actual, hay muchas maneras de mejorar su educación financiera: libros y audiolibros, podcasts, sitios web, blogs y videos. Y si aprende mejor en persona, puede asistir a talleres virtuales o trabajar con un asesor financiero certificado o el gerente de sucursal de su cooperativa de crédito o banco local. Una forma de abordar su educación financiera es desafiarse a sí mismo para alcanzar ciertas metas cada semana o mes. En otras palabras, podrías suscribirte a un blog financiero y retarte a leer al menos un artículo a la semana. O comprométase a leer un libro financiero cada tres o cuatro meses. Es más fácil desarrollar conocimientos cuando se establece una meta, así que tómese un momento para considerar qué meta puede establecer para mejorar su educación financiera para finales de año. No tiene que ser monumental. Los pequeños pasos siguen siendo pasos.