Cuando se trata de la planificación de la jubilación, probablemente escuche mucho sobre 401(k)s. Pero si es un empleado federal o militar, no tiene un 401(k). Pero, créanos, eso no significa que no pueda construir riqueza para el futuro. Puede contribuir al Plan federal de Ahorros de Segunda Mano—¡ y eso es una gran noticia!

Resulta que el Plan de Ahorro de Segunda Mano es bastante importante. En cuanto a los planes de contribuciones definidas, el TSP es el más grande del mundo, con más de 5 558 mil millones en activos.1

Más de 5 millones de personas tienen una cuenta de Plan de Ahorro de Segunda Mano y, lo que es aún mejor, el 89% de los participantes están satisfechos o extremadamente satisfechos con el Plan de Ahorro de Segunda Mano.2

Ahora, la clave para invertir en el Plan de Ahorro de Segunda mano es invertir de manera consistente y elegir los fondos adecuados para ayudarlo a crear riqueza a largo plazo. Y eso puede ser aterrador, especialmente si es nuevo en invertir. La buena noticia es que con un poco de información sobre el Plan de Ahorro de Segunda Mano y los fondos que ofrece, puede hacer que funcione para usted.

Vamos a profundizar y le mostraremos cómo hacerlo.

¿Qué es el Plan de Ahorro de Segunda Mano (TSP)?

El Plan de Ahorro de Segunda Mano, también conocido como el TSP, se introdujo en 1986 como parte de la Ley del Sistema de Jubilación de Empleados Federales. El TSP fue creado para dar a los trabajadores federales la oportunidad de invertir en una cuenta con ventajas fiscales para la jubilación, similar a un plan 401(k).3

Al igual que un 401(k), las contribuciones de TSP se pueden tomar directamente de su cheque de pago, y puede invertir ese dinero en una variedad de fondos diferentes. Profundizaremos en esas opciones de fondos y cuáles recomendamos más adelante.

¿Quién es Elegible para el Plan de Ahorro de Segunda Mano?

Para ser elegible para contribuir al TSP, debe estar empleado por el gobierno federal o ser miembro de las fuerzas armadas. La mayoría de los empleados del gobierno federal tienen acceso al TSP, pero si no está seguro, consulte con su oficina de beneficios.

¿Cuál es la Diferencia Entre las Contribuciones TSP Tradicionales y las Contribuciones TSP Roth?

Cuando se creó el Plan de Ahorro de segunda Mano, solo había una opción de tratamiento fiscal disponible para sus contribuciones: tradicional. Pero en 2012, el Plan de Ahorro de Segunda Mano también comenzó a aceptar contribuciones Roth.4 Ahora, cuando contribuyes a tu cuenta de TSP, puedes elegir entre un tratamiento fiscal tradicional o una opción Roth.

¿Cuál es la diferencia? ¡Nos alegra que preguntaras!

Tradicional

Con una opción de tratamiento tributario tradicional, sus contribuciones se realizan con dólares antes de impuestos (deducidos de sus ganancias brutas), pero debe pagar impuestos sobre sus retiros en la jubilación según su nivel impositivo en ese momento.

Roth

Las contribuciones Roth se realizan después de que los impuestos se hayan retirado de su cheque de pago. Eso significa que pagará impuestos sobre el dinero antes de que llegue al TSP. Estas son las buenas noticias: Cuando haces contribuciones Roth, ese dinero crece libre de impuestos y no pagarás ningún impuesto sobre el dinero que sacas cuando te jubiles.

Siempre recomendamos usar una opción Roth cuando tenga la oportunidad. En primer lugar, está el beneficio fiscal. Si aún tiene décadas antes de jubilarse, no hay garantía de que las tasas impositivas no suban. Pero si ya ha pagado impuestos, no tiene que preocuparse por eso.

El segundo beneficio es emocional. ¿No preferiría pagar 1 100 en impuestos sobre un cheque de pago hoy en lugar de ver cómo sus ahorros ganados con esfuerzo disminuyen en cientos de miles más tarde?

Cuando comienzas temprano con las contribuciones Roth, ni siquiera pierdes el dinero que se destina a impuestos porque estás acostumbrado. Y luego los ahorros que tanto trabajaste para construir son todos tuyos en la jubilación.

¿Cuáles son los Límites de Contribución de TSP?

Para 2021, el límite de contribución para su cuenta de Plan de Ahorros de Ahorro es de $19,500. Si tiene 50 años o más, puede aprovechar el límite de contribución para ponerse al día y contribuir con 6 6,500 adicionales al año.5

¿Obtiene una Coincidencia en Sus Contribuciones?

Otra gran parte del Plan de Ahorros de Segunda Mano es la contrapartida que recibe de su agencia o servicio en sus contribuciones si forma parte del Sistema de Jubilación de Empleados Federales (FERS) o del Sistema de Jubilación Combinada (BRS).

Si forma parte de FERS o BRS, su agencia o servicio comienza a contribuir con el 1% de su salario. Dependiendo del sistema en el que se encuentre, podría comenzar a recibir esa contribución inmediatamente o después de 60 días de servicio. Obtienes ese 1% incluso sin contribuir nada por tu cuenta.

Además de esa contribución del 1%, eres elegible para una contrapartida de hasta un 4% adicional después de dos años de empleo. El gobierno ofrece una contrapartida dólar por dólar por el primer 3% que usted aporte. Luego igualan el siguiente 2% a 50 centavos por dólar. Por lo tanto, si contribuyes con el 5% de tu salario, puedes obtener la contrapartida completa. Eso es un 5% adicional!

¡Obtener una coincidencia en sus contribuciones es dinero gratis! Es por eso que es importante invertir al menos lo suficiente para obtener el partido. La mayoría de los participantes de TSP están al tanto: Alrededor del 80% de los que contribuyen a una cuenta de TSP están aportando al menos el 5% de su salario para obtener la contrapartida completa.6

Tenga en cuenta que la suma que su agencia o servicio deposite en su cuenta será gravada en el momento de la jubilación, incluso si usted hace contribuciones Roth.

¿Cuánto Debe Invertir en una Cuenta TSP?

Recomendamos invertir el 15% de sus ingresos para la jubilación. Cuando contribuyes con un 15% de manera consistente, te preparas para tener opciones cuando te jubiles. También deja suficiente margen en su presupuesto para avanzar en otras metas financieras, como ahorrar para la universidad y pagar su casa.

Entonces, ¿cuánto de ese 15% debe invertirse en su cuenta de TSP? Como mencionamos, debe invertir al menos lo suficiente para obtener la coincidencia completa, siempre y cuando sea elegible para ella. No dejes dinero gratis sobre la mesa.

Una vez que haya contribuido lo suficiente para obtener la coincidencia, trabaje con su asesor financiero para abrir una cuenta IRA Roth. Con una cuenta IRA Roth, puede aprovechar el crecimiento y los retiros libres de impuestos y elegir entre más fondos que los que ofrece el TSP. Si maximiza su cuenta Roth IRA y aún no ha alcanzado el 15%, regrese a su cuenta TSP e invierta el resto.

Si por alguna razón no obtiene una coincidencia en sus contribuciones, comience con una cuenta IRA Roth. Es fácil sentarse con un profesional de inversiones y hablar sobre sus opciones. Pueden ayudarlo a abrir una cuenta IRA Roth y elegir los fondos que mejor se adapten a sus necesidades. Una vez que haya alcanzado el máximo de su cuenta Roth IRA, puede invertir el monto restante en su cuenta TSP hasta que alcance el 15% de su salario bruto.

¿Qué Tipos de Fondos Ofrece un TSP?

El TSP ofrece cinco opciones de fondos individuales diferentes, cada una invertida en valores del Tesoro de los Estados Unidos a corto plazo o en fondos estadounidenses, internacionales o de índices de bonos.

• El Fondo de Inversión en Valores Públicos (G)

• Fondo de Inversión con Índice de Renta Fija (F)

• Fondo de Inversión con Índice de Acciones Ordinarias (C)

• El Fondo de Índices Bursátiles de Pequeña Capitalización

• Fondo Internacional de Inversión en Índices Bursátiles (I)

Antes de compartir más sobre estos tipos de fondos y cuáles recomiendo, hablemos de las diferentes formas en que puede administrar estos fondos. Con el TSP, tiene dos opciones. Puede optar por invertir en cualquiera de los cinco fondos de inversión individuales. O puede invertir en un fondo de ciclo de vida, un fondo que tiene una proporción preseleccionada de estos cinco fondos individuales. ¿Cuál es la diferencia? Lo explicaremos.

Fondos del ciclo de vida

Comencemos con los fondos del ciclo de vida. Un fondo de ciclo de vida, o Fondo L, es similar a un fondo de fecha objetivo, uno que se basa en el año en que planea jubilarse.

Los fondos de ciclo de vida incluyen los cinco fondos de TSP individuales. Pero la proporción de esos cinco fondos se ajusta trimestralmente para que su Fondo L se vuelva más conservador a medida que se acerca a la jubilación.

Por ejemplo, un fondo de ciclo de vida de 2040 es para los participantes que se espera que se jubilen entre 2035 y 2044. Actualmente, un Fondo de 2040 L es más agresivo y arriesgado, pero continuará la transición a ser más conservador a medida que los participantes se acercan a la jubilación. Mientras tanto, un Fondo L de 2020 está en modo de protección en este punto, ya que los participantes en este Fondo L están más cerca de la jubilación. Sus ahorros se están resguardando de las pérdidas y el crecimiento.

Los fondos del ciclo de vida pueden parecer atractivos porque una vez que inviertes en uno, se ajustan automáticamente. ¡Pero estamos hablando de su futuro, gente! Una computadora no te conoce a ti, a tu situación financiera ni a tus metas para tus años dorados. Es por eso que no somos fanáticos de los fondos de ciclo de vida o de los fondos de fecha objetivo.

Fondos de Inversión individuales

¿Qué pasa con los fondos de inversión individuales? Si elige esta ruta (y es la que recomendamos), puede elegir cómo desea equilibrar los cinco tipos de fondos. Incluso puede omitir los que no desea formar parte de su cartera. Usted tiene control total sobre su inversión.

Aunque estos fondos son los que componen los fondos del Ciclo de vida, si invierte en ellos en sus términos y de acuerdo con sus necesidades, permanece en control, en lugar de poner su futuro en manos de una computadora. Los fondos de inversión individuales no ofrecen tantas opciones de inversión como una cuenta IRA Roth, pero siguen siendo una opción mucho mejor que un fondo de ciclo de vida si elige la combinación adecuada. Es por eso que queremos que se mantenga alejado de los fondos de ciclo de vida y se quede con los fondos de inversión individuales que lo mantienen en el asiento del conductor.

¿Qué Fondos Debe Elegir?

Recapitulemos. Cuando se trata de seleccionar los fondos de inversión individuales que desea en su cartera, tiene estas cinco opciones:

• El Fondo de Inversión en Valores Públicos (G)

• Fondo de Inversión con Índice de Renta Fija (F)

• Fondo de Inversión con Índice de Acciones Ordinarias (C)

• El Fondo de Índices Bursátiles de Pequeña Capitalización

• Fondo Internacional de Inversión en Índices Bursátiles (I)

Entonces, ¿qué fondos debe elegir para su cuenta TSP? Este es nuestro consejo:

Manténgase alejado de los Fondos G y F, que ofrecen pocas oportunidades de crecimiento. Quédate con los Fondos de C, S e I. Esta es la proporción que recomendamos para su cartera:

• 60% en el Fondo C, que intenta igualar el rendimiento del índice estándar & Poor’s 500

• 20% en el Fondo S, una opción con acciones agresivas que pueden ofrecer una alta tasa de rendimiento

• 20% en el Fondo I, un fondo internacional que invierte en acciones de empresas extranjeras

Si desea obtener más información sobre los fondos en el TSP, siéntese con un profesional de la inversión. Pueden ayudarlo a elegir los fondos adecuados, al mismo tiempo que tienen en cuenta toda su imagen de jubilación.

Trabaja con un Profesional de inversiones

Has trabajado demasiado duro para terminar arruinado en tus años de jubilación. Por eso es tan importante asociarse con un profesional de inversiones o asesor financiero para aprovechar las opciones de inversión que tiene. Un asesor financiero puede ayudarlo a tomar decisiones sobre su cuenta de Plan de Ahorros de Segunda Mano para que se sienta seguro de su jubilación.

¿Necesita ayuda para encontrar un profesional de inversiones? Pruebe SmartVestor, una forma gratuita de encontrar un profesional de inversiones calificado que pueda crear un plan de creación de riqueza basado en su situación específica y sus objetivos para el futuro.

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